Дело № 2-87/2011 РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации Первомайский районный суд г. Омска в составе председательствующего судьи Валитовой М.С. при секретаре Темиркалиной А.Т., рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Омске 17 января 2011 года дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «РУСФИНАНС БАНК» к Любимовой И.В. о взыскании задолженности по кредитному договору и по встречному иску Любимовой И.В. к Обществу с ограниченной ответственностью «РУСФИНАНС БАНК» о признании условий договора недействительным и взыскании ежемесячной комиссии за обслуживание и ведение ссудного счета, УСТАНОВИЛ: Истец обратился в суд с иском к Любимовой И.В. о взыскании задолженности по кредитному договору. Свои требования мотивировал тем, что ДД.ММ.ГГГГ на основании заявления Любимовой И.В. об открытии текущего счета и о предоставлении ей кредита в размере <данные изъяты> руб. ООО «РУСФИНАНС БАНК» акцептовало оферту путем открытия Заемщику текущего счета и зачисления суммы кредита на банковский счет Заемщика, что подтверждается платежным поручением о перечислении денежных средств, т.е. кредитный договор был заключен и ему присвоен номер №. Таким образом, он полностью выполнил свои обязательства. Общими условиями предоставления нецелевых кредитов, которые являются неотъемлемой частью данного кредитного договора, состоящего также из заявления об открытии текущего счета и о предоставлении кредита, графика платежей клиента предусмотрена обязанность ответчика ежемесячно вносить платежи, которые должны быть получены компанией не позднее даты, указанной в графике платежей. Согласно п.№ Общих условий предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета задолженность подлежит погашению путем уплаты ежемесячных платежей, размеры и сроки уплаты которых указываются в графике платежей, предоставляемом ООО «РУСФИНАНС БАНК» Заемщику согласно п. № Общих условий. Проценты начисляются на непросроченный остаток суммы кредита со дня, следующего за днем выдачи кредита и по дату возврата Кредита включительно, указанную в графике платежей. В случае ненадлежащего исполнения Заемщиком обязательства по погашению ежемесячного платежа начисляется штраф. Ответчик в нарушение п.п. № Кредитного договора № и ст. 307, 810 ГК РФ ненадлежащим образом выполнил свои обязательства, поэтому возникла задолженность в размере <данные изъяты> из расчета: долг по уплате комиссии - <данные изъяты>. текущий долг по кредиту - <данные изъяты> срочные проценты на сумму текущего долга - <данные изъяты> просроченный кредит - <данные изъяты>. просроченные проценты - <данные изъяты>. На основании изложенного просил взыскать с Любимовой И.В. задолженность по договору о предоставлении потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>., расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>. Ответчик Любимова И.В. обратилась в суд со встречными иском к ООО «РУСФИНАНС БАНК», в котором просила признать условие договора № от ДД.ММ.ГГГГ о взимании с нее ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета ничтожным, считать действительной задолженность истца перед ответчиком <данные изъяты>., указывая, что она подала в Омский филиал ООО «РУСФИНАНС БАНК» заявление об открытии текущего счета и о предоставлении кредита № на разработанных ответчиком Общих условиях предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета №. ДД.ММ.ГГГГ сторонами был заключен договор - оферта № (кредитный договор), по которому банк предоставил ей кредит в размере <данные изъяты> руб. под <данные изъяты> % годовых сроком на <данные изъяты> месяцев. Пунктом № Общих условий предусмотрено предоставление кредита заемщику с условием оплаты ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета для срока <данные изъяты> месяцев - <данные изъяты> % годовых. По правилам ч. 2 ст. 1 Гражданского кодекса РФ граждане (физические лица) и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договоров и в определении любых, не противоречащих законодательству, условий договора. Однако, несмотря на то, что согласно ст. 422 ГК РФ. Предоставление банком гражданину (клиенту-заемщику) денежных средств должно осуществляться с соблюдением соответствующих требований, предусмотренных ГК РФ, Федеральным законом от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности», Законом РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», в соответствии с п. 2 ст. 16 которого запрещается обусловливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг. Условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области прав потребителей, признаются недействительными. Согласно положению о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденному Центральным Банком РФ от 26 марта 2007 года № 302-П действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (Кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение текущего счета и ссудного счетов. Вышеуказанные счета используются для образования и погашения ссудной задолженности, т.е. операции по представлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Банк в нарушение п.2 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» не довел до нее информацию об услуге: в чем состоит содержание услуги, какими потребительскими свойствами она обладает, почему эти действия необходимы именно потребителю (а не самому банку, который несет публично-правовую обязанность по ведению учета всех своих операций) и какую выгоду, помимо полученного кредита, получает от этого потребитель. Комиссия за ведение ссудного счета установлена в виде определенного ежемесячного процента - <данные изъяты>% от общей суммы выданного кредита и сумма, на которую начисляется данный процент, не уменьшается ежемесячно в связи с погашением задолженности. Таким образом, под услугой - ведение ссудного счета, за которое с нее взималась комиссия, следует понимать несуществующую услугу, которая ей фактически как заемщику не оказывалась. Следовательно, действия банка по открытию и ведению таких счетов нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, ведение этих счетов - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона, что соответствует правовой позиции, изложенной в Информационном письме Центрального банка России от 29 августа 2003 года № 4. Таким образом, включение в договор условия о взимании с клиента платежей за ведение ссудного счета ущемляет установленные законом права потребителя, т.к. приобретение услуг по кредитованию обусловлено приобретением услуги по обслуживанию ссудного счета. Данные выводы соответствуют позиции Высшего Арбитражного Суда РФ, изложенные в Постановлении № 8274/09 от 17 ноября 2009 года. Кроме того, оспариваемый истцом в части кредитный договор заключен в порядке присоединения, так как Общие условия были определены ответчиком в стандартных формах и могли быть приняты истцом не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом. Недействительность части сделки не влечет недействительность прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части, п. №. в части условия о взимании ответчиком с истца ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере <данные изъяты> % от суммы кредита является недействительной. С ответчика подлежат взысканию уплаченные истцом незаконно взимаемые ответчиком ежемесячные комиссии за ведение ссудного счета в размере <данные изъяты> % от суммы кредита. В связи с изложенным считает, что условие п. №. кредитного договора о взимании ответчиком с нее ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета незаконно. В порядке исполнения своего обязательства по возврату суммы кредита, уплате процентов и комиссий ею уплачены в пользу Банка за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ согласно счету - выписке следующие суммы: - <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты> Из тех сумм, которые были внесены для погашения задолженности по кредиту и уплаты процентов, банк незаконно удержал следующую сумму в счет погашения ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета - <данные изъяты> % от суммы кредита, а именно: <данные изъяты>. Также считает незаконным требование банка о взыскании с нее денежных средств в размере <данные изъяты> руб. - долг по неуплате комиссии. Согласно ее расчетам размер задолженности перед банком составляет <данные изъяты>. На основании изложенного просила признать условие договора № от ДД.ММ.ГГГГ о взимании ООО «РУСФИНАНС БАНК» с нее ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета ничтожным. Считать действительной размер ее задолженности перед банком <данные изъяты> Представитель ООО «РУСФИНАНС БАНК» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие. В представленном письменном отзыве указал, что право банка по соглашению с клиентами устанавливать комиссионное вознаграждение за совершение банковской операции предусмотрено ст. 29 Закона РФ № 395-1 от 02 декабря 1990 года «О банках и банковской деятельности». В соответствии со ст. 30 Федерального Закона «О банках и банковской деятельности» oт 30 июня 2003 года № 395-1 - «...отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основании договора. В договоре должны быть указаны процентные станки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их наполнения...». Банк полностью выполнил данные требования, указав в кредитном договоре, из чего состоит стоимость оказанной Клиенту услуги (предоставление кредита). В рамках кредитного договора Банк оказывает Клиенту единственную платную услугу - это предоставление денежных средств в кредит. В стоимость услуги - выдача кредита Банком входит процентная ставка по кредитному договору и стоимость ведения и облуживания ссудного счета. Ведение и обслуживание ссудного счета не является дополнительной услугой, которую банк оказывает Клиенту. Данная комиссия представляет собой часть платы за предоставление и пользование денежными средствами, равно как и процент за пользование кредитом. Включение в кредитный договор условия об уплате комиссии за ведение и обслуживание ссудного счета помимо оплаты процентов за пользование кредитом полностью соответствует действующему законодательству РФ. Как в настоящий момент, так и на момент получения клиентом услуги по предоставлению кредита от Банка, законодатель не обязывал банки включать все свои расходы непосредственно в процентную ставку. Перечень банковских операций, за которые банк может взимать комиссию, Законом не ограничивается. Банк обязан лишь своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора, а условия договора не должны противоречить Закону. Эти требования были полностью выполнены ООО «РУСФИНАНС БАНК». Любимова И.В. при подписании договора с его условиями была ознакомлена. Кроме того, она могла отказаться от подписания кредитного договора, выбрав иное кредитное учреждение либо предложить свой вариант его условий. Истец не только по доброй воле заключила кредитный договор, что само по себе исключает возможность его навязывания, но еще до подписания договора знала полную сумму всех расходов по возврату кредита (проценты и комиссии), была письменно проинформирована об их детализации, полностью согласилась с предложенными условиями кредитования. Также просит применить срок исковой давности, указав, что Любимовой И.В. об обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной было известно с момента заключения кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ. Любимова И.В. пропустила срок для обращения в суд с иском о применении последствий недействительности сделки, который составляет один год. Ответчик Любимова И.В. в судебном заседании исковые требования банка признала в части взыскания суммы основного долга в размере <данные изъяты> коп. и процентов на сумму текущего долга - <данные изъяты>., всего в общей сумме - <данные изъяты>. Встречные исковые требования в части признания недействительным пункта № кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ и применении последствий недействительности договора путем перерасчета сумм поддержала по изложенным в иске основаниям и дополнила, что, начиная с ДД.ММ.ГГГГ банком с нее необоснованно взималось по <данные изъяты>. в общей сумме <данные изъяты>. комиссии за ведение ссудного счета ежемесячно, что подтверждается платежными поручениями. Считает, что она не пропустила срок для обращения в суд с иском об оспаривании пункта кредитного договора в части обязанности ежемесячно выплачивать комиссию за ведение ссудного счета. Выслушав Любимову И.В., исследовав материалы дела, суд приходит к следующему. Согласно ст. 428 ГК РФ договор может быть заключен посредством присоединения одной стороны к договору, условия которого определены другой стороной в формулярах и иных стандартных формах. В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом. Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Из смысла ст. 809 ГК РФ следует, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. Согласно ст.ст. 810, 811 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором залога. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Любимовой И.В. и ООО «РУСФИНАНС БАНК» был заключен кредитный договор № путем подписания заявления об открытии текущего счета и о предоставлении кредита в размере <данные изъяты> руб. под <данные изъяты> % годовых сроком на <данные изъяты> месяцев с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями по <данные изъяты>. В заявлении также оговорено, что ответчик полностью согласна и обязуется соблюдать положения следующих документов банка: Общие условия предоставления нецелевых кредитов физическим лицам, тарифы ООО «РУСФИНАНС БАНК» по обслуживанию счета (л.д.9-11). Общими условиями предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета № предусмотрено следующее: п.№ - заемщик предоставляет в ООО «РУСФИНАНС БАНК» заполненное заявление и документы согласно требованиям банка. п. № - в случае принятия ООО «РУСФИНАНС БАНК» положительного решения о предоставлении кредита по заявлению заемщика банк перечисляет запрошенную сумму кредита на банковский счет заемщика в соответствии с порядком, описанным в п. №. В случае акцепта ООО «РУСФИНАНС БАНК» заявления заемщика кредитный договор считается заключенным. п. № - проценты за пользование денежными средствами, находящимися на счете ООО «РУСФИНАНС БАНК» не начисляет. п. № - ООО «РУСФИНАНС БАНК» предоставляет кредит заемщику на следующих условиях: -процентная ставка по кредиту со сроком погашения <данные изъяты> месяцев составляет <данные изъяты> % годовых, ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета - <данные изъяты> % от суммы кредита. п. №. - максимальная полная стоимость кредита, рассчитанная по формуле, установленной банком России составляет по кредиту со сроком погашения <данные изъяты> месяцев - <данные изъяты> % годовых. п. № - задолженность заемщика в соответствии с настоящими Общими правилами подлежит погашению путем уплаты ежемесячных платежей, размеры и сроки которых указываются в графике платежей, предоставляемом ООО «РУСФИНАНС БАНК» заемщику согласно ст. № п. № - клиент обязан обеспечить наличие денежных средств на счете в сумме не ниже ежемесячного платежа, указанного в графике платежей, и не позднее даты, указанной в графике платежей. п. № - в случае нарушения заемщиком обязательств, установленных в ст. № ООО «РУСФИНАНС БАНК» вправе путем передачи письменного уведомления потребовать незамедлительного досрочного погашения задолженности по кредитному договору в полном объеме. п. № - в случае просрочки исполнения заемщиком платежных обязательств, установленных в ст. № (в т.ч. невнесение и/или внесение не в полном объеме ежемесячных платежей в указанные в графике платежей сроки) на срок свыше <данные изъяты> календарных дней заемщик выплачивает штраф за просроченный платеж в размере <данные изъяты> % от суммы ежемесячного платежа, указанного в графике платежей и непогашенного в срок (л.д. 50,12). Денежные средства фактически были перечислены на открытый на имя Любимовой И.В. счет ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 27). Согласно представленному истцом расчету по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно задолженность по кредитному договору составляет <данные изъяты> которая состоит из: - <данные изъяты>. - текущий долг по кредиту; - <данные изъяты>. - срочные проценты на сумму текущего долга; - <данные изъяты>. - просроченный кредит; - <данные изъяты>. - просроченные проценты; - <данные изъяты>. - долг по оплате комиссии. В судебном заседании установлено и не оспаривалось Любимовой И.В., что ею были нарушены обязательства по кредитному договору, что, согласно условиям указанного договора является основанием для взыскания с нее суммы текущего долга и срочных процентов на сумму текущего долга, а также суммы просроченных кредита и процентов. Как следует из представленных ответчиком Любимовой И.В. приходных кассовых ордеров: <данные изъяты>. ранее она в установленные договором срок вносила денежные средства в счет погашения кредитных обязательств (л.д.51-57). В соответствии с ч.9 ст. 30 Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (введена Федеральным законом от 08 апреля 2008 года № 46-ФЗ) кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России. Таким образом, издержки в виде платежа за ведение ссудного счета при предоставлении банком услуги по выдаче кредита должен оплачивать сам банк. К отношениям, возникшим из предоставления кредитов для личных (бытовых) нужд граждан также применяются положения Закона от 07 февраля 1992 года N 2300-I «О защите прав потребителей», ст. 1 которого запрещает обуславливать приобретение одних услуг обязательным приобретением других услуг. Статьей 16 указанного Закона установлено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Учитывая, что условия кредитного договора как не основанные на законе, ущемляют права потребителя - Любимовой И.В., т.к. связывают возможность предоставления кредита с выплатой заемщиком ежемесячного платежа за ведение ссудного счета, хотя обслуживание данного счета не входит в объем предоставляемых банком услуг по выдаче кредитных средств, суд считает исковые требования Любимовой И.В. обоснованными. Пункт <данные изъяты> кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ следует признать недействительным, применить последствия признания сделки недействительной. При этом суд считает несостоятельными доводы представителя ООО «РУСФИНАНС БАНК» о пропуске истцом срока обращения в суд с иском о признании условий договора недействительными. В соответствии со ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). Требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки может быть предъявлено любым заинтересованным лицом. Суд вправе применить такие последствия по собственной инициативе. Согласно ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом. Учитывая, что условия заключенного между сторонами ДД.ММ.ГГГГ кредитного договора, предусматривающие выдачу кредита истцу только при оплате ею ежемесячных платежей за ведение ссудного счета, признаны судом не основанными на законе, данная сделка является ничтожной. В соответствии с ч.1 ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки. Установлено, что кредитный договор заключен ДД.ММ.ГГГГ. Любимова И.В. обратилась в суд с иском о применении последствий недействительности ничтожной сделки ДД.ММ.ГГГГ. Таким образом, Любимова И.В. предусмотренный законом срок для обращения в суд с иском не пропустила. На основании изложенного суд считает необходимым применить последствия недействительности договора в данной части путем производства перерасчета. Таким образом, суд приходит к выводу, что размер задолженности по кредитному договору, подлежащий взысканию с Любимовой И.В. в пользу ООО «РУСФИНАНС БАНК» составляет <данные изъяты> за минусом <данные изъяты> руб. - незаконно полученной с ответчика комиссии за ведение ссудного счета. Долг по уплате комиссии в размере <данные изъяты>. взысканию с Любимовой И.В. не подлежит по изложенным выше основаниям. Статьей 98 ГПК РФ предусмотрено, что стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально удовлетворенной части иска. В связи с изложенным, с Любимовой И.В. в пользу ООО «РУСФИНАНС БАНК» подлежит взысканию государственная пошлина в размере <данные изъяты> В соответствии со ст. 103 ГПК РФ государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден, взыскивается с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. Так как требования Любимовой И.В. удовлетворены, с ООО «РУСФИНАНС БАНК» в доход местного бюджета следует взыскать государственную пошлину в размере <данные изъяты> руб. Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд Р Е Ш И Л: Исковые требования Любимовой И.В. удовлетворить. Признать недействительным пункт № кредитного договора, заключенного ДД.ММ.ГГГГ между Обществом с ограниченной ответственностью «РУСФИНАНС БАНК» и Любимовой И.В. об ежемесячной уплате заемщиком ежемесячной комиссии за обслуживание и ведение ссудного счета. Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «РУСФИНАНС БАНК» государственную пошлину в доход местного бюджета в размере <данные изъяты> Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «РУСФИНАНС БАНК» удовлетворить частично. Взыскать с Любимовой И.В. в пользу Общества с ограниченной ответственностью «РУСФИНАНС БАНК» задолженность по кредитному договору в размере <данные изъяты>., а также государственную пошлину в размере <данные изъяты> Решение может быть обжаловано в Омский областной суд с подачей жалобы через Первомайский районный суд г. Омска в течение 10 дней со дня принятия решения судом в окончательной форме. Решение вступило в законную силу 01.02.2011 г.