Дело № 2-918/2011 РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации г. Омск 10 марта 2011 года Первомайский районный суд города Омска в составе председательствующего судьи Волковой О.В., при секретаре Москвитиной В.В., рассмотрел в открытом судебном заседании дело по иску Общества с ограниченной ответственностью Коммерческий Банк «ЮНИАСТРУМ БАНК» (филиал в г. Омске) к Завьяловой А.Г. о взыскании задолженности по кредитному договору и встречному исковому заявлению Завьяловой А.Г. к Обществу с ограниченной ответственностью Коммерческий Банк «ЮНИАСТРУМ БАНК» о взыскании суммы, УСТАНОВИЛ: КБ «ЮНИАСТРУМ БАНК» (Общество с ограниченной ответственностью) в лице Омского филиала обратился в суд с иском к Завьяловой А.Г. о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование заявленных требований указал, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и Завьяловой А.Г. был заключен кредитный договор № о предоставлении кредита в сумме <данные изъяты> с начислением процентов по кредиту по ставке <данные изъяты> % годовых со сроком погашения до ДД.ММ.ГГГГ. В соответствии с условиями кредитного договора ответчик обязался вносить обязательные ежемесячные платежи в счет погашения суммы основного долга и начисленных процентов по кредиту согласно графику погашения (п. 5.2., п. 5.3. кредитного договора). Исполнение обязательств заемщика перед банком обеспечивается неустойкой. В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств по возврату кредита и уплаты процентов, предусмотренных кредитным договором, банк начисляет неустойку в размере <данные изъяты> % процента от суммы неисполненных денежных обязательств по возврату кредита и процентов, за каждый день неисполнения указанных обязательств (п.5.4. кредитного договора). Фактическая выдача кредита произведена ДД.ММ.ГГГГ путем перечисления суммы кредита в размере <данные изъяты> на счет ответчика. В нарушении условий кредитования Завьялова А.Г. с ДД.ММ.ГГГГ не исполняет свои обязательства по ежемесячной уплате основного долга и текущих процентов в сроки, предусмотренные договором, своевременно не размещал на своем счете денежные средства для уплаты очередного платежа, что привело к возникновению просроченной задолженности. ДД.ММ.ГГГГ заемщику было направлено по почте уведомление с требованием погасить задолженность, однако требование до сих пор не выполнено. На основании изложенного истец просил взыскать с Завьяловой А.Г. задолженность по кредитному договору в размере <данные изъяты>, в том числе задолженность по текущему основному долгу в размере <данные изъяты>, задолженность по просроченной ссуде в размере <данные изъяты>, задолженность по уплате процентов - <данные изъяты>, неустойка - <данные изъяты>, а также судебные расходы. Ответчик Завьялова А.Г. обратилась со встречным иском к ООО КБ «ЮНИАСТРУМ БАНК» о взыскании суммы оплаченной комиссии за выдачу кредита в размере <данные изъяты>. Считает, что выдача кредита, взимание за выдачу кредита и внесение денежных средств является ведением счета. В судебном заседании представитель истца заявленные исковые требования поддержал в полном объеме. Встречные исковые требования не признал, пояснил, что сумма в размере <данные изъяты> Завьяловой А.Г. уплачена в связи с исполнением обязательств по кредитному договору, данная сумма уплачена за выдачу кредита, и не является оплатой услуг банка. В судебном заседании ответчик - Завьялова А.Г., представитель ответчика исковые требования истца не признали в части взыскания суммы неустойки, просили снизить размер неустойки в соответствии с положениями ст. 333 ГК РФ. Встречные исковые требования поддержали. Заслушав участников процесса, исследовав материалы дела, суд пришел к выводу, что исковые требования подлежат удовлетворению частично по следующим основаниям. Согласно статье 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе. В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Статьей 310 ГК РФ предусмотрено, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства. В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО КБ «ЮНИАСТРУМ БАНК» (далее - Банк) и Завьяловой А.Г. (далее - Заемщик) был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым Банк обязался предоставить Заемщику кредит в размере <данные изъяты> сроком до ДД.ММ.ГГГГ с взиманием за пользование кредитом <данные изъяты> процентов годовых, а Заемщик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом (п. 1.1). Обязательства по предоставлению денежных средств истцом выполнены, что подтверждается мемориальным ордером № от ДД.ММ.ГГГГ. Согласно п. 5.1., 5.2., 5.3. кредитного договора Заемщик обязался своевременно ежемесячно оплачивать суммы предоставленного кредита, проценты за его пользование. Пунктом 6.1. кредитного договора предусмотрено право Банка потребовать от Заемщика досрочного исполнения обязательств по возврату кредита и оплаты процентов за фактический срок пользования им также и в случае неисполнения либо ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору. В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Согласно п.2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. В нарушение условий кредитования Завьялова А.Г. не исполняла свои обязательства по ежемесячной уплате основного долга и текущих процентов в сроки, предусмотренные договором, своевременно не размещала на счете денежные средства для уплаты очередных ежемесячных платежей, что привело к возникновению просроченной задолженности. Наличие неисполненных обязательств по Кредитному договору подтверждается выписками по лицевым счетам ответчика. В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основании своих требований или возражений. Истцом в обоснование заявленных требований представлен расчет исковых требований, кредитный договор, мемориальный ордер № от ДД.ММ.ГГГГ о предоставлении Завьяловой А.Г. суммы кредита в размере <данные изъяты>. Ответчиком факт нарушения обязательств по договору, сумма основного долга, а также размер исчисленных процентов за пользование кредитом не оспаривалась. В этой связи, исковые требования КБ «ЮНИАСТРУМ БАНК» (Общества с ограниченной ответственностью) в лице Омского филиала о взыскании задолженности по текущему основному долгу в размере <данные изъяты>, задолженности по уплате процентов в размере 42 524 рублей 47 копеек являются законными, обоснованными и подлежащими удовлетворению. Требования о взыскании суммы неустойки за нарушение сроков оплаты сумм по кредитному договору подлежат удовлетворению частично, с учетом положений ст. 333 ГК РФ. С ответчика в пользу истца подлежит взысканию неустойка в размере <данные изъяты>. Встречные исковые требования Завьяловой А.Г. о взыскании суммы в размере <данные изъяты> за выдачу кредита являются законными обоснованными и подлежащими удовлетворению по следующим основаниям. Согласно п. 2.7. кредитного договора плата заемщика за услуги Банка по выдаче кредита является комплексной и состоит из процентов за пользование кредитом и комиссии за выдачу кредита в размере <данные изъяты>. В этой связи, доводы представителя ответчика по встречному иску о том, что указанная сумма не является оплатой услуг банка несостоятельны, поскольку противоречат указанному пункту договора. Комиссия за выдачу кредита подлежит уплате заемщиком в день получения кредита путем внесения наличных денежных средств в кассу подразделения Банка, предоставляющего кредит. Из выписки по лицевому счету Завьяловой А.Г. следует, что ДД.ММ.ГГГГ ответчик внесла в кассу Банка сумму комиссии за предоставление кредита в размере <данные изъяты>, после чего ей был перечислен кредит в размере <данные изъяты>. В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование этой суммой. Таким образом, законом помимо единственного вида вознаграждения по данной категории правоотношений - процентов установлена также последовательность действий, которые должны совершить стороны кредитного договора для возникновения и прекращения гражданских прав и обязанностей: заключить кредитный договор, предоставить кредитные денежные средства в размере и на условиях кредитного договора, вернуть полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитными денежными средствами. Однако Кредитор, помимо указанных действий, обязал Заемщика, согласно условиям кредитного договора, совершить еще одно действие, а именно: уплатить единовременно комиссию за предоставление кредита. В силу пункта 1 статьи 16 Закона РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-I «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. По смыслу ст. 990 Гражданского кодекса РФ по договору комиссии одна сторона (комиссионер) обязуется по поручению другой стороны (комитента) за вознаграждение совершить одну или несколько сделок от своего имени, но за счет комитента. Таким образом, комиссия - это плата комитента комиссионеру за совершение сделки с третьим лицом. При совершении сделки, регулируемой главой 42 Гражданского кодекса РФ «Заем и кредит», по смыслу п. 2 ст. 5 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» размещение денежных средств (кредита) осуществляется от имени и за счет кредитной организации, соответственно, в сделке участвуют две стороны. Соответственно, предоставление кредита - это обязанность Кредитора, возникающая в силу закона. Согласно Постановлению Президиума Высшего Арбитражного суда РФ от 17.11.2009 года М.8274/09, действия банка по взиманию комиссии за предоставление кредита нарушают установленные законом права потребителя. Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен. Частью 9 статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России. Таким образом, условие кредитного договора о том, что кредитор за предоставление кредита взимает комиссию, не основано на законе и является нарушением прав потребителя Завьяловой А.Г., поэтому сумма комиссии в размере <данные изъяты> необходимо зачесть в сумму задолженности ответчика по кредитному договору. В этой связи, в пользу ООО КБ «ЮНИАСТРУМ БАНК» с Завьяловой А.Г. подлежит взысканию с учетом удовлетворения встречного требования сумма задолженности по кредитному договору в размере <данные изъяты> В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось судебное решение, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В связи с чем, с ответчика, пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований, с учетом удовлетворения встречных требований, от уплаты государственной пошлины при обращении в суд истец по встречному иску был освобожден, подлежит взысканию в пользу истца государственная пошлина в размере <данные изъяты>. Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд РЕШИЛ: Требования Общества с ограниченной ответственностью Коммерческий Банк «ЮНИАСТРУМ БАНК» (филиал в г. Омске) удовлетворить частично. Встречные исковые требования Завьяловой А.Г. удовлетворить. Взыскать с Завьяловой А.Г. с учетом удовлетворения встречного иска в пользу Общества с ограниченной ответственностью Коммерческий Банк «ЮНИАСТРУМ БАНК» (филиал в г. Омске) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>, расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>. Решение может быть обжаловано в Омский областной суд через Первомайский районный суд в течение 10 дней со дня принятия решения в окончательной форме. Решение вступило в законную силу 25.03.2011