Дело № 2-630/2011
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
Первомайский районный суд г. Омска в составе
председательствующего судьи Валитовой М.С.
при секретаре Киргинцевой Н.С.,
рассмотрев в открытом судебном заседании
в городе Омске 23 марта 2011 года
дело по иску Открытого акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к Глазачевой И.С. о взыскании задолженности по кредитному договору и по встречному иску Глазачевой И.С. к Открытому акционерному обществу «АЛЬФА-БАНК» о признании условий кредитного договора недействительными, взыскании комиссии за предоставление кредита и компенсации морального вреда,
УСТАНОВИЛ:
Истец обратился в суд с иском к Глазачевой И.С. о взыскании задолженности по кредитному договору. Свои требования мотивировал тем, что ДД.ММ.ГГГГ ОАО «АЛЬФА-БАНК» с ответчиком заключено Соглашение № о кредитовании в офертно-акцептной форме на получение Персонального кредита.
Во исполнение Соглашения о кредитовании Банк осуществил перечисление денежных средств Заемщику в размере ... руб.
В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих условиях предоставления Персонального кредита, а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, - сумма кредитования составила ... руб., проценты за пользование кредитом - ... % годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей ...-го числа каждого месяца в размере ... руб.
Согласно выписке по счету Заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования.
В настоящее время Глазачева И.С. принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает.
Нормами п.п. 4.1-4.4. Общих условий предусмотрено, что в случае нарушения Должником Графика погашения кредита при уплате основного долга, процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка в размере, равном процентной ставке по Кредиту от суммы неуплаченных платежей. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в размере 600 руб.
В связи с неисполнением Заемщиком своих обязательств Банк вынужден обратиться в суд для взыскания с него просроченной задолженности.
Согласно расчету и справке по Персональному кредиту сумма задолженности Глазачевой И.С. перед ОАО «Альфа-Банк» составляет ...., а именно:
• Просроченный основной долг ....
• Начисленные проценты ... руб.
• Комиссия за обслуживание счета ... руб.
• Штрафы и неустойки ... руб.
• Несанкционированный перерасход ... руб.
Пунктом 1 ст.438 ГК РФ.
Действия, совершенные Банком по перечислению денежных средств Заемщику соответствуют требованиям п.3 ст.438 ГК РФ.
В соответствии со ст.ст. 307-328 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в установленный срок, односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим.
В соответствии со ст. 810 ГК заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
На основании изложенного просил взыскать с Глазачевой И.С. задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере .... и расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 197 руб. 51 коп.
Глазачева И.С. обратилась в суд со встречным иском к ОАО «АЛЬФА-БАНК», в котором указала, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и ОАО «Альфа-Банк» было заключено Соглашение № о кредитовании на получение Персонального кредита, в соответствии с которым кредитор предоставил ей кредит в сумме ... руб.
Пунктом 3.1 кредитного договора предусмотрены единовременные платежи в размере .... и ...., всего - .... за обслуживание ссудного счета, которые были ею оплачены в кассу ОАО «Альфа-Банк». (Согласно выписки по счету 26 марта 2008 года - .... списание денежных средств для перечисления в ООО « АльфаСтрахование - жизнь», 26 марта 2008 года - .... - взимание комиссии за предоставление кредита).
Выдача кредита согласно пункту 3.2. указанного договора производится после уплаты заемщиком единовременного платежа, предусмотренного п. 3.1 договора.
Согласно статье 9 Федерального закона от 26 марта 1996 года № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России 26 марта 2007 года № 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.
Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей.
Соответственно вышеуказанному ответчик необоснованно (незаконно) уплатила Банку единовременные платежи за открытие ссудного счета по кредитному договору в сумме .... и ...., всего- ....
Также считает, что с целью увеличения доходности, Банк ввел ее в заблуждение: она не имела возможности отказаться от уплаты единовременных платежей за обслуживание ссудного счета, так как договором предусмотрена выдача кредита после уплаты данного единовременного платежа. Осознание факта обмана со стороны Банка и невозможность отказаться от уплаты неоказываемых ей услуг причинило моральные страдания.
В соответствии с разъяснениями, данными в Постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 20 декабря 1994 года №10 «Некоторые вопросы применения законодательства о компенсации морального вреда» размер иска о компенсации морального вреда, удовлетворяемого судом, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки, а должен основываться на характере и объеме причиненных потребителю нравственных и физических страданий в каждом конкретном случае.
В соответствии со статьей 15 Закона РФ от 7 февраля 1992 года № 23 00-1 «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом) или организацией, выполняющей функции изготовителя (продавца) на основаниидоговора с ним, прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.
Считает, что в соответствии со статьей 15 Закона РФ от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», статьей 151 ГК РФ Банк обязан возместить причиненный ей моральный вред, который она оценивает в 10 000 руб.
На основании изложенного просила взыскать с ОАО «АЛЬФА-БАНК» сумму единовременных платежей за обслуживание ссудного счета в ...., компенсацию морального вреда в сумме 10 000 руб.
Представитель ОАО «АЛЬФА-БАНК» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие.
Глазачева И.С. в судебном заседании исковые требования банка признала частично и пояснила, что у нее действительно была просрочка платежей, но считает неправомерным начисление неустойки в размере .... Просит применить ст. 333 ГК РФ и с учетом этого снизить размер взыскиваемой суммы до ....
Встречные исковые требования поддержала по изложенным в иске доводам и пояснила, что уплаченные банку денежные средства в .... являются комиссией за обслуживание ссудного счета, поэтому просит взыскать указанные суммы с банка.
Выслушав Глазачеву И.С., исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
Согласно ст. 428 ГК РФ договор может быть заключен посредством присоединения одной стороны к договору, условия которого определены другой стороной в формулярах и иных стандартных формах.
В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Из смысла ст. 809 ГК РФ следует, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.
Согласно ст.ст. 810, 811 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором залога.
Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ОАО «АЛЬФА-БАНК» и Глазачевой И.С. Соглашение о кредитовании на получение Персонального кредита в размере ... руб. под ... % годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей ...-го числа каждого месяца в размере ... руб. Данному Соглашению был присвоен номер №. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме.
В заявлении также оговорено, что ответчик полностью согласна и обязуется соблюдать положения следующих документов банка: Общие условия предоставления нецелевых кредитов физическим лицам, тарифы ОАО «АЛЬФА-БАНК» по обслуживанию счета (л.д.18-19).
Общими условиями предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета предусмотрено следующее:
п.1.1. - Банк после подписания клиентом анкеты-заявления, в случае акцепта заявления Клиента, содержащегося в анкете-заявлении обязуется предоставить кредит.
п. 1.2. - Банк предоставляет клиенту кредит в российских рублях в сумме, указанной в анкете-заявлении. За предоставление кредита клиент уплачивает комиссию в размере, указанном в анкете-заявлении. Комиссия удерживается из суммы предоставляемого кредита.
п. 1.3 - Для учета полученного клиентом кредита банк открывает ему ссудный счет.
п. 1.4. - Датой предоставления клиенту кредита будет являться дата списания суммы кредита со ссудного счета клиента и зачисление ее на текущий счет клиента. Дата зачисления подтверждается выпиской по указанному счету.
п. 1.7. - Проценты на часть основного долга начисляются с даты, следующей за датой предоставления кредита и до даты погашения задолженности по соответствующей части основного долга в полном объеме, но не позднее даты погашения соответствующей части основного долга, предусмотренной графиком погашения.
ОАО «АЛЬФА-БАНК» предоставляет кредит заемщику на следующих условиях:
процентная ставка по кредиту со сроком погашения ... месяцев составляет ... % годовых.
п. 4.1. - В случае нарушения графика погашения в части уплаты основного долга по кредиту клиент выплачивает банку неустойку в размере, равном процентной ставки по кредиту от суммы несвоевременно погашенной суммы основного долга за каждый день просрочки.
Факт перечисления банком денежных средств ответчиком не оспариваются.
Согласно представленному истцом расчету по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно задолженность по кредитному договору составляет ...., которая состоит из суммы основного долга по кредиту.
В судебном заседании установлено и не оспаривалось Глазачевой И.С., что ею были нарушены обязательства по кредитному договору, что, согласно условиям указанного договора является основанием для взыскания с нее суммы основного долга в размере ....
Наличие задолженности ответчик в судебном заседании и оплаченные в связи с этим добровольно суммы неустойки ответчик не оспаривала, поэтому суд считает несостоятельными ее доводы об уменьшении суммы долга сумму уплаченной неустойки в размере ....
Что касается встречного иска Глазачевой И.С., суд приходит к следующему.
В соответствии с ч.9 ст. 30 Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (введена Федеральным законом от 08 апреля 2008 года № 46-ФЗ) кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России. Таким образом, издержки в виде платежа за ведение ссудного счета при предоставлении банком услуги по выдаче кредита должен оплачивать сам банк.
К отношениям, возникшим из предоставления кредитов для личных (бытовых) нужд граждан также применяются положения Закона от 07 февраля 1992 года N 2300-I «О защите прав потребителей», ст. 1 которого запрещает обуславливать приобретение одних услуг обязательным приобретением других услуг.
В соответствии со ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).
Требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки может быть предъявлено любым заинтересованным лицом. Суд вправе применить такие последствия по собственной инициативе.
Согласно ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.
Согласно договору о предоставлении кредита в расчет полной стоимости кредита включается сбор за предоставление кредита в размере .... При таких условиях суд считает, что заемщик-потребитель выразил свое согласие на заключение вышеуказанного договора с таким условием и в связи с тем, что на основании ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения своих обязательств по договору не допускается, следовательно, включение банком данных условий в договор кредитования нельзя расценить как нарушение прав потребителей.
Глазачева И.С. также просила взыскать с ответчика ...., указывая, что это сумма единовременных платежей за обслуживание ссудного счета. Однако, в судебном заседании установлено и не оспаривалось Глазачевой И.С., что указанная сумма была перечислена не ОАО «АЛЬФА-БАНК», а ООО «АфльфаСтрахование-Жизнь», уплачена в связи со страхованием жизни.
В связи с изложенным суд считает, что требования Глазачевой И.С. о признании недействительными условий кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ в части взимания комиссии за предоставление кредита, применении последствий недействительности сделки, взыскании ... являются необоснованными.
Так как судом не установлено нарушение ответчиком прав Глазачевой И.С., то не подлежат удовлетворению и требования о компенсации морального вреда в размере 10 000 руб.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально удовлетворенной части иска.
В связи с изложенным, с Глазачевой И.С. в пользу ОАО «АЛЬФА-БАНК» подлежит взысканию государственная пошлина в размере 3 197 руб. 51 коп.
Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
В удовлетворении исковых требований Глазачевой И.С. к Открытому акционерному обществу «АЛЬФА-БАНК» о признании условий кредитного договора недействительными, взыскании комиссии за предоставление кредита и компенсации морального вреда отказать в полном объеме.
Исковые требования Открытого акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» удовлетворить в полном объеме.
Взыскать с Глазачевой И.С. в пользу Открытого акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» задолженность по кредитному договору в размере ...., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 197 (три тысячи сто девяносто семь) руб. 51 коп.
Решение может быть обжаловано в Омский областной суд с подачей жалобы через Первомайский районный суд г. Омска в течение 10 дней со дня принятия решения судом в окончательной форме.
Решение вступило в законную силу 04.05.2011 года..