Дело № 2-647/2011 РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации г. Омск 03 марта 2011 года Первомайский районный суд города Омска в составе председательствующего судьи Волковой О.В., при секретаре Москвитиной В.В., рассмотрел в открытом судебном заседании дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» к Редько С.В. о взыскании задолженности по кредитному договору и встречному исковому заявлению Редько С.В. к Обществу с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» о защите прав потребителей, УСТАНОВИЛ: ООО «Русфинанс Банк» обратилось в суд с иском к Редько С.В. о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование заявленных требований указало, что ... между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым заемщику был выдан кредит в сумме ... рублей на срок до ... на приобретение автотранспортного средства согласно договора купли - продажи автомобиля. В соответствии с п. 10 кредитного договора ответчик обязался осуществлять частичное погашение кредита и уплачивать проценты за пользование кредитом ежемесячно в срок до 30 (31) числа. Однако в нарушение данного пункта ответчик неоднократно не исполнял свои обязательства по кредитному договору. На основании изложенного ООО «Русфинанс Банк» просит взыскать с Редько С.В. сумму задолженности по кредитному договору в размере ... рублей ... копеек, расходы по оплате государственной пошлины в размере 6 603 рублей 66 копеек. В последствии ООО «Русфинанс Банк» уточнил исковые требования, а именно в связи с частичным гашением задолженности Редько С.В. в размере ... рублей, просит взыскать с ответчика сумму задолженности по кредитному договору в размере ... рублей ... копеек, расходы по оплате государственной пошлины в размере 6 603 рублей 66 копеек. Редько С.В. обратился в суд с встречным исковым заявлением к ООО «Русфинанс Банк», в котором просил взыскать с Банка сумму в размере ... рублей ... копеек, компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей, расходы по оплате услуг представителя. Свои требования обосновывает тем, что ... между Банком и Редько С.В. был заключен кредитный договор, в соответствии с которым Редько С.В. был предоставлен кредит в размере ... рублей. Пунктом 11 и п. 1 кредитного договора предусмотрено, что кредитор взимает единовременную комиссию за выдачу кредита в размере ... рублей, а размер первого погашения увеличивается на сумму процентов, а также на сумму единовременной комиссии, предусмотренной п. 1 (г) кредитного договора, составляет ... рублей ... копеек. Данные суммы были уплачены Редько С.В. .... Считает, что действия Банка по взиманию единовременной комиссии за выдачу кредита являются незаконными. Представитель ООО «Русфинанс Банк» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела уведомлен надлежащим образом. Представил ходатайство, в котором просил рассмотреть дело в его отсутствие. При этом указал, что исковые требования поддерживает в полном объеме по основаниям указанным в заявлении. Просит удовлетворить. Требования встречного искового заявления просил оставить без рассмотрения, в связи с тем, что заявленная сумма в размере ... рублей ... копеек не соответствует действительности, так как оплата единовременной комиссии составляло ... рублей. Ответчик - Редько С.В. и его представитель - Диденко В.Е., действующий на основании доверенности в деле, в судебном заседании первоначальные исковые требования признали частично. Просили применить положения ст. 333 ГК РФ к размеру неустойки за нарушение сроков исполнения обязательств по кредитному договору. Встречные исковые требования поддержали в полном объеме. Просили удовлетворить. Пояснили, что комиссия в размере ... рублей взималась единовременно. Редько С.В. должен был уплатить ... рублей, а уплатил ... рублей. Кредит был взят в ... а деньги получил в .... Указали, что проценты за ... заемщик не должен был платить. Заслушав ответчика, его представителя, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему. Согласно статье 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе. В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Статьей 310 ГК РФ предусмотрено, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства. В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. Судом установлено, что ... между ООО «Русфинанс Банк» (Кредитор) и Редько С.В. (Заемщик) был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым Кредитор обязался предоставить заемщику кредит в сумме ... рублей на приобретение автотранспортного средства, на срок по ... под ...% годовых, а заемщик обязался возвратить полученный кредит, внести плату за него и исполнить иные обязательства по договору в полном объеме (п. 1., 2. кредитного договора). Выдача кредита производится не позднее второго рабочего дня с даты подписания кредитного договора. Кредит предоставляется в безналичной форме путем перечисления со ссудного счета заемщика на его счет по учету вклада до востребования и последующего перечисления денежных средств на расчетный счет организации - Продавца автотранспортного средства. Кредит считает выданным, а обязательство кредитора надлежащим образом исполненным с даты зачисления суммы кредита на счет заемщика по учету вклада до востребования (п. 3, 4, 5 кредитного договора). Обязательства по предоставлению денежных средств истцом выполнены, что подтверждается историей погашений клиента по договору (л.д. 58-67), а также заявлениями на перевод средств и платежными поручениями (л.д. 18-22). Согласно п. 1, 10, 12 кредитного договора заемщик обязался возвратить Кредитору полученный кредит, внести плату за него и исполнить иные обязательства по данному договору. Погашение кредита производится заемщиком ежемесячно, путем размещения денежных средств на расчетном счете в размере минимального платежа ... рублей ... копеек, в срок не позднее последнего рабочего дня каждого месяца за исключением месяца выдачи. Также указано, что имеет право возвращать кредит путем внесения наличных денежных средств в кассу кредитора. В случае несвоевременной уплаты процентов за пользование кредитом в сроки, предусмотренные договором, сумма начисленных процентов переносится кредитором на счет просроченных процентов. Размер платы по просроченным процентам составляет ... % от сумму неуплаченных в срок процентов за каждый день просрочки (п. 18 кредитного договора). В случае несвоевременного возврате кредита в сроки, сумма непогашенной части ссудной задолженности переносится кредитором на счет просроченных ссуд. Размер платы по просроченным ссудам составляет ... % от сумму непогашенной в срок части ссудной задолженности за каждый день просрочки (п. 19 кредитного договора). Пунктом 26 кредитного договора предусмотрено право Кредитора потребовать от заемщика досрочно возвратить сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом и комиссию в случае ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по погашению кредита и (или) уплате процентов за пользование кредитом, и (или) уплате единовременной комиссии за выдачу кредита. Из копии претензии, направленной ответчику, следует, что истец уведомлял его о ненадлежащем исполнении условий договора, предлагал немедленно погасить задолженность, предупреждал, что в случае непогашения задолженности Банк подаст исковое заявление в суд с целью принудительного взыскания задолженности (л.д.35). В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Согласно п.2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. В нарушение условий кредитования Редько С.В. не исполняет свои обязательства по ежемесячной уплате основного долга и текущих процентов в сроки, предусмотренные договором, своевременно не размещал на счете денежные средства для уплаты очередных ежемесячных платежей, что привело к возникновению просроченной задолженности. Наличие неисполненных обязательств по Кредитному договору подтверждается историей погашений клиента по договору (л.д. 58-67). В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основании своих требований или возражений. Истцом в обоснование заявленных требований представлен расчет исковых требований, кредитный договор, платежными поручениями (л.д. 20-22) от ... о перечислении денежных средств в размере ... рублей. Ответчиком не представлено суду доказательств невозможности исполнения обязательств вследствие непреодолимой силы, напротив неисполнение обязательств ответчиком по кредитному договору вызвано отсутствием у должника необходимых денежных средств. Ответчиком сумма задолженности не оспаривалась. В этой связи, исковые требования ООО «Русфинанс Банк» о взыскании задолженности по кредитному договору в размере ... рублей ... копейки, что составляет текущий долг по кредиту, срочные проценты на суммы текущего долга, просроченный кредит, просроченные проценты являются законными, обоснованными и подлежащими удовлетворению в полном объеме. Требования о взыскании просроченных процентов за допущенную просрочку погашения долга по кредиту подлежат удовлетворению частично, с учетом положений ст. 333 ГК РФ. С Редько С.В. в пользу Банка подлежит взысканию неустойка в размере ... рублей. Требования встречного искового заявления Редько С.В. о взыскании с ООО «Русфинанс Банк» денежной суммы в размере ... рублей ... копеек суд считает законными, обоснованными и подлежащими удовлетворению частично по следующим основаниям. Пунктом 1 «г» кредитного договора, заключенного между сторонами предусмотрено, что Редько С.В. обязан уплатить единовременно комиссию за выдачу кредита в размере ... рублей. Данная обязанность Редько С.В. выполнена была надлежащим образом, что подтверждается историей погашения клиентом по договору (л.д. 58-67). В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование этой суммой. Таким образом, законом помимо единственного вида вознаграждения по данной категории правоотношений - процентов установлена также последовательность действий, которые должны совершить стороны кредитного договора для возникновения и прекращения гражданских прав и обязанностей: заключить кредитный договор, предоставить кредитные денежные средства в размере и на условиях кредитного договора, вернуть полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитными денежными средствами. Однако Кредитор, помимо указанных действий, обязал Заемщика, согласно условиям кредитного договора, совершить еще одно действие, а именно: уплатить комиссию за выдачу кредита. В силу пункта 1 статьи 16 Закона РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-I «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. По смыслу ст. 990 Гражданского кодекса РФ по договору комиссии одна сторона (комиссионер) обязуется по поручению другой стороны (комитента) за вознаграждение совершить одну или несколько сделок от своего имени, но за счет комитента. Таким образом, комиссия - это плата комитента комиссионеру за совершение сделки с третьим лицом. При совершении сделки, регулируемой главой 42 Гражданского кодекса РФ «Заем и кредит», по смыслу п. 2 ст. 5 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» размещение денежных средств (кредита) осуществляется от имени и за счет кредитной организации, соответственно, в сделке участвуют две стороны. Информационным письмом от 29 августа 2003 года № 4 «Обобщение практики применения Федерального закона «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» ЦБР разъясняет, что «…ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, Положения Банка России от 26 марта 2007 года № 302-П «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», Положения Банка России от 31.08.1998 № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами» и не предназначаются для расчетных операций. Поскольку ссудный счет не является банковским счетом по смыслу гл. 45 Гражданского кодекса РФ, то сторонами в сделке по открытию и ведению (обслуживанию) ссудного счета будет являться Ответчик в одном лице, в связи с этим, согласно ст. 413 Гражданского кодекса РФ, обязательство прекращается совпадением должника и кредитора в одном лице. Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России 26.03.2007 № 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета, а также и выдача кредита. Соответственно, выдача кредита - это обязанность Кредитора, возникающая в силу закона. Между тем, по условиям кредитного договора, плата за выдачу кредита возложена на Заемщика. По смыслу статьи 129 Гражданского кодекса РФ затраты банка на ведение (обслуживание) ссудного счета не имеют признаков товара (работы, услуги), не являются объектом гражданского права и не обладают свойством оборотоспособности. Ведение хозяйственного учета, элементом которого является ведение ссудного счета, является обязанностью хозяйствующих субъектов, а не физического лица в силу положения пункта 1 статьи 1 Федерального закона от 21 ноября 1996 года № 129-ФЗ «О бухгалтерском учете». Согласно Постановлению Президиума Высшего Арбитражного суда РФ от 17.11.2009 года М.8274/09, действия банка по взиманию платы за предоставление кредита нарушают установленные законом права потребителя. Кроме того, Президиум ВАС РФ указал, что комиссия за предоставление кредита действующим законодательством не предусмотрена. Таким образом, действия кредитной организации по предоставлению кредита нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен. Частью 9 статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России. На основании упомянутого положения Банк России Указанием от 13.05.2008 № 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены, в том числе, и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика, однако правомерность их взимания этим указанием не определяется. Таким образом, условие кредитного договора о том, что кредитор за предоставление кредита взимает единовременную комиссию в размере ... рублей, не основано на законе и является нарушением прав потребителя Редько С.В., поэтому в данной части встречные исковые требования подлежат удовлетворению. Доводы Редько С.В. о том, что кредитором незаконно были взысканы проценты за пользование кредитом в ... суд считает необоснованными по следующим обстоятельствам. Согласно п. 11 кредитного договора размер первого погашения увеличивается на сумму процентов, начисленных за фактическое количество дней использования кредита в месяце выдачи, а также на сумму единовременной комиссии в размере ... рублей, что составит ... рублей ... копеек. Согласно квитанции об оплате ... по кредитному договору № от ... были внесены следующие платежи единовременная комиссия в размере ... рублей, частичное погашение кредита в размере ... рублей ... копеек, проценты за ... в размере ... рублей ... копеек, проценты за ... в размере ... рублей ... копеек. Итого ... рублей. Из истории всех погашений клиента по данному кредитному договору следует, что в ... Редько С.В. получил ... сумму кредита в размере ... рублей. За пользование кредитом в ... заемщику были начислены проценты в размере ... рублей ... копеек. Однако Редько С.В. внес первый платеж по данному кредитному договору ... в размере ... рублей, в которую также и включалась сумма процентов за ..., что не оспаривалось ответчиком. Размер процентов оплаченных и исчисленных был указан в соответствующем графике погашения платежей и соответствует условиям кредитного договора (п.п. 6,7,8). На основании чего суд считает необоснованными доводы Редько С.В. о том, что действия Банка по взысканию процентов за пользование денежными средствами в ... является незаконными. Так как ГК РФ и кредитным договором предусмотрено, что Редько С.В. обязан уплачивать сумму процентов за пользование кредитом и проценты начисляются ежемесячно. При этом из истории погашения клиентом по договору следует, что Редько С.В. сумму кредита перечислили ..., в соответствии с чем, проценты за пользование кредитом начисляются с данного периода. В соответствии со ст. 15 ФЗ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом) или организацией, выполняющей функции изготовителя (продавца) на основании договора с ним, прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом. В соответствии со ст. 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах. Однако Редько С.В. не представлены доказательства причинения морального вреда действиями ответчика, а также понесенных расходов на оплату услуг представителя, на основании чего, суд считает возможным отказать Редько С.В. в удовлетворении данных требований. В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось судебное решение, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, в связи, с чем с Редько С.В. следует взыскать в пользу ООО «Русфинанс Банк», пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований, расходы по оплате государственной пошлины в размере 6 358 (Шесть тысяч триста пятьдесят восемь) рублей 66 копеек. В соответствии с ч. 3 ст. 17 Закона РФ «О защите прав потребителей» потребители по искам, связанным с нарушением их прав освобождаются от уплаты государственной пошлины в соответствии с законодательством Российской Федерации о налогах и сборах. В соответствии с п. 4 ч. 21 ст. 333.36 Налогового кодекса РФ от уплаты государственной пошлины по делам, рассматриваемым в судах общей юрисдикции, освобождаются истцы - по искам, связанным с нарушением прав потребителей. Вместе с тем ч. 1 ст. 103 ГПК РФ установлено, что государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, в бюджет пропорционально удовлетворенной части исковых требований. Учитывая изложенное, в связи с установленными нарушениями закона РФ «О защите прав потребителей» ООО «Русфинанс Банк», с последнего подлежит взысканию государственная пошлина в местный бюджет в размере 400 рублей. Руководствуясь ст.ст.194-199, 167 ГПК РФ, суд Р Е Ш И Л: Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» удовлетворить частично. Исковые требования Редько С.В. удовлетворить частично. Взыскать с учетом удовлетворения встречных требований с Редько С.В. в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» в счет задолженности по кредитному договору ..., в счет расходов по уплате государственной пошлины 6498,56 рублей. На решение может быть подана кассационная жалоба в Омский областной суд через Первомайский районный суд г. Омска в течение 10 дней со дня принятия решения в окончательной форме. Решение вступило в законную силу 13.04.2011 года