Дело № 2-590/2011 Р Е Ш Е Н И Е Именем Российской Федерации Первомайский районный суд г. Омска в составе председательствующего судьи Макарочкиной О.Н. при секретаре Мальцевой Е.К. рассмотрел в открытом судебном заседании в г. Омске 09 февраля 2011 года гражданское дело по иску закрытого акционерного общества «Банк ВТБ 24» к Охрименко Е.А. о взыскании задолженности по договору займа, обращении взыскания на заложенное имущество, У С Т А Н О В И Л: Истец обратился в суд с вышеуказанным заявлением. В обоснование требований указал, что ... ООО «Форум-Омск» (займодавец) и Охрименко (Прасолова) Е.А. (заемщик) заключили договор займа №, согласно которому займодавец обязался предоставить заемщику денежные средства в сумме ... руб. сроком на <данные изъяты> месяцев с взиманием за пользование кредитом ...% годовых. Займ предоставлялся для целевого использования - приобретения в собственность квартиры, расположенной по адресу: <адрес>. Права заимодавца по договору займа удостоверены закладной согласно п.1.6 договора займа. В настоящее время владельцем закладной является ЗАО «Банк ВТБ 24» на основании договора купли-продажи закладной № от .... По условиям договора заемщик обязался производить ежемесячные платежи по возврату займа и уплачивать начисленные проценты в виде единого аннуитетного платежа в размере ... рублей не позднее последнего числа каждого календарного месяца. В связи с неисполнением ответчиком обязательства по возврату займа и уплате процентов за пользование им, ему было направлено требование о полном досрочном исполнении обеспеченных ипотекой денежных обязательств. Указанное требование ответчиком не исполнено. По состоянию на ... задолженность по договору займа составляет ... руб., их которых задолженность по займу - ... руб., плановые проценты за пользование займом - ... руб., пени за несвоевременную уплату плановых процентов за пользование займом - ... руб., пени по просроченному долгу - ... руб. В связи с неисполнением ответчиком обязательств по договору займа просит взыскать задолженность по договору займа в размере ... руб., обратить взыскание на заложенное имущество - квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, определить способ реализации квартиры в виде продажи с публичных торгов, определить начальную продажную цену заложенного имущества в размере ... руб. В судебное заседание представитель ЗАО «Банк ВТБ 24» не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие. Ответчик Охрименко Е.А. предъявленные требования не признала и пояснила, что до февраля 2010 года исполняла обязательства по договору, не допуская просрочек платежей. С марта 2010 года существенно ухудшилось материальное положение, последние платежи были выплачены в июне-июле 2010 года. В настоящее время она находится в декретном отпуске по уходу за больным ребенком, и не в состоянии выплачивать ежемесячные платежи, в предусмотренном договором размере. Отец ребенка лишен родительских прав. Просила применить ст.333 ГК РФ к требованиям о взыскании пени, предоставить отсрочку по реализации квартиры и платежам до октября 2011 года, поскольку в сентябре 2011 года выйдет на работу и сможет погашать кредит. Размер начисленных процентов не оспаривает. Выслушав ответчика, исследовав материалы дела, суд находит следующее. В соответствии со ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменений его условий не допускается. В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. Из материалов дела следует, что ... между ООО «Форум-Омск» (займодавец) и Прасоловой Е.А. (заемщик) был заключен договор займа. По условиям договора займа займодавец предоставил заемщику заем в размере ... рублей сроком на <данные изъяты> месяцев с выплатой ...% годовых. Заем предоставляется для целевого использования - приобретения квартиры, расположенной по адресу: <адрес> (п.п.1.1, 3.1, 1.3). Заемщик осуществляет возврат займа и уплачивает проценты за пользование займом в порядке, установленном настоящим договором (п.1.2). Также договором установлено, что проценты по займу начисляются займодавцем ежемесячно на остаток суммы займа (ссудной задолженности), подлежащей возврату, ежемесячно, начиная со дня следующего за днем фактического предоставления займа, и по день окончательного возврата займа включительно (п.3.2); заемщик погашает заем и уплачивает проценты, начисленные за пользование займом, путем осуществления ежемесячных платежей в размере ... руб. (п. 3.3, 3.3.5). Пунктом ... договора займа установлено, что в случае недостаточности денежных средств заемщика для исполнения им обязательств по настоящему договору в полном объеме устанавливается следующая очередность погашения требований займодавца: в первую очередь - издержки займодавца по получению исполнения обязательства заемщика; во вторую очередь - требование по выплатам процентов; в третью очередь - требование по возврату суммы займа; в четвертую очередь - требование по пеням за просроченные выплаты в счет уплаты процентов; в пятую очередь - требование по пеням за просроченные выплаты в счет возврата суммы займа; в шестую очередь - требование по просроченным выплатам в счет уплаты процентов; в седьмую очередь - требование по выплате просроченных платежей в счет возврата суммы займа; в восьмую очередь - требование по выплате штрафов; в девятую очередь - требование по досрочному возврату займа. При нарушении сроков возврата займа заемщик платит займодавцу неустойку в виде пени в размере ...% от суммы просроченного платежа по исполнению обязательства по возврату суммы займа за каждый календарный день просрочки (п.5.2). При нарушении сроков уплаты начисленных по займу процентов заемщик платит заемщику неустойку в виде пени в размере ...% процента от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по уплате процентов, за каждый календарный день просрочки (п.5.3). Обязательство по договору займа обеспечено ипотекой в силу закона квартиры, личным страхованием заемщика, страхованием риска утраты и повреждения предмета ипотеки (п.1.4. договора займа). Пунктом 1.3 договора займа стороны договорились, что квартира приобретается и оформляется в частную собственность Прасоловой Е.А. На основании договора купли - продажи квартиры (с возникновением ипотеки в силу закона) от ..., Прасолова Е.А. (покупатель) приобрела у К.продавец) в собственность квартиру, находящуюся по адресу: <адрес>, стоимостью ... руб., за счет собственных средств и заемных средств, предоставляемых ООО «Форум-Омск», согласно договору займа № от ..., заключенному в <адрес> между покупателем и займодавцом. Займ, согласно договору займа, предоставляется покупателю в размере ... руб. для целей приобретения в собственность покупателя квартиры со сроком возврата займа - <данные изъяты> месяцев, считая с даты фактического предоставления кредита. ... Управлением Федеральной регистрационной службы по Омской области было выдано свидетельство о государственной регистрации права, в соответствии с которым собственником квартиры, расположенной по адресу: <адрес> на основании договора купли - продажи (с возникновением ипотеки в силу закона) от ... является Прасолова Е.А. На указанную квартиру зарегистрированы ограничения (обременения права) - ипотека в силу закона. По договору купли-продажи закладной № от ..., заключенному между ООО «Форум-Омск» и Банк ВТБ 24 (ЗАО), последний приобрел закладную, по которой залогодателем является Прасолова Е.А. Закладная удостоверяет право залога квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, и обремененной ипотекой в силу закона. Согласно п.2 ст.13 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» закладная является именной ценной бумагой, удостоверяющей права ее законного владельца: право на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой, без представления других доказательств существования этого обязательства. В судебном заседании ответчик Охрименко Е.А. указала, что после регистрации брака ее фамилия Пролосова была изменена на Охрименко Е.А. ... банк направил ответчику требование о полном досрочном исполнении обязательства в срок не позднее .... Письмом от ... Охрименко Е.А. просила заключить дополнительное соглашение к договору займа, согласно которому предлагала временно снизить до улучшения имущественного положения сумму ежемесячного платежа либо предоставить отсрочку до сентября 2011 года. Из представленного расчета задолженности усматривается, что по состоянию на ... задолженность по договору займа составляет ... руб., их которых задолженность по займу - ... руб., плановые проценты за пользование займом - ... руб., пени за несвоевременную уплату плановых процентов за пользование займом - ... руб., пени по просроченному долгу - ... руб. В судебном заседании ответчица Охрименко Е.А. не оспаривала размер задолженности по займу и процентам. При таких обстоятельствах требования истца о взыскании задолженности по займу в размере ... руб. и процентам за пользование займом в размере ... руб. суд находит обоснованными и подлежащими удовлетворению. Что касается требования о взыскании пени за несвоевременную уплату процентов и пени по просроченному долгу, суд отмечает следующее. Согласно п.1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. Статья 333 ГК РФ предусматривает, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Просроченные проценты являются по своей правовой природе неустойкой, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств, в частности в случае просрочки исполнения. Право снижения неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушенного обязательства, данное право направлено против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки. Из материалов дела усматривается, что ответчица одна воспитывает несовершеннолетнего ребенка, отец ребенка, с которым брак расторгнут, лишен родительских прав. В настоящее время ответчица находится в отпуске по уходу за ребенком. Учитывая сложившееся сложное материальное положение ответчика, суд считает возможным снизить размер пени до ... рублей и полагает, что указанная сумма штрафных санкций будет соразмерна последствиям нарушенного обязательства Пунктом 4.4.1 кредитного договора, п. 7.1 закладной предусмотрено, что займодавец имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств по настоящему договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы займа, начисленных процентов за пользование займом и суммы пеней в случае просрочки заемщиком осуществления очередного ежемесячного платежа по займу более чем на 30 календарных дней, при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна. Также при указанных нарушениях согласно п.4.4.3 договора займа займодавец имеет право обратить взыскание на заложенное имущество. В соответствии с ч.1 ст.334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом. В силу п.1 ст.50 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное. Статья 54.1 ч.1,2 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» предусматривает, что обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее пяти процентов от размера оценки предмета ипотеки по договору об ипотеке; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев. Если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна. Отказ в обращении взыскания по основанию, указанному в пункте 1 настоящей статьи, не является основанием для прекращения ипотеки и препятствием для нового обращения в суд с иском об обращении взыскания на заложенное имущество, если при таком обращении будут устранены обстоятельства, послужившие основанием для отказа в обращении взыскания. Поскольку ответчиком ненадлежащим образом исполняются обязательства по договору займа, допущена просрочка платежей более трех месяцев, суд находит требования истца об обращении взыскании на заложенное имущество подлежащими удовлетворению. В соответствии со ст.349 ГК РФ, ст.51 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости) требования залогодержателя удовлетворяются из стоимости заложенного недвижимого имущества по решению суда. Реализация (продажа) заложенного имущества, на которое в соответствии со статьей 349 настоящего Кодекса обращено взыскание, производится путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном процессуальным законодательством, если законом не установлен иной порядок. Начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, определяется решением суда в случаях обращения взыскания на имущество в судебном порядке либо соглашением залогодержателя с залогодателем в остальных случаях (ч.3 ст.350 ГК РФ, ст.54 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)»). Согласно Отчету № от ..., составленному ООО «ОМЭКС», рыночная стоимость квартиры составляет ... рублей. Следовательно, начальную продажную цену квартиры следует установить в размере ... рублей. Согласно п.п.3, 4 ст.54 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» по заявлению залогодателя суд при наличии уважительных причин вправе в решении об обращении взыскания на заложенное имущество отсрочить его реализацию на срок до одного года в случаях, когда: залогодателем является гражданин независимо от того, какое имущество заложено им по договору об ипотеке, при условии, что залог не связан с осуществлением этим гражданином предпринимательской деятельности; предметом ипотеки является земельный участок из состава земель сельскохозяйственного назначения. Определяя срок, на который предоставляется отсрочка реализации заложенного имущества, суд учитывает в том числе то, что сумма требований залогодержателя, подлежащих удовлетворению из стоимости заложенного имущества на момент истечения отсрочки, не должна превышать стоимость заложенного имущества по оценке, указанной в отчете независимого оценщика или решении суда на момент реализации такого имущества. Отсрочка реализации заложенного имущества не затрагивает прав и обязанностей сторон по обязательству, обеспеченному ипотекой этого имущества, и не освобождает должника от возмещения возросших за время отсрочки убытков кредитора, причитающихся кредитору процентов и неустойки. Если должник в пределах предоставленного ему отсрочкой времени удовлетворит требования кредитора, обеспеченные ипотекой в том объеме, который они имеют к моменту удовлетворения требования, суд по заявлению залогодателя отменяет решение об обращении взыскания. Отсрочка реализации заложенного имущества не допускается, если: она может повлечь существенное ухудшение финансового положения залогодержателя; в отношении залогодателя или залогодержателя возбуждено дело о признании его несостоятельным (банкротом). С учетом приведенных норм права, сложного материального положения ответчицы, суд считает возможным отсрочить продажу квартиры с публичных торгов на девять месяцев, то есть до .... При этом судом ответчику разъясняется ее право, с учетом материального положения, обратиться в суд, вынесший решение, с заявлением о предоставлении ей отсрочки или рассрочки уплаты задолженности по решению суда. Руководствуясь ст. 98, 194-199 ГПК РФ, суд Р Е Ш И Л: Исковые требования удовлетворить частично. Взыскать Охрименко Е.А. в пользу закрытого акционерного общества «Банк ВТБ 24» задолженность по кредитному договору в размере ... рублей, из которых: сумма основного долга в размере ... рублей, проценты за пользование займом в размере ... рублей и пени за просрочку обязательств в размере ... рублей, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере ... рублей, всего ... рублей. Обратить взыскание на предмет залога - квартиру, находящуюся по адресу: <адрес>. Определить начальную продажную цену предмета ипотеки - <адрес> - при реализации на публичных торгах в размере ... рублей. В удовлетворении остальной части иска отказать. Отсрочить продажу предмета ипотеки - <адрес> - с публичных торгов на девять месяцев, то есть до .... Решение может быть обжаловано в Омский областной суд в течение 10 дней со дня изготовления мотивированного решения путем подачи жалобы в Первомайский районный суд г. Омска. Решение вступило в законную силу 16.03.2011 года ... ... ... ...а