Дело № 2-2263/2010 Р Е Ш Е Н И Е Именем Российской Федерации в составе председательствующего Солодкевича И.М. при секретаре Бирковой Л.И. рассмотрел в открытом судебном заседании в городе Омске 03 августа 2010 года гражданское дело по иску Закрытого акционерного общества «СтарБанк» к Чернышеву П.В. о досрочном взыскании суммы задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на предмет залога У С Т А Н О В И Л : ЗАО «СтарБанк» (далее - Банк) обратилось в суд с настоящим иском к Чернышеву П.В., указав, что по условиям кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ банк предоставил ответчику кредит в сумме <данные изъяты> рублей. В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору ответчик передал Банку в залог следующее имущество: - <адрес>: <адрес>, принадлежащий залогодателю на праве собственности; - <адрес>, принадлежащий залогодателю на праве собственности. Права залогодержателя по обеспеченному ипотекой обязательству удостоверяются закладной б/н от ДД.ММ.ГГГГ, зарегистрированной Управлением Федеральной регистрационной службы по Омской области ДД.ММ.ГГГГ за №. Стоимость заложенного имущества в соответствии с отчетом об оценке № от ДД.ММ.ГГГГ, составленным ООО «П», определена в <данные изъяты> рублей. Истец обязательства по предоставлению кредита исполнил надлежащим образом, что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ. По условиям кредитного договора ответчик обязался возвратить полученные денежные средства в сроки и порядке, установленные договором. Однако ответчик в нарушение принятых на себя обязательств в период с ДД.ММ.ГГГГ и по настоящее время допускает просрочки по возврату кредита и уплате процентов. Согласно пункту 5.2. кредитного договора при нарушении сроков возврата кредита заемщик платить кредитору неустойку в виде пени в размере <данные изъяты> процента от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату кредита за каждый календарный день просрочки. В соответствии с пунктом ДД.ММ.ГГГГ кредитного договора заемщик ежемесячно в валюте кредита одновременно с осуществлением ежемесячных платежей по кредиту и уплате процентов за пользование кредитом уплачивает комиссию за организацию и сопровождение кредита в размере <данные изъяты> от остатка ссудной задолженности. На момент предъявления иска просрочка исполнения обязательств ответчика составила <данные изъяты> дней, соответственно размер пени - <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. <данные изъяты>. ДД.ММ.ГГГГ в связи с нарушением ответчиком сроков возврата денежных средств истец предъявил ответчику требование о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов за пользование кредитом и суммы пени, которое до настоящего времени ответчик не исполнил. На момент предъявления требования ответчиком допущена просрочка ежемесячного платежа по кредиту более чем на 30 (тридцать) календарных дней. В соответствии с пунктом 4.4.2. кредитного договора кредитор имеет право обратить взыскание на заложенное имущество в следующих случаях: - при просрочке ежемесячного платежа по денежному обязательству более чем на 30 (тридцать) календарных дней; - при нарушении сроков внесения ежемесячных платежей по денежному обязательству более трех раз в течение 12 (двенадцати) месяцев, даже если каждая просрочка незначительна; - при не удовлетворении заемщиком требований владельца закладной о досрочном исполнении денежного обязательства в течение 30 (тридцати) календарных дней, считая от даты получения письменного уведомления о таком требовании; - в иных случаях, предусмотренных действующим законодательством Российской Федерации и настоящим договором. Таким образом, в период действия кредитного договора ответчик систематически, более трех раз в течение 12 месяцев, допустил просрочку уплаты платежей по договору, в том числе на срок более 30 (тридцать) календарных дней, требование о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов и пени ответчик не исполнил. В силу части 1 статьи 50 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в ст.ст. 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное. При расхождении условий договора об ипотеке и условий обеспеченного ипотекой обязательства в отношении требований, которые могут быть удовлетворены путем обращения взыскания на заложенное имущество, предпочтение отдается условиям договора об ипотеке. Кроме того, в соответствии с частью 4 статьи 50 приведенного Федерального закона в случаях, предусмотренных настоящей статьей, статьями 12, 35, 39, 41, 46 и 72 закона либо другими федеральными законами, залогодержатель вправе потребовать досрочного исполнения обеспеченного ипотекой обязательства, а при невыполнении этого требования - обращения взыскания на заложенное имущество, независимо от надлежащего либо ненадлежащего исполнения обеспеченного ипотекой обязательства. Просили досрочно взыскать с ответчика Чернышева П.В. в общей сумме <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., в том числе: <данные изъяты> руб. - основного долга, <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. - пени за нарушение срока возврата кредита, <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. - сумму просроченной комиссии за организацию и сопровождение кредита и <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. - просроченных процентов, а также проценты начисленные по дату фактического исполнения решения суда; обратить взыскание на предмет залога: <адрес>, и земельный <адрес>; определить начальную продажную цену заложенного имущества в <данные изъяты> руб.; взыскать с ответчика расходы по оплате государственной пошлины (л.д. 3-6, 7). В судебном заседании представитель ЗАО «СтарБанк» по доверенности Маренина Е.А. (л.д. 88) доводы и требования иска поддержала. Дополнина, что кредит был предоставлен ответчику на срок в <данные изъяты> месяца с взиманием за пользование кредитом <данные изъяты>% годовых. С ДД.ММ.ГГГГ у ответчика возникла просрочка по уплате кредита. До настоящего времени ответчик соответствующие платежи не производит. Причины не исполнения ответчиком принятых на себя обязательств, банку не известны. Рассрочку или отсрочку платежа ответчику банк не предоставлял. Имеющиеся со стороны ответчика нарушения условий кредитного договора являются основаниями для досрочного взыскания суммы кредита и обращения взыскания на заложенное имущество. Текущую и просроченную задолженность истец рассчитал по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, иной размер задолженности к взысканию истец в настоящее время не предъявляет. Проценты за пользование кредитом истец просит начислять до момента фактического исполнения решения суда, а начисление процентов производить с ДД.ММ.ГГГГ. Расчет неустойки произведен в соответствии с условиями кредитного договора - в размере <данные изъяты> %. Полагает, что оснований для уменьшения размера неустойки в данном случае нет, поскольку ответчик при подписании договора был ознакомлен с его условиями, в том числе по неустойке, и был с ними соглашен. Также, в договоре указано, что заемщик ежемесячно осуществляет платежи по комиссии, независимо от уплаты процентов за пользование кредитом, что ответчик не оспаривал. Считает, что основания для отказа в обращении взыскания на предмет залога отсутствуют, поскольку <данные изъяты> являются обеспечением исполнения ответчиком обязательств по кредитному договору. Ответчик Чернышев П.В. в судебное заседание не явился, был извещен, просил рассмотреть дело в его отсутствие (л.д. 95-96). Представляющая интересы ответчика по доверенности Новгородова Г.А. (л.д. 89) в судебном заседании исковые требования признала частично в сумме основного долга и начисленных процентов за пользование кредитом. В части неустойки (пени) просила снизить ее размер в соответствии со статьей 333 ГК РФ, поскольку сумма заявленных истцом пени несоразмерна последствиям нарушенного обязательства. Требования о взыскании комиссии не признала, поскольку, по ее мнению, данные условия кредитного договора являются незаконными. Кредитный договор в данной части они намерены оспаривать в общем порядке, перерасчета долга в связи с этим в настоящее время они не требуют. Заложенное имущество является единственным <данные изъяты> для ответчика, в связи с чем, просила отсрочить исполнение решения суда в части обращения взыскания на заложенное имущество на срок в один год. У ответчика имеется должник, с которого по решению суда взыскана сумма долга в <данные изъяты> рублей. Также ответчик выставил на продажу <данные изъяты>, а вырученные от продажи деньги также намерен внести в банк для расчетов по рассматриваемому кредитному договору. Не отрицала, что ответчик добровольно заключил кредитный договор и договор залога. Денежные средства, полученные по кредитному договору, ответчик передал в долг знакомому, банк был уведомлен об этом. Выслушав представителей сторон, исследовав материалы настоящего гражданского дела, суд приходит к следующему: Согласно статье 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. По условиям кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ ЗАО «СтарБанк» (далее - кредитор) обязуется предоставить Чернышеву П.В., ДД.ММ.ГГГГ г.р. (далее - заемщик) кредит в размере <данные изъяты> рублей сроком на <данные изъяты> месяца, считая от даты фактического предоставления кредита под <данные изъяты> процентов годовых за использование кредита, а последний принял обязательство возвратить полученную сумму и уплатить проценты и комиссии, предусмотренные договором (п. 1.1., 3.1); в обеспечение обязательств заемщика по договору в залог передается следующее имущество: <адрес>, принадлежащий залогодателю на праве собственности согласно свидетельству о государственной регистрации права серия <адрес>
Данный договор соответствует требованиям ст.ст. 807-811, 813, 819-821 Гражданского кодекса РФ.
Пунктом 1 статьи 2 Федерального закона № 102-ФЗ от 16 июля 1998 года «Об ипотеке (залоге недвижимости)» установлено, что ипотека может быть установлена в обеспечение обязательства по кредитному договору, по договору займа или иного обязательства, в том числе обязательства, основанного на купле-продаже, аренде, подряде, другом договоре, причинении вреда, если иное не предусмотрено федеральным законом.
В соответствии с приведенным Федеральным законом, ст.ст. 334-341, 346-352 ГК РФ между сторонами ДД.ММ.ГГГГ заключен договор ипотеки №, по условиям которого Чернышев П.В. (далее - залогодатель) в обеспечение обязательств, принятых им по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, передает в залог ЗАО «СтарБанк» (далее - залогодержатель) <адрес>, принадлежащий залогодателю на праве собственности согласно свидетельству о государственной регистрации права серии <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ, выданного Главным управлением Федеральной регистрационной службы по Омской области на основании договора купли-продажи от ДД.ММ.ГГГГ, зарегистрированного в Главном управлении Федеральной регистрационной службы по <адрес> № от ДД.ММ.ГГГГ, и <адрес>, принадлежащий залогодателю на праве собственности согласно свидетельству о государственной регистрации права серия <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ, выданного Управлением Федеральной регистрационной службы по Омской области на основании договора купли-продажи <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ № (п. 1.1.); стоимость предмета залога по соглашению сторон признается равной рыночной стоимости, которая составляет <данные изъяты> рублей, что подтверждается заключением независимого оценщика ООО «О», отчет об оценке № от ДД.ММ.ГГГГ (п. 1.2.); заложенное имущество остается у залогодателя в его владении и пользовании (п. 1.3.); стороны договорились, что права залогодержателя на договору удостоверяются закладной (п. 1.4.); залогодержатель вправе обратить взыскание на предмет залога в следующих случаях, в том числе: при просрочке ежемесячного платежа по денежному обязательству более чем на 30 (тридцать) календарных дней; при нарушении сроков внесения ежемесячных платежей по денежному обязательству более трех раз в течение 12 (двенадцать) месяцев, даже если каждая просрочка незначительна; при не удовлетворении заемщиком требований владельца закладной о досрочном исполнении денежного обязательства в течение 30 (тридцати) календарных дней, считая от даты получения письменного уведомления о таком требовании; в иных случаях, предусмотренных действующим законодательством РФ и настоящим договором (п/п «а», «б», «в», «г» п. 3.1.) (л.д. 17-20).
Права кредитора по данному кредитному договору удостоверены закладной от ДД.ММ.ГГГГ на предмет ипотеки - <адрес> <адрес>, и <адрес>, на котором он расположен, составленной между ЗАО «СтарБанк» (далее - первоначальный залогодержатель) и Чернышевым П.В. (далее - залогодатель-должник) в качестве обеспечения надлежащего исполнения обязательств по обозначенному кредитному договору, денежное обязательство, обеспеченное ипотекой, составляет <данные изъяты> рублей (л.д. 24-34).
Согласно пункту 2 статьи 13 Федерального закона № 102-ФЗ от 16 июля 1998 года «Об ипотеке» (залоге недвижимости)» закладная является именной ценной бумагой, удостоверяющей следующие права ее законного владельца: право на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой, без представления других доказательств существования этого обязательства. Аналогичное положение предусмотрено пунктом 1.4 кредитного договора и пунктом 1.4. договора ипотеки.
Кредит в сумме <данные изъяты> рублей истец выдал ответчику ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 42), то есть свои обязательства, истец выполнил надлежащим образом.
С ДД.ММ.ГГГГ по настоящее время ответчик не производит платежи по кредитному договору (л.д. 37-41).
ДД.ММ.ГГГГ ЗАО «СтарБанк» вручил Чернышеву П.В. требование о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов в общей сумме <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. и пени в сумме <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. в течение тридцати дней с момента предъявления данного требования (л.д. 35-36).
До настоящего времени требование о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов за пользование кредитом и пени ответчик не исполнил.
Статьей 309 ГК РФ установлено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом… (статья 310 ГК РФ).
Согласно пункту 2 статьи 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В силу пункта 2 статьи 819 ГК РФ данные правила применяются и к отношениям по кредитному договору.
Истец, воспользовавшись предоставленным законом правом, требуя досрочно взыскать с ответчика сумму кредита, ссылается на неоднократное нарушение ответчиком своих обязательств по кредитному договору, установленных для возврата очередной части кредита, что предусмотрено непосредственно условиями кредитного договора (пункт 4.4).
Поскольку ответчик с <данные изъяты> года не производит платежи по кредитному договору в установленном размере, что не отрицает и его представитель, требование истца о досрочном возврате суммы кредита в добровольном порядке не исполнил, исковые требования ЗАО «СтарБанк» являются правомерными.
При этом суд считает обоснованным и правильным расчет, представленный истцом (л.д. 7) в части суммы основного долга, процентов за пользование кредитом и неустойки (пени), который ответчик не оспорил и с ним согласился.
Отсюда, взысканию с ответчика в пользу истца подлежит задолженность по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в том числе: <данные изъяты> рубля основного долга, <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек просроченных процентов за пользованием кредитом.
Сумму же заявленной истцом неустойки за нарушение срока возврата кредита за <данные изъяты> дней в <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копеек с учетом периода просрочки и размера основной задолженности, суд полагает возможным признать явно несоразмерной последствиям нарушенного обязательства и уменьшить до <данные изъяты> рублей (статья 333 ГК РФ).
Кроме того с ответчика подлежат взысканию с ДД.ММ.ГГГГ и по день исполнения обязательств по кредитному договору проценты за пользование кредитом в размере <данные изъяты>% годовых, поскольку обязанность по уплате данных процентов следует из существа самого обязательства и предусмотрена положениями статьи 809 ГК РФ.
Вместе с тем, суд не может согласиться с требованием истца о взыскании с ответчика просроченной комиссии за организацию и сопровождение кредита в размере <данные изъяты>% от остатка ссудной задолженности ежемесячно (пункт 3.6.11. кредитного договора), то есть в сумме <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейки. Представитель истца пояснила, что комиссия предусмотрена кредитным договором между сторонами, начисляется за работу банка, осуществление «проводок» (банковских операции), но это не комиссия за ведение ссудного счета.
Доказательства правомерности такого условия договора истец не предоставил; заявленный к взысканию вид комиссионного вознаграждения, в том числе как услуга банка, подлежащая оплате заемщиком при выдаче кредита, действующим законодательством не предусмотрен; по сути, является издержками банка при выдаче кредита.
В связи с перечисленным, в настоящее время исковые требования в данной части удовлетворению не подлежат, и могут быть разрешены сторонами в общем порядке, о чем заявляет намерения и сам ответчик.
В силу статьи 329 ГК РФ залог является одним из способов обеспечения исполнения обязательств.
Согласно пункту 1 статьи 50 Федерального закона от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)»залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.
По условиям кредитного договора (пункт 4.4.2.), договора ипотеки (пункт 3.1.), а также по правилам пункта 1 статьи 348 ГК РФ и пункта 1 статьи 50 приведенного Федерального закона, в рассматриваемом случае банк вправе обратить взыскание на заложенные в обеспечение обязательств ответчика принадлежащие ему жилой дом и земельный участок, на котором дом расположен.
В соответствии со статьей 51 Федерального закона «Об ипотеке» (залоге недвижимости)» и статьей 349 ГК РФ взыскание по требованиям залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору об ипотеке, по решению суда.
Оснований для отказа в обращении взыскания на предмет залога (пункт 2 статьи 348 ГК РФ, статья 54.1. Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)») в рассматриваемом случае нет, доказательства иного отсутствуют.
Согласно статье 350 ГК РФ реализация (продажа) заложенного имущества, на которое в соответствии со статьей 349 настоящего Кодекса обращено взыскание, производится путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном процессуальным законодательством, если законом не установлен иной порядок (пункт 1); начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, определяется решением суда в случаях обращения взыскания на имущество в судебном порядке… Заложенное имущество продается лицу, предложившему на торгах наивысшую цену (пункт 3).
Аналогичные правила предусмотрены ст.ст. 54-57, 78 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)».
В обоснование начальной продажной цены заложенного имущества в <данные изъяты> рублей истец представил отчет №, составленный ДД.ММ.ГГГГ ООО «П». Данную стоимость заложенного имущества в настоящее время представитель ответчика не оспаривает, по мнению суда, является обоснованной и объективной, что позволяет установить данную стоимость как начальную продажную цену при реализации (продаже) заложенного имущества на публичных торгах.
Поскольку от ответчика (залогодателя) в лице его представителя поступила просьба об отсрочке реализации заложенного имущества (п. 2 ст. 350 ГК РФ), с учетом обстоятельств нарушения обязательств и размера задолженности, представления кредита не на приобретения заложенного имущества, нуждаемость ответчика в данном имуществе, намерений последнего произвести расчет с истцом при наличии для этого реальной возможности за счет иного имущества, которое он ранее предлагал истцу взамен спорного, суд полагает возможным удовлетворить заявленное ходатайство и отсрочить реализацию заложенного имущества на срок в четыре месяца (п. 3 ч.2 ст. 54 ФЗ «Об ипотеке» (залоге недвижимости)), то есть до ДД.ММ.ГГГГ.
В соответствии со статьей 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию и расходы последнего по оплате государственной пошлины в сумме <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейки (л.д. 2).
Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л :
Взыскать досрочно с Чернышева П.В. в пользу Закрытого акционерного общества «СтарБанк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, в том числе: <данные изъяты> рубля - основной долг, <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. просроченных процентов за пользование кредитом, <данные изъяты> рублей неустойки, а также <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. расходов по оплате государственной пошлины, всего в общей сумме <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. <данные изъяты>.
Взыскивать с Чернышева П.В. в пользу Закрытого акционерного общества «СтарБанк» по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, начиная с ДД.ММ.ГГГГ и по день исполнения обязательств по кредитному договору, проценты за пользование кредитом в размере <данные изъяты>% годовых.
Обратить взыскание на следующий предмет залога:
- <адрес>;
- <адрес>
Определить начальную продажную цену заложенного имущества (жилого дома и земельного участка) при реализации на публичных торгах в размере <данные изъяты> рублей.
В остальной части иска отказать.
Отсрочить продажу предмета ипотеки (жилого дома и земельного участка) с публичных торгов на четыре месяца, то есть до ДД.ММ.ГГГГ.
На решение в течение десяти дней со дня принятия решения судом в окончательной форме может быть подана кассационная жалоба в Первомайский районный суд для рассмотрения Омским областным судом.
Решение вступило в законную силу 06 октября 2010 года.