Дело № 11-200/2011 в составе председательствующего Солодкевича И.М. при секретаре Хандогиной К.Ю. рассмотрел в открытом судебном заседании в городе Омске 21 сентября 2011 года гражданское дело по иску Абдаловой Н.В. к Обществу с ограниченной ответственностью Инвестиционный коммерческий банк «Совкомбанк» о защите прав потребителей с апелляционной жалобой ООО ИКБ «Совкомбанк» на решение мирового судьи судебного участка № 74 Советского АО города Омска от 04 июля 2011 года, которым постановлено: «Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью Инвестиционный коммерческий банк «Совкомбанк» в пользу Абдаловой Н.В. убытки в сумме 16071,43 руб. Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью Инвестиционный коммерческий банк «Совкомбанк» в доход местного бюджета государственную пошлину в сумме 600 (шестьсот) рублей. В удовлетворении остальной части исковых требований отказать» У С Т А Н О В И Л : Абдалова Н.В. обратилась к мировому судье с иском к ООО ИКБ «Совкомбанк», указав, что ДД.ММ.ГГГГ она и ответчик заключили кредитный договор №, что подтверждается заявлением-офертой, по условиям которого ответчик выдал ей кредит в сумме <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. на срок в <данные изъяты> месяцев под <данные изъяты>% годовых при единовременных комиссиях: за выдачу кредита в размере <данные изъяты>%, а также в виде страховой премий, уплаченной Банком по договору страхования ее жизни и здоровья в размере <данные изъяты>% от первоначальной суммы кредита, что составляет <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. и <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. соответственно. Свои обязательства по оплате единовременной комиссии за выдачу кредита она (истица) выполнила полностью. Однако условие о взимание платы за выдачу кредита она считает противоречащим действующему законодательству Российской Федерации, нарушающим ее права и законные интересы. Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка по кредитному договору (пункт 1 статьи 819 ГК РФ). Порядок предоставление кредита определен положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 года № 54-П «О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», пункт 2.1.2. которого предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. Вместе с тем из пункта 2 статьи 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Положением «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденным Банком России 26 марта 2007 года, установлено, что для создания условий предоставления погашения кредита действиями Банка являются открытие и ведение ссудного счета. Часть 1 и 2 статьи 16 Закона Российской Федерации № 2300-1 «О защите прав потребителей» указывает, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом в полном объеме. Согласно статье 180 Гражданского кодекса Российской Федерации недействительность части сделки не влечет недействительность прочих ее условий, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части. Полагает, что исходя из всего перечисленного, взимание с нее единовременной комиссии за страховку является противозаконным, нарушающим ее права. Часть 1 статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации указывает, что за пользование чужими денежными средствами вследствие неправомерного удержания, уклонения от возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. С ответчика также подлежат взысканию проценты в порядке статьи 395 ГК РФ, которые за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составят 1000 руб. ((16071,43 руб.+3214,28 руб.) х 414 дней х 7,75%: 360 дней). Своими действиями ответчик причинил ей также моральный вред, денежную компенсацию в возмещение которого она оценивает в 2000 рублей. Просила: - признать недействительным условия договора об оплате единовременной комиссии за выдачу кредита в размере <данные изъяты>% от первоначальной суммы кредита и единовременной комиссии за страхование ее жизни и здоровья в размере <данные изъяты>% от первоначальной суммы кредита, предусмотренные заявлением-офертой; - применить последствия недействительности ничтожных условий сделки, взыскать с ответчика в ее (истицы) пользу <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. уплаченной комиссии за выдачу кредита и страхование, 1000 руб. процентов за пользование чужими денежными средствами, 2000 рублей компенсации морального вреда (л.д. 2-6). В отзыве на иск представитель ответчика - ООО ИКБ «Совкомбанк» заявленные требования не признала. Отметила, что статьей 30 Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. Заключенный сторонами кредитный договор соответствует положением ст.ст. 420, 421, 424, 809, 819 ГК РФ. Полагает, что закон предоставляет займодавцу право требовать выплаты предусмотренных договором процентов за пользование кредитом, а именно, плату за кредит. Размер платы за кредит определяется договором. Договором с истицей была предусмотрена следующая форма платы за кредит: выплачивать процентную ставку в размере <данные изъяты>% годовых, а также оплатить комиссию за выдачу кредита в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. Условие о выплате истицей суммы в <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. при заключении кредитного договора является исключительно платой за кредит и полностью соответствует пункту 1 статьи 809 ГК РФ. В письме Федеральной антимонопольной службы и Центрального банка Российской Федерации от 26 мая 2005 года № ИА/7235, 77-Т «О рекомендациях по стандартам раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов» также подтверждено право кредитных организаций на взимание платы за обслуживание ссудного счета при условии надлежащего уведомления об этом потребителя. В силу пункта 4 указанных рекомендаций информация доводится до потребителя до заключения кредитного договора. В случае использования специальной банковской терминологии кредитная организация дает соответствующие пояснения к ней для того, чтобы информация была понятна лицам, не обладающим специальными познаниями в данной области, и была доступна без применения средств информационно-коммуникационных технологий. Истица, как потребитель, до заключения кредитного договора, располагала полной информацией о предложенной ей услуге и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, приняла на себя все права и обязанности, определенные кредитным договором; при заключении договора была согласна со всеми его условиями; добровольно и без принуждения со стороны банка выразила свое волеизъявление на заключение кредитного договора с ответчиком и предложила последнему заключить кредитный договор на указанных в нем условиях. Кроме того, истица не была лишена права отказаться от заключения кредитного договора и обратиться в другую кредитную организацию. При заключении кредитного договора истице было разъяснено право добровольного страхования на случай смерти или наступления инвалидности. Истица подтвердила свое согласие на личное страхование, что подтверждено ее заявлением в письменной форме на включение в программу страхования. Соответственно истица обязалась выплатить единовременную компенсацию, страховой премии, которую выплатил Банк по договорам страхования в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. Фактически страховая премия оплачивается в страховую организацию. Страхование жизни не является обязательным условием предоставления кредита, а предоставляется лишь при наличии согласия кредитора. Кроме того, действующее законодательство не ограничивает субъекта кредитных правоотношений в определении способа формирования платы за оказываемые субъектом услуги, и банк вправе при исполнении своего основного обязательства по предоставлению денежных средств самостоятельно формировать составляющие такой платы. Ограничение такой самостоятельности банка в формировании составляющих платы за оказываемую банком услугу будет являться прямым нарушением конституционных прав на свободу экономической деятельности. При заключении договора потребительского кредитования истица приняла на себя дополнительные обязательства в частности по оплате комиссии за выдачу кредита. Ни при заключении договора о потребительском кредитовании, ни в процессе его действия истица не воспользовалась своим правом на изменение или расторжении договора, но и согласилась со всеми указанными условиями и добровольно исполняла возложенные на нее договором обязательства по возврату кредита, уплате процентов за пользование кредитом и комиссии за его выдачу. ДД.ММ.ГГГГ истица погасила всю сумму кредита по договору № от ДД.ММ.ГГГГ, указанный договор считается исполненным. Согласно пункту 3 статьи 453 Гражданского кодекса Российской Федерации стороны не вправе требовать возвращения того, что исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора, ели иное не установлено законом или соглашением сторон. Просили в удовлетворении исковых требований отказать (л.д. 18-19). Истица Абдалова Н.В. в судебном заседании поддержала свои доводы и требования. Представители ответчика - ООО ИКБ «Совкомбанк» в судебное заседание не явились, в отзыве на исковое заявление просили рассмотреть дело в их отсутствие (л.д. 19). Мировой судья постановил обозначенное решение, привел оценку условий кредитного договора между сторонами, и установил, что платеж в виде единовременной комиссии за выдачу кредита, определенный условиями кредитного договора между сторонами, не предусмотрен действующим законодательством и ущемляет установленные законом права потребителя, что является основанием для признания оспариваемого условия кредитного договора недействительным и частичному удовлетворению заявленных исковых требований. Суд первой инстанции не усмотрел оснований для удовлетворения исковых требований истицы в части взыскания единовременной компенсации страховых премий, уплаченных Банком по договорам страхования на случай смерти или наступления инвалидности истца в сумме <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., так как условие о страховании жизни и трудоспособности заемщика не подпадает под запреты, установленные частью 2 статьи 16 Федерального закона «О защите прав потребителей». Включение в кредитный договор условий о страховании не связано с обязательным приобретением товаров (услуг, работ). Банк никаких дополнительных работ и услуг не выполняет, так как договор страхования заключается страховой организацией только с согласия заемщика и в его интересах. Данное условие является добровольно принятым заемщиком обязательством (л.д. 24-25). Ответчик - ООО ИКБ «Совкомбанк» - не согласился с решением мирового судьи и подал апелляционную жалобу, в которой по доводам своего приведенного отзыва просил отменить обжалуемое решение и принять новое решение об отказе в удовлетворении исковых требований (л.д. 38-40). В судебном заседании истица Абдалова Н.В. поддержала доводы и требования иска, согласилась с обжалуемым решением, возражала против удовлетворения апелляционной жалобы. Представители ответчика - ООО ИКБ «Совкомбанк» для рассмотрения апелляционной жалобы в судебное заседание не явились, были извещены (л.д. 60-61. Выслушав истицу, исследовав материалы настоящего гражданского дела, суд апелляционной инстанции не усматривает основания для изменения либо отмены по существу правильного решения мирового судьи. Так, согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Статьей 168 ГК РФ установлено, что сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения. Возможность признания сделки недействительной в части предусмотрена статьей 180 ГК РФ. Кредитным договором № от ДД.ММ.ГГГГ между ООО ИКБ «Совкомбанк» и заемщиком Абдаловой Н..В., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, оформленным заявлением-офертой, предусмотрено, в том числе: - сумма кредита - <данные изъяты> рублей; - срок кредита <данные изъяты> месяцев или <данные изъяты> дней; - процентная ставка по кредиту - <данные изъяты>% годовых; - единовременная комиссия за выдачу кредита - <данные изъяты>% от первоначальной суммы кредита: <данные изъяты> руб. - единовременная компенсация страховых премий, уплаченных Банком по договорам страхования на случай смерти или наступления инвалидности - <данные изъяты>% от первоначальной суммы кредита: <данные изъяты> руб. (л.д. 7). При перечислении истице кредита ДД.ММ.ГГГГ ответчик одновременно удержал из суммы кредита, в том числе, <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. единовременной комиссии за выдачу кредита или <данные изъяты>% от первоначальной суммы кредита и <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. - единовременной компенсации страховых премий, уплаченных Банком по договорам страхования на случай смерти или наступления инвалидности, что составляет <данные изъяты>% от первоначальной стоимости кредита. При этом, как следует из выписки по счету, начисление процентов за пользование кредитом, производилось в дальнейшем также на всю первоначальную сумму кредита (л.д. 8), что позволяет признать доводы ответчика в данной части необоснованными и не принимать их во внимание. По Закону Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать, в том числе, цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы (пункт 2 статьи 10); условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме (пункт 1 статьи 16). Согласно Федеральному закону от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» - процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом…. (статья 29); - отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг… Кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом и до изменения условий кредитного договора с указанным заемщиком, влекущего изменение полной стоимости кредита, обязана предоставить заемщику - физическому лицу информацию о полной стоимости кредита, а также перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора. Кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу, а также указывать перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, в том числе платежи указанного заемщика в пользу третьих лиц в случае, если обязанность этого заемщика по таким платежам вытекает из условий кредитного договора, в котором определены такие третьи лица. В случае если полная стоимость кредита не может быть определена до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом и до изменения условий кредитного договора, влекущего изменение полной стоимости кредита, поскольку кредитный договор предполагает различные размеры платежей указанного заемщика по кредиту в зависимости от его решения, то кредитная организация обязана довести до заемщика - физического лица информацию о полной стоимости кредита, определенной исходя из максимально возможных суммы кредита и срока кредитования. В расчет полной стоимости кредита не включаются платежи заемщика -физического лица по кредиту, связанные с несоблюдением им условий кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией и доводится ею до заемщика - физического лица в порядке, установленном Банком России (статья 30). Порядок расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита приведен в указаниях Центрального Банка России от 13 мая 2008 года № 2008-У с оговоркой, что: «Настоящее Указание не устанавливает правомерность взимания с заемщика платежей (комиссий), указанных в настоящем Указании». Согласно данному Указанию полная стоимость кредита определяется по специальной формуле. В расчет полной стоимости кредита включаются… платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора, в том числе: по погашению основной суммы долга по кредиту, по уплате процентов по кредиту, сборы (комиссии) за рассмотрение заявки по кредиту (оформление кредитного договора), комиссии за выдачу кредита, комиссия за открытие, ведение (обслуживание) счетов заемщика (если их открытие и ведение обусловлено заключением кредитного договора), комиссии за расчетное и операционное обслуживание, комиссии за выпуск и годовое обслуживание кредитных и расчетных (дебетовых) карт (далее - банковские карты). Из Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Центральным банком РФ от 31 августа 1998 года № 54-П (в редакции Положения, утвержденного Центральным Банком РФ 27 июля 2001 года № 144-П) следует: - пункт 1.2. - в целях настоящего Положения под размещением (предоставлением) банком денежных средств понимается заключение между банком и клиентом банка договора, составленного с учетом требований Гражданского кодекса Российской Федерации. В соответствии со статьей 1 Федерального закона «О банках и банковской деятельности»… банк передает денежные средства на условиях платности, срочности и возвратности, а клиент банка осуществляет возврат полученных денежных средств в соответствии с условиями договора…; - пункт 1.3. - настоящее Положение не регулирует взаимоотношения между Банком России и банками по размещению денежных средств. Указанные взаимоотношения регламентируются законодательством Российской Федерации и соответствующими нормативными актами Банка России; - пункт 1.7. - банк разрабатывает и утверждает соответствующие внутренние документы, определяющие его политику по размещению (предоставлению) средств, а также учетную политику и подходы к ее реализации, документы, определяющие процедуры принятия решений по размещению банком денежных средств, документы, определяющие распределение функций и полномочий между подразделениями и должностными лицами банка, включающие внутренние правила размещения средств, в том числе правила кредитования клиентов банка. Содержание указанных документов не должно противоречить действующему законодательству Российской Федерации, нормативным актам Банка России и настоящему Положению; - пункт 2.1. - предоставление (размещение) банком денежных средств осуществляется в следующем порядке: - пункт 2.1.2. - физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. Мировой судья привел подробную, объективную и правильную оценку условиям кредитного договора на соответствие положениям действующего законодательства и обоснованно установил, что в силу установленной законом обязанности банка предоставить кредит заемщику на основании кредитного договора именно такие действия банка не подлежат дополнительной оплате заемщиком в принципе. Иное из приведенного действующего законодательства и не следует. Не согласиться с данными выводами у суда апелляционной инстанции оснований нет. Отсюда, мировой судья правомерно взыскал с ответчика в пользу истицы убытки в виде единовременной комиссии за выдачу кредита в сумме 16071 рубль 43 копейки. Поэтому, основания для удовлетворения апелляционной жалобы отсутствуют. Руководствуясь ст.ст. 327-330 ГПК РФ, суд О П Р Е Д Е Л И Л : Решение мирового судьи судебного участка № 74 Советского АО города Омска от 04 июля 2011 года по иску Абдаловой Н.В. к Обществу с ограниченной ответственностью Инвестиционный коммерческий банк «Совкомбанк» о защите прав потребителей оставить без изменения, а апелляционную жалобу ООО ИКБ «Совкомбанк» - без удовлетворения. Судья Определение вступило в законную силу 21.09.2011 года.