Дело № Р Е Ш Е Н И Е Именем Российской Федерации Первомайский районный суд <адрес> в составе председательствующего ФИО2 при секретаре ФИО3 рассмотрел в открытом судебном заседании в городе Омске ДД.ММ.ГГГГ гражданское дело по иску Открытого акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к ФИО1 о взыскании денежных средств У С Т А Н О В И Л : Открытое акционерное общество «АЛЬФА-БАНК» (далее - Банк) обратилось в суд с данным иском, указав, что ДД.ММ.ГГГГ между банком и ФИО1 в офертно-акцептном порядке было заключено соглашение о кредитовании на получение кредитной карты № М0ВFRR20S06112700317. Во исполнение соглашения о кредитовании Банк перечислил заемщику денежные средства в сумме 212100 (двести двенадцать тысяч сто) рублей. В соответствии с условиями соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих условиях выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карта, а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, сумма кредита составила 212100 рублей с оплатой за пользование кредитом процентов в размере 27,99% годовых. Сумма займа подлежала возврату (возобновлению) путем внесения ежемесячных платежей 27-го числа каждого месяца в размере 10% от суммы задолженности, но не менее 320 рублей. Количество раз использования предоставленного кредита не ограничивалось. Согласно выписке по счету заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования. В настоящее время ФИО1 принятые на себя обязательства не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит, проценты за пользование кредитом не уплачивает. Пунктами 2.7., 7.1.-7.2. Общих условий установлено, что в случае нарушения должником сроков погашения кредита, начисленных процентов и комиссии за обслуживание счета, за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка в размере процентов за пользование кредитом. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами. В связи с неисполнением ответчиком принятых на себя обязательств, банк вынужден обратиться в суд для взыскания с него просроченной задолженности. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика перед банком составляет 286237 руб. 28 коп, из которых: 212029 руб. 96 коп. - просроченный основной долг, 24487 руб. 38 коп. - начисленные проценты и 49719 руб. 94 коп. - штрафы и неустойки. Просил взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № MOBFRR20S06112700317 в общей сумме 286237 руб. 28 коп., а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме 6062 руб. 37 коп. (л.д. 3). В ходе судебного разбирательства истец представил дополнительные доводы по иску, в которых указал, что согласно пункту 2 статьи 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. В соответствии с пунктом 5.1. анкеты-заявления ответчик согласился с тем, что акцептом его оферты о заключении соглашения о кредитовании будет открытие ему счета кредитной карты. Такое открытие счета было произведено Банком, в связи с чем, соглашение о кредитовании считается заключенным. Дата открытия указанного счета подтверждается выпиской по счету. При заключении соглашения о кредитовании ответчик подтвердил свое согласие с его условиями, а также Общими условиями кредитования, и обязался их выполнять. Соглашение на данных условиях было подписано ответчиком. При этом ни положения соглашения о кредитовании, ни иные его положения стороны не оспаривали. Таким образом, доводы ответчика об отсутствии доказательств, подтверждающих исковые требования, противоречат закону (л.д. 66-67). В отзыве на иск ответчик ФИО1 указал, что представленное истцом уведомление № M0BFRR20S06112700317 об индивидуальных условиях кредитования не является подтверждением получения им (ответчиком) кредитных средств. Так, в пункте 7 уведомления указано: «Банк вправе отказаться от предоставления кредитов...». Кроме того, истец изначально представил только копии документов, при этом справка по кредитной карте никем не подписана, Общие условия не подписаны заемщиком, отсюда невозможно сделать вывод о том, какие условия действовали на момент получения займа. Расчет задолженности, представленный истцом, не указывает на лицо в отношении которого он произведен, неустойка за несвоевременную уплату процентов и неустойка за несвоевременную уплату основного долга, завышена и явно несоразмерна последствиям нарушения возможных обязательств заемщика, не соответствует законодательству Российской Федерации и сложившейся практике Кроме того, комиссии за обслуживание банковских текущих счетов признаны судом не действительными (постановление Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от декабря 2009 года). Просил в иске отказать (л.д. 46, 77). В дополнении к отзыву ответчик указал, что в представленных истцом документах часть подписей от его имени являются поддельными. Даты, указанные в документах, нарушают допустимую хронологию выдачи кредита, если таковой имел место быть. Расписка в получении международной банковской карты, выполненная якобы им (ответчиком) датирована ДД.ММ.ГГГГ, а уведомление № M0BFRR20S06112700317 об индивидуальных условиях кредитования от ДД.ММ.ГГГГ, подписаны только ДД.ММ.ГГГГ. Таким образом, Банк, якобы, выдал ему кредит на 10 дней раньше, чем согласовал с заемщиком индивидуальные условия кредитования, что в принципе невозможно. При этом обозначенная расписка свидетельствует лишь о получении им дебетовой, а не кредитной карты, как представляет истец. Ему известно, что кредитная карта VISA на имя ФИО1, указанная в анкете-заявлении на получение кредитной карты №, указанным в расписке, ОАО «Альфа-Банк» не выпускалась. В сроки, указанные в расписке, он оформил у истца нескольку дебетовых карт в разных валютах, возможно, что указанная расписка относится к получению одной из них (л.д. 98). В судебном заседании представитель истца - ОАО «Альфа-Банк» по доверенности ФИО4 (л.д. 97) поддержал доводы и требования иска. Дополнил, что анкета-заявление на получении кредитной карты подписана ответчиком, следовательно, он заключил кредитный договор и был согласен с его условиями. В 2006 году предоставление такого вида кредита оформлялось уведомлением о правилах кредитования. ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ФИО1 был заключен кредитный договор, что подтверждается подписью последнего в уведомлении об индивидуальных условиях кредитования, выдачей кредитной карты и выпиской по счету о расходовании денежных средств. Оформление кредитной карты происходит следующим образом: оформляется анкета-заявление, затем оформляется кредитная карта, и только после этого выдаются условия кредитования. Деньги по счету были получены. О хищении либо утрате кредитной карты ответчик не заявлял, а банк данную карту не сдавал. Тип (категория) пластиковой карты при изложенных обстоятельствах не имеет существенного значения, номера карт различных платежных систем могут быть одинаковыми (совпадать). Пластиковая карта является только средством получения денежных средств. Пластиковая карта, имеющейся у истца, не является той картой, которая была выдана последнему при заключении спорного кредитного договора. Полагает, что в представленных банком документах нет противоречий и несоответствий, а иные документы по спорным отношениям у банка отсутствуют. Ответчик ФИО1 исковые требования не признал, привел доводы, изложенные в отзывах. Отрицал факт заключения спорного договора и получения по нему денежных средств. Пояснил, что в 2006 году он действительно оформил в ОАО «Альфа-Банк» анкету-заявление на получение кредитной карты, но ответа на заявление он не получил и, соответственно, кредитный договор между сторонами заключен не был. В 2005-2006 годах он пользовался услугами истца неоднократно: получил кредит на приобретение автомобиля, оформил и получил ряд так называемых дебетовых пластиковых карт для получения заработной платы и иных платежей, но никак не спорного кредита. Подписание им анкеты-заявления и условий кредитования не подтверждает заключение кредитного договора и получение самого кредита, что следует и из содержания перечисленных документов. По представленному банком заявлению от ДД.ММ.ГГГГ он получил именно дебетовую пластиковую карту платежной системы «Мастер Кард» №, которую банк ему переоформил после истечения срока ее действия в ноябре 2008 года на срок до ноября 2010 года, имеется у него до настоящего времени, используется при расчетах, не связанных со спорным кредитом. Пластиковую карту платежной системы «Виза» для получения спорного кредита согласно анкете-заявлению он не получал, кредитом не пользовался и не мог пользоваться при отсутствии соответствующей кредитной карты. Банк не представил доказательства выдачи ему спорной кредитной карты и получения им денежных средств по кредитному договору. Следовательно, требования банка являются необоснованными. Выслушав стороны, исследовав материалы настоящего гражданского дела, суд приходит к следующему: Согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (статья 820 ГК РФ). ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 оформил в ОАО «Альфа-Банк» анкету-заявление на получение кредитной карты типа «VISA» с максимальным лимитом кредитования в размере 240000 рублей. Согласно данной анкете-заявлению ФИО1 просил: рассмотреть возможность заключения с ним соглашения о кредитовании… (пункт 1), открыть ему счет кредитной карты… (пункт 3), …выдать к счету кредитной карты кредитную карту ОАО «АЛЬФА-БАНК» указанного в настоящей анкете типа (пункт 4); понимает и соглашается с тем, что: открытие ему счета кредитной карты будет означать согласие банка на заключение договора с момента открытия банком счета кредитной карты. Дата открытия указанного счета подтверждается выпиской по счету (пункт 5.1.), его согласие с индивидуальными условиями кредитования, изложенными в Уведомлении об индивидуальных условиях кредитования, будет означать заключение банком соглашения о кредитовании на условиях, указанных в Общих условиях кредитования и уведомлении об индивидуальных условиях кредитного договора, с даты предоставления банком уведомления об индивидуальных условиях кредитования (пункт 5.2.); подтвердил свое согласие с условиями договора и Общими условиями кредитования и обязуется их выполнять (пункт 6); с общими условиями выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «АЛЬФА-БАНК» в редакции, действующей на момент подписания анкеты-заявления… (пункт 7); в случае несогласия банка заключить соглашение о кредитовании просил не рассматривать его оферты о заключении договора и о выдаче карты (пункт 9); в случае не подписания им уведомления об индивидуальных условиях кредитования в течение 90 дней с момента открытия счета кредитной карты просил закрыть счет кредитной карты и не рассматривать его предложения о выдаче кредитной карты и заключении соглашения о кредитовании (пункт 10) (л.д. 5-6, 90). Общими условиями выдачи кредитной карты и кредитования счета кредитной карты в ОАО «АЛЬФА-БАНК» (приложение № к распоряжению ОАО «АЛЬФА-БАНК» от ДД.ММ.ГГГГ №) установлено: - анкета-заявление - анкета-заявление на получение кредитной карты в ОАО «АЛЬФА-БАНК», заполненная клиентом; - кредит (кредиты) - сумма денежных средств, перечисляемых банком со ссудного счета на счет кредитной карты в порядке, предусмотренном соглашении о кредитовании; - кредитная карта - кредитная банковская карта VISA - АЛЬФА-БАНК и MasterCard - АЛЬФА-БАНК, категории, указанной в анкете-заявлении, расчеты по которой осуществляются за счет денежных средств (кредитов), предоставленных банком в соответствии с Общими условиями кредитования; - операции с использованием кредитной карты - безналичный платеж (в том числе, оплата товара (услуг) в организациях торговли (услуг)), получение наличных денежных средств в пунктах выдачи наличных и банкоматах банков, внесение наличных на счет кредитной карты, осуществленные с использованием кредитной карты; - соглашение о кредитовании - принятое (акцептованное) банком заявление клиента, содержащееся в анкете-заявлении, поданном клиентов, и настоящие общие условия кредитования с принятыми (акцептованными) клиентом индивидуальными условиями кредитования, содержащимися в уведомлении об индивидуальных условиях кредитования. Соглашение о кредитовании считается заключенным с даты подписания клиентом предоставленного банком уведомления об индивидуальных условиях кредитования; - счет кредитной карты - счет физического лица, открываемый клиенту для учета проведения операций, предусмотренных Общими условиями кредитования…; - пункт 1.1. - при условии принятия банком положительного решения о выдаче кредитной карты и о кредитовании счета кредитной карты, по результатам рассмотрения анкеты-заявления, банк открывает клиенту счет кредитной карты, номер которого указан в выписке по счету кредитной карты, в валюте, указанной в анкете-заявлении, выдает кредитную карту категории, указанной в анкете-заявлении, а также осуществляет кредитование расчетов по операциям, совершенным с использованием указанной кредитной карты в соответствии с соглашением о кредитовании; - пункт 2.1. - счет кредитной карты открывается при принятии банком решения о кредитовании клиента на условиях, изложенных в соглашении о кредитовании; - пункт 3.1. - банк выдает клиенту кредитную карту категории, указанной в оформленной клиентом анкете-заявлении, и при принятии банком решения о кредитовании клиента на условиях, изложенных в соглашении о кредитовании. Клиент может получить кредитную карту в отделении банка, указанном в анкете-заявлении, не позднее (девяноста) календарных дней, с момента открытия счета кредитной карты; - пункт 3.3. - банк имеет право отказать клиенту в выдаче… кредитной карты по своему усмотрению и без объяснения причин; - пункт 3.5. - использование кредитной карты не держателем кредитной карты не допускается. Ответственность за использование кредитной карты несет клиент; - пункт 3.17. - с целью получения новой кредитной карты взамен карты с истекшим сроком действия, клиенту необходимо обратиться в банк; - пункт 3.23. - банк имеет право перевыпустить на новый срок кредитную карту, срок действия которой заканчивается, без дополнительного уведомления клиента…; - пункт 4.2. - для учета задолженности клиента по кредиту банк открывает ссудный счет; - пункт 4.3. - под датой предоставления кредита понимается дата зачисления кредита на счет кредитной карты; - пункт 5.1. - банк обязуется предоставлять клиенту кредит в порядке, предусмотренном соглашением о кредитовании; - пункт 8.1. - соглашение о кредитовании считается заключенным между банком и клиентом с даты подписания клиентом предоставленного банком уведомления об индивидуальных условиях кредитования и действует в течение неопределенного срока (л.д. 9-11). Из уведомления № M0BFRR20S06112700317 об индивидуальных условиях кредитования от ДД.ММ.ГГГГ следует, что в соответствии с Общими условиями выдачи кредитной карты и кредитования счета кредитной карты в ОАО «АЛЬФА-БАНК» Банк устанавливает ФИО1 (клиент) следующие условия кредитования: лимит кредитования - 212100 (дести двенадцать тысяч сто рублей) (пункт 1); номер счета кредитной карты 40817810705600018195 (пункт 2); за пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты в размере 27,99 % годовых (пункт 3); день начала платежного периода 27 число каждого календарного месяца, начиная с месяца, следующего за месяцем, которым датированы настоящие индивидуальные условия кредитования (пункт 4); погашение кредита осуществляется в соответствии с разделом 1 Общих условий кредитования… (пункт 5); Банк вправе отказаться от предоставления кредитов на указанных выше условиях в порядке, предусмотренном Общими условиями кредитования (пункт 7). Также следует, что Общие условия выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «АЛЬФА-БАНК» и договор о комплексном банковском обслуживании физических лиц в ОАО «АЛЬФА-БАНК» в редакциях, действующих на момент подписания настоящего уведомления, клиент получил, с указанными выше индивидуальными условиями кредитования согласен. Уведомление подписано от имени ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 68, 94). Кроме того, истец представил расписку в получении международной банковской карты от ДД.ММ.ГГГГ, подписанной ФИО1, имеющую следующее содержание: «Я, ФИО1, настоящим подтверждаю получение банковской карты №, действительной до 11/08. Карта технически исправна. ПИН-конверт запечатаню Претензий к выданной мне Карте, ПИН-конверту не имею…» (л.д. 95). Согласно выпискам по счету № на имя ФИО1 (кредитный договор № М0ВFRR20S06112700317 от ДД.ММ.ГГГГ) за период с 27.112006 года по ДД.ММ.ГГГГ дата возникновения задолженности - ДД.ММ.ГГГГ; кредитный лимит в 212100 рублей был использован в сумме 212029 руб. 96 коп.(основной долг); просроченные проценты - 24487 руб. 38 коп., неустойка на просроченный основной долг - 37023 руб. 76 коп., неустойка на просроченные проценты - 12696 руб. 18 коп. Последнее получение денежных средств - ДД.ММ.ГГГГ9 года. Денежные средства были получены наличными, также произведена оплата безналичными перечислениями; произведены платежи в погашение кредита. При этом № карты за весь обозначенный период указан как 4790++++++++3641 (л.д. 12-15, 16-21, 22-30) В судебном заседании, как уже было отмечено, ответчик ФИО1 предоставил пластиковую карту платежной системы «MasterCard» № со сроком действия до ноября 2010 года (л.д. 120-121). Таким образом, между сторонами имеется спор о заключении кредитного договора и о получении денежных средств по данному кредитному договору с использованием пластиковой карты. Как правильно указал ответчик подписание анкеты-заявления и уведомления об индивидуальных условиях кредитования не являются безусловным подтверждением получения кредита, поскольку согласно содержанию данных документов банк по-прежнему оставляет за собой право отказать в предоставление кредитом. Представитель истца подтвердил, что размер основного долга и соответствующих процентов за пользование кредитом определяется от суммы фактически полученных со счета денежных средств. Отсюда, зачисление денежных средств на ссудный счет клиента не означает, что последний воспользуется кредитом и у него возникнет обязанность по возврату основного долга и уплате процентов. В то же время, обе стороны подтверждают и не отрицают, что получение наличных денежных средств, проведение безналичных расчетов за счет кредита в данном случае возможно только посредством использования пластиковой карты, имеющей определенный тип (категорию) платежной системы, номер и ПИН-код. Представитель истца полагает, что получение ФИО1 кредита подтверждается подписанием ответчиком перечисленных документов и движением денежных средств по счету на его имя, а по представленной расписке от ДД.ММ.ГГГГ последний получил кредитную карту именно для получения спорного кредита. Ответчик же утверждает, что по обозначенной расписке он получил пластиковую карту системы «MasterCard» № для собственных платежей со сроком действия до ноября 2008 года, которую ему продлили до ноября 2010 года, а не для получения спорного кредита, для чего должны были выдать кредитную карту системы «VISA». При этом отметил, что подобную кредитную карту ему не могли бы оформить и выдать в принципе до подписания общих и индивидуальных условий кредитования и согласия банка на предоставление кредита, как заявляет истец. Кроме того, в данной расписке отсутствуют ссылки на конкретные кредитный договор и ссудный счет, по которым эта карта выдана, что подтверждает его доводы об обстоятельствах и целях оформления и выдачи имеющейся у него карты и ее назначении. В отсутствие у истца иных безусловно достоверных доказательств, при получении согласно выпискам со спорного ссудного счета на имя ФИО1 наличных денежных средств и проведение безналичных расчетов по кредитной карте совершенно с другим номером, предоставление которой именно ответчику со стороны истца не подтверждено, позволяет суду согласиться с доводами ответчика, и установить, что по спорному кредитному договору ответчик ФИО1 денежные средства не получал, безналичные расчеты не производил. Следовательно, обязательства ответчика перед истцом по кредитному договору в рассматриваемом случае и при установленных обстоятельствах не возникли, поэтому, оснований для удовлетворения заявленного иска нет. Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд Р Е Ш И Л : В удовлетворении исковых требований Открытого акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № М0ВFRR20S06112700317 от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 286237 рублей 28 копеек - отказать. На решение в течение десяти дней со дня принятия решения судом в окончательной форме может быть подана кассационная жалоба в Первомайский районный суд для рассмотрения <адрес> судом. Судья Солодкевич И. М.