Дело № 2-1811/2011 Р Е Ш Е Н И Е (заочное) Именем Российской Федерации Первомайский районный суд г. Омска в составе председательствующего судьи Рубе Т.А. при секретаре Благовой Е.В., рассмотрев в судебном заседании в г. Омске 26 мая 2011 года гражданское дело по иску Сердюк С.П. к ОАО «МДМ Банк» о признании кредитного договора недействительным в части и взыскании денежных средств, у с т а н о в и л: Сердюк С.П. обратился в суд с требованием к ОАО «МДМ Банк» о признании условий кредитного договора недействительными в части, взыскании денежных средств. Свои требования мотивирует тем, что ... между ним и ОАО «У.» (после реорганизации и присоединении изменено название на ОАО «МДМ Банк») был заключен кредитный договор №, согласно которому кредитор предоставляет заемщику кредит в сумме ... рублей под ... % годовых на приобретение транспортного средства ... ... года выпуска, сроком на ... месяцев. Заемщик обязуется возвратить кредитору полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, сроки и на условиях, определенных в кредитном договоре. В кредитный договор ответчик включил условие (п. «Б») о том, что заемщик ежемесячно уплачивает кредитору комиссионное вознаграждение за ведение ссудного счета в размере ...% от суммы кредита. В порядке исполнения обязательства, предусмотренного кредитным договором, он ежемесячно при внесении платежа за очередной процентный период уплачивал комиссию за ведение ссудного счета в размере ... рублей. Считает, что обязанность уплачивать комиссионное вознаграждение за ведение ссудного счета является незаконным возложением на него расходов, связанных с осуществлением банком действий, направленных на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора. За период с ... по ... помимо платы за пользование заемными денежными средствами он уплатил банку комиссию за ведение ссудного счета в размере ... рублей. На основании изложенного просит признать недействительным п. «Б» кредитного договора в части обязанности уплаты комиссионного вознаграждения за ведение ссудного счета и взыскать с ответчика денежную сумму, уплаченную в качестве комиссии за ведение ссудного счета в размере ... рублей, расходы по оплате услуг представителя в размере ... рублей, расходы по оплате услуг нотариуса в размере ... рублей. Кроме того, считает, что нарушением его прав как потребителя ответчик причинил ему моральный вред, который он оценивает в ... рублей. Истец в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщил. Учитывая, что интересы истца в судебном заседании защищает его представитель, в соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело по существу без участия истца. Представитель истца Пчелко М.Е. (доверенность от ... (л.д.7) исковые требования поддержал полностью, полностью поддержав доводы, изложенные в исковом заявлении. Представитель ответчика в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщил. Согласно ст. 233 ГПК РФ, в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства. Представитель истца против рассмотрения дела в порядке заочного производства не возражал. Выслушав представителя истца, исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему. Судом установлено, что ... между ОАО «У.» (после реорганизации и присоединении изменено название на ОАО «МДМ Банк») (кредитором) и Сердюк С.П. (заемщиком) заключен кредитный договор о предоставлении заемщику кредита в сумме ... рублей под ...% годовых на приобретение транспортного средства ... года выпуска, сроком на ... месяцев (л.д. 6). Пунктом 2 кредитного договора предусмотрено, что кредитор открывает заемщику ссудный счет №. Также в договор банк включил условие о том, что заемщик должен ежемесячно уплачивать комиссионное вознаграждение за ведение ссудного счета в размере ...% от суммы кредита, не позднее даты, указанной в графике как очередной срок возврата кредита (части кредита). Сердюк С.П. исполнил предусмотренную кредитным договором обязанность, ежемесячно при внесении платежа за очередной процентный период уплачивал комиссию за ведение ссудного счета в размере ... рублей, что подтверждается выпиской по счету за период с ... по ... (л.д. 20-35), а так же представленными суду квитанциями об оплате. Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. На основании ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» открытие банковского счета является правом, а не обязанностью граждан. Согласно п. 2.1.2 Положения Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 года № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» и глав 42, 45 ГК РФ предоставление кредита физическому лицу не поставлено в зависимость от открытия расчетного или иного счета заемщику и не влечет автоматического заключения договора банковского счета. Однако, из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденного Банком России 26.03.2007 года № 302-П и обязательного для банков, следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Ссудный счет связан кредитными обязательствами заемщика, на этом счете отражается движение денежных средств по погашению кредита, начисление процентов, указывается неуплата, ссудный счет является счетом банка и другого счета для учета приведенных операций в банке не имеется. Положения кредитного договора сформулированы банком таким образом, что обязательным условием кредитования является комиссионное вознаграждение ...% от первоначальной суммы кредита, подлежащее уплате клиентом ежемесячно, без открытия банковского счета кредит не выдается. То есть получение кредита напрямую обусловлено приобретением услуг банка по открытию и обслуживанию ссудного счета. При неоплате заемщиком комиссии за выдачу кредита банк мог бы задержать или совсем отказать в выдаче кредита. Вместе с тем, гражданское законодательство не допускает такого основания для отказа в выдаче суммы кредита по кредитному договору. Поскольку открытие и ведение ссудных счетов заемщиков представляет собой неотъемлемую часть операций по ведению бухгалтерского учета кредитной организацией, возложенной на неё в соответствии с требованиями федерального законодательства, суд приходит к выводу о том, что взимание комиссии за данную операцию как за услугу, оказываемую заемщику (клиенту), незаконно. Из понятия кредитного договора, предусматриваемого в п. 1 ст. 819 ГК РФ, не следует, что для совершения данной банковской сделки требуется согласие заемщика на открытие ссудного счета. В отличие от текущих банковских счетов, на ссудном счете отсутствует какой-либо остаток денежных средств, которым клиент (заемщик) мог бы в любой момент распорядиться по своему усмотрению. Заемщик не вправе дать банку никаких распоряжений в отношении ссудного счета. Никакой имущественной выгоды от операции ведения ссудного счета у заемщика не возникает. В соответствии со статьей 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме. По смыслу п. 1 ст. 779 ГК РФ банк, выставляющий заемщику счет за услугу по открытию и последующему ведению ссудного счета, обязан довести до сведения потребителя: в чем конкретно состоит содержание данных услуг и размер их оплаты. Однако банк, в нарушение п. 2 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» не сообщил заемщику, какими основными потребительскими свойствами (для заемщика) обладает услуга по открытию и ведению ссудного счета. Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, что также вытекает из толкования ст. 5 Федерального закона от 02.12.1990г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности», где в числе банковских операций не предусматривается открытие и ведение ссудного счета, связанного именно с кредитными отношениями. Указанный вид комиссии нормами ГК РФ, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрен, следовательно, включение в договор условия об оплате комиссии за открытие и ведение ссудного счета нарушает права истца. В соответствии со ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным ГК РФ, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). Требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки может быть предъявлено любым заинтересованным лицом. Суд вправе применить такие последствия по собственной инициативе. Сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения (ст. 168 ГК РФ). Заключенный между сторонами ... кредитный договор в части взыскания ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере ...% от первоначальной суммы кредита, является ничтожной сделкой. Следовательно, исковые требования о признании недействительными условий кредитного договора в части взыскания ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета являются обоснованными и подлежат удовлетворению. Согласно ст. 167 ч. 2 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом. Из представленных суду документов усматривается, что во исполнение условий кредитного договора за период с ... по ... истец выплатил ответчику комиссию за ведение ссудного счета в общей сумме ... рублей. Учитывая, что условия кредитного договора в данной части являются недействительными, ответчик обязан вернуть истцу полученную по недействительным условиям договора сумму, в связи с чем суд находит требования истца о взыскании с ответчика комиссии за ведение ссудного счета в сумме ... рублей обоснованными и подлежащими удовлетворению. Истцом так же заявлены требования о взыскании с ответчика компенсации морального вреда в сумме ... рублей. В соответствии со ст. 15 ФЗ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения исполнителем прав потребителя, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом. Судом установлено, что неправомерными действиями ответчика нарушены права истца как потребителя, следовательно, требования истца о компенсации ответчиком причиненного ему морального вреда так же подлежат удовлетворению. Однако суд считает, что с учетом обстоятельств дела сумма компенсации морального вреда должна быть уменьшена до ... рублей. В силу ст. 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах. Из предоставленного суду договора об оказании юридических услуг от ... и квитанции к приходному кассовому ордеру от ... (л.д. 9-10) усматривается, что истцом оплачены услуги представителя в сумме ... рублей. Из представленных суду документов (л.д. 11-12) усматривается, что истцом так же оплачены услуги нотариуса в сумме ... рублей. Учитывая, что данные расходы были понесены истцом в связи с нотариальным оформлением доверенности на представителя, данные расходы так же подлежат включению в расходы по оплате услуг представителя. Поскольку исковые требования истца подлежат удовлетворению, суд находит требование о возмещении расходов по оплате услуг представителя обоснованными и подлежащими удовлетворению, однако, исходя из требований разумности и справедливости, считает необходимым и разумным снизить сумму данных расходов до ... рублей. Так же в соответствии со ст. 103 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в доход местного бюджета. На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199, 233-237 ГПК РФ, р е ш и л: Признать недействительным условие кредитного договора № от ..., заключенного между ОАО «МДМ Банк» и Сердюк С.П., в части взыскания ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере ...% от первоначальной суммы кредита. Взыскать с ОАО «МДМ Банк» в пользу Сердюк С.П. деньги в сумме ..., уплаченные за ведение ссудного счета, компенсацию морального вреда в сумме ..., расходы по оплате услуг представителя в сумме .... Взыскать с ОАО «МДМ Банк» государственную пошлину в доход местного бюджета в сумме .... Ответчик вправе подать в Первомайский районный суд г. Омска, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения. Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в кассационном порядке в Омский областной суд через Первомайский районный суд г. Омска в течение десяти дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение десяти дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления. Заочное решение вступило в законную силу 21.06.2011