Дело № 2-283/2011
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
г. Омск 25 января 2011 года
Первомайский районный суд города Омска в составе председательствующего судьи Волковой О.В.,
при секретаре Москвитиной В.В.,
рассмотрел в открытом судебном заседании дело по иску Закрытого акционерного общества «СтарБанк» в лице Омского филиала к Квашиной Н.П., Квашину А.И., Квашиной И.А., Квашину Ю.А. о возврате суммы кредита, начисленных процентов за пользование кредитом, суммы пеней и обращении взыскания на предмет залога,
У С Т А Н О В И Л:
ЗАО «СтарБанк» обратилось в суд с иском к Квашиной Н.П., Квашину А.И., Квашиной И.А., Квашину Ю.А. о возврате суммы кредита, начисленных процентов за пользование кредитом, суммы пеней и обращении взыскания на предмет залога.
Свои требования обосновывает тем, что ... между истцом и Квашиной Н.П. был заключен кредитный договор № на сумму ... рублей. Целевым назначением кредита являлся ремонт жилого помещения, находящегося по <адрес>. Ответчиком в обеспечение исполнения обязательств по данному кредитному договору было передано в залог недвижимое имущество, расположенное по <адрес>.
Права залогодержателя по обеспеченному ипотекой обязательству удостоверено закладной от ..., зарегистрированной Управлением юстиции Омской области по государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним .... Стоимость заложенного имущества составляет ... рублей.
Истцом обязательства по выдаче кредита в сумме и на условиях оговоренных кредитным договором выполнено надлежащим образом. В качестве обязательства ответчика являлось возвратить полученный кредит в сроки и порядке, предусмотренным кредитным договором. Однако ответчик ненадлежащим образом исполнял свои обязательства по возврату суммы кредита. ... в связи с нарушением сроков возврата полученных денежных средств истцом в адрес ответчика было направлено требование о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов за пользование кредитом и суммы пеней, которое до настоящего времени ответчиком не исполнено.
На основании изложенного просит взыскать с ответчиков солидарно суммы пеней в размере ... рубля ... копеек, сумму просроченных процентов в размере ... рубля ... копеек, сумму основного долга в размере ... рублей ... копейки. Также просит обратить взыскание на квартиру, расположенную по <адрес>, в том числе определить начальную продажную стоимость квартиры исходя из оценки квартиры, указанной в отчете об оценке № от ..., составленном Независимым оценщиком ООО «Р», в размере ... рублей. Также просит взыскать расходы по уплате государственной пошлины в сумме 48 152 рублей 63 копеек.
В судебном заседании представитель истца по доверенности - Маренина Е.А. исковые требования поддержала в полном объеме по основаниям указанным в иске. Просила удовлетворить. Пояснила, что ответчиками было совершено нецелевое использование кредитных средств.
Ответчики в судебное заседание не явились, о дате, времени и месте рассмотрения дела уведомлены надлежащим образом. Представили заявление о рассмотрении дела в их отсутствие.
Представитель ответчика Квашиной Н.П. - Рудченко Н.В., действующая на основании доверенности в деле, в судебном заседании возражала против удовлетворения исковых требований. Пояснила, что до предъявления истцом требования о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов за пользование кредитом и суммы пеней, ответчиками надлежащим образом исполнялись обязательства, взятые ими по кредитному договору. В связи с тяжелым материальным положением ответчики с истцом вели переговоры о реструктуризации и согласовании нового графика, в результате чего достигнуто соглашение с банком о ежемесячной уплате суммы долга в размере ... рублей. При заключении договора ответчики не оспаривали размер пени - ...%, поскольку не предполагали о несоблюдении графика платежей. Считают, что размер пени должен рассчитываться в соответствии со ст. 333 ГК РФ. Считают возможным удовлетворить исковые требования в части, а именно не оспаривает задолженность по основному долгу в размере ... рублей ... копейки, задолженность по процентам - ... рубль ... копеек. При этом просит не обращать взыскание на квартиру, расположенную по <адрес>, так как она является единственным жильем для ответчиков.
Заслушав представителя истца, представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд пришел к выводу, что исковые требования подлежат удовлетворению в части по следующим основаниям.
Согласно статье 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.
В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Статьей 310 ГК РФ предусмотрено, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
На основании п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В судебном заседании установлено, что ... между истцом (Кредитор) и Квашиной Н.П. (Заемщик) был заключен кредитный договор №, согласно которому кредитор предоставляет заемщику кредит в размере ... рублей сроком на ... месяцев, считая от даты фактического предоставления кредита, на условиях установленных кредитным договором, а Заемщик обязуется вернуть сумму кредита и уплатить причитающиеся Кредитору проценты в сроки и в порядке, предусмотренным кредитным договором (п. 1.1.).
Целевым назначением кредита является ремонт жилого помещения, находящегося по <адрес>. В обеспечение обязательств заемщика по данному договору в залог передается вышеуказанное жилое помещение (п. 1.2.).
Обеспечением обязательства по данному обязательству является ипотека жилого помещения, возникающая на основании договора об ипотеке (п. 1.3.). Права кредитора по указанному договору удостоверены закладной и договором об ипотеке (п. 1.4).
За пользование кредитом заемщик должна уплачивать проценты из расчета процентной ставки в размере ...% годовых по день окончательного возврата кредита включительно (п. 3.1., 3.2.).
Установленные судом обстоятельства подтверждаются имеющимися в деле письменными доказательствами.
Кредитор свои обязательства выполнил, выдав ответчику ... рублей, что подтверждается платежным поручением № от ....
На основании пункта 3.6. кредитного договора заемщик погашает кредит и уплачивает проценты, начисленные за пользование кредитом, путем осуществления ежемесячных платежей. Заемщик вносит средства, достаточные для совершения ежемесячного платежа на свой счет не позднее последнего числа каждого календарного месяца. Размер ежемесячного аннуитетного платежа составляет ... рублей 76 копеек.
Данные обязательства также закреплены в п. 4.1.1. и п. 4.1.2. кредитного договора.
Квашнина Н.П. свои обязательства не выполняла и допускала просрочку внесения ежемесячного аннуитетного платежа более чес на 30 календарных дней.
Факт нарушения обязательств Квашниной Н.П. по кредитному договору представителем ответчика не оспаривался в судебном заседании.
Кредитор имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств по договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов за пользование кредитом и суммы пеней при просрочке заемщиком осуществления очередного ежемесячного платежа по кредиту более чем на 30 календарных дней; при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна, также и пи нецелевом использовании заемщиками предоставленного кредитором кредита (п. 4.4.1. кредитного договора). Данные обстоятельства также могут послужить для обращения взыскания на заложенное имущество, что предусмотрено п. 4.4.2. кредитного договора.
В силу п. 4.1.12 кредитного договора заемщик обязан досрочно вернуть кредит, уплатить начисленные проценты за пользование кредитом и суммы пеней не позднее 30 календарных дней, считая от даты предъявления кредитором письменного требования о досрочном исполнении обязательств по настоящему договору по основаниям, предусмотренным кредитным договором.
В этой связи, у истца возникло право досрочного взыскания задолженности по кредитному договору.
В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Истцом в обоснование размера исковых требований представлен расчет задолженности по сумме основного долга по кредитному договору, а также расчет процентов за пользование кредитом.
Указанный размер задолженности представителем не оспаривался.
В этой связи, исковые требования ЗАО «СтарБанк» о взыскании суммы основного долга в размере ... рублей, процентов за пользование кредитом в размере ... рубля ... копеек являются законными, обоснованными и подлежащими удовлетворению в полном объеме.
В связи с тем, что обязательства по кредитному договору возникли только у Квашниной Н.П., являющейся стороной по договору, указанные суммы основного долга и процентов подлежат взысканию с Квашниной Н.П..
В удовлетворении требований о взыскании задолженности по кредитному договору с Квашнина А.И., Квашниной И.А., Квашнина Ю.А. надлежит отказать, поскольку у указанных лиц не возникли обязательства по кредитному договору.
Требования истца о взыскании суммы пени за нарушение срока возврата кредита в размере ... рубля ... копеек подлежат удовлетворению частично в силу следующего.
Согласно статье 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.
В соответствии со статьей 333 Гражданского кодекса Российской Федерации если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Исходя из смысла пункта 42 совместного постановления Пленумов Верховного Суда Российской Федерации и Высшего Арбитражного суда Российской Федерации N 6/8 от 01.07.1996 "О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", а также положений информационного письма Президиума Высшего Арбитражного суда Российской Федерации от 14.07.1997 N 17 "Обзор практики применения арбитражными судами статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации", вопрос о наличии или отсутствии оснований для применения указанной нормы арбитражный суд решает с учетом представленных доказательств и конкретных обстоятельств дела.
Таким образом, заявленная истцом неустойка в размере ...% от суммы просроченной задолженности по кредиту и просроченной задолженности по процентам за каждый день просрочки, то есть ...% годовых существенно превышает установленную Центральным банком Российской Федерации среднюю ставку рефинансирования, действующую на момент принятия решения, поэтому суд считает возможным уменьшить сумму пени за нарушение срока возврата кредита до ... рублей.
В связи с тем, что обязательства по кредитному договору возникли только у Квашниной Н.П., являющейся стороной по договору, указанная сумма неустойки подлежат взысканию с Квашниной Н.П..
Требование истца об обращении взыскания на предмет залога не подлежит удовлетворению по следующим обстоятельствам.
Исполнение обязательств может обеспечиваться залогом, согласно п. 1 ст. 329 ГК РФ.
Статьей 50 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» предусмотрено, что залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.
Согласно ст. 51 указанного Федерального закона, взыскание по требованиям залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору об ипотеке, по решению суда, за исключением случаев, когда в соответствии со статьей 55 настоящего Федерального закона допускается удовлетворение таких требований без обращения в суд.
Судом установлено, между ЗАО «СтарБанк» (Залогодержатель) и Квашиной Н.П., Квашиным А.И., Квашиной И.А., Квашиным Ю.А. (Залогодатель) заключен договор ипотеки № от ..., в соответствии с которым залогодатель в обеспечение обязательств, принятых на себя по кредитному договору № передает в залог залогодержателю жилое помещение, расположенное по <адрес> (п. 1.1.). Стоимость жилого помещения по соглашению сторон признается равной рыночной стоимости. Рыночная стоимость составляет ... рублей, что подтверждается отчетом об оценке № от ..., составленного ООО «Региональный центр оценки «МИЭЛЬ» (п. 1.2.).
Пунктом 1.6. договора ипотеки установлено, что жилое помещение принадлежит по 1/4 доли в праве общей долевой собственности ответчикам.
В соответствии с п. 1 ст. 446 ГПК РФ взыскание по исполнительным документам не может быть обращено взыскание на следующее имущество, принадлежащее гражданину-должнику на праве собственности: жилое помещение (его части), если для гражданина-должника и членов его семьи, совместно проживающих в принадлежащем помещении, оно является единственным пригодным для постоянного проживания помещением, за исключением указанного имущества, если оно является предметом ипотеки и на него в соответствии с законодательством об ипотеке может быть обращено взыскание.
Согласно п. 1 ст. 78 Закона возможность взыскания залогодержателем взыскания на заложенный жилой дом или квартиру при условии, что такие жилой дом или квартира были заложены по договору об ипотеке либо по ипотеке в силу закона в обеспечение возврата кредита или целевого займа, предоставленных на приобретение или строительство таких или иных жилого дома или квартиры, их капитальный ремонт или иное неотделимое улучшение, а также на погашение ранее представленных кредита или займа на приобретение или строительство жилого дома или квартиры.
Прямого указания на возможности обратить взыскания на заложенные дом и квартиру в иных случаях законом об ипотеке не установлено.
Таким образом, системное толкование норм ст. 446 ГПК РФ, ФЗ «Об ипотеке» позволяет сделать вывод о невозможности обращения взыскания на жилое помещение, если для гражданина - должника и членов его семьи на момент обращения взыскания оно окажется единственным пригодным для постоянного проживания помещением и в том случае, когда договор об ипотеке жилого помещения был заключен не на приобретение или строительство жилого дома или квартиры, их капитальный ремонт или иное неотделимое улучшение, а также на погашение ранее предоставленных кредита или займа на приобретение или строительство жилого дома или квартиры или без указания таких целей.
Ответчики указывают, что спорная квартира является единственным местом жительства.
Данный факт подтверждается копией лицевого счета квартиросъемщика, из которой следует, что все ответчики зарегистрированы и постоянно проживают по данному адресу.
При этом согласно сведениям, предоставленным Управлением федеральной службы по государственной регистрации, кадастра и картографии по Омской области следует, что ответчики иного недвижимого имущества на праве собственности не имеют.
Согласно акту осмотра объекта исследования от ..., составленного ООО «Независимая экспертная оценка» следует, что при исследовании объекта недвижимости в виде квартиры <адрес> было установлено, что изменения с ... не было.
Таким образом, факт проведения ремонта и неотделимых улучшений в квартире, являющейся предметом ипотеки в судебном заседании не установлен.
При таких обстоятельствах, обращение взыскания на предмет залога не подлежит удовлетворению, поскольку судом установлено, денежные средства по кредитному договору, обеспечиваемому ипотекой квартиры, выдавались на ремонт квартиры, который как и неотделимые улучшения, ответчиком не произведен, а также квартира является единственным пригодным для постоянного проживания ответчиками помещением.
Согласно ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.
Таким образом, с ответчика Квашиной Н.П. подлежит взысканию сумма государственной пошлины в размере 24543,33 рубля.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199, 167 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования Закрытого акционерного общества «СтарБанк» удовлетворить частично.
Взыскать с Квашиной Н.П. в пользу Закрытого акционерного общества «СтарБанк» в лице Омского филиала задолженность по кредитному договору в размере ... рублей ... копеек, расходы по оплате государственной пошлины в размере 24543,33 рубля.
В удовлетворении остальной части иска отказать.
Решение может быть обжаловано в Омский областной суд с подачей жалобы через Первомайский районный суд г. Омска в течение 10 дней со дня принятия решения в окончательной форме.
Решение вступило в законную силу 13.04.2011 года