Мировой судья судебного участка № 77 Советского административного округа г. Омска Ленёва Ю.А. Дело № 11 - 201/2011 А П Е Л Л Я Ц И О Н Н О Е О П Р Е Д Е Л Е Н И Е Первомайский районный суд г. Омска в составе председательствующего Т.В. Лосевой при секретаре Ю.А. Кукиной рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Омске «21» сентября 2011 года гражданское дело по иску Тыртышникова Н.В. к ОАО «Альфа-Банк» о взыскании комиссии за предоставление кредита, компенсации морального вреда по апелляционной жалобе Тыртышникова Н.В. на решение мирового судьи судебного участка № 77 Советского административного округа г. Омска Ленёвой Ю.А. от 22 августа 2011 года, у с т а н о в и л: Тыртышникова Н.В. обратилась в суд с иском к ОАО «Альфа - Банк» с требованием о взыскании комиссии за предоставление кредита, компенсации морального вреда. В обоснование заявленных требований указала, что ДД.ММ.ГГГГ на основании Анкеты-заявления между ней и ответчиком был заключен кредитный договор на сумму <данные изъяты> рублей, в рамках которого ОАО «Альфа-Банк» единовременно взыскал комиссию за предоставление кредита в размере 3 645 рублей. Полагала, что взимание данной комиссии является незаконным, поскольку Банк не предоставил никакой информации по поводу предоставленного кредита, сделка по взиманию платы за предоставление кредита является притворной, т.к. прикрывает действительную волю Банка, направленную на получение повышенных процентов за пользование кредитом, является скрытой формой процента за пользование и получение кредита. Просила взыскать с ОАО «Альфа-Банк» сумму комиссии - 3 645 рублей, в счет компенсации морального вреда - 5 000 рублей. 22 августа 2011 года мировым судьей судебного участка № 77 Советского административного округа г. Омска Ленёвой Ю.А. вынесено решение, которым постановлено: «Отказать Тыртышникова Н.В. в удовлетворении исковых требований к ОАО «Альфа-Банк» о взыскании комиссии за предоставление кредита, компенсации морального вреда». Тыртышникова Н.В. не согласившись с вышеуказанным решением, обратилась в суд с апелляционной жалобой, в которой указала, анкету-заявление она заполнила в одном экземпляре и передала банку, ни второго экземпляра, ни копии анкеты банк ей не предоставил. Заполнила она анкету без графы «заполняется сотрудником банка», т.к. ей пояснили в операционном офисе, что данную графу заполняет сотрудник банка и это видно по цифрам, указанным в данной графе. В анкете 12 раз она писала цифру 5 и везде вверху цифры соединение было полным, а в графе «заполняется сотрудником банка в строке «комиссия за выдачу кредита» вверху цифры 5 написано раздельно, т.е написано не ее рукой. В ДД.ММ.ГГГГ года ответчик предъявил к ней иск о взыскании задолженности по кредиту и выслал также в ее адрес копии приложенных документов, в том числе копию анкеты-заявления и копию выписки по счету и тогда она узнала, что с нее взыскана комиссия в размере 3 645 рублей. Согласно ст. 10 ФЗ « О защите прав потребителей» № 2300-1, исполнитель обязан своевременно предоставить потребителю необходимую и достоверную информацию о предоставляемой услуге, т.е. без всякого ее напоминания, запросов, претензий и т.д. ей должна быть предоставлена полная информация о кредите, в том числе и по комиссии - в каких случаях она берется, на основании каких нормативных документов и т.д., но ответчиком этого сделано не было и после заполнения анкеты-заявления и передачи её банку, ей выдали кредит и до ДД.ММ.ГГГГ ей не предоставляли никаких документов по кредиту. Таким образом, также банком нарушена ст. 16 данного закона, в которой говорится об ущемлении прав потребителя. Исходя из смысла ст. 820 ГК РФ такой договор считается ничтожным. Сделка по взиманию платы за предоставление кредита (комиссия) является притворной сделкой, т.к. прикрывает действительную волю банка, направленную на получение повышенных процентов за пользование кредитом. Нигде в законе не сказано, что банк при выдаче кредита обязан удержать комиссию. В настоящее время судебные решения указывают на то, что предоставление кредита - это единичная услуга, за которую может взиматься только одна комиссия - проценты и практика показывает, что суды обшей юрисдикции указывают, что данная комиссия является скрытой формой процента за пользование и получение кредита. На основании вышеизложенного истица просила отменить решение мирового судьи судебного участка № 77 САО г. Омска и принять новое решение. В судебное заседание Тыртышникова Н.В., надлежаще извещенная о времени и месте рассмотрения апелляционной жалобы, не явилась, о причинах неявки суду не сообщила, о рассмотрении дела в ее отсутствие не просила, что не является препятствием для рассмотрения судом дела по апелляционной жалобе. Представитель ответчика Беляев А.А., действующий на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, доводы апелляционной жалобы не поддержал, решение мирового судьи судебного участка № 77 САО города Омска Ленёвой Ю.А. счел законным и обоснованным. При этом указал, что в ДД.ММ.ГГГГ года между Тыртышникова Н.В. и банком был заключен кредитный договор, на момент подписания которого Тыртышникова Н.В. была согласна со всеми его условиями, в том числе о комиссиях, тарифах и сборах, а также их размере, что подтверждается собственноручной подписью истца в анкете-заявлении. ДД.ММ.ГГГГ на кредитный счет Тыртышникова Н.В. были в полном объеме перечислены денежные средства в связи с исполнением банком принятых обязательств о предоставлении кредита, из которых сразу удержана комиссия за предоставление кредита в размере 3 645 рублей, в соответствии с достигнутым сторонами соглашением, что заемщику было известно. Никаких возражений по поводу взимания комиссии от него не последовало. При данных обстоятельствах Тыртышникова Н.В. пропущен срок исковой давности для обращения в суд с соответствующими требованиями. Выслушав, лиц, участвующих в деле, исследовав материалы дела, суд пришел к следующему. Согласно заключенному в офертно-акцептной форме ДД.ММ.ГГГГ между Тыртышникова Н.В. и ОАО «Альфа-Банк» кредитному договору, банк предоставил заемщику кредит в сумме <данные изъяты> рублей сроком на <данные изъяты> месяцев под <данные изъяты> годовых. В соответствии с условиями договора на заемщика возложена обязанность по внесению единовременной комиссии за выдачу кредита в размере <данные изъяты> от суммы кредита, что составляет 3 645 рублей. Данная обязанность была исполнена заемщиком ДД.ММ.ГГГГ, что следует из выписки по лицевому счету. В ходе рассмотрения дела сторонами факт исполнения Тыртышникова Н.В. обязательств, предусмотренных условиями договора по внесению единовременного платежа в размере 3 645 рублей не оспаривался. В силу ст.ст. 420-422 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения. Согласно ст. 438 ГК РФ). В соответствии с ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом. В силу ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. Согласно ст. 29 Закона РФ «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. В соответствии со ст. 30 ФЗ от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора». Кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Указанием ЦБ РФ от 13.05.2008 г. № 2008-У, определен порядок расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита, а именно согласно п.п. 2-2.1. которого в расчет полной стоимости кредита включаются: платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора, в том числе: по погашению основной суммы долга по кредиту, по уплате процентов по кредиту, сборы (комиссии) за рассмотрение заявки по кредиту (оформление кредитного договора), комиссии за выдачу кредита, комиссия за открытие, ведение (обслуживание) счетов заемщика (если их открытие и ведение обусловлено заключением кредитного договора), комиссии за расчетное и операционное обслуживание, комиссии за выпуск и годовое обслуживание кредитных и расчетных (дебетовых) карт. Информация о полной стоимости кредита, перечень и размеры платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, а также перечень платежей в пользу не определенных в кредитном договоре третьих лиц доводятся кредитной организацией до заемщика в составе кредитного договора (п. 5 Указания). Кредитная организация обязана доводить до заемщика информацию о полной стоимости кредита до заключения кредитного договора и до изменения условий кредитного договора, влекущих изменение полной стоимости кредита, в соответствии с пунктом 5 Указания. Данная информация может доводиться до заемщика в проекте кредитного договора (дополнительного соглашения), в документах, направляемых сторонами друг другу в процессе заключения кредитного договора (дополнительного соглашения), иными способами, позволяющими подтвердить факт ознакомления заемщика с указанной информацией и предусматривающими наличие даты и подписи заемщика (п. 7 Указания). Правило, возлагающее на исполнителя обязанность по своевременному предоставлению необходимой и достоверной информации о товаре (работе, услуге), обеспечивающей возможность их правильного выбора, а при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы, предусмотрено и ч. 1 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей». В силу ч. 1 ст. 12 Закона о защите прав потребителей, если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков. При рассмотрении требований потребителя о возмещении убытков, причиненных недостоверной или недостаточно полной информацией о товаре (работе, услуге), необходимо исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках товара (работы, услуги) (ч. 4). Возлагая на заемщика обязанность оплаты единовременной комиссии в размере 3 645 рублей наряду с процентами за пользование кредитом, Банк не указал, за какие конкретно банковские услуги она установлена, не предоставил Тыртышникова Н.В. информацию о стоимости каждой из них. Установление платы за пользование кредитом не в процентах по отношению к сумме кредита, а в твердой денежной сумме законом не предусмотрено. На основании вышеизложенного, суд первой инстанции обоснованно пришел к выводу, что отсутствие у истца при заключении договора полной информации о стоимости услуг Банка повлекло для него возникновение убытков в размере уплаченной комиссии за предоставление кредита - 3 645 рублей. Относительно пропуска Тыртышникова Н.В. срока исковой давности, суд апелляционной инстанции отмечает, что согласно ст. 196 ГПК РФ общий срок исковой давности устанавливается в три года. Течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются настоящим Кодексом и иными законами. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения (ч.ч. 1, 2 ст. 200 ГК РФ). В силу п. 10 Постановления Пленума ВС РФ от 12.11.2001 г. № 15 и Пленума ВАС РФ от 15.11.2001 г. № 18 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса РФ об исковой давности» течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу. В ходе судебного разбирательства установлено, что комиссия за предоставление кредита - 3 645 рублей была удержана единовременно из суммы кредита в день его выдачи ДД.ММ.ГГГГ, следовательно, с указанного времени Тыртышникова Н.В. должна была узнать о нарушении своего права, и срок исковой давности по ее требованию истек ДД.ММ.ГГГГ. Доводы апелляционной жалобы о том, что срок исковой давности в рассматриваемом случае подлежит исчислению с момента окончания срока исполнения обязательства, а именно, с ДД.ММ.ГГГГ года суд апелляционной инстанции находит несостоятельными. С исковым заявлением о взыскании комиссии за предоставление кредита, компенсации морального вреда Тыртышникова Н.В. обратилась ДД.ММ.ГГГГ. Доказательств уважительности причин пропуска ни суду первой инстанции, ни суду апелляционной инстанции не предоставлено. При данных обстоятельствах истцу правомерно было отказано в удовлетворении заявленных исковых требований в связи с истечением срока исковой давности, о применении которого заявлено стороной в споре (ст. 199 ГПК РФ). В силу ч. 1 ст. 328 ГПК РФ, суд апелляционной инстанции при рассмотрении апелляционной жалобы, представления вправе оставить решение мирового судьи без изменения, жалобу, представление без удовлетворения. Поскольку решение мировым судьей постановлено с соблюдением норм материального и процессуального права, спор по существу заявленных требований разрешен правильно, основания для удовлетворения апелляционной жалобы отсутствуют. Руководствуясь ст. ст. 328-329 ГПК РФ, суд о п р е д е л и л: Решение мирового судьи судебного участка № 77 Советского административного округа г. Омска Ленёвой Ю.А. от 22 августа 2011 года по гражданскому делу по иску Тыртышникова Н.В. к ОАО «Альфа-Банк» о взыскании комиссии за предоставление кредита, компенсации морального вреда, оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения. Определение суда апелляционной инстанции вступает в законную силу со дня его принятия. Апелляционное определение вступило в законную силу 21.09.2011 годаа