Дело № 2-649/2011 ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации г. Омск 21 февраля 2011 года Первомайский районный суд города Омска в составе председательствующего судьи Волковой О.В., при секретаре Москвитиной В.В., рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Николаева А.В. к Обществу с ограниченной ответственностью «ХКФ Банк» о признании недействительным условия договора, возврате комиссии, взыскании убытков и компенсации морального вреда, У С Т А Н О В И Л: Николаев А.В. обратился в суд с иском к ООО «ХКФ Банк» о признании недействительным условия договора, возврате комиссии, взыскании убытков и компенсации морального вреда. Обосновал свои требования тем, что ... между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор №. Истцу был выдан кредит на следующих условиях: сумма кредита - ... рубля, срок кредита - <данные изъяты>, размер процентной ставки - ... % годовых, сумма ежемесячной комиссии за предоставление кредита - ...% от размера кредита в размере ... рублей ... копеек. С целью возможности погашения ссудной задолженности по кредиту ответчиком был открыт ссудный счет. Свои обязательства по возврату кредита, процентов за пользование кредитом и комиссии за предоставление кредита истец выполняет надлежащим образом, что подтверждается выпиской по счету от .... Обстоятельство, взимания платы за предоставление (выдачу) кредита истец считает противоречащим действующему законодательству РФ, условием ущемляющим права потребителя, а полученное неосновательным обогащением. Предоставление (выдача) кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора. Согласно пункту 1 статьи 819 ГК РФ банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщик) денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик, в свою очередь, обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатив проценты на нее. Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центральной банка Российской Федерации от 31.08.1998 N 54-П "О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)". Пункт 2.1.2. названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем из пункта 2 статьи 5 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Таким образом, установление дополнительных платежей по кредитному договору, не предусмотренных действующим законодательством, является ущемлением прав потребителей. Согласно п.1 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права Потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Указанная выше позиция изложена в постановлении от 19 февраля 2009 г. N А78-4803/08-Ф02-264/09 Федерального Арбитражного суда Восточно-Сибирского округа при рассмотрении кассационной жалобы, по данной категории дел. ... истец направил ответчику претензию с требованием возвратить уплаченную комиссию в размере ... рублей, а также возместить расходы за юридические услуги. ... от ответчика поступил ответ на претензию, в котором ответчик отказался удовлетворять требования. На текущий момент требование не удовлетворено. На основании изложенного просит признать недействительным условие кредитного договора № от ..., предусмотренное заявкой на открытие банковских счетов от ... об оплате ежемесячной комиссии за предоставление кредита в размере ... % от суммы кредита, взыскать с ответчика оплаченную комиссию за предоставление кредита, в размере ... рублей ... копеек, компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, убытки, связанные с оплатой юридических услуг в размере 10 000 рублей, расходы за оформление нотариальной доверенности в размере 700 рублей, а также взыскать с ответчика за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в доход государства в размере 50 % от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. В судебном заседании истец Николаев А.В. не участвовал, о дате, времени и месте рассмотрения дела уведомлен надлежащим образом. Представил заявление, в котором просил рассматривать дело в его отсутствие, с участием представителя. Представитель истца - Лепендин А.Н., действующий на основании доверенности в деле, в судебном заседании исковые требования поддержал в полном объеме. Просил удовлетворить. Представитель ответчика в судебном заседании не участвовал. О времени и месте рассмотрения дела уведомлен надлежащим образом. Просил рассмотреть дело в его отсутствие. Представил отзыв на исковое заявление, в котором указал, что договор между Банком и Истцом был заключен в полном соответствии с требованиями При этом, учитывая коммерческую цель деятельности любого банка, совершение банковских операции, является возмездным. Соответственно Банк вправе взимать плату за такую банковскую операцию, как предоставление кредита, что получило широкое распространение в банковской практике. Право Банка по соглашению с клиентами устанавливать комиссионное вознаграждение за совершение банковской операций прямо предусмотрено ст. 29 ФЗ РФ «О банках и банковской деятельности» и не противоречит требованиям закона РФ «О защите прав потребителей», поскольку согласие заемщика на оплату комиссии за предоставление кредита выражено в подписанном им самим договоре. В удовлетворении требований о взыскании компенсации морального вреда ответчик возражает, так как действиями Банка права Истца не нарушены. Истцом не представлены доказательства наступления собственно морального вреда. Также Банк считает, что Николаев А.В. пропустил срок для обращения суд с исковым заявлением о признании недействительными условий договора, применении последствий недействительности в виде возврата денежных средств и компенсации морального вреда. Исполнение по сделке о предоставлении Истцу кредита началось ..., когда Банк заключил с истцом Договор и предоставил ему кредит, а истец получил в кредит денежные средства. При этом в суд с исковым заявлением истец обратился только .... Считает, что истцом пропущен срок исковой давности, который составляет один год. При этом истцом не соблюден досудебный порядок урегулирования спора. Так как Банк считает необоснованными требования истца, то ответчик возражает против требований о взыскании с Банка в пользу истца убытков, связанных с оплатой юридических услуг и убытков, связанных с оформлением нотариальной доверенности. Суд, руководствуясь ст. 233 ГПК РФ счел возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя ответчика в порядке заочного производства, против чего не возражал представитель истца. Заслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему. В соответствии со ст. 432 ГК РФ по договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Судом установлено, что ... Николаев А.В. обратился в ООО «ХКФ Банк» с заявкой на открытие банковских счетов. Согласно ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Если в соответствии с законом для заключения договора необходима также передача имущества, договор считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества. На основании чего между сторонами был заключен кредитный договор № от ..., в соответствии с которым Банк предоставил заемщику кредит в сумме ... рублей, под ...% годовых, сроком на <данные изъяты> месяцев. Платежная дата была определена 22 числа каждого месяца. Пунктом 54 договора предусмотрено, что Николаев А.В. обязан ежемесячно уплачивать комиссию за предоставление кредита в размере ... % от размера кредита. В порядке исполнения обязательства, предусмотренного кредитным договором, Николаев А.В. ежемесячно уплачивает Банку комиссию за предоставление кредита в размере ... рублей ... копеек, что подтверждается выпиской по лицевому счету № (л.д. 11-18), приходными кассовыми ордерами (л.д. 19-21). В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование этой суммой. Таким образом, законом помимо единственного вида вознаграждения по данной категории правоотношений - процентов установлена также последовательность действий, которые должны совершить стороны кредитного договора для возникновения и прекращения гражданских прав и обязанностей: заключить кредитный договор, предоставить кредитные денежные средства в размере и на условиях кредитного договора, вернуть полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитными денежными средствами. Однако Кредитор, помимо указанных действий, обязал Заемщика, согласно условиям кредитного договора, совершить еще одно действие, а именно: уплачивать ежемесячно комиссию за предоставление кредита. В силу пункта 1 статьи 16 Закона РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-I «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. По смыслу ст. 990 Гражданского кодекса РФ по договору комиссии одна сторона (комиссионер) обязуется по поручению другой стороны (комитента) за вознаграждение совершить одну или несколько сделок от своего имени, но за счет комитента. Таким образом, комиссия - это плата комитента комиссионеру за совершение сделки с третьим лицом. При совершении сделки, регулируемой главой 42 Гражданского кодекса РФ «Заем и кредит», по смыслу п. 2 ст. 5 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» размещение денежных средств (кредита) осуществляется от имени и за счет кредитной организации, соответственно, в сделке участвуют две стороны. Информационным письмом от 29 августа 2003 года № 4 «Обобщение практики применения Федерального закона «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» ЦБР разъясняет, что «…ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, Положения Банка России от 26 марта 2007 года № 302-П «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», Положения Банка России от 31.08.1998 № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами» и не предназначаются для расчетных операций. Поскольку ссудный счет не является банковским счетом по смыслу гл. 45 Гражданского кодекса РФ, то сторонами в сделке по открытию и ведению (обслуживанию) ссудного счета будет являться Ответчик в одном лице, в связи с этим, согласно ст. 413 Гражданского кодекса РФ, обязательство прекращается совпадением должника и кредитора в одном лице. Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России 26.03.2007 № 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Соответственно, предоставление кредита - это обязанность Кредитора, возникающая в силу закона. Между тем, по условиям кредитного договора, плата за открытие и ведение (обслуживание) ссудного счета возложена на Заемщика. По смыслу статьи 129 Гражданского кодекса РФ затраты банка на ведение (обслуживание) ссудного счета не имеют признаков товара (работы, услуги), не являются объектом гражданского права и не обладают свойством оборотоспособности. Ведение хозяйственного учета, элементом которого является ведение ссудного счета, является обязанностью хозяйствующих субъектов, а не физического лица в силу положения пункта 1 статьи 1 Федерального закона от 21 ноября 1996 года № 129-ФЗ «О бухгалтерском учете». Согласно Постановлению Президиума Высшего Арбитражного суда РФ от 17.11.2009 года М.8274/09, действия банка по взиманию комиссии за предоставление кредита нарушают установленные законом права потребителя. Кроме того, Президиум ВАС РФ указал, что комиссия за открытие и ведение ссудного счета действующим законодательством не предусмотрена. Таким образом, действия кредитной организации по открытию и ведению (обслуживанию) ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен. Частью 9 статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России. На основании упомянутого положения Банк России Указанием от 13.05.2008 № 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены, в том числе, и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика, однако правомерность их взимания этим указанием не определяется. Таким образом, условие кредитного договора о том, что кредитор за предоставление кредита взимает ежемесячно комиссию, не основано на законе и является нарушением прав потребителя Николаева А.В., поэтому должно быть признано недействительным. Доводы ответчика о том, что договор был заключен в результате волеизъявления Николаева А.В., при заключении кредитного договора стороны достигли соглашения по всем его существенным условиям, истец был согласен с п. 54 договора и исполнял обязанность по внесению ежемесячной комиссии за предоставление кредита в размере ... рублей ... копеек, суд считает необоснованными, поскольку условие кредитного договора о том, что кредитор за предоставление кредита взимает ежемесячно комиссию в размере ... % от размера кредита, не основано на законе, кредитный договор в указанной части, по правилам ст. 168 ГК РФ, является ничтожными, независимо от признания его таковыми судом. С учетом изложенного суд считает возможным взыскать с ответчика в пользу истца оплаченные суммы комиссий за предоставление кредита в размере ... рубля ... копеек. Следует отметить, что к данным требованиям применяется трехлетний срок исковой давности, который истцом не был пропущен, поскольку требования о взыскании денежных средств заявлены им в течение трех лет с момента их уплаты. В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено законом. В соответствии со ст. 195 ГПК РФ суд основывает решение только на тех доказательствах, которые были исследованы в судебном заседании. Иных доказательств, помимо исследованных в судебном заседании, сторонами не представлено. В силу ст. 15 ФЗ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом) или организацией, выполняющей функции изготовителя (продавца) на основании договора с ним, прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом. Исходя из принципов разумности и справедливости, суд с ответчика в пользу истца подлежит взысканию компенсация морального вреда в сумме 500 рублей, поскольку судом установлен факт нарушения прав истца как потребителя. В соответствии со ст. 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах. В соответствии со ст. 98 ГПК, данные расходы истца подлежат взысканию с ответчика. Из договора об оказании юридических услуг № от ... следует, что Николаев А.В. обязался оплатить ООО <данные изъяты> за оказание юридических услуг в размере 10 000 рублей. Согласно справке от ..., выданной нотариусом Б., подтверждается факт оплаты Николаевым А.В. за оформление нотариальной доверенности в размере 700 рублей На основании изложенного, суд, исходя из принципа разумности, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы за составление нотариальной доверенности в размере 700 рублей и расходы за оказание юридических услуг в размере 7 000 рублей. В соответствии с ч. 3 ст. 17 Закона РФ «О защите прав потребителей» потребители по искам, связанным с нарушением их прав освобождаются от уплаты государственной пошлины в соответствии с законодательством Российской Федерации о налогах и сборах. В соответствии с п. 4 ч. 21 ст. 333.36 Налогового кодекса РФ от уплаты государственной пошлины по делам, рассматриваемым в судах общей юрисдикции, освобождаются истцы - по искам, связанным с нарушением прав потребителей. Вместе с тем ч. 1 ст. 103 ГПК РФ установлено, что государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, в бюджет пропорционально удовлетворенной части исковых требований. Учитывая изложенное, с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в местный бюджет в размере 1 191 рубля 25 копеек. В соответствии со ст. 39 Закона «О защите прав потребителей» к отношениям, вытекающим из договора банковского вклада с участием гражданина, должны применяться только общие правила Закона РФ «О защите прав потребителей». Исходя из изложенного, взыскание штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя по данному спору не может быть применено. На основании изложенного, и руководствуясь ст. ст. 194-199, 233 ГПК РФ, суд РЕШИЛ: Исковые требования удовлетворить частично. Признать недействительным условие кредитного договора № от ..., предусмотренное заявкой на открытие банковских счетов от ... об оплате ежемесячной комиссии за предоставление кредита в размере ...% от суммы кредита. Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «ХОУМ КРЕДИТ энд ФИНАНС БАНК» в пользу Николаева А.В. в счет возмещения убытков ... рубль, компенсацию морального вреда в размере 500 рублей; судебные расходы в размере 7700 рублей. Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «ХОУМ КРЕДИТ энд ФИНАНС БАНК» в пользу местного бюджета государственную пошлину в размере 1191,25 рубль. Ответчик вправе подать в Первомайский районный суд г. Омска заявление об отмене заочного решения в течение 7 дней со дня вручения ему копии этого решения. Заочное решение может быть обжаловано в Омский областной суд с подачей жалобы через Первомайский районный суд г. Омска в течение 10 дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения, а если такое заявление подано, - в течение 10 дней со дня вынесения судом определения об отказе в удовлетворении этого заявления. Решение вступило в законную силу 22.03.2011 года
действующего законодательства, а также в соответствии со свободным волеизъявлением потребителя. В своей деятельности Банк учитывает рекомендации, изложенные в Письме Банка России № 77-Т от 26.05.2005 «О рекомендациях по стандартам раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов». Вся необходимая информация, предоставляемая Банком, в соответствии с требованиями Закона РФ «О защите прав потребителей», доводится до сведения потребителей в наглядной и доступной форме, в том числе, непосредственно в тексте договоров. Кроме текста договоров о предоставлении кредитов, информация о Банке и об оказываемых им услугах содержится в специальных информационных и рекламных материалах Банка, которые распространяются в местах оформления договоров о предоставлении кредита. С этой информацией любой желающий может ознакомиться самостоятельно, а также, при желании, проконсультировавшись с юристом, другим специалистом. Пользуясь предоставленной Банком информацией, каждый клиент имеет возможность осуществить свободный выбор услуг и, при наличии на то желания, обратиться в Банк и соответствии со ст. 421 ГК РФ таким образом, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора, а условия договора определяются по усмотрению сторон. Таким образом, имея возможность: вообще не заключать Договор с Банком; получить кредит в другом банке; самостоятельно определить существенные условия Договора; предложить Банку заключить договор на любых, удобных для истца условиях. Предложение о заключении Договора истец сделал Банку ... путем направления в Банк на рассмотрение заявки, отражающей данные о ней самой и запрашиваемых параметрах кредита. По результатам рассмотрения заявки истца, Банк чрез уполномоченное лицо передало истцу сообщение, содержащее подтверждение Банком факта заключения с его стороны договора, в последствии договор был передан истцу и подписан им. Условия договора не скрывались от истца и доверены до его сведения.