Дело № 2-448/2011
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
Первомайский районный суд г. Омска в составе
председательствующего судьи Рубе Т.А.,
при секретаре Жеребиловой Е.Д.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Омске
09 марта 2011 года
гражданское дело по иску Рахметовой Л.И. к ОАО «ГСК «Югория» о взыскании страхового возмещения,
УСТАНОВИЛ:
Истица обратилась в суд с иском к ОАО «ГСК «Югория» о взыскании страхового возмещения. Свои требования мотивирует тем, что ... она заключила с ОАО «ГСК «Югория» комбинированный договор ипотечного страхования № .... Предметом данного договора страхования является, в том числе, страхование имущественных интересов страхователя, связанных с причинением вреда жизни и здоровью застрахованных лиц в результате несчастного случая и/или болезни. Застрахованной по договору является Рахметова Л.И., выгодоприобретателем ЗАО «Ипотечный агент АИЖК 2008-1». ... истице была присвоена ..., что является страховым случаем, в связи с чем ... она обратилась к ответчику с заявлением о выплате страхового возмещения. Однако ответчиком в выплате страхового возмещения было отказано, так как согласно п. 5.1.8 договора страхования присвоение ... не является страховым случаем и законных оснований для выплаты страхового возмещения нет. Считает данный отказ незаконным, так как договор страхования является договором личного страхования, поскольку интересы связаны не с убытками, а с событиями, причиняющими вред личности, то есть одному из личных нематериальных благ (ст. 426 ГК РФ), а отказ в выплате страхового возмещения является односторонним отказом от исполнения обязательств, основания для которого могут быть установлены только законом (ст. ст. 934, 943, 963, 964 ГК РФ). Законодатель делает акцент и указывает на то, что по личному страхованию в отличие от имущественного страхования, основанием для отказа в выплате страховой суммы является исключительно умысел страхователя. Иное законом не предусмотрено. Правила личного страхования и исключения из страховой ответственности являются неотъемлемой частью договора страхования и не должны содержать положения, противоречащие гражданскому законодательству и ухудшающие положение страхователя по сравнению с установленным законом. Учитывая, что основания для освобождения от выплаты страхового возмещения при наступлении страхового случая в результате злокачественных заболеваний застрахованного ни нормами ГК РФ, ни иным законом не предусмотрены, пункт 5.1.8. договора страхования является ничтожным в соответствии со статьей 168 ГК РФ и применению не подлежит. На основании изложенного просит признать пункт 5.1.8. комбинированного договора ипотечного страхования № ... от ... недействительным, признать ... ... ... страховым случаем и взыскать с ОАО «ГСК «Югория» в пользу ЗАО «Ипотечный агент АИЖК 2008-1» страховое возмещение в сумме 809308 рублей 71 копейка.
Рахметова Л.И. в судебном заседании заявленные исковые требования поддержала полностью, полностью поддержав доводы, изложенные в исковом заявлении. Суду пояснила, что просит признать пункт 5.1.8. договора страхования недействительным на основании ст. 168 ГК РФ, так как ..., в результате которого ей была присвоена ... не являлось умышленным причинением вреда здоровью. Договор страхования она заключала недобровольно, поскольку ипотечная корпорация не рекомендовала ей другую страховую компанию. Договор она подписывала, читала, но вносить в него изменения не имела права. Если бы она его не подписала, то ипотечная корпорация не выдала бы кредит. ... ей была установлена ... по ..., а не по .... Ей удалили ..., так как был ..., после операции установили, что это был ... ....Считает данный случай страховым, потому что она не может работать, выплачивать кредит, оплачивать страховку. На момент заключения договора страхования ей было известно, что ... не является страховым случаем, однако на тот момент у нее не было этого заболевания, она не могла знать о нем. Просит взыскать страховое возмещение в сумме 809308 рублей 71 копейка, так как это размер задолженности по кредитному договору на момент наступления страхового случая.
Представитель ответчика ОАО «ГСК «Югория» Парфенова Е.С. (доверенность от ... (л.д. 53) исковые требования не признала по основаниям, изложенным в письменном отзыве (л.д. 56-59). Суду пояснила, что действительно между сторонами ... был заключен комбинированный договор ипотечного страхования. Договор заключен на добровольных условиях, истица могла выбрать иную кредитную организацию и страховую компанию. Обе стороны желали заключить договор, обе стороны условия договора устраивали. Оснований для признания недействительным пункта 5.1.8. договора страхования нет, так как договор заключался на добровольной основе. Считает, что страховой случай отсутствует, так как в соответствии с п. 5.1.8. договора страхования установление ... по причине ... не является страховым случаем, за исключением случаев, когда на момент заключения договора страховщик знал о таком заболевании. При заключении договора у истицы отсутствовало данное заболевание. ... присвоена истцу в результате ..., следовательно страховой случай не наступил и к страховщика не возникла обязанность по выплате страхового возмещения. Не согласна с заявленной истцом суммой страховой выплаты, так как по условиям договора сумма страхового возмещения не может превышать остаток ссудной задолженности. В графике страховой премии и страховой суммы предусмотрены лишь лимиты ответственности страховщика. Считает отказ страховой компании в выплате страхового возмещения правомерным, просит в иске отказать.
Представитель третьего лица ЗАО «Ипотечный агент АИЖК 2008-1» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие. В представленном суду письменном отзыве на иск поддержал заявленные требования, полагает их подлежащими удовлетворению. Из общего смысла содержания комбинированного договора ипотечного страхования, заключенного между сторонами, следует, что в пункте 5.1.8. данного договора речь идет о ..., которое возникло и диагностировано у застрахованного лица до заключения договора страхования, и информацию о котором страхователь умышленно скрыл от страховщика при заключении договора страхования. Данные выводы подтверждаются смыслом содержания пункта 3.1.2. договора страхования, в соответствии с которым страховым случаем является присвоение ... в связи с заболеванием, произошедшим со страхователем в период действия настоящего договора. При этом необходимо учитывать назначение договора страхования, а также то обстоятельство, что страховщиком по договору страхования в части личного страхования был применен страховой тариф, соответствующий среднему тарифу среди всех существовавших в то время на рынке личного страхования страховых тарифов. Соответственно, при оценке риска наступления страхового случая страховщик учитывал возможности присвоения застрахованному лицу инвалидности в соответствии с содержанием пункта 3.1.2. договора страхования без каких-либо исключений. В соответствии с пунктом 1 статьи 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иным правовым актам (императивным нормам), действующим в момент его заключения. Из норм ГК РФ (статьи 961, 963, 964) следует, что возможность освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по договору личного страхования при наступлении страхового случая может быть предусмотрена исключительно законом. Учитывая, что такого основания для освобождения от страховой выплаты как наступление страхового случая в результате ... ни нормами ГК РФ, ни иными законами не предусмотрено, а пункт 5.1.8. договора страхования не содержит ссылки на умысел, то включение такого условия в договор личного страхования является ничтожным, противоречащим ГК РФ и, соответственно, применению не подлежит. Просит исковые требования Рахметовой Л.И. удовлетворить, сумму страхового возмещения перечислить на счет ЗАО «Ипотечный агент АИЖК 2008-1».
Выслушав стороны, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
Согласно п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
В соответствии со ст.ст. 421, 422 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом и иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой. Если условие договора не определено сторонами или диспозитивной нормой, соответствующие условия определяются обычаями делового оборота, применимыми к отношениям сторон. Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
Согласно п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение
Пунктом 1 ст. 426 ГК РФ).
Согласно п. 1 ст. 929, п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страхователь) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы). По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица)… или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону, что предусмотрено пунктом 2 ст. 935 ГК РФ
Статьей 942 ГК РФ установлены существенные условия при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком: об определении имущества либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования; о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора, а для договора личного страхования: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страховой случай); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.
Согласно ч. 1 ст. 963 ГК РФ страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением случаев, предусмотренных пунктами 2 и 3 настоящей статьи. Законом могут быть предусмотрены случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по договорам имущественного страхования при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя.
По правилам пункта 1 статьи 964 ГК РФ, если законом или договором страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения и страховой суммы, когда страховой случай наступил вследствие: воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения; военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий; гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок.
В судебном заседании установлено, что ... ОАО «ГСК «Югория» лице специалиста Омского филиала (страховщик) и Рахметова Л.И., ... года рождения, (страхователь) заключили комбинированный договор ипотечного страхования № ... на следующих условиях:
п. 1.1. - настоящий договор заключен для целей обеспечения обязательств по кредитному договору ... от .... Предметом настоящего договора является страхование жизни и трудоспособности страхователя (застрахованных) Рахметовой Л.И и недвижимого имущества, находящегося в собственности у страхователей Рахметовой Л.И. и переданного в залог (ипотеку) выгодоприобретателю в обеспечение исполнения кредитного договора;
п. 1.2. - по настоящему договору страховщик обязуется за обусловленную плату (страховую премию) при наступлении страхового случая выплатить страховое возмещение выгодоприобретателю в размере и порядке, предусмотренном настоящим договором. Настоящий договор заключен в пользу выгодоприобретателя;
п. 1.3. - выгодоприобретателем по настоящему договору является держатель права требования по кредитному договору;
п. 2.1. - по настоящему договору объектами страхования являются не противоречащие законодательству Российской Федерации имущественные интересы страхователя, связанные:
п. 2.1.1. - с жизнью, здоровьем и трудоспособностью страхователя (застрахованных);
п. 2.1.2. - с утратой или повреждением недвижимого имущества - ... квартиры (включая отделку) расположенной по адресу: ...;
По настоящему договору страховыми случаями являются:
п. 3.1. - по страхованию жизни, здоровья и трудоспособности страхователя (застрахованных):
п. 3.1.2. - частичная или постоянная утрата общей трудоспособности страхователем (застрахованными) (присвоение инвалидности 1 или 2 группы) в результате несчастного случая или болезни, наступивших в период действия настоящего договора;
п. 3.2. - по страхованию риска утраты или повреждения недвижимого имущества: гибель или повреждение недвижимого имущества, наступившее в период действия настоящего договора;
п. 4.1. - страховая сумма по каждому объекту страхования устанавливается в размере суммы ссудной задолженности страхователя по кредитному договору, увеличенной на 10%, и указывается в приложении ... к настоящему договору;
Исключения из страховой ответственности содержатся в разделе 5:
п. 5.1. - по страхованию жизни, здоровья и трудоспособности страхователя (застрахованных) события, указанные в пункте 3.1. настоящего договора, не являются страховыми случаями, если они произошли в результате, в том числе:
п. 5.1.8. - злокачественных заболеваний, СПИДа, за исключением случаев, когда на момент заключения договора страхования страховщик знал о таком заболевании;
п. 6.1. - договор считается заключенным с момента его подписания сторонами;
п. 6.2. - период страхования заканчивается в 24 часа «... года;
п. 6.3. - настоящий договор прекращается в связи с окончанием периода страхования или досрочно по следующим основаниям, в том числе: исполнение страховщиком обязательств в полном объеме по настоящему договору (пункт 6.3.1.);
п. 8.1. - при наступлении страхового случая страховщик выплачивает страховое возмещение (страховую сумму) в счет погашения убытков, возникших в результате наступления страхового случая, выразившегося, в том числе, в смерти или полной или частичной потери трудоспособности страхователя (застрахованных) - должника выгодоприобретателя по кредитному договору;
п. 8.2. - возмещение убытков происходит в пределах страховой суммы в следующем размере:
- в случае смерти страхователя (застрахованного) выплата составляет 100% страховой суммы, установленной на одного страхователя (застрахованного);
- в случае частичной или полной утраты трудоспособности в результате несчастного случая или болезни (присвоение инвалидности 1 или 2 группы) выплата осуществляется в размере 100% страховой суммы, установленной на одного страхователя (застрахованного), рассчитанной на дату составления страхового акта (пункт 8.2.1.);
п. 8.4. - страховое возмещение выплачивается выгодоприобретателю во исполнение обязательств страхователя перед выгодоприобретателем по кредитному договору (л.д. 27-31).
Размеры страховых премий и страховых сумм на застрахованных и по каждому страховому риску установлены на каждый год действия комбинированного договора ипотечного страхования в приложении ... к нему - графике страховых премий и страховых сумм, в том числе страховая сумма на застрахованного Рахметову Л.И. по страхованию жизни, здоровья и трудоспособности с ... по ... составляла 880000 рублей, с ... по ... - 860615 рублей 40 копеек, с ... по ... - 836689 рублей 57 копеек, а с ... по ... - 809308 рублей 71 копейка (л.д. 32).
Факт оплаты страхователем страховых премий по договору страхования в установленные сроки, в том числе за рассматриваемый период, истцом подтвержден (л.д. 12-13) и ответчиком не оспаривается.
Как следует из закладной, с ... выгодоприобретателем по данному договору страхования является ЗАО «Ипотечный агент АИЖК 2008-1» (л.д. 180-196), что также подтверждается письмами ОАО «...» (л.д. 90, 91), договором купли-продажи закладных от ... (л.д. 198-231), актом приема-передачи закладных от ... (л.д. 194-496).
Согласно письму ЗАО «Ипотечный агент АИЖК 2008-1» от ..., направленному в адрес Рахметовой Л.И., размер задолженности по кредитному договору составляет 697452 рубля 55 копеек (л.д. 235).
По мнению суда, данный договор страхования полностью соответствует и не противоречит приведенным положениям Гражданского кодекса РФ и Закона РФ от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», является смешанным, так как содержит элементы договоров имущественного и личного страхования, но не является договором присоединения (статья 428 ГК РФ).
Стороны по условиям данного договора добровольно, что подтверждается их подписями в договоре, в соответствии с законом определили, какие события при их наступлении являются (признаются) страховыми случаями и влекут обязанность страховщика по выплате страховой суммы (возмещения).
Вынужденный характер подписания истицей данного договора страхования не может быть достоверно подтвержден, последнее обстоятельство не влияет на оценку действительности оспариваемого условия договора.
Спорное условие договора страхования - пункт 5.1.8. - об исключении из страховых случаев, которые произошли в результате злокачественных заболеваний, СПИДа, за исключением случаев, когда на момент заключения договора страхования страховщик знал о таком заболевании, не противоречит ни одному из положений перечисленных законов, в том числе приведенных истцом ст.ст. 400, 428, 963, 964 ГК РФ, при том, что ссылки истца на ст.ст. 400, 428, 963 ГК РФ не имеют отношения к рассматриваемой ситуации.
Следовательно, по заявленному основанию (статья 168 ГК РФ) исковые требования о признании обозначенного пункта (условия) договора страхования недействительным отсутствуют.
При этом истица не лишена права и возможности оспаривать договор в данной части по иным предусмотренным законом основаниям (ст.ст. 169-179 ГК РФ).
Также истицей заявлено требование о признании заявленного события страховым случаем и о взыскании страхового суммы возмещения.
Согласно справке ... ..., выданной ФГУ «Главное бюро МСЭ по Омской области» (Филиал № 7) ... на основании акта освидетельствования ... от ..., Рахметовой Л.И., ... г.р., с ... впервые установлена ... на срок до ... при очередном освидетельствовании ... (л.д. 33). Согласно справке ... ... от ... истице установлена ... на срок до ... при очередном освидетельствовании ... (л.д. 54).
... Рахметова Л.И. подала в Омский филиал ОАО «ГСК «Югория» заявление с просьбой произвести страховую выплату за утрату трудоспособности в связи с установлением ... полученной ей ... при следующих обстоятельствах: «...». Лечение проходила в БУЗОО «...» с ... по ... (л.д. 25).
Однако ответчиком было отказано в выплате страхового возмещении в связи с установлением Рахметовой Л.И. 2..., которая не признана страховым случаем, поскольку ... установлена в связи со ... в соответствии с п. 5, п. 5.1, п.5.1.8 договора страхования (л.д. 20).
Суд считает данный отказ необоснованным, так как согласно условий договора страхования исключениями из страховых случаев указаны злокачественные заболевания, а в заявлении о страховании при заключении договора страхования вопрос был поставлен о наличии онкологических заболеваний (л.д. 23-24).
Согласно Международной классификации болезней десятого пересмотра МКБ-10 (принята 43-ей Всемирной Ассамблеей Здравоохранения) выставленный Рахметовой Л.И. диагноз ... определен как «...».
Отнесение данного заболевания к ... следует только из Приложения № 2 к письму Федеральной службы по надзору в сфере здравоохранения и социального развития от 18 июля 2006 года № 01И-574/06 «О формировании реестра пациентов».
Как следует из иных нормативно-правовых актов (постановление Правительства РФ от 25 февраля 2003 года № 123 «Об утверждении Положения о военно-врачебной экспертизе», постановление Правительства РФ от 01 марта 1997 года № 233 и многих других) понятия «...» и «...» не являются синонимами (аналогичными) содержатся в различных пунктах (разделах, главах и т.д. нормативных документов), причем понятие «...» относится к кроветворной, лимфоидной и родственным им тканям.
Отсюда, буквальное толкование рассматриваемого договора страхования (статья 431 ГК РФ) не позволяет абсолютно достоверно установить, что понятие «...» (пункт 5.1.8. договора) относится и к диагностированному у страхователя Рахметовой Л.И. заболеванию - «...».
Доводы представителя ответчика об обратном, а также о том, что понятия ... и ... заболевание являются идентичными, что заболевание -это более широкое понятие, которое включает как ... так и другие проявления, являются необоснованными.
Оценив изложенное и представленное в совокупности, суд полагает возможным признать, что установление Рахметовой Л.И. ... является страховым случаем в соответствии с условиями рассматриваемого договора страхования, следовательно, у ответчика возникла обязанность по выплате страхового возмещения, которое подлежит взысканию в пользу выгодоприобретателя - ЗАО «Ипотечный агент АИЖК-2008-1».
Однако суд не может согласиться с заявленной истцом суммой страховой выплаты.
В соответствии с п. 4.1 договора страхования страховая сумма по каждому объекту страхования устанавливается в размере суммы ссудной задолженности страхователя по кредитному договору, увеличенной на 10%.
Согласно сведений ЗАО «Ипотечный агент АИЖК-2008-1» на ... сумма ссудной задолженности составляет 697452 рубля 55 копеек.
Следовательно, размер страховой выплаты составляет 767197 рублей 80 копеек (697452,55+69746,25(10% от суммы задолженности)=767197,80).
Так же согласно ст. 103 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в доход местного бюджета в размере, установленном ст. ст. 333.19 НК РФ.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ,
р е ш и л:
Взыскать с Открытого акционерного общества «Государственная страховая компания «Югория» в пользу ЗАО «Ипотечный агент АИЖК-2008-1» страховое возмещение в размере 767197 рублей 80 копеек по Комбинированному договору № ... ипотечного страхования, заключенному ... между ОАО «ГСК «Югория» и Рахметовой Л.И..
В удовлетворении остальной части иска отказать.
Взыскать с ОАО «ГСК «Югория» государственную пошлину в доход местного бюджета в сумме 10871 рубль 98 копеек.
Решение может быть обжаловано в Омский областной суд с подачей жалобы через Первомайский районный суд г. Омска в течение 10 дней со дня принятия решения судом в окончательной форме.
Решение вступило в законную силу 27.04.2011