Дело № 2-4984/2010 РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации Первомайский районный суд города Омска в составе председательствующего судьи Макарочкиной О.Н., при секретаре Мальцевой Е.К., рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Омске 15 декабря 2010 года гражданское дело по иску Инчурина Д.Л. к обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о признании недействительным условий договора, возврате комиссии, взыскании убытков, компенсации морального вреда и судебных расходов, У С Т А Н О В И Л: Инчурин Д.Л. обратился в суд с иском к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о признании недействительными условий договора, применении последствий недействительности в виде возврата денежных средств, судебных расходов, ссылаясь на то, что между ним и ОАО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее по тексту Банк) ... заключен договор №, в соответствии с которым Банк предоставил ему кредит в размере ... рублей сроком на 72 месяца с размером процентной ставки ...% годовых, с суммой ежемесячной комиссией за предоставление кредита ...% от размере кредита (... рублей). Свои обязательства по возврату кредита и оплате суммы за предоставление (выдачу) кредита, он выполняет надлежащим образом, что подтверждается выпиской по счету от .... Обстоятельство взимания комиссии за предоставление (выдачу) кредита, он считает противоречащим действовавшему законодательству РФ, а также условием, ущемляющим право потребителя, а полученное неосновательным обогащением. Полагает, что указанное в договоре условие о взимании суммы комиссии за предоставление кредита является недействительным и противоречащим нормам законодательства. ... он направил ответчику претензию с требованием признать недействительным пункт договора об оплате суммы за предоставление (выдачу) кредита в размере ... рублей и возвратить уплаченную им комиссию в размере ... рублей, а также возместить юридические услуги. Ответа на претензию ему не поступало. Кроме того, полагает, что данным условием его права как потребителя нарушения, в связи с чем просит возместить ему сумму морального вреда. С целью оформления в установленном законом порядке полномочий представителя ... он оформил нотариальную доверенность, стоимость которой составила 700 рублей. Просит признать недействительным пункт 56 договора автокредитования № от ... об оплате комиссии за предоставление кредита ...% ежемесячно от суммы кредита; взыскать с ответчика сумму ежемесячной комиссии в размере ... рублей, компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, расходы по оплате услуг представителя в размере 10 000 рублей, расходы по оформлению доверенности в размере 700 рублей, а также взыскать в пользу государства штраф в размере ...% от суммы, присужденной судом в пользу истца. Истец Инчурин Д.Л. в судебное заседание не явился, извещен о времени и месте судебного заседания надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие. В судебном заседании представитель истца Лепендин А.Н. исковое заявление поддержал, в полном объеме, по основаниям, изложенным в иске, просил признать недействительным пункт 56 договора автокредитования № от ... об оплате комиссии за предоставление кредита ...% ежемесячно от суммы кредита; взыскать с ответчика в пользу истца сумму ежемесячной комиссии в размере ... рублей, компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, расходы по оплате услуг представителя в размере 10 000 рублей, расходы по оформлению доверенности в размере 700 рублей, а также взыскать в пользу государства штраф в размере ...% от суммы, присужденной судом в пользу истца. Представитель ответчика в судебное заседание не явился, извещен о времени и месте судебного разбирательства надлежащим образом, представил отзыв на исковое заявление, в котором указал, что с иском общество не согласно, поскольку договор с истцом заключен в полном соответствии с требованиями законодательства, Инчурин Д.Л. не обращался с заявлением о заключении договора на иных, отличных от стандартных условиях. Кроме того, условия договора истцу были известны до заключения договора и своей подписью он подтвердил факт согласия с условиями договора. Полагает, что взимание комиссии за предоставление кредита является банковской операцией и размер вознаграждения определяется условиями заключенного между сторонами договора. В связи с чем требование о взыскании комиссии не подлежит удовлетворению. Также выражено несогласие с предъявлением компенсации морального вреда, так как действиями банка права истца не нарушались. Кроме того, срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности составляет один год, а поскольку исполнение сделки началось ..., то данный срок для обращения в суд истцом нарушен. Просил в удовлетворении исковых требований отказать. Выслушав лиц, участвующих в деле, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему. Исходя из положений ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается. В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие договор займа, если иное не предусмотрено правилами по кредитному договору и не вытекает из существа кредитного договора. На основании ч.ч. 1,2 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы 42, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. Статьей 820 ГК РФ предусмотрено, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным. Согласно нормам параграфа 1 главы 42 (ст.807-811 ГК РФ), в подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющие передачу ему займодавцем определенной денежной суммы (ст.808). Займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (ст.809). Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором. Как следует из положений ст. 850 ГК РФ, права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное. Согласно ст.ст. 845,846 ГК РФ, банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами. В порядке требований ст.851 ГК РФ, в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете. К отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие договор займа, если иное не предусмотрено правилами по кредитному договору и не вытекает из существа кредитного договора. Кредитный договор во всех случаях носит возмездный характер: за пользование денежными средствами, полученными в кредит, заемщик обязан уплачивать проценты, начисляемые на соответствующую денежную сумму, что должно быть решено сторонами при заключении кредитного договора путем достижения соглашения по всем условиям, определяющим предмет договора: сумма кредита; порядок и сроки его предоставления заемщику; срок и порядок возврата кредитору полученной суммы; размер процентов за пользование кредитом и порядок их уплаты заемщиком. К договору займа могут быть применены основания и последствия недействительности сделок, предусмотренные ст. ст. 166 - 181 ГК РФ, поскольку договор займа является двусторонней сделкой. В соответствии со ст.432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Положение о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения) от 31 августа 1998 г. N 54-П в редакции от 27.07.2001г., устанавливает порядок осуществления операций по предоставлению (размещению) банками денежных средств клиентам, юридическим и физическим лицам, согласно которому под размещением (предоставлением) банком денежных средств понимается заключение между банком и клиентом банка договора, составленного с учетом требований Гражданского кодекса РФ (п.1.2). Банк вправе разрабатывать и утверждать правила кредитования клиентов банка (п.1.7), содержание которых не должно противоречить действующему законодательству РФ. Кроме того, отношения, регулируемые Законодательством РФ о Защите прав потребителей, возникают из возмездных гражданско-правовых договоров на приобретение товаров, выполнение работ, оказание услуг, в частности из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных (бытовых) нужд потребителя - гражданина, в том числе предоставление кредитов для личных (бытовых) нужд граждан, услуги по договору банковского вклада, открытие и ведение счетов клиентов - граждан. Информация о товарах (работах, услугах) в соответствии с п. 2 ст. 8 Закона должна в наглядной и доступной форме доводиться до сведения потребителя при заключении договоров о реализации товаров (выполнении работ, оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания. Согласно статье 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации. Информация должна доводиться до сведения потребителей в технической документации, прилагаемой к товарам (работам, услугам), на этикетках, маркировкой или иным способом, принятым для отдельных видов товаров (работ, услуг). Согласно ч. 2 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме. В соответствии с пунктом 2.1.2 Положения Центрального банка РФ от 31 августа 1998 г. N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)" предоставление денежных средств физическим лицам производится - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. Указанное Положение не регулирует распределение издержек, связанных с предоставлением кредита, между банком и заемщиком. Из пункта 2 части 1 статьи 5 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации от 05.12.2002 N 205-П. Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации в соответствии с нормативными актами Центрального банка Российской Федерации и пункта 14 статьи 4 Федерального закона от 10.07.2002 N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации". Ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, Положения от 31.08.1998 N 54-П и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), в силу приведенной выше ч. 2 ст. 16 Закона о защите прав потребителей возмещаются исполнителем в полном объеме. В судебном заседании установлено, что между Инчуриным Д.Л. и ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» был заключен кредитный договор от ... за № на сумму ... рублей под ... % годовых сроком возврата после 72 месяцев (л.д. 6), что не оспаривалось ответчиком, как следует из отзыва на исковое заявление. Согласно ст. 1064 ГК РФ вред, причиненный личности или имуществу гражданина, а также вред, причиненный имуществу юридического лица, подлежит возмещению в полном объеме лицом, причинившим вред. В соответствии со ст. 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода). Согласно ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений. Истцом в обоснование заявленных требований представлен кредитный договор, банковские расчеты погашения кредитов и уплаты сумм за ведение ссудных счетов. Истцом доказано удержание сумм за ведение ссудных счетов по кредитному договору в размере в размере ... рублей за период с ... по .... Ответчик в отзыве на иск подтвердил факт уплаты истцом в счет уплаты комиссии за ведение ссудного счета ... рублей за указанный период. Таким образом, судом установлено, что без открытия и ведения ссудного счета кредит не выдается. То есть приобретение услуги по кредитованию обусловлено приобретением услуги по обслуживанию ссудного счета, что запрещено ст. 16 Закона «О защите прав потребителей». В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Как следует из Постановления Президиума Высшего Арбитражного суда Российской Федерации от 17.11.2009 года № 8274/09, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета нарушают установленные законом права потребителя. Данные действия нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Представитель истца, ссылаясь на Письмо о применении п. 5.1 Положения № 254-П, согласно которому взимание комиссий за открытие, ведение ссудных счетов включено в расчет эффективной процентной ставки по обслуживанию ссуды, однако его во внимание принимать нельзя, так как оно неосновательно, поскольку данное Письмо не является нормативно-правовым актом. Кроме того, Президиум ВАС РФ указал, что комиссия за открытие и ведение ссудного счета действующим законодательством не предусмотрена. Таким образом, условие договора о том, что кредитная организация взимает единовременный платеж за открытие ссудного счета, не основано на законе и является нарушением прав потребителя. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. В силу требований ст.ст. 168, 180 ГК РФ следует признать недействительными, противоречащими закону, условия в части выплаты комиссии за обслуживание ссудного счета по кредитному договору от ... за № на сумму ... рублей под ... % годовых сроком возврата после 72 месяцев, заключенному между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и Инчуриным Д.Л. и взыскать с ответчика ... рублей выплаченных истцом за ведение ссудного счета по договору. Довод ответчика о том, что срок исковой давности исчисляется в одни год и применяется к указанной сделке как к оспоримой, не может быть принят судом в силу следующего. Статьей 168 ГК РФ установлено, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения. В соответствии со ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). Требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки может быть предъявлено любым заинтересованным лицом. Суд вправе применить такие последствия по собственной инициативе. Согласно ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом. В судебном заседании установлено, что пункт 56 договора автокредитования № от ... об оплате комиссии за предоставление кредита заключенного между Инчуриным Д.Л. и обществом с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» не соответствует и противоречит требованиям закона, в связи с чем данный пункт ничтожен в силу закона, и не является оспоримой сделкой. В соответствии со ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. В силу ст.ст. 196, 199 ГК РФ общий срок исковой давности устанавливается в три года. Требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности. Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске. В силу ст. 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения Согласно ст. 205 ГК РФ в исключительных случаях, когда суд признает уважительной причину пропуска срока исковой давности по обстоятельствам, связанным с личностью истца (тяжелая болезнь, беспомощное состояние, неграмотность и т.п.), нарушенное право гражданина подлежит защите. Причины пропуска срока исковой давности могут признаваться уважительными, если они имели место в последние шесть месяцев срока давности, а если этот срок равен шести месяцам или менее шести месяцев - в течение срока давности. Согласно ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки. Срок исковой давности начинает течь с момента, когда началось исполнение кредитного договора. Кредитный договор заключен ..., выдача кредита согласно выписке по счету была осуществлена банком .... То есть, с указанного момента, в силу положений ст. 200 ГК РФ, начинается течение срока исковой давности, так как именно с этого момента Инчурин Д.Л. должен был узнать о нарушении своего права. Поскольку на день подачи искового заявления (...) не прошло 3-х лет, то исковые требования в части взыскания с ответчика уплаченной комиссии за ведение ссудного счета за период с ... по ... в сумме ... рублей подлежат удовлетворению. В соответствии с требованиями ст. 103 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в доход бюджета города Омска в размере 2.128,54 рублей (1.928,54 рублей за требование имущественного характера и 200 рублей за требование неимущественного характера (компенсации морального вреда). Требование истца о взыскании с ответчика штрафа в доход государства в размере ...% от суммы, присужденной истцу, не подлежит удовлетворению в силу следующего. Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, РЕШИЛ: Исковые требования удовлетворить частично. Признать недействительными пункт 56 договора автокредитования № от ... об оплате комиссии за предоставление кредита заключенного между Инчуриным Д.Л. и обществом с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк». Применить последствия недействительности условия пункта 56 договора автокредитования № от ... об оплате комиссии за предоставление кредита заключенного между Инчуриным Д.Л. и обществом с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк», взыскав с общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в пользу Инчурина Д.Л. денежные средства в размере ... рублей. Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в пользу Инчурина Д.Л. компенсацию морального вреда в размере 1000 (одна тысяча) рублей и судебные расходы в размере 10700 (десять тысяч семьсот) рублей. Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в доход бюджета города Омска государственную пошлину в размере 2128 (две тысячи сто двадцать восемь) рублей 54 копеек. В остальной части иска отказать. Решение суда может быть обжаловано сторонами в кассационном порядке в Омский областной суд через Первомайский районный суд г. Омска в течение десяти дней со дня изготовления мотивированного решения. Решение вступило в законную силу 28.12.2010 года ... ... ... ...