Дело № 2-499/2011                              

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

Первомайский районный суд г. Омска в составе

председательствующего судьи Рубе Т.А.,

при секретаре Жеребиловой Е.Д.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Омске

15 февраля 2011 года

гражданское дело по иску КБ «ЮНИАСТРУМ БАНК» (ООО) к Каурову А.Н., Кауровой Н.В. о взыскании задолженности по кредитному договору и встречному иску Каурова А.Н. к КБ «ЮНИАСТРУМ БАНК» (ООО) о защите прав потребителя,

у с т а н о в и л:

КБ «ЮНИАСТРУМ БАНК» (ООО) обратился в суд с иском о взыскании с Каурова А.Н. и Кауровой Н.В. задолженности по кредитному договору. Свои требования мотивирует тем, что ... между банком и Кауровым А.Н. был заключен кредитный договор, по условиям которого банк выдал ответчику кредит в сумме ... рублей с начислением процентов по кредиту по ставке ...% годовых сроком погашения до .... Согласно условиям договора ответчик обязался вносить обязательные ежемесячные платежи в счет погашения суммы основного долга и начисленных процентов по кредиту согласно графика гашения. За неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по возврату кредита договором предусмотрена уплата неустойки в размере ...% от суммы неисполненных денежных обязательств за каждый день просрочки. Выдача кредита была произведена путем перечисления ... рублей на счет ответчика. В нарушение условий договора Кауров А.Н. с ... не исполняет свои обязательства по возврату суммы основного долга и уплате процентов в предусмотренный графиком гашения срок, в связи с чем образовалась задолженность. По состоянию на ... сумма задолженности составляет ... рубль ... копейки, из которых задолженность по просроченной ссуде - ... рубля ... копейки, задолженность по уплате просроченных процентов - ... рублей ... копеек, неустойка - ... рубля ... копейки. Исполнение обязательств заемщика по кредитному договору обеспечено поручительством Кауровой (Ентальцевой) Н.В., с которой ... был заключен договор поручительства. Согласно данному договору Каурова Н.В. взяла на себя обязательство отвечать перед банком в полном объеме за исполнение Кауровым А.Н. всех обязательств по кредитному договору, ответственность заемщика и поручителя является солидарной. ... Банк направил ответчикам требование о погашении просроченной задолженности, однако каких-либо действий по погашения задолженности ответчики не предприняли. Просит взыскать с ответчиков солидарно задолженность по кредитному договору в сумме ... рубль ... копейки и расходы по оплате государственной пошлины.

Кауров А.Н. обратился в суд с встречным иском к КБ «ЮНИАСТРУМ БАНК» (ООО) о защите прав потребителя. Данные требования мотивирует тем, что заключенный между ним и банком ... кредитный договор нарушает его права как потребителя. Пункт 2.7 договора устанавливает комиссию за открытие и ведение ссудного счета в сумме ...% от суммы кредита, что составляет 7500 рублей. Данная комиссия была оплачена им .... Пунктами 2.8 и 5.10 Договора предусмотрена обязанность заемщика заключить договор страхования жизни, здоровья и потери трудоспособности, по условиям которого выгодоприобретатем является Банк. Во исполнение условий договора он заключил ... договор страхования с ОАО «ГСК «Югория», оплатив страховую премию в сумме 1673 рубля 75 копеек. Кредитный договор устанавливает право банка в одностороннем порядке изменять условия и тарифы, в том числе изменить размер процентной ставки по кредиту и комиссии. Пункт 8.5 договора содержит условие, что все споры, возникающие при исполнении договора разрешаются в суде по месту нахождения подразделений банка. В соответствии с действующим законодательством кредитная организация не имеет право в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам. Действия Банка по открытию и ведению ссудного счета не являются самостоятельной банковской услугой, данный вид комиссией законом не предусмотрен. Включение Банком в условия договора положения о подсудности спора по месту нахождения Банка ущемляет его права как потребителя, установленные законом. В соответствии со ст. 16 ФЗ ОЗПП запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг), Следовательно, включение Банком в договор условия обязательного страхования заемщиком жизни и здоровья является незаконным. Считает перечисленные условия договора недействительными, в связи с чем все понесенные им убытки подлежат возмещению. Сумма понесенных им убытков состоит из уплаченной комиссии за открытие и ведение ссудного счета в сумме 7500 рублей и уплаченной страховой премии по договору страхования в сумме 1673 рубля 75 копеек и составляет 9173 рубля 75 копеек. Так же считает, что за период с момента заключения договора с ... по ... ответчик должен выплатить ему неустойку за нарушение его прав как потребителя в соответствии со ст. 23 Закона в сумме 125313 рублей 43 копейки. Так же неправомерными действиями ответчика ему причинен моральный вред, который он оценивает в 10000 рублей. Просит признать недействительными условия кредитного договора от .... Взыскать с ООО КБ «Юниаструм Банк» в его пользу убытки в сумме 9173 рубля 75 копеек, неустойку в сумме 125313 рублей 43 копейки, компенсацию морального вреда в сумме 10000 рублей и судебные расходы по оплате юридических услуг в сумме 3000 рублей.

В дальнейшем Кауров А.Н. уточнил встречные исковые требования. Просит признать недействительными условия кредитного договора от ..., содержащиеся в пунктах 2.7, 2.8, 5.6, 5.7, 5.10, 5.11, 6.1-6.4, 8.5 договора. Так же просит взыскать с ООО КБ «Юниаструм Банк» в его пользу убытки в сумме 9173 рубля 75 копеек, неустойку в сумме 2717 рублей 47 копеек, компенсацию морального вреда в сумме 50000 рублей и судебные расходы по оплате юридических услуг в сумме 5000 рублей.

В судебном заседании представитель Каурова А.Н. - Рапай А.Ю. (доверенность от ... (л.д. 63) отказался от исковых требований в части признания недействительными п.п. 6.1, 6.2, 6.3 кредитного договора, заключенного сторонами ..., производство по делу в данной части прекращено.

В судебном заседании представитель КБ «ЮНИАСТРУМ БАНК» (ООО) Тумилович Э.Б. (доверенность от ... (л.д. 7) заявленные исковые требования поддержал полностью, поддержав доводы, изложенные в исковом заявлении. Суду пояснил, что ответчики длительное время не исполняют свои обязанности по возврату кредита и уплате начисленных процентов. Последний платеж был произведен ... в сумме 2000 рублей, который был направлен на погашение просроченных процентов. Так как просрочка является значительной, считает сумму начисленной неустойки соразмерной нарушенным обязательствам. После заключения договора поручительства Ентальцева Н.В. вступила в брак и поменяла фамилию на Каурову. Встречные исковые требования не признал, так как кредитный договор был заключен ответчиком добровольно, Кауров А.н. был согласен на все указанные в договоре условия. Считает, что Кауровым А.Н. пропущен установленный законом трехгодичный срок для обращения в суд, который истец ..., в связи с чем просит в удовлетворении встречного иска отказать.

Кауров А.Н. в судебное заседание не явился, о рассмотрении дела извещен надлежаще, о причине неявки суду не сообщил. Его интересы в судебном заседании представляет представитель, действующий на основании доверенности.

Каурова Н.В. в судебное заседание не явилась, извещена, просила рассмотреть дело без ее участия.

Представитель Каурова А.Н. - Рапай А.Ю. (доверенность от ... (л.д. 63) исковые требования банка признал частично, согласен с суммой основной задолженности по возврату кредита и с суммой начисленных за пользование кредитом процентов. Однако считает несоразмерно завышенной сумму неустойки, просит применить ст. 395 ГК РФ должен выплатить истцу проценты за пользование чужими денежными средствами с момента уплаты данных денег с ... по день обращения в суд. Считает что Кауров А.Н. пропустил срок исковой давности по уважительной причине, так как в силу своей юридической неграмотности он не мог знать о нарушении банком его прав при заключении договора.

Выслушав представителя истца и ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменений его условий не допускается.

Согласно статье 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

В судебном заседании установлено, что ... между КБ "ЮНИАСТРУМ БАНК" (ООО) и Кауровым А,Н. был заключен кредитный договор ....... (л.д. 8-11), по условиям которого банк предоставил должнику кредит в сумме ... рублей сроком до ... с ежемесячной уплатой процентов из расчета ...% годовых. Уплата процентов и погашение кредита производится ежемесячно в соответствии с графиком гашения (л.д. 12-13).

Согласно п. 3.1 договора исполнение заемщиком обязательства по возврату кредита и уплате процентов обеспечивается поручительством Е. в соответствии с условиями договора поручительства от ... ....... (л.д. 14-15), согласно которому поручитель принял на себя обязательство перед Банком в полном объеме отвечать за исполнение Заемщиком всех обязательств, возникших из заключенного между ним и Банком Кредитного договора. Ответственность Поручителя и Заемщика является солидарной.

В соответствии со ст. 363 ГК РФ).

Свои обязательства по кредитному договору Банк выполнил надлежащим образом, зачислив ... на расчет счет Каурова А.Н. сумму ... рублей (л.д. 16).

Свои требования КБ "ЮНИАСТРУМ БАНК" (ООО) мотивирует тем, что в нарушение условий кредитования Кауров А.Н. ... не выполняет свои обязанности по возврату суммы кредита и уплате процентов, неоднократно нарушая срок уплаты данных сумм.

По состоянию на ... сумма задолженности по кредитному договору составила ... рубль ... копейки, из которых ... рубля ... копейки - задолженность по просроченной ссуде, ... рублей ... копеек - задолженность по уплате просроченных процентов, ... рубля ... копейки - неустойка.

... Банк направил в адрес заемщика и поручителя уведомление о досрочном истребовании задолженности (л.д. 21-29), однако действий, направленных на оплату суммы долга, ответчиками произведено не было.

Ответчики доказательств надлежащего исполнения обязательств по возврату суммы кредита и выплате договорных процентов суду не представили, представитель Каурова А.Н. с расчетом задолженности согласен, но просит в соответствии со ст. 333 ГК РФ уменьшить сумму неустойки.

Согласно представленной суду копии свидетельства о заключении брака Е. присвоена фамилия Каурова.

На основании изложенного суд находит исковые требования КБ "ЮНИАСТРУМ БАНК" (ООО) о солидарном взыскании с Каурова А.Н. и Кауровой Н.В. задолженности по кредитному договору ...... от ... обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Однако, в соответствии со ст. 333 ГК РФ, так как подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения ответчиками своих обязательств, суд считает необходимым и разумным уменьшить размер взыскиваемой неустойки до ... рублей.

Общая сумма задолженности, подлежащая взысканию с ответчиков в пользу банка, составляет ... рублей ... копеек (...).

Так же в соответствии со ст. 98 ГПК РФ с Кауровых в пользу КБ "ЮНИАСТРУМ БАНК" (ООО) подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины (л.д. 2) сумме, соразмерной удовлетворенным исковым требованиям.

Кауров А.Н. обратился с встречным иском к КБ «ЮНИАСТРУМ БАНК» (ООО) о признании кредитного договора ....... от ... недействительным в части, взыскании убытков в сумме 9173 рубля 75 копеек, неустойки в сумме 2717 рублей 47 копеек, компенсации морального вреда в сумме 50000 рублей и судебных расходов.

В соответствии с действующим гражданским законодательством, в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товар (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с ГК РФ, а так же правами, предоставленными потребителю Законом «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ними правовыми актами.

В силу ч. 1 ст. 422 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения (ст. 167 ГК РФ).

В соответствии со статьей 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

По смыслу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору заемщик должен возвратить банку или кредитной организации полученную в кредит денежную сумму и уплатить предусмотренные договором проценты.

Закон, а именно параграф 2 главы 23 ГК РФ, предусматривает так же право кредитора требовать от должника уплаты неустойки за неисполнение либо ненадлежащее исполнение обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Получение иных платежей при заключении кредитного договора законом не предусмотрено.

          Согласно п. п. 2.6, 2.7 заключенного сторонами кредитного договора для учета полученного заемщиком кредита банк открывает ссудный счет, за открытие и ведение которого заемщик уплачивает комиссионное вознаграждение в размере ...% от суммы кредита, минимум 1400 рублей (взымается единоразово, при выдаче кредита).

Кредит предоставляется при условии заключения Заемщиком договора страхования жизни и потери трудоспособности и предоставления банку документов, подтверждающих заключение договора страхования (п. 2.8). При этом пункты 5.10 и 5.11 кредитного договора возлагают на заемщика обязанность заключить договор страхования жизни, здоровья и потери трудоспособности, по условиям которого выгодоприобретателем является Банк, на срок не менее срока действия кредитного договора, представить в Банк страховой полис и документ, подтверждающий оплату страховой премии. Своевременно, не позднее чем за 15 календарных дней до истечения ранее оплаченного срока, уплачивать годовые, либо до конца действия кредитного договора страховые премии по полису страхования жизни и потери трудоспособности и в течении двух рабочих дней предоставлять в Банк документ, подтверждающий оплату страховок.

В соответствии с п. 5.6 кредитного договора заемщик обязан по первому требованию банка о досрочном погашении кредита погасить кредит, а так же уплатить проценты, начисленные за фактический срок пользования кредитом, не позднее даты, указанной в уведомлении. В случае невыполнения данного обязательства Банк имеет право потребовать, а Заемщик обязуется уплатить Банку неустойку в размере ...% от суммы задолженности по кредиту с даты, указанной в уведомлении, до даты фактического возврата кредита.

Пункт 5.7 договора обязывает заемщика без письменного согласия Банка не получать кредиты в иных кредитных организациях, не предоставлять поручительства в пользу третьих лиц, не предоставлять имущество в залог, принадлежащее на праве собственности Заемщику, в течении срока действия кредитного договора.

Согласно п. 6.4 Договора при увеличении размера процентной ставки Банк письменно уведомляет Заемщика о величине новой процентной ставки и сроках начала исчисления процентов пот новой ставке не менее чем за 30 дней до момента ее введения путем направления заказного письма с уведомлением. В случае несогласия с новым размером процентной ставки Заемщик обязуется возвратить сумму кредита и уплатить проценты, начисленные за фактический срок пользования кредитом, в течении 30 рабочих дней с даты получения уведомления Банка об установлении нового размера процентной ставки.

Пункт 8.5 кредитного договора предусматривает, что все споры, вытекающие из данного договора, разрешаются сторонами в порядке, установленном законодательством РФ, в судебных инстанциях по месту нахождения подразделения Банка, предоставившего кредит Заемщику, указанного в пункте 9 договора.

Судом установлено, что во исполнение условий договора при получении кредита ... Кауров А.Н. заплатил КБ "ЮНИАСТРУМ БАНК"(ООО) комиссию за открытие и ведение ссудного счета в сумме 7500 рублей (л.д. 27).

Так же ... Кауров А.Н. заключил с ОАО "ГСК "Югория" договор страхования от несчастных случаев и болезней, выгодоприобретателем по которому является КБ "ЮНИАСТРУМ БАНК"(ООО) (л.д. 72). При заключении договора Кауровым А.Н. уплачена страховая премия в сумме 1673 рубля 75 копеек (л.д. 72 оборот).

На основании ст. 30 «О банках и банковской деятельности» открытие банковского счета является правом, а не обязанностью граждан.

Согласно п. 2.1.2 Положения Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 года № 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)" и глав 42, 45 ГК РФ предоставление кредита физическому лицу не поставлено в зависимость от открытия расчетного или иного счета заемщику и не влечет автоматического заключения договора банковского счета.

Положение «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденное Банком России 26.03.2007 года № 302-П и обязательное для банков, указывает, что кредиторской обязанностью банка является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Ссудный счет является счетом банка для учета движения денежных средств по погашению кредита, начисления процентов.

Поскольку открытие и ведение ссудных счетов заемщиков представляет собой неотъемлемую часть операций по ведению бухгалтерского учета кредитной организацией, возложенной на неё в соответствии с требованиями федерального законодательства, суд приходит к выводу, что взимание комиссии за данную операцию как за услугу, оказываемую заемщику (клиенту), незаконно.

Указанный вид комиссии нормами ГК РФ, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрен, следовательно, включение в договор условия об оплате комиссии за открытие и ведение ссудного счета нарушает права ответчика.

Так же являются незаконными положения кредитного договора, обязывающие заемщика заключить договор страхования жизни и здоровья.

Из текста договора прямо следует, что кредит предоставляется при обязательном страховании заемщиком жизни и потери трудоспособности, то есть получение кредита напрямую обусловлено приобретением дополнительной услуги по страхованию заемщика.

Данные условия договора являются недействительными, так как противоречат положениям ст. 16 ФЗ "О защите прав потребителей" и нарушают права заемщика на свободу договора.

На основании изложенного суд находит условия кредитного договора ... от ..., заключенного между Кауровым А.Н. и КБ «ЮНИАСТРУМ БАНК» (ООО), в части единовременного удержания комиссии за открытие и ведение ссудного счета и обязательном страховании заемщиком жизни и трудоспособности недействительными в силу их ничтожности.

Так же являются ничтожными положения кредитного договора, запрещающие заемщику без согласия банка заключать иные договора о получении кредита, о поручительстве, о залоге, так как данное положение противоречит ст. 421 ГК РФ о свободе договора.

При этом суд не находит оснований для признания недействительными положений кредитного договора, обязывающими заемщика по первому требованию банка досрочно погасить кредит и выплатить проценты за его пользование, уплатить неустойку при нарушении срока возврата кредита и уплаты процентов (п. 5.6), регулирующие порядок уведомления заемщика об увеличении процентной ставки и действия заемщика при несогласии с указанными изменениями (п. 6.4), предусматривающими договорную подсудность при наличии судебных споров (п. 8.5), так как данные положения договора не противоречат действующему гражданскому и гражданскому процессуальному законодательству РФ, не нарушают права Каурова А.Н. как стороны договора.

На основании изложенного суд находит частично обоснованными встречные исковые требования Каурова А.Н. к КБ «ЮНИАСТРУМ БАНК» (ООО) о признании кредитного договора ....... от ... недействительным в части.

В судебном заседании представителем КБ «ЮНИАСТРУМ БАНК» (ООО), как ответчиком по встречному иску, заявлено возражение о пропуске истцом без уважительных причин срока исковой давности.

Согласно ст. 197 ГК РФ).

В соответствии со ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске (ст. 199 ГК РФ).

Истцом заявлены требования о признании недействительным договора и применении последствий недействительности ничтожной сделки по договору, заключенному сторонами .... Исполнение оспариваемого договора началось сторонами по сделке ....

Следовательно, в соответствии со ст. 181 ГК РФ Кауров А.Н. мог обратиться в суд с заявленными требованиями в течении трех лет с момента начала исполнения кредитного договора, а именно до ....

Кауров А.Н. обратилась в суд с исковым заявлением ..., по истечении установленного законом срока исковой давности.

В соответствии со ст. 205 ГК РФ).

Представителем Каурова А.Н. заявлено ходатайство о восстановлении срока исковой давности, так как Кауров А.Н. является юридически неграмотным и самостоятельно в суд обратиться не мог, иной причины пропуска срока давности, кроме безграмотности истца, нет.

По смыслу ст. 205 ГК РФ суд не может принять данную причину как уважительную, так как срок для обращения в суд установлен Гражданским кодексом РФ, который является открытым и общедоступным источником, истец имел возможность и должен был знать о данном сроке, суд считает, что отсутствие у истца сведений об установленном законом сроке не может быть расценено как уважительная причина пропуска процессуального срока.

На основании изложенного суд приходит к выводу, что Кауровым А.Н. пропущен срок исковой давности без уважительной причины, ответчиком до вынесения решения сделано заявление о применение срока исковой давности, следовательно имеются основания к вынесению судом решения об отказе в удовлетворении встречного иска.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ,

р е ш и л:

Взыскать солидарно с Каурова А.Н., Кауровой Н.В. в пользу КБ «ЮНИАСТРУМ БАНК» (ООО) задолженность по кредитному договору в сумме ... рублей ... копеек.

Взыскать с Каурова А.Н., Кауровой Н.В. в пользу КБ «ЮНИАСТРУМ БАНК» (ООО) расходы по оплате государственной пошлины по 3212 рублей 02 копейки с каждого.

В удовлетворении остальной части иска КБ «ЮНИАСТРУМ БАНК» (ООО) отказать.

Отказать Каурову А.Н. в восстановлении срока для обращения в суд.

В удовлетворении встречного иска Каурова А.Н. к КБ «ЮНИАСТРУМ БАНК» (ООО) о признании кредитного договора ....... от ... недействительным в части, взыскании убытков в сумме 9173 рубля 75 копеек, неустойки в сумме 2717 рублей 47 копеек, компенсации морального вреда в сумме 50000 рублей и судебных расходов отказать.

Решение может быть обжаловано в Омский областной суд в течение 10 дней со дня составления решения в окончательной форме через Первомайский районный суд г. Омска.

Судья           Т.А. Рубе

Решение вступило в законную силу 01.03.2011