Дело № 2-210/2011 РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации Первомайский районный суд города Омска в составе председательствующего судьи Макарочкиной О.Н., при секретаре Мальцевой Е.К., рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Омске 12 января 2011 года гражданское дело по иску ОАО «Сбербанк России» к Решетюк Д.А., Зотовой К.М., Решетюк А.Л. о взыскании задолженности по кредитному договору, по встречному иску Решетюк Д.А. о признании недействительным условий договора, компенсации морального вреда и судебных расходов, УСТАНОВИЛ: ОАО «Сбербанк России» обратилось в суд с требованием к ответчикам о взыскании солидарно задолженности по кредитному договору в размере <данные изъяты> коп., а также расходов по уплате государственной пошлины. Мотивирует тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Сбербанк России» и Решетюк Д.А. был заключен кредитный договор №. Истец предоставил ответчику кредит в сумме <данные изъяты> рублей под <данные изъяты> % годовых со сроком возврата по ДД.ММ.ГГГГ В обеспечение обязательства по кредитному договору были заключены договоры поручительства с Зотовой К.М. и Решетюк А.Л. В соответствии с условиями кредитного договора Решетюк Д.А. обязался погашать сумму кредита и проценты за пользование кредитом ежемесячно не позднее 10 числа месяца, следующего за платежным месяцем. Вместе с тем обязательства по своевременному внесению платежей Решетюк Д.А. не исполняет, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору составляет <данные изъяты> Заемщику и поручителям были направлены письма с требованием вернуть сумму кредита с причитающимися процентами и неустойками. Однако просроченная задолженность не погашена, кредит не возвращен. Просит взыскать в солидарном порядке с Решетюк Д.А., Зотовой К.М., Решетюк А.Л. задолженность по кредитному договору в размере <данные изъяты> коп., из которой: просроченная задолженность по кредиту - <данные изъяты> руб., просроченные проценты - <данные изъяты> руб., неустойка на просроченные проценты и на просроченную задолженность - <данные изъяты> руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> коп. Решетюк Д.А. обратился со встречными исковыми требования о признании недействительным условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ по условиям которого на него возлагается обязанность оплаты комиссии за открытие ссудного счета; применении последствий недействительности ничтожных условий кредитного договора, обязав ОАО «Сбербанк России» в лице Омского отделения № 8634 изменить общую сумму задолженности по кредитному договору; взыскании с ОАО «Сбербанк России» в лице Омского отделения № 8634 компенсации морального вреда в размере <данные изъяты> руб. В обоснование требований указал, что ДД.ММ.ГГГГ заключил с ОАО «Сбербанк России» кредитный договор №, в соответствии с которым ему был выдан кредит «на неотложные нужды» в сумме <данные изъяты> рублей на срок по ДД.ММ.ГГГГ под <данные изъяты>% годовых. Согласно п. 3.1 с него был взят единовременный платеж за обслуживание ссудного счета в размере <данные изъяты> руб. Кредитная организация обязана вести бухгалтерский учет своего имущества и обязательств. Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности. Поскольку открытие ссудных счетов заемщиков представляет собой неотъемлемую часть операций по ведению бухгалтерского учета кредитной организацией, взимание комиссии за данную операцию как за услугу, оказываемую заемщику, незаконно. Полагает, что вина банка в причинении морального вреда налицо, поскольку им умышленно включены в кредитный договор условия, возлагающие на заемщика обязанность по оплате комиссий с целью повышения платы за кредит, которая фактически оказывается значительно выше, чем было объявлено заемщику и предусмотрено кредитным договором. В судебном заседании представитель ОАО «Сбербанк России» Сафаралеев М.Р., действующий на основании доверенности от 09.11.2010 г., заявленные исковые требования поддержал в полном объеме, по основаниям, изложенным в заявлении, встречные исковые требования не признал. Пояснил, что сумма комиссии была уплачена Решетюк отдельным платежом до выдачи кредита, таким образом, в соответствии с условиями кредитного договора комиссия была уплачена за счет собственных средств. Ответчик Решетюк Д.А. предъявленные требования не признал, поддержал встречные исковые требования по основаниям, изложенным в иске. Дополнительно пояснил, что получил на руки <данные изъяты> руб. Последний платеж по кредиту был выплачен им в мае 2010 г. Ответчики Решетюк А.Л., Зотова К.М. в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены. Решетюк А.Л. просил рассмотреть дело в его отсутствие. Выслушав стороны, исследовав материалы дела, суд находит следующее. В соответствии со ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменений его условий не допускается. В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между АК СБ РФ (ОАО) (кредитор) и Решетюк Д.А. (заемщик) был заключен кредитный договор №, по условиям которого кредитор предоставил заемщику кредит «На неотложные нужды» в сумме <данные изъяты> рублей под <данные изъяты>% годовых на срок по ДД.ММ.ГГГГ Согласно условиям договора погашение кредита производится заемщиком ежемесячно равными долями, начиная с 1-го числа месяца, следующего за месяцем получения кредита не позднее 10 числа месяца, следующего за платежным месяцем (п.4.1); уплата процентов за пользование кредитом производится ежемесячно, не позднее 10 числа месяца, следующего за платежным, а также одновременно с погашением кредита (п.4.3). Согласно п.4.4 договора при несвоевременном внесении (перечислении) платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной настоящим договором, в размере двукратной процентной ставки по настоящему договору с суммы просроченного платежа за период просрочки, включая дату погашения просроченной задолженности. Согласно приходному кассовому ордеру № от ДД.ММ.ГГГГ Решетюк Д.А. выдана сумма в размере <данные изъяты> руб. Согласно срочного обязательства № Решетюк Д.А. обязался производить платежи в погашение основного долга по кредиту ежемесячно, не позднее 10 числа, следующего за платежным, начиная с ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты> руб. Проценты, начисленные в соответствиями с условиями кредитного договора, уплачивать ежемесячно, а также одновременно с погашением основного долга по кредиту. Пунктом 3.1 договора предусмотрено, что кредитор открывает заемщику ссудный счет №. За обслуживание ссудного счета заемщик уплачивает кредитору единовременный платеж (тариф) в размере <данные изъяты> руб. не позднее даты выдачи кредита. Выдача кредита производится единовременно по заявлению заемщика путем зачисления на счет после уплаты заемщиком тарифа (пункт 3.2.1 договора). По приходному кассовому ордеру № от ДД.ММ.ГГГГ Решетюк Д.А. уплатил комиссию за открытие ссудного счета в размере <данные изъяты> руб. В соответствии с ч.9 ст.30 Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России. Таким образом, издержки в виде платежа за ведение ссудного счета при предоставлении банком услуги по выдаче кредита должен оплачивать сам банк. К отношениям, возникшим из предоставления кредитов для личных (бытовых) нужд граждан также применяются положения Закона от 7 февраля 1992 года № 2300-I «О защите прав потребителей», ст. 1 которого запрещает обуславливать приобретение одних услуг обязательным приобретением других услуг. Статьей 16 указанного Закона установлено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовлением (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Поскольку условия кредитного договора ущемляют права потребителя, т.к. связывают возможность предоставления кредита с выплатой заемщиком единовременного платежа за ведение ссудного счета, хотя обслуживание данного счета не входит в объем предоставляемых банком услуг по выдаче кредитных средств, суд считает требование Решетюк Д.А. о признании пункта 3.1 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ недействительным обоснованным и подлежащим удовлетворению. Согласно ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительная с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом. Поскольку условия заключенного между сторонами ДД.ММ.ГГГГ кредитного договора, предусматривающие уплату единовременного платежа за ведение ссудного счета признаны судом недействительными, суд считает необходимым взыскать с ОАО «Сбербанк России» в пользу Решетюк Д.А. понесенные им убытки в размере <данные изъяты> руб. Вместе с тем суд находит необоснованными доводы Решетюк Д.А. о том, что сумма основного долга должна быть уменьшена на сумму уплаченной комиссии, поскольку независимо от уплаченной комиссии ему был выдан кредит в размере <данные изъяты> руб., что подтверждается приходным кассовым ордером № от ДД.ММ.ГГГГ, следовательно, обязательства заемщика возникли в размере <данные изъяты> рублей. В обеспечение своевременного и полного возврата кредита и уплаты процентов за пользованием им, банком были заключены договоры поручительства № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ с Зотовой К.М. и Решетюк А.Л. соответственно. ДД.ММ.ГГГГ ответчикам были направлены письма с требованием возвратить сумму кредита с причитающимися процентами и неустойками не позднее 15 календарных дней со дня получения требования. Из представленной карточки движения средств по кредиту, расчета задолженности усматривается, что с мая 2010 года платежи не вносятся. По состоянию на 22.10.2010 г. задолженность по кредитному договору составила <данные изъяты> руб., из них: просроченная задолженность по кредиту - <данные изъяты> руб., просроченные проценты - <данные изъяты> руб., неустойка на просроченные проценты и на просроченную задолженность - <данные изъяты> руб. Проверив расчет, представленный истцом, суд находит его верным, произведенным в соответствии с условиями кредитного договора. Ответчик Решетюк Д.А. не отрицал в судебном заседании, что прекратил гашение кредитных обязательств с мая 2010 года. В соответствии со ст. 361 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части. В силу ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства. Согласно п.п. 2.1, 2.2. договоров поручительства № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ поручитель отвечает перед кредитором за выполнение заемщиком условий кредитного договора в том же объеме, как и заемщик, включая погашение основного долга, уплату процентов за пользование кредитом и неустойки, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других расходов кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств по кредитному договору заемщиком; при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств по кредитному договору поручитель и заемщик отвечают перед кредитором солидарно. В силу п.1 ст. 323 ГК РФ при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга. Согласно п.5.2.4 кредитного договора кредитор имеет право потребовать от заемщика досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойку, предусмотренные условиями договора, и предъявить аналогичные требования поручителям, в случаях: неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заемщиком его обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по договору. Также в пункте 2.3 договора поручительства поручители дали согласие на право кредитора потребовать как от заемщика, так и от поручителя досрочного возврата всей суммы кредита, процентов за пользование кредитом, неустоек и других платежей по кредитному договору в случаях, предусмотренных кредитным договором. При таких обстоятельствах требования банка о взыскании с заемщика и поручителей в солидарном порядке задолженности по кредитному договору суд находит обоснованными и подлежащими удовлетворению. В соответствии со ст. 151 ГК РФ если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда. При определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства. Суд должен также учитывать степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями лица, которому причинен вред. Согласно ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков. Учитывая, что при заключении кредитного договора банком незаконно была взыскана комиссия, суд находит требования Решетюк Д.А. о компенсации морального вреда подлежащими частичному удовлетворению в размере <данные изъяты> руб. Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, РЕШИЛ: Исковые требования ОАО «Сбербанк России» удовлетворить. Взыскать солидарно с Решетюк Д.А., Зотовой К.М., Решетюк А.Л. в пользу ОАО «Сбербанк России» сумму задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты> копеек. Взыскать с Решетюк Д.А., Зотовой К.М., Решетюк А.Л. расходы по уплате государственной пошлины с каждого по <данные изъяты> копеек. Исковые требования Решетюк Д.А. удовлетворить частично. Признать недействительными пункт 3.1. кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ по условиям которого на заемщика возлагается обязанность об оплате комиссии за обслуживание счета. Применить последствия недействительности условия пункта 3.1 договора взыскав с ОАО «Сбербанк России» в пользу Решетюк Д.А. денежные средства в размере <данные изъяты> рублей, а также компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей. Взыскать с ОАО «Сбербанк России» в пользу бюджета города Омска государственную пошлину в размере <данные изъяты> рублей. В остальной части встречного иска отказать. Решение суда может быть обжаловано сторонами в кассационном порядке в Омский областной суд через Первомайский районный суд г. Омска в течение десяти дней со дня изготовления мотивированного решения. Решение вступило в законную силу 2 марта 2011 г.