Дело № 2-2153/2011 ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации г. Омск 28 июня 2011 года Первомайский районный суд города Омска в составе председательствующего судьи Волковой О.В., при секретаре Гусевой А.С., рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Банка ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) в лице Омского филиала №5440 к Епанчинцеву И.К., Епанчинцеву В.И. о взыскании задолженности по кредитному договору, УСТАНОВИЛ: Банк ВТБ (закрытое акционерное общество) в лице Омского филиала №5440 обратилось в суд с иском к Епанчинцеву И.К., Епанчинцеву В.И. о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование заявленных требований указал, что между истцом и Епанчинцевым И.К. ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым истец предоставил ответчику денежные средства в размере ..., что в рублевом эквиваленте составило ... на срок по ДД.ММ.ГГГГ с взиманием процентов за пользование кредитом ... % годовых, а ответчик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом. Кредит предоставлен заемщику на потребительские нужды. Возврат кредита и уплата процентов должно осуществляться ежемесячно ... числа каждого календарного месяца. В обеспечение исполнения обязательств Епанчинцева И.К. по данному кредитному договору ДД.ММ.ГГГГ между истцом и Епанчинцевым В.И. был заключен договор поручительства №. Истец по кредитному договору исполнил свои обязательства в полном объеме. С ДД.ММ.ГГГГ ответчик не исполняет свои обязательства в полном объеме, таким образом имеется существенное нарушение условий кредитного договора. Истец направлял уведомление ответчику о досрочном истребовании задолженности от ДД.ММ.ГГГГ и от ДД.ММ.ГГГГ. Однако задолженность не была погашена. На основании изложенного, просил взыскать с ответчиков солидарно задолженность по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере ..., из которых задолженность по кредиту составляет ..., плановые проценты - ..., задолженность по пени - ..., задолженность по пени по просроченному долгу - ..., задолженность по комиссии за сопровождение кредита - ..., задолженность по пени по комиссии за сопровождение кредита - ..., также взыскать расходы по оплате государственной пошлины. В судебном заседании представитель истца не участвовал. О дате, времени и месте рассмотрения дела уведомлен надлежащим образом. Представил заявление, в котором просил рассматривать дело в его отсутствие, указал, что на рассмотрение дела в порядке заочного производства согласен. Ответчики - Епанчинцев И.К., Епанчинцев В.И. в судебное заседание не явились, о дате, времени и месте рассмотрения дела уведомлены надлежащим образом. О причинах неявки не сообщили. Суд, руководствуясь ст.ст. 167, 233 ГПК РФ, счел возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон в порядке заочного производства. Исследовав материалы дела, суд приходит к выводу, что исковые требования подлежат удовлетворению частично по следующим основаниям. Согласно статье 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе. В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Статьей 310 ГК РФ предусмотрено, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства. В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО Банк ВТБ 24 (далее - Банк) и Епанчинцевым И.К. (далее - Заемщик) был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым Банк обязался предоставить заемщику кредит в сумме ... на срок по ДД.ММ.ГГГГ, а заемщик обязался своевременно возвратить сумму кредита и уплатить проценты и иные платежи на условиях кредитного договора (п. 1.1.). Кредит предоставляется на потребительские нужды, путем зачисления на расчетный счет (п. 2.1.). За пользование кредитом заемщик уплачивает Банку ... % годовых, начисляемых остаток ссудной задолженности по основному долгу. Обязательства по предоставлению денежных средств истцом выполнены в полном объеме, что подтверждается мемориальным ордером № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 24), в соответствии с которым заемщику были перечислены денежные средства в размере ..., что в рублевом эквиваленте составило .... Из копии договора поручительства № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Банком и Епанчинцевым В.И. следует, что поручитель обязался перед кредитором отвечать за исполнение Епанчинцевым И.К. всех его обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. Поручитель отвечает перед кредитором солидарно в том же объеме, как и заемщик, включая уплату суммы основного долга, процентов за пользование кредитом, начисленной неустойкой, штрафом и убытков Банка. По договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части (ст.362 ГК РФ). В соответствии со ст.363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая оплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства. Лица, совместно давшие поручительство, отвечают перед кредитором солидарно, если иное не предусмотрено договором поручительства. Поручительство прекращается с прекращением обеспеченного им обязательства (ст.367 ГК РФ). Согласно п. 1.1., 3.1.1. кредитного договора Заемщик обязался возвратить банку сумму кредита, уплатить сумму начисленных процентов в сроки, предусмотренные кредитным договором. В соответствии с. 2.3. кредитного договора следует, что заемщик обязан уплачивать банку проценты ежемесячно ... числа каждого календарного месяца. Каждый период между ... числом предыдущего календарного месяца и ... числа текущего календарного месяца именуется процентным периодом. Пунктом 4.2.3. кредитного договора предусмотрено право Банка досрочно взыскать сумму задолженности, в том числе сумму кредита и начисленных процентов, в том числе и путем списания в безакцептном порядке сумму текущей задолженности заемщика по кредитному договору при наступлении в том числе и случая нарушения заемщиком любого положения кредитного договора, в том числе и нарушение заемщиком установленного договора срока возврата очередной части кредита или срока уплаты процентов за пользование кредитом. Из копии уведомлений от ДД.ММ.ГГГГ, от ДД.ММ.ГГГГ, направленных Епанчинцеву И.К. и Епанчинцеву В.И. следует, что истец уведомлял ответчиков о ненадлежащем исполнении условий договора, о расторжении кредитного договора, предлагал вернуть сумму задолженности, предупреждал, что в случае непогашения задолженности Банк подаст исковое заявление в суд с целью принудительного взыскания задолженности. В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. В нарушение условий кредитования Епанчинцев И.К. не исполнял свои обязательства по ежемесячной уплате основного долга и текущих процентов в сроки, предусмотренные договором, своевременно не размещал на счете денежные средства для уплаты очередных ежемесячных платежей, что привело к возникновению просроченной задолженности. Наличие неисполненных обязательств по Кредитному договору подтверждается расчетом задолженности, ответчиком не оспоренным. В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основании своих требований или возражений. Истцом в обоснование заявленных требований представлен расчет исковых требований, кредитный договор, мемориальный ордер № от ДД.ММ.ГГГГ о предоставлении Епанчинцеву И.К. суммы кредита в размере .... Ответчиком сумма основного долга, а также размер исчисленных процентов за пользование кредитом не оспаривалась. Согласно п. 2.6. кредитного договора в случае просрочки исполнения заемщиком своих обязательств по возврату кредита и / или уплате процентов, а также комиссий заемщик уплачивает неустойку в виде пени в размере 0,5 %в день от суммы невыполненных обязательств. Неустойка начисляется по дату полного исполнения всех обязательств по погашению задолженности включительно. В этой связи, исковые требования ЗАО Банк ВТБ 24 в лице Омского филиала №5440 о взыскании задолженности по кредиту в размере ..., плановые проценты в размере ..., задолженность по пени в размере ..., задолженность по пени по просроченному долгу в размере ... являются законными, обоснованными и подлежащими удовлетворению в полном объеме. Требования о взыскании задолженности по комиссиям за сопровождение кредита в размере ... и задолженности по пени по комиссии за сопровождение кредита в размере ... суд считает необоснованными и не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям. Пунктом 2.7. кредитного договора предусмотрено, что заемщик также должен уплачивать Банку комиссию за выдачу кредита и комиссию за сопровождение кредита в соответствии с тарифами Банка. Комиссия за выдачу кредита подлежит уплате заемщиком в сроки не позднее даты предоставления кредита. Комиссия за сопровождение кредита уплачивается ежемесячно в сроки, указанные в п.п. 2.3., 2.5. Банк вправе без дополнительного согласования с заемщиком списывать в безакцептном порядке соответствующие суммы комиссий за выдачу кредита и за сопровождение кредита с любого счета заемщика. В соответствии с п. 1 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Порядок предоставления кредита регламентирован Положением о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденным ЦБ РФ 31.08.1998 года № 54 - П. Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденного Банком России 26.03.2007 года № 302-П, следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Таким образом, по смыслу ГК РФ, Положения о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ, № 302-П, ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Согласно Постановлению Президиума Высшего Арбитражного суда РФ от 17.11.2009 года М.8274/09, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета нарушают установленные законом права потребителя. Кроме того, Президиум ВАС РФ указал, что комиссия за открытие и ведение ссудного счета действующим законодательством не предусмотрена. Исходя из приведенных норм, суд полагает, что счет по учету ссудной задолженности открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам, является способом бухгалтерского учета денежных средств и не предназначен для расчетных операций. Соответственно, ведение сопровождение кредита обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. Кроме того, суд считает, что действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу ввиду того, что указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен. Следовательно, действия банка по взиманию комиссии за сопровождение кредита применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей. В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось судебное решение, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, пропорционально размеру удовлетворенных требований. С учетом положений ст. 98 ГПК РФ с ответчиков в пользу истца подлежит взысканию расходы по уплате государственной пошлины пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований в размере ... с каждого. На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-199, 233 ГПК РФ Р Е Ш И Л: Исковые требования Банка ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) в лице Омского филиала №5440 удовлетворить частично. Взыскать солидарно с Епанчинцева И.К. и Епанчинцева В.И. в пользу Банка ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) в лице Омского филиала №5440 задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в размере .... Взыскать с Епанчинцева И.К. и Епанчинцева В.И. в пользу Банка ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) в лице Омского филиала №5440 расходы по оплате государственной пошлины в размере ... с каждого. Направить копию заочного решения ответчикам в течение трех дней со дня его принятия. Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения им копии этого решения. На заочное решение может быть подана кассационная жалоба в Омский областной суд через Первомайский районный суд г. Омска в течение 10 дней по истечении срока подачи ответчиками заявления об отмене этого решения, а в случае, если такое заявление подано, - в течение десяти дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления. Решение вступило в законную силу 26.07.2011