Дело №2-1874/2011 Р Е Ш Е Н И Е именем Российской Федерации Первомайский районный суд города Омска в составе председательствующего судьи Кузнецовой О.П., при секретаре Куренковой Ю.М., рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Омске 26 мая 2011 года гражданское дело по иску Поремузова Е.К. к ОАО «ОТП Банк» о защите прав потребителя, признании сделки недействительной, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, У С Т А Н О В И Л Поремузов Е.К. обратился в суд к ОАО «ОТП Банк» с указанным требованием, в обоснование которого указал следующее. .... между ним и ответчиком заключен кредитный договор №, согласно которому ему предоставлен кредит в сумме .... рублей, сроком до .... под ....% годовых, с уплатой ежемесячной комиссии за обслуживание ссудного счета .... % от суммы кредита (.... рублей). С целью возможности погашения ссудной задолженности по кредиту ответчиком был открыт ссудный счет. Свои обязательства по оплате комиссии за обслуживание ссудного счета он выполняет в полном объеме, что подтверждается списком операций по договору от ..... Взимание платы за обслуживание ссудного счета считает противоречащим действующему законодательству РФ, ущемляющим право потребителя. На основании изложенного, просил признать недействительным п.1.4. кредитного договора об оплате ежемесячной комиссии за обслуживание ссудного счета в размере .... % от суммы кредита, взыскать с ответчика в пользу истца оплаченную комиссию за обслуживание ссудного счета в размере .... рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере .... рублей, компенсацию морального вреда в размере .... рублей, оплату юридических услуг в размере .... рублей и оформления доверенности в размере .... рублей. Кроме того, просил взыскать с ответчика штраф в доход государства в размере .... % от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Истец Поремузов Е.К., надлежаще извещенный о времени и месте судебного разбирательства, в суд не явился, просил дело рассмотреть в его отсутствие. В судебном заседании представитель истца Николаева А.Н., действующая на основании доверенности от .... со сроком действия один год (л.д.12) исковые требования поддержала полностью, приведя доводы, изложенные в исковом заявлении. Представитель ответчика Иванов К.А., действующий на основании доверенности от ...., исковые требования не признал, подтвердил заключение кредитного договора, на условиях указанных истцом, размер и даты внесения Поремузовым Е.К. платежей не оспорил. Суду пояснил, что условия кредитного договора полностью соответствует нормам гражданского законодательства, банковским правилам. Условиями кредитного договора предусмотрено взимание ежемесячной платы за пользование кредитом в размере ....% от первоначальной суммы кредита. Данные платежи включены в расчет эффективной ставки по договору. Истец, подписав договор, выразил свое согласие на получение кредита именно на тех условиях, которые кредитным договором предусмотрены. Кроме того, полагал, что отсутствует вина ответчика в нарушении прав истца, причинении ему нравственных страданий, поэтому отсутствуют основания для взыскания денежной компенсации морального вреда. Заявил о пропуске истцом срока исковой давности, предусмотренного ч.1 ст.181 ГК РФ для требований о применении последствий недействительности ничтожной сделки, поскольку полагал, что течение трехлетнего срока началось .... со дня внесения платы. Выслушав представителей сторон, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему. Судом установлено, что .... года между ИНВЕСТСБЕРБАНК (кредитор) и Поремузовым Е.К. (заемщик) заключен кредитный договор № 5/9674 о предоставлении заемщику кредита в сумме .... рублей сроком возврата .... под .... % годовых на приобретение автомобиля (л.д. 5-6). Пунктом 1.4. договора предусмотрено, что за обслуживание ссудного счета (проведение операций по ссудному счету), открываемого для проведения операций по договору, заёмщик уплачивает кредитору ежемесячную комиссию в размере .... % от суммы кредита. Комиссия уплачивается 25 числа каждого календарного месяца (не считая месяца, в котором выдан кредит), до исполнения заёмщиком обязательств по возврату кредита в полном объёме. Последний платёж - в день возврата последней части кредита. Свои обязательства по уплате комиссии за обслуживание ссудного счета Поремузов Е.К. выполняет в полном объеме, что подтверждается списком операций по договору в период с .... по .... и не оспаривается сторонами (л.д. 7). Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. На основании ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» открытие банковского счета является правом, а не обязанностью граждан. Как следует из пункта 2.1.2 Положения Центрального банка Российской Федерации от .... № «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» и положений глав 42, 45 ГК РФ, предоставление кредита физическому лицу не поставлено в зависимость от открытия расчетного или иного счета заемщику и не влечет автоматического заключения договора банковского счета. Однако, из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденного Банком России .... № и обязательного для банков, следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Ссудный счет связан кредитными обязательствами заемщика, на этом счете отражается движение денежных средств по погашению кредита, начисление процентов, указывается неуплата, ссудный счет является счетом банка и другого счета для учета приведенных операций в банке не имеется. Положения кредитного договора сформулированы банком таким образом, что без открытия дополнительного банковского счета кредит не выдается. То есть получение кредита напрямую обусловлено приобретением услуг банка по открытию и обслуживанию ссудного счета. При неоплате заемщиком комиссии за выдачу кредита банк мог бы задержать или совсем отказать в выдаче кредита. Вместе с тем, гражданское законодательство не допускает такого основания для отказа в выдаче суммы кредита по кредитному договору. Поскольку открытие и ведение ссудных счетов заемщика представляет собой неотъемлемую часть операций по ведению бухгалтерского учета кредитной организацией, возложенной на неё в соответствии с требованиями федерального законодательства, суд приходит к выводу о том, что взимание комиссии за данную операцию как за услугу, оказываемую заемщику (клиенту), незаконно. Из понятия кредитного договора, предусматриваемого в п. 1 ст. 819 ГК РФ, не следует, что для совершения данной банковской сделки требуется согласие заемщика на открытие ссудного счета. В отличие от текущих банковских счетов, на ссудном счете отсутствует какой-либо остаток денежных средств, которым клиент (заемщик) мог бы в любой момент распорядиться по своему усмотрению. Заемщик не вправе дать банку никаких распоряжений в отношении ссудного счета. Никакой имущественной выгоды от операции ведения ссудного счета у заемщика не возникает. В соответствии со статьей 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме. По смыслу п. 1 ст. 779 ГК РФ банк, выставляющий заемщику счет за услугу по открытию и последующему ведению ссудного счета, обязан довести до сведения потребителя: в чем конкретно состоит содержание данных услуг и размер их оплаты. Однако банк, в нарушение п. 2 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» не сообщил заемщику, какими основными потребительскими свойствами (для заемщика) обладает услуга по открытию и ведению ссудного счета. Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, что также вытекает из толкования ст. 5 Федерального закона от .... № «О банках и банковской деятельности», где в числе банковских операций не предусматривается открытие и ведение ссудного счета, связанного именно с кредитными отношениями. Указанный вид комиссии нормами ГК РФ, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрен, следовательно, включение в договор условия об оплате ежемесячной комиссии за обслуживание ссудного счета нарушает права истца. Из пункта 2 статьи 5 Федеральный закон от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Поскольку условие кредитного договора о внесении платы за обслуживание ссудного счета дополнительно к процентам не основано на законе, то кредитный договор в указанной части является ничтожной сделкой, что влечет ее недействительность. Представитель ответчика в своём возражении на исковое заявление указал, что истцом пропущен срок исковой давности для обращения с иском в суд. Исполнение кредитного договора в части исполнения предусмотренного п. 3.1. договора обязательства по внесению платы началось в момент её внесения, то есть ...., что находится за пределами трехлетнего срока для подачи иска. В связи с чем, просил в удовлетворении требований отказать вследствие пропуска срока исковой давности. В соответствии со ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным ГК РФ, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). Требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки может быть предъявлено любым заинтересованным лицом. Суд вправе применить такие последствия по собственной инициативе. Сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения (ст. 168 ГК РФ). В соответствии с ч. 1 ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки. Согласно ч.1 ст. 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются настоящим Кодексом и иными законами. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске (ст. 199 ГК РФ). Истцом заявлены требования о признании недействительным условия договора, заключенного сторонами ..... Следовательно, в соответствии со ст. 181 ГК РФ истец мог обратиться в суд с заявленными требованиями в течение трех лет с момента начала исполнения кредитного договора, а именно до ..... Поремузов Е.К. обратился с настоящим иском в суд .... по истечении трех лет с момента заключения договора. Однако, договором предусмотрено внесение комиссий ежемесячно, следовательно, в данном случае следует учитывать, что течение срока исковой давности начинается с даты внесения каждого платежа в отдельности, поскольку каждый платеж представляет собой отдельную сделку, совершаемую в соответствии с подписанным сторонами кредитным договором. Таким образом, в пределах установленного срока исковой давности судом могут быть приняты во внимание только платежи за период, начиная с .... Из представленного списка операций по договору усматривается, что истцом за период с .... по .... внесены платежи по оплате комиссии в размере ..... Следовательно, требования о взыскании ежемесячной комиссии за обслуживание ссудного счета подлежат частичному удовлетворению в размере ..... Истцом так же заявлены требования о взыскании с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами в сумме .... рублей. Согласно ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором Учитывая, что судом установлен факт необоснованного удержания ответчиком полученных от истца денежных средств, требования о взыскании с ответчика суммы процентов так же подлежат удовлетворению за период с .... по .... По правилам ст.333 ГК РФ суд полагает возможным снизить размер процентов и взыскать в пользу истца .... рубля. В соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом) или организацией, выполняющей функции изготовителя (продавца) на основании договора с ним, прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Применительно к приведенным положениям Закона, с учётом обстоятельств дела, следует взыскать в пользу истца компенсацию морального вреда .... рублей. В силу ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано. Согласно п.1 ст. 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах. Из материалов дела усматривается, что .... между ООО «Центр по Защите Прав» и Поремузовым Е.К. был заключен договор об оказании юридических услуг, стоимость услуг по договору составляет .... рублей. Согласно квитанции к приходному кассовому ордеру № Поремузовым Е.К. уплачено .... руб. на основании указанного договора. При разрешении вопроса о размере расходов на оплату услуг представителя, суд учитывает требования закона, фактический объем оказанных представителем услуг, сложность и характер спора, принцип разумности расходов, и находит подлежащим взысканию расходы по оплате услуг представителя в размере .... руб. Требование о взыскании с ОАО «ОТП Банк» штрафа в размере ....% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, удовлетворению не подлежит, поскольку возникшие между сторонами правоотношения регулируются ГК РФ и Федеральным законом от .... № "О банках и банковской деятельности". На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд Р Е Ш И Л Взыскать с открытого акционерного общества «ОТП Банк» в пользу Поремузова Е.К. денежные средства в размере ....., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере .... рубля, денежную компенсацию морального вреда в размере .... рублей, расходы по оплате услуг представителя в размере .... рублей, итого взыскать .... (....) рублей .... коп.. В удовлетворении остальной части исковых требований отказать. Решение может быть обжаловано в кассационном порядке в Омский областной суд путем подачи жалобы через Первомайский районный суд г. Омска в течение 10 дней со дня принятия решения в окончательной форме. Решение вступило в законную силу 11.06.2011 года.