Мировой судья судебного участка № 79 Советского административного округа города Омска Мороз О.В. Дело № 11-220/2011 А П Е Л Л Я Ц И О Н Н О Е О П Р Е Д Е Л Е Н И Е Первомайский районный суд г. Омска в составе председательствующего Т.В. Лосевой при секретаре В.М. Сущенко рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Омске «23» ноября 2011 года гражданское дело по иску Чешегорова О.Ю. к ОАО «Сбербанк России» о признании условий кредитного договора недействительными, применения последствий недействительности сделки, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, по апелляционной жалобе Чешегорова О.Ю. на решение мирового судьи судебного участка № 794 Советского административного округа города Омска Мороз О.В. от 05 октября 2011 года, у с т а н о в и л: Чешегорова О.Ю. обратилась в суд иском к ОАО «Сбербанк России» о защите прав потребителя. В обоснование заявленных требований указала, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и ответчиком был заключен кредитный договор № на сумму <данные изъяты> рублей с условием уплаты процентов в размере <данные изъяты> процентов годовых на личное потребление. В соответствии с п. 2.1 кредитного договора кредитор открывает заемщику ссудный счет №, за обслуживание ссудного счета заемщик уплачивает кредитору единовременный платеж (тариф) в размере 8 400 рублей не позднее даты выдачи кредита. Просила признать недействительным условие кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому на заемщика возлагается обязанность оплаты за обслуживание ссудного счета №, применить последствия недействительности условий кредитного договора, обязав ответчика вернуть неосновательно оплаченные денежные средства в сумме 8 400 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 8 400 рублей, компенсацию морального вреда в размере 8 000 рублей. 05 октября 2011 года мировым судьей судебного участка № 79 Советского административного округа города Омска Мороз О.В. вынесено решение, которым постановлено: «Отказать Чешегорова О.Ю. в удовлетворении ходатайства о восстановлении срока для обращения в суд. Отказать Чешегорова О.Ю. в иске к ОАО «Сберегательный Банк России» в лице Омского филиала о признании условий кредитного договора недействительными, применении последствий недействительности сделки, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда». Не согласившись с обозначенным решением, Чешегорова О.Ю., обратилась в суд с апелляционной жалобой, в которой указала, что о нарушении своих прав она узнала менее трех лет назад, из Постановления Президиума Высшего Арбитражного суда РФ № ВАС - 8274/09, вынесенного 17 ноября 2009 года, а также из Постановления Президиума Высшего Арбитражного суда РФ № 7171/09 от 02.03.2010 г., о чем ей было указано в исковом заявлении. В соответствии с ч. 2 ст. 200 ГК РФ, по обязательствам с определенным сроком исполнения, течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения обязательств. Обязательства по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ года ей исполняются до настоящего времени, вплоть до ДД.ММ.ГГГГ. С учетом изложенного просила решение мирового судьи отменить и вынести новое решение. В суде апелляционной инстанции Чешегорова О.Ю. требования апелляционной жалобы поддержала в полном объеме, по изложенным в ней доводам. Пояснила, что комиссия в размере 8 400 рублей была внесена ей единовременно при получении кредита, однако о её неправомерном характере она узнала позднее, а именно в ДД.ММ.ГГГГ года из интернет - источников. Срок исковой давности ей не пропущен, поскольку кредитный договор, действующий и срок последнего платежа ДД.ММ.ГГГГ. Решение мирового судьи просила отменить и принять по делу новое решение об удовлетворении заявленных исковых требований. Представитель ОАО «Сбербанк России» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения апелляционной жалобы извещен надлежащим образом, причина неявки неизвестна. Выслушав истца, обсудив доводы апелляционной жалобы, исследовав материалы дела, суд пришел к следующему. В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается. Согласно п.1 ст. 809 ГК РФ кредитор имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. В силу п. 4 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Применительно к п. 1 ст. 819 ГК РФ банк предоставляет заемщику денежные средства в размере и на условиях, предусмотренных договором. В соответствии со ст. 30 ФЗ от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора». Кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Чешегорова О.Ю. и ОАО «Сбербанк России» был заключен кредитный договор № на сумму <данные изъяты> рублей с условием уплаты процентов в размере <данные изъяты> процентов годовых на личное потребление. В соответствии с п. 2.1 кредитного договора кредитор открывает заемщику ссудный счет №, за обслуживание ссудного счета заемщик уплачивает кредитору единовременный платеж (тариф) в размере 8 400 рублей не позднее даты выдачи кредита. В ходе судебного разбирательства в суде первой инстанции представителем ОАО «Сбербанк России» факт выдачи кредита и получения единовременного платежа за обслуживание ссудного счета не оспаривался. Согласно ст. 29 Закона РФ «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. В соответствии со ст. 30 ФЗ от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора». Кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Указанием ЦБ РФ от 13.05.2008 г. № 2008-У, определен порядок расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита, а именно согласно п.п. 2-2.1. которого в расчет полной стоимости кредита включаются: платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора, в том числе: по погашению основной суммы долга по кредиту, по уплате процентов по кредиту, сборы (комиссии) за рассмотрение заявки по кредиту (оформление кредитного договора), комиссии за выдачу кредита, комиссия за открытие, ведение (обслуживание) счетов заемщика (если их открытие и ведение обусловлено заключением кредитного договора), комиссии за расчетное и операционное обслуживание, комиссии за выпуск и годовое обслуживание кредитных и расчетных (дебетовых) карт. Информация о полной стоимости кредита, перечень и размеры платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, а также перечень платежей в пользу не определенных в кредитном договоре третьих лиц доводятся кредитной организацией до заемщика в составе кредитного договора (п. 5 Указания). Кредитная организация обязана доводить до заемщика информацию о полной стоимости кредита до заключения кредитного договора и до изменения условий кредитного договора, влекущих изменение полной стоимости кредита, в соответствии с пунктом 5 Указания. Данная информация может доводиться до заемщика в проекте кредитного договора (дополнительного соглашения), в документах, направляемых сторонами друг другу в процессе заключения кредитного договора (дополнительного соглашения), иными способами, позволяющими подтвердить факт ознакомления заемщика с указанной информацией и предусматривающими наличие даты и подписи заемщика (п. 7 Указания). Правило, возлагающее на исполнителя обязанность по своевременному предоставлению необходимой и достоверной информации о товаре (работе, услуге), обеспечивающей возможность их правильного выбора, а при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы, предусмотрено и ч. 1 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей». В силу ч. 1 ст. 12 Закона о защите прав потребителей, если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков. При рассмотрении требований потребителя о возмещении убытков, причиненных недостоверной или недостаточно полной информацией о товаре (работе, услуге), необходимо исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках товара (работы, услуги) (ч. 4). Таким образом, действия кредитной организации по взиманию вознаграждения за ведение ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен. Вместе с тем, в связи с заявлением ответчика о пропуске истцом срока исковой давности, суд апелляционной инстанции отмечает следующее. Согласно ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Общий срок исковой давности устанавливается в три года (ст. 196 ГК РФ). Течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются настоящим Кодексом и иными законами. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения (ч.ч. 1, 2 ст. 200 ГК РФ). В силу п. 10 Постановления Пленума ВС РФ от 12.11.2001 г. № 15 и Пленума ВАС РФ от 15.11.2001 г. № 18 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса РФ об исковой давности» течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу. В соответствии с ч.1 ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки. Как было установлено в процессе судебного разбирательства, комиссия за обслуживание ссудного счета была оплачена истицей единовременно ДД.ММ.ГГГГ, соответственно срок исковой давности для оспаривания договора в указанной части и взыскания уплаченной суммы истек ДД.ММ.ГГГГ. Доводы стороны истца в обоснование ходатайства о восстановлении пропущенного срока исковой давности, о том, что внесение денежных средств на счет будет осуществляться в соответствии с графиком вплоть до ДД.ММ.ГГГГ, а также о том, что о нарушении своих прав она узнала только в ДД.ММ.ГГГГ году из интернет - источников суд не может признать состоятельными, поскольку у Чешегорова О.Ю. не было препятствий для своевременного обращения за юридической помощью при отсутствии у нее соответствующих специальных познаний. С исковым заявлением о признании условий кредитного договора недействительными, применения последствий недействительности сделки, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда Чешегорова О.Ю. обратилась в суд только ДД.ММ.ГГГГ, по истечение трех лет с момента внесения платежа, что свидетельствует о пропуске ею срока исковой давности. Доказательств уважительности причин пропуска срока ни суду первой инстанции, ни суду апелляционной инстанции не предоставлено. В силу ст. 199 ГК РФ, истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске. При таких обстоятельствах мировым судьей дана верная оценка предоставленным сторонам доказательствам и правомерно отказано в удовлетворении заявленных истцом в полном объеме. В силу ч. 1 ст. 328 ГПК РФ, суд апелляционной инстанции при рассмотрении апелляционной жалобы, представления вправе оставить решение мирового судьи без изменения, жалобу, представление без удовлетворения. Поскольку решение мировым судьей постановлено с соблюдением норм материального и процессуального права, спор по существу заявленных требований разрешен верно, основания для удовлетворения апелляционной жалобы отсутствуют. Таким образом, решение мирового судьи судебного участка № 79 Советского административного округа города Омска от 05.10.2011 года подлежит оставлению без изменения, а апелляционная жалоба Чешегорова О.Ю. - без удовлетворения. На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 328 - 329 ГПК РФ, суд о п р е д е л и л: Решение мирового судьи судебного участка № 79 Советского административного округа г. Омска Мороз О.В. от 05 октября 2011 года по делу по иску Чешегорова О.Ю. к ОАО «Сбербанк России» о признании условий кредитного договора недействительными, применения последствий недействительности сделки, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения. Определение суда апелляционной инстанции вступает в законную силу со дня его принятия. Апелляционное определение вступило в законную силу 23.11.2011 годаа