Дело № 2-116/2011 Р Е Ш Е Н И Е Именем Российской Федерации Первомайский районный суд города Омска в составе председательствующего судьи Чеботаревой Е.А. при секретаре Хаджиевой С.В. рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Омске 21 февраля 2011 года Гражданское дело по иску ОАО «Альфа-Банк» к Коблик О.В. о взыскании задолженности по кредитному договору и по встречному иску Коблик О.В. к ОАО «Альфа-банк» о признании договора недействительным, У С Т А Н О В И Л: Истец ОАО «Альфа-Банк» обратился в суд с иском о взыскании задолженности по кредитному договору к Коблик О.В. В обоснование требований указали, что ... ОАО «Альфа-Банк» заключил с Коблик О.В. (заемщик) соглашение о кредитовании на получение Персонального кредита № и о предоставлении кредита в размере ... рублей, под ... % годовых. Во исполнение условий соглашения банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере ... рубля. Ответчица Коблик О.В. договорные обязательства по погашению кредита и процентов не исполняет, в связи с чем, банком принято решения о взыскании просроченной задолженности. На основании изложенного просят взыскать с Коблик О.В. в пользу ОАО «Альфа-банк» задолженность по кредитному договору № от ... в размере ... рублей, а также расходы по госпошлине. Ответчица Коблик О.В. требования иска не признала, просит в удовлетворении отказать. Подала встречное исковое заявление, указав, что ... подписала анкету-заявление на получение персонального кредита от ОАО «Альфа-Банк» на сумму ... рублей и направила анкету в банк. Фактически ею были получены ... рубля, при этом, соглашение № она не подписывала. Полагает, что подписанная анкета, является предварительным договором, а кредитный договор заключен не был. Она фактически получила ... рубля, часть долга в размере ... рублей уже погашена, соответственно, задолженность составляет ... рублей. Кроме того, рассчитанная банком неустойка явно несоразмерна заявленным требованиям и должны быть уменьшена на основании ст. 333 ГК РФ. На основании изложенного просит признать соглашение о кредитовании ничтожным и перечисленные ею ... рубля зачесть в сумму долга ... рубля и окончательно вывести её задолженность перед банком в размере ... рублей. Представитель Коблик О.В. - Баженов Н.А., действующий на основании доверенности, требования иска доверителя поддержал. В судебном заседании представитель ОАО «Альфа-Банк» Ковалев С.В., действующий на основании доверенности, требования иска поддержал, в требовании встречного иска Коблик О.В. просит отказать. Уточнил требования иска, просит взыскать с ответчицы только сумму основного долга ... рублей, так как Коблик О.В. погасила часть долга: ... внесла ... рублей; ... внесла ... рублей; ... внесено ... рублей. Также пояснил, что Коблик О.В. при подписании анкеты-заявления согласилась с Общими условиями предоставления кредита. Комиссию за обслуживание счета с заемщика банк не взимал. Требовании встречного иска представитель ОАО «Альфа-Банк» не признал, просит в удовлетворении отказать. Пояснил, что Коблик О.В. воспользовалась суммой кредита - ... рубля, перечисленной по кредитному соглашению. Данное соглашение - это акцептированная анкета-заявление клиента и Общие условия предоставления кредита, являющиеся неотъемлемой частью договора. Полагает, что договор был заключен и заемщик должен исполнить все договорные обязательства. Кроме того, заявили о применении срока исковой давности к требованиям Коблик О.В. В судебном заседании Коблик О.В. дополнительно заявила требование о взыскании с банка ... рублей, удержанную необоснованно в качестве комиссии за ведение ссудного счета, при оформлении договора. Кроме того Коблик О.В. не отрицает, что подписала анкету-заявление на получение кредита в ОАО «Альфа-Банк», была ознакомлена с графиком погашения кредита, вносила суммы в счет исполнения обязательств до ... года. Тем не менее, считает кредитный договор не заключенным, в связи с тем, что он оформлен ненадлежащим образом. Представитель Коблик О.В. - Баженов Н.А., действующий на основании доверенности, доводы и требования встречного иска доверительницы поддержал в полном объеме. Выслушав представителя ОАО «Альфа-банк», Коблик О.В., её представителя, исследовав материалы дела, приходит к следующему. В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается. В силу ст. 428 ГК РФ договор может быть заключен посредством присоединения одной стороны к договору, условия которого определены другой стороной в формулярах и иных стандартных формах. Согласно статье 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. В соответствии с ч. 1 ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. В судебном заседании из пояснений сторон и материалов дела установлено, что ... Коблик О.В. обратилась в ОАО «Альфа-банк», подав анкету-заявление на получение персонального кредита. Запрашивала кредит в размере ... рублей, сроком на ... месяцев. В анкете-заявлении указан номер банковского счета истицы - ..., сумма кредита ... рубля, процентная ставка по кредиту - ... % годовых, комиссию за выдачу кредита - ... % от суммы кредита, с погашением кредита ежемесячными платежами по ... рублей. Подписывая указанную анкету-заявление Коблик О.В. подтвердила, что она является предложением для ОАО «Альфа-Банк» по заключению кредитного договора в соответствии с Общими условиями предоставления персонального кредита, с которыми она ознакомлена и согласна. ... Коблик О.В. подписала график погашения предоставленного кредита и уведомление о принятии банком анкеты-заявления на предоставление кредита. Суд считает, что указанное уведомление содержит все существенные условия соглашения о кредитовании от ... размер кредита - ... рублей, срок предоставления кредита - ... месяцев, процентная ставка - ... % годовых, дата окончания исполнения обязательств (погашения кредита) - ...; размер ежемесячного платежа - ... рублей; номер текущего счета заемщика - ... Общими условиями предоставления Персонального кредита конкретизированы права и обязанности сторон, порядок внесения платежей, ответственность сторон, срок действия соглашения о кредитовании. Согласно выписке из лицевого счета Коблик О.В. № банк перечислил на указанный счет сумму займа в размере ... рублей. Изложенное, позволяет сделать вывод о том, что между Коблик О.В. и ОАО «Альфа-Банк» заключен кредитный договор, так как сторонами согласованы и приняты все условия, на которых Коблик О.В. была согласна получить кредит, что она и сделала, подав анкету-заявление и подписав уведомление банка от .... Кроме того, банк исполнил договорную обязанность по предоставлению кредита. Таким образом, оснований для признания заключенного ОАО «Альфа-Банк» и Коблик О.В. соглашения о кредитовании недействительной сделкой не имеется. Соответственно, иск Коблик О.В. в данной части удовлетворению не подлежит. Как следствие не подлежит удовлетворению требование об определении задолженности в размере ... рублей. Из предоставленного Банком суду уточненного следует, что кредитная задолженность Коблик О.В. составляет ... рублей, при этом задолженность состоит только из основного долга, без учета процентов и пени. Суд принимает указанный расчет как верный, учитывающий все платежи Коблик О.В. В связи с этим требования банка о взыскании суммы задолженности по предоставленному расчету обоснованы и подлежат удовлетворению. Вместе с этим, рассматривая требование Коблик О.В. о зачете, необоснованно уплаченной суммы комиссии за предоставление кредита, при заключении договора, суд приходит к следующему. На основании ст. 30 «О банках и банковской деятельности» открытие банковского счета является правом, а не обязанностью граждан. Согласно п. 2.1.2 Положения Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 года № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» и глав 42, 45 ГК РФ предоставление кредита физическому лицу не поставлено в зависимость от открытия расчетного или иного счета заемщику и не влечет автоматического заключения договора банковского счета. В соответствии с Положением «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденного Банком России 26.03.2007 года № 302-П и обязательного для банков следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Ссудный счет связан кредитными обязательствами заемщика, на этом счете отражается движение денежных средств по погашению кредита, начисление процентов, указывается неуплата, ссудный счет является счетом банка и другого счета для учета приведенных операций в банке не имеется. Положения кредитного договора сформулированы банком таким образом, что без открытия дополнительного банковского счета кредит не выдается. То есть получение кредита напрямую обусловлено приобретением услуг банка по открытию и обслуживанию расчетного счета. При неоплате заемщиком комиссии за выдачу кредита банк мог бы задержать или совсем отказать в выдаче кредита. Вместе с тем, гражданское законодательство не допускает такого основания для отказа в выдаче суммы кредита по кредитному договору. Поскольку открытие и ведение ссудных счетов заемщиков представляет собой неотъемлемую часть операций по ведению бухгалтерского учета кредитной организацией, возложенной на неё в соответствии с требованиями федерального законодательства, суд приходит к выводу о том, что взимание комиссии за данную операцию как за услугу, оказываемую заемщику (клиенту), незаконно. В соответствии со статьей 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме. По смыслу п. 1 ст. 779 ГК РФ банк, выставляющий заемщику счет за услугу по открытию и последующему ведению ссудного счета, обязан довести до сведения потребителя: в чем конкретно состоит содержание данных услуг и размер их оплаты. Однако банк, в нарушение п.2 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» не сообщил заемщику, какими основными потребительскими свойствами (для заемщика) обладает услуга по открытию и ведению ссудного счета. При этом комиссия за открытие и ведение счетов заемщика установлена в виде определенного единовременного процента от общей суммы выданного кредита. И сумма, на которую начисляется данный процент, не уменьшается ежемесячно в связи с погашением ссудной задолженности. Изложенные обстоятельства, позволяют сделать вывод о том, что данная плата фактически представляет собой дополнительную процентную ставку, которую должен уплачивать заемщик. Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, что также вытекает из толкования ст. 5 Федерального закона от 02.12.1990г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности», где в числе банковских операций не предусматривается открытие и ведение ссудного счета, связанного именно с кредитными отношениями. Указанный вид комиссии нормами ГК РФ, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрен, следовательно, включение в договор условия об оплате комиссии за открытие и ведение ссудного счета нарушает права ответчика. Положение кредитного договора, предусматривающее взимание с заемщика комиссий за обслуживание кредита в соответствии с тарифами банка противоречит Закону РФ «О защите прав потребителей». При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о недействительности условий соглашения о кредитовании, оформленного с условием о взимании комиссии в размере ... % от суммы кредита. Таким образом, требование Коблик О.В. уменьшения размера кредитной задолженности путем зачета необоснованно уплаченной суммы за ведение ссудного счета подлежит удовлетворению как обоснованное. С учетом того, что кредитная задолженность Коблик О.В. составляет ... рублей, а заемщиком уплачены за ведение ссудного счета ... рубля, суд считает возможным зачесть указанную сумму в счет частичного погашения задолженности и взыскать с Коблик О.В. в пользу банка ... рублей. Согласно ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. Так как требование банка о взыскании с Коблик О.В. кредитной задолженности удовлетворено в части на сумму ... рублей, в связи с зачетом суммы, уплаченной за ведение ссудного счета, в пользу банка с Коблик О.В. подлежат взысканию расходы по госпошлине в размере ... рубля. На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд Р Е Ш И Л: Взыскать в пользу ОАО «Альфа-Банк» с Коблик О.В. задолженность по кредитному договору № от ... в размере ... рублей ... копейки, а так же расходы по госпошлине ... рублей. Коблик О.В. в удовлетворении встречного иска к ОАО «Альфа-Банк» о признании договора кредитования недействительным, определении задолженности в размере ... рублей, отказать за необоснованностью требований. Решение может быть обжаловано в Омский областной суд через Первомайский районный суд в течение 10 дней, со дня принятия решения в окончательной форме. Решение вступило в законную силу 06.04.2011