Дело № 2-2385/2010

З А О Ч Н О Е      Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

в составе председательствующего Солодкевича И.М.

при секретаре Бирковой Л.И.

рассмотрел в открытом судебном заседании в городе Омске 09 августа 2010 года

гражданское дело по иску Банка ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) к Зинченко А.В. о досрочном взыскании суммы задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на предмет залога

У С Т А Н О В И Л :

       Банк ВТБ 24 (ЗАО) обратилось в суд с иском к Зинченко А.В., указав, что по условиям кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ Банк «Соотечественники» (ОАО) предоставил Зинченко А.В. кредит в сумме <данные изъяты> рублей на срок <данные изъяты> месяцев, с взиманием за пользование кредитом <данные изъяты>% годовых.

       Кредит был представлен для целевого использования - приобретения в собственность ответчика квартиры, находящейся по адресу: <адрес>.

       Кредит в сумме <данные изъяты> рублей был перечислен на счет Зинченко А.В., что подтверждается платежным поручением.

       По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ по соглашению сторон приобретаемая ответчиком квартира была оценена в <данные изъяты> рублей, что подтверждается заключением независимого оценщика - ООО «Э».

       Государственная регистрация договора купли-продажи и ипотеки квартиры от ДД.ММ.ГГГГ произведена ДД.ММ.ГГГГ Управлением Федеральной регистрационной службы по Омской области. Права залогодержателя по кредитному договору, обеспеченному ипотекой квартиры, были удостоверены закладной, составленной ответчиком и залогодержателем и выданной Главным Управлением Федеральной регистрационной службы по Омской области первоначальному залогодержателю ДД.ММ.ГГГГ, в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним ДД.ММ.ГГГГ за № произведена запись об ипотеке.

       В настоящее время законным владельцем закладной и залогодержателем по договору купли-продажи закладной № от ДД.ММ.ГГГГ является Банк ВТБ 24 (ЗАО).

       Согласно пункту 3.2.1. кредитного договора заемщик обязался производить ежемесячные платежи по возврату кредита и уплачивать начисленные проценты в виде единого аннуитентного платежа не позднее последнего числа каждого месяца в размере <данные изъяты> рублей (п. 3.3.9.).

       При возникновении просроченной задолженности по основному долгу и процентам на сумму соответствующей просроченной задолженности начисляется неустойка (пеня) в размере <данные изъяты> процента за каждый день просрочки. (п.п. 5.2.-5.3. договора).

      Неустойка (пеня), предусмотренная кредитным договором, начисляется на сумму просроченной задолженности по основному долгу, процентам и/или комиссиям по кредиту, начиная с даты возникновения соответствующей просроченной задолженности и до даты ее окончательного погашения заемщиком. Неустойка (пеня), начисляемая на сумму просроченной задолженности по основному долгу, начисляется независимо от уплаты процентов по кредиту.

       Поскольку ответчик в нарушение закона и условий кредитного договора не надлежащим образом исполняет свои обязательства по договору, а именно: с ДД.ММ.ГГГГ не вносит очередные платежи и проценты по ним, банк вправе потребовать досрочного возврата суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитов и неустойки (пени) за нарушение сроков возврат кредита.

       В связи с неисполнением ответчиком, принятых на себя обязательств по возврату кредита и уплате процентов, истец, в соответствии с пунктом 5.1. закладной и пункта 4.4.1. договора предъявил ответчику требование о досрочном исполнении обеспеченных ипотекой денежных обязательств. Указанное требование ответчиком исполнено не было.

       Данное обстоятельство в соответствии со ст.ст. 334, 811 ГК РФ, ст. 50 Федерального закона от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», п.п. 5.1., 7.1. закладной и п.п. 4.4.1., 4.4.3. кредитного договора также является основанием для досрочного возврата суммы задолженности по кредиту и обращении взыскания на заложенное имущество.

       По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика составила <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., в том числе: <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. - основной долг по кредиту, <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. - проценты за пользование кредитом, <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. - пени за несвоевременную уплату процентов за пользование кредитом и <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. - пени по просроченному долгу.

       Просили взыскать с Зинченко А.В. задолженность в обозначенных суммах, а также расходы по оплате государственной пошлины; обратить взыскание на предмет залога - квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, определить начальную продажную цену заложенного объекта недвижимости при реализации на торгах в размере <данные изъяты> рублей (л.д. 3-6).

       В судебном заседании представитель истца - Банк ВТБ 24 (ЗАО) по доверенности Дроздов А.А. (л.д. 83) доводы и требования иска поддержал. Дополнил, что ответчик с ДД.ММ.ГГГГ в счет погашения кредита вносит платежи в размере меньшем, чем предусмотрено кредитным договором, в результате чего и образовалась просроченная задолженность. Свои неоднократные обещания выплатить задолженность и продолжать платежи согласно графику ответчик не исполняет. Поэтому, банк не намерен более ожидать надлежащего исполнения ответчиком своих обязательств. Полагает, что с учетом периода просрочки и не предоставлением ответчиком сведений о причинах не исполнения обязательств по возврату кредита, оснований для уменьшения размера неустойки нет.

       Ответчик Зинченко А.В. в судебное заседание не явился, был извещен, о наличии уважительных причин неявки суду не сообщил, об отложении либо рассмотрении дела в его отсутствие не просил (л.д. 94).

       С согласия представителя истца дело рассмотрено в порядке заочного производства.

       Выслушав представителя истца, исследовав материалы настоящего гражданского дела, суд приходит к следующему:

       Согласно статье 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

       По условиям кредитного договора (при ипотеке в силу закона) № от ДД.ММ.ГГГГ Акционерный коммерческий переселенческий банк «Соотечественники» (открытое акционерное общество) (далее - кредитор) выдал Зинченко А.В. (далее - заемщик) кредит в сумме <данные изъяты> рублей сроком на <данные изъяты> месяцев, считая от даты фактического предоставления кредита под <данные изъяты> процентов годовых за использование кредита, а последний принял на себя обязательство возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом (п.п. 1.1., 1.2., 3.1.); кредит предоставляется заемщику для приобретения квартиры, находящейся по адресу: <адрес> состоящей из <адрес> комнаты, общей площадью <адрес> кв.м., в том числе жилой площадью <адрес> кв.м., расположенной на <адрес> этаже девятиэтажного крупнопанельного дома, стоимостью <данные изъяты>) рублей; квартира приобретается и оформляется в собственность Зинченко А.В. (п. 1.3.); обеспечение исполнения обязательств заемщика по договору является, в том числе: ипотека квартиры, возникающая в силу закона (п. 1.4.1.); права кредитора по договору подлежат удостоверению закладной (п. 1.6.); кредит представляется заемщику в безналичной форме путем перечисления всей суммы кредита на счет Зинченко А.В. (п. 2.1.); возврат кредита и уплата процентов осуществляется заемщиком путем осуществления ежемесячного аннуитетного платежа в размере <данные изъяты> рублей (п. 3.3.9.); заемщик отвечает за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по настоящему договору всеми своими доходами и принадлежащим ему имуществом (п. 5.1.); при нарушении сроков возврата кредита и уплаты начисленных по кредиту процентов заемщик платит кредитору неустойку в виде пени в размере 0,2 процента от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита и уплате процентов за каждый календарный день просрочки (п.п. 5.2., 5.3.); Банк имеет право потребовать от заемщика досрочного погашения кредита и обратить взыскание на заложенное имущество в случае, в том числе: просрочки заемщиком осуществления очередного ежемесячного платежа по кредиту более чем на 30 (тридцать) календарных дней, при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей белее трех раз в течение 12 (двенадцати) месяцев, при невыполнении обязательств по страхованию по страхованию согласно п.п. 4.1.7.-4.1.12; в иных случаях, установленных законодательством Российской Федерации (п/п «б», «г», «л» п. 4.4.1.); в перечисленных случаях и при неисполнения заемщиком требования кредитора о досрочном исполнении денежного обязательства в течение 30 (тридцати) календарных дней, считая от даты получения письменного уведомления о таком требовании - обратить взыскания на заложенное имущество (п. 4.4.3.) (л.д. 7-24).

       Данный договор соответствует требованиям ст.ст. 807-811, 813, 819-821 ГК РФ.

       Права залогодержателя по данному кредитному договору удостоверены закладной от ДД.ММ.ГГГГ на предмет ипотеки квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, оформленной между Акционерный коммерческий переселенческий банк «Соотечественники» (открытое акционерное общество) (далее - первоначальный залогодержатель) и Зинченко А.В. (далее - залогодатель) в качестве обеспечения надлежащего исполнения обязательств по обозначенному кредитному договору, денежное обязательство обеспеченное ипотекой <данные изъяты> рублей (л.д. 36-43).

       Согласно пункту 2 статьи 13 Федерального закона от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» закладная является именной ценной бумагой, удостоверяющей следующие права ее законного владельца: право на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой, без представления других доказательств существования этого обязательства. Аналогичное положение предусмотрено пунктом 1.6 кредитного договора.

       Кредит в сумме <данные изъяты> рублей выдан банком Зинченко А.В. ДД.ММ.ГГГГ путем зачисления на счет последнего (л.д. 31-32, 35), то есть свои обязательства, банк выполнил надлежащим образом.

       Ответчик выполнил условие о целевом использовании кредита: согласно договору купли-продажи квартиры (с возникновением ипотеки в силу закона) от ДД.ММ.ГГГГ между А.П.М., А.Е.А. (продавцы) и Зинченко А.В. (покупатель) последний за счет собственных и кредитных средств, предоставляемых АКПБ «Соотечественники» (ОАО) (кредитор) по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, покупает в частную собственность у продавца, а продавец продает квартиру, расположенную по адресу: <адрес> (л.д. 26-30).

       Право собственности Зинченко А.В. на указанную квартиру зарегистрировано в установленном порядке (свидетельство с № от ДД.ММ.ГГГГ) (л.д. 25).

       Далее права по данной закладной по договору купли-продажи закладных № от ДД.ММ.ГГГГ перешли к Банку ВТБ 24 (ЗАО) (л.д. 42).

       В соответствии с пунктом 2 статьи 48 Федерального закона от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» передача прав по закладной другому лицу означает передачу тем самым этому же лицу всех удостоверяемых ею прав в совокупности. Законному владельцу закладной принадлежат все удостоверенные ею права, в том числе права залогодержателя и права кредитора по обеспеченному ипотекой обязательству, независимо от прав первоначального залогодержателя и предшествующих владельцев закладной.

       Данное положение соответствует и ст.ст. 382-390 ГК РФ.

       С ДД.ММ.ГГГГ ответчик допускал просрочки платежей по кредитному договору.

        ДД.ММ.ГГГГ Банк ВТБ-24 направил Зинченко А.В. требования о досрочном исполнении обеспеченных ипотекой денежных обязательств в срок не позднее ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 69, 70, 71-72, 73-74).

       До настоящего времени требование о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов за пользование кредитом и пени ответчик не исполнил.

       Статьей 309 ГК РФ установлено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

       Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом… (статья 310 ГК РФ).

       Согласно пункту 2 статьи 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

       В силу пункта 2 статьи 819 ГК РФ данные правила применяются и к отношениям по кредитному договору.

       Истец, воспользовавшись предоставленным законом правом, требуя досрочно взыскать с ответчика сумму кредита, ссылается на неоднократное нарушение ответчиком своих обязательств по кредитному договору, установленных для возврата очередной части кредита, что предусмотрено и непосредственно условиями кредитного договора (п. 4.4.1).

       Поскольку ответчик допускал просрочки при возврате кредита, требование о возврате суммы задолженности в добровольном порядке не исполнил, исковые требования Банк ВТБ-24 являются правомерными, обоснованными и подлежат удовлетворению.

       При этом суд считает обоснованным и правильным расчет, представленный истцом в части определения суммы основного долга, просроченных процентов и неустойки за несвоевременную уплату основного долга и процентов (л.д. 78-82), который ответчик не оспорил.

       Взысканию с ответчика в пользу истца подлежит <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. основанного долга и <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. процентов за пользование кредитом.

       Заявленную же сумму неустоек в <данные изъяты> руб<данные изъяты> коп. (<данные изъяты>+<данные изъяты>) с учетом размера основной задолженности и периода просрочки, суд полагает возможным уменьшить до <данные изъяты> рублей (статья 333 ГК РФ).

       В силу статьи 329 ГК РФ залог является одним из способов обеспечения исполнения обязательств.

       Согласно пункту 1 статьи 50 Федерального закона от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

       По условиям пункта 4.4.3. кредитного договора, пункта 7.1 закладной, а также по правилам пункта 1 статьи 348 ГК РФ и пункта 1 статьи 50 приведенного Федерального закона, в случае неисполнения заемщиком требования кредитора о досрочном исполнении обязательств по настоящему договору, банк вправе обратить взыскание на заложенную в обеспечение обязательств квартиру.

       В соответствии со статьей 51 Федерального закона «Об ипотеке» (залоге недвижимости)» и статьей 349 ГК РФ взыскание по требованиям залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору об ипотеке, по решению суда.

       Основания для отказа в обращении взыскания на предмет залога (пункт 2 статьи 348 ГК РФ, статья 54.1. Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)») в рассматриваемом случае отсутствуют, доказательства иного отсутствуют.

       Согласно статье 350 ГК РФ реализация (продажа) заложенного имущества, на которое в соответствии со статьей 349 настоящего Кодекса обращено взыскание, производится путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном процессуальным законодательством, если законом не установлен иной порядок (пункт 1); начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, определяется решением суда в случаях обращения взыскания на имущество в судебном порядке… Заложенное имущество продается лицу, предложившему на торгах наивысшую цену (пункт 3).

       Аналогичные правила предусмотрены ст.ст. 54-57, 78 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)».

       В обоснование начальной продажной цены заложенного имущества в <данные изъяты> рублей истец ссылается на отчет №, составленный ДД.ММ.ГГГГ ООО «Э». Данную стоимость заложенного имущества, при заключении кредитного договора, участвующие в деле лица не оспаривали, по мнению суда, является обоснованной и объективной, что позволяет установить данную стоимость как начальную продажную цену при реализации (продаже) заложенного имущества на публичных торгах.

       Просьба об отсрочке продажи заложенного имущества (п. 2 ст. 350 ГК РФ) от ответчика (залогодателя) не поступала.

       В соответствии со ст.ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы последнего по оплате государственной пошлины в сумме <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. (л. д. 2).

       Руководствуясь ст.ст. 194-198, 233-237 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

       Взыскать с Зинченко А.В. в пользу Банка ВТБ 24 (ЗАО) задолженность по кредитному договору (при ипотеке в силу закона) № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в том числе: <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. основного долга, <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. процентов, <данные изъяты> рублей пени и <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. расходов по оплате государственной пошлины, всего в общей сумме <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек.

        Обратить взыскание на предмет залога - квартиру, находящуюся по адресу: <адрес>

       Определить начальную продажную цену предмета ипотеки - <адрес> - при реализации на публичных торгах в размере <данные изъяты> рублей.                  

        Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

        Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами в кассационном порядке в Омском областном суде через Первомайский районный суд в течение десяти дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения, а в случае, если такое заявление подано, - в течение десяти дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

       Решение вступило в законную силу 14 сентября 2010 года.