Дело № 2-706/2011 ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ Первомайский районный суд г. Омска в составе председательствующего Т.В. Лосевой при секретаре Е.В. Судоргиной рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Омске «01» марта 2011 года гражданское дело по иску Таранюк М.Г. к обществу с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» о защите прав потребителя, у с т а н о в и л: Таранюк М.Г. обратилась в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» о защите прав потребителя, в обоснование которого указала, что ... между ней и ООО «Русфинанс Банк» был заключен кредитный договор № на предоставление кредита в сумме ... рублей сроком на 36 месяцев с уплатой ... % годовых, с открытием ссудного счета №. Ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета была установлена ... %, что составляет ... рублей в месяц или ... рублей за всё время кредита. На сегодняшний момент ею уплачена комиссия за ведение ссудного счета в размере ... рублей. Действия кредитной организации по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Указанный вид комиссий нормами ГК РФ, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрен. Таким образом, условие кредитного договора о том, что за ведение (обслуживание) ссудного счета кредитор взимает ежемесячную комиссию, не основано на законе и является нарушением её прав как потребителя. ... ответчику было вручено письменное требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки, уменьшении остатка основного долга, которое оставлено им без ответа. На основании изложенного Таранюк М.Г. просила применить последствия недействительности ничтожной сделки по кредитному договору в части условия обязанности уплаты ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, обязав ответчика возвратить ей денежные средства в размере ... рублей путём зачета и уменьшения на эту сумму остатка основного долга; произвести перерасчет графика платежей; взыскать с ответчика судебные издержки в размере 2 435 рублей, компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей. В дальнейшем Таранюк М.Г. изменила первоначально заявленные исковые требования в части возврата ей денежных средств в размере ... рублей, в связи с внесением очередного платежа за обслуживание ссудного счета. В судебном заседании истец Таранюк М.Г. заявленные исковые требования поддержала в полном объеме, по доводам, изложенным в исковом заявлении, при этом указала, что кредит получила в сумме ... рублей, гашение производит своевременно, задолженности не имеет, включение в кредитный договор условия об оплате комиссии за обслуживание ссудного счета на сумму ... рублей за всё время кредита на ходит незаконным и нарушающим права потребителя. Просит удовлетворить заявленные исковые требования в полном объеме. Представитель ответчика ООО «Русфинанс Банк», надлежаще извещенного о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, причину неявки не сообщил, о рассмотрении дела в его отсутствие не просил. В соответствии со ст. 233 ГПК РФ, в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства. Исходя из вышеизложенного, с учетом мнения истца о возможности рассмотрения дела в порядке заочного производства, суд определил рассмотреть дело в порядке заочного производства. Выслушав истца, исследовав и оценив представленные доказательства, изучив материалы дела, суд пришел к следующему. Согласно заявлению об открытии текущего счета и предоставлении кредита № от ... ООО «Русфинанс Банк» предоставил Таранюк М.Г. кредит в размере ... рублей сроком на 36 месяцев под ... % годовых, с уплатой ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета ... % от суммы кредита, с открытием ссудного счета № (л.д. 15-17). Кредит был предоставлен Таранюк М.Г. путем зачисления денежных средств в размере ... рублей на счет заемщика №, открытый в Омском отделении <данные изъяты> АК Сбербанка России, что подтверждается сберегательной книжкой <данные изъяты> (л.д. 27). Как усматривается из истории всех погашений клиента по договору № за период с ... по ... и графика платежей, Таранюк М.Г. на момент рассмотрения дела была выплачена ежемесячная комиссия за ведение ссудного в размере ... рублей (л.д. 19-26). В ходе рассмотрения дела ответчиком факт исполнения Таранюк М.Г. обязательств, предусмотренных кредитным договором, в том чисел по внесению ежемесячных платежей за ведение ссудного счета в размере ... рублей, не оспаривался. В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование этой суммой. Таким образом, законом помимо единственного вида вознаграждения по данной категории правоотношений - процентов установлена также последовательность действий, которые должны совершить стороны кредитного договора для возникновения и прекращения гражданских прав и обязанностей: заключить кредитный договор, предоставить кредитные денежные средства в размере и на условиях кредитного договора, вернуть полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитными денежными средствами. Однако Кредитор, помимо указанных действий, обязал Заемщика, согласно условиям кредитного договора, совершить еще одно действие, а именно: уплатить комиссию за ведение (обслуживание) ссудного счета не позднее даты выдачи кредита. Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другим федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовым актами Российской Федерации. В силу пункта 1 статьи 16 Закона РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-I «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. По смыслу ст. 990 Гражданского кодекса РФ по договору комиссии одна сторона (комиссионер) обязуется по поручению другой стороны (комитента) за вознаграждение совершить одну или несколько сделок от своего имени, но за счет комитента. Таким образом, комиссия - это плата комитента комиссионеру за совершение сделки с третьим лицом. При совершении сделки, регулируемой главой 42 Гражданского кодекса РФ «Заем и кредит», по смыслу п. 2 ст. 5 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» размещение денежных средств (кредита) осуществляется от имени и за счет кредитной организации, соответственно, в сделке участвуют две стороны. Информационным письмом от 29 августа 2003 года № 4 «Обобщение практики применения Федерального закона «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» ЦБР разъясняет, что «…ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, Положения Банка России от 26 марта 2007 года № 302-П «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», Положения Банка России от 31.08.1998 № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами» и не предназначаются для расчетных операций. Поскольку ссудный счет не является банковским счетом по смыслу гл. 45 Гражданского кодекса РФ, то сторонами в сделке по открытию и ведению (обслуживанию) ссудного счета будет являться Ответчик в одном лице, в связи с этим, согласно ст. 413 Гражданского кодекса РФ, обязательство прекращается совпадением должника и кредитора в одном лице. Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России 26.03.2007 № 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Соответственно, открытие и ведение ссудного счета - это обязанность Кредитора, возникающая в силу закона. Между тем, по условиям кредитного договора, плата за открытие и ведение (обслуживание) ссудного счета возложена на Заемщика. По смыслу статьи 129 Гражданского кодекса РФ затраты банка на ведение (обслуживание) ссудного счета не имеют признаков товара (работы, услуги), не являются объектом гражданского права и не обладают свойством оборотоспособности. Ведение хозяйственного учета, элементом которого является ведение ссудного счета, является обязанностью хозяйствующих субъектов, а не физического лица в силу положения пункта 1 статьи 1 Федерального закона от 21 ноября 1996 года № 129-ФЗ «О бухгалтерском учете». Таким образом, действия кредитной организации по открытию и ведению (обслуживанию) ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен. Частью 9 статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России. На основании упомянутого положения Банк России Указанием от 13.05.2008 № 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены, в том числе, и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика, однако правомерность их взимания этим указанием не определяется. Таким образом, условие кредитного договора о том, что кредитор за ведение (обслуживание) ссудного счета взимает ежемесячный платеж (тариф), не основано на законе, нарушает права потребителя Таранюк М.Г., соответственно, является недействительным. Каких-либо доказательств, свидетельствующих о предоставлении вышеуказанного кредита Таранюк М.Г. не как физическому лицу - потребителю, банком суду не представлено. Поскольку условие кредитного договора о том, что кредитор за ведение ссудного счета взимает ежемесячный платеж, не основано на законе, кредитный договор в указанной части, по правилам ст. 168 ГК РФ, является ничтожным, независимо от признания его таковыми судом. Статья 180 ГК РФ устанавливает, что недействительность части сделки не влечет недействительности прочих её частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной её части. В соответствии со ст. 410 ГК РФ обязательство прекращается полностью или частично зачетом встречного однородного требования, срок которого наступил либо срок которого не указан или определен моментом востребования. Для зачета достаточно заявления одной стороны. Следовательно, на ответчика может быть возложена обязанность по возврату уплаченных Таранюк М.Г. денежных средства в качестве ежемесячных платежей за ведение ссудного счета в размере ... рублей. Возврат может быть произведен посредством уменьшения на данную сумму остатка основного долга по кредитному договору, а также перерасчета графика платежей. В соответствии со ст. 15 ФЗ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом) или организацией, выполняющей функции изготовителя (продавца) на основании договора с ним, прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом. На основании чего суд, исходя из принципов разумности и справедливости, считает возможным взыскать в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 1 000 рублей. В порядке возмещения судебных расходов истцом заявлено требование о взыскании с ответчика расходов за оказание юридических услуг при составлении претензии и искового заявления в размере 2 435 рублей 52 копейки. Факт оплаты Таранюк М.Г. стоимости оказания юридических услуг подтверждается чеками, счет - фактурами № от ... и № от ... (л.д. 9-10). Суд находит данные требования законными и обоснованными, подлежащими удовлетворению (ст. 94 ГПК РФ). В соответствии со ст. 98 ГПК, данные расходы истца подлежат взысканию с ответчика. В силу ст. 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскивается с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов. В связи, с чем с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в доход местного бюджета в размере 1 853 рубля. На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 - 199, 233 - 237 ГПК РФ, суд р е ш и л: Применить последствия недействительности ничтожной сделки в отношении кредитного договора № от ..., заключенного между Таранюк М.Г. и обществом с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» в части условий уплаты ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере ... % на общую сумму ... рублей. Обязать общество с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» возвратить Таранюк М.Г. денежные средства в сумме ... рублей, уплаченных в качестве ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета. Возврат произвести посредством уменьшения на данную сумму остатка основного долга по кредитному договору № от .... Обязать общество с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» произвести перерасчет графика платежей, с учетом зачета возвращенной суммы. Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» в пользу Таранюк М.Г. 1 000 (одну тысячу) рублей в качестве компенсации причиненного морального вреда. Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» в пользу Таранюк М.Г. 2 435 (две тысячи четыреста тридцать пять) рублей 52 копейки в счет возмещения судебных издержек. Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 1 853 (одна тысяча восемьсот пятьдесят три) рубля. Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения. Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в кассационном порядке в течение десяти дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение десяти дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления. Решение вступило в законную силу 01.04.2011 года
Именем Российской Федерации