Дело № 2-2493/2011 Р Е Ш Е Н И Е именем Российской Федерации Первомайский районный суд г. Омска в составе председательствующего судьи Кузнецовой О.П. при секретаре Куренковой Ю.М., рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Омске 04 августа 2011 года гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью Коммерческий Банк «ЮНИАСТРУМ БАНК» к Щукиной Т.С. о взыскании задолженности по кредитному договору, У С Т А Н О В И Л: КБ «ЮНИАСТРУМ БАНК» (ООО) обратился в суд с иском о взыскании со Щукиной Т.С. задолженности по кредитному договору. Свои требования мотивирует тем, что ... между банком и Щукиной Т.С. заключен кредитный договор, по условиям которого банк выдал ответчику кредит в сумме ... рублей с начислением процентов по кредиту по ставке ...% годовых сроком погашения до .... Согласно условиям договора ответчик обязался вносить обязательные ежемесячные платежи в счет погашения суммы основного долга и начисленных процентов по кредиту согласно графику гашения. За неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по возврату кредита договором предусмотрена уплата неустойки в размере ...% от суммы неисполненных денежных обязательств за каждый день просрочки. Выдача кредита произведена путем перечисления ... рублей на счет ответчика. В нарушение условий договора Щукина Т.С. с ... не исполняет свои обязательства по возврату суммы основного долга и уплате процентов в предусмотренный графиком гашения срок, в связи с чем образовалась задолженность. По состоянию на ... сумма задолженности составляет ..., из которых задолженность по просроченной ссуде - ..., задолженность по уплате просроченных процентов - ..., задолженность по текущей ссуде в сумме ..., неустойка в сумме - .... Банк ... направил ответчику требование о погашении просроченной задолженности, однако каких-либо действий по погашению задолженности ответчик не предпринял. Просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в сумме ... и расходы по уплате государственной пошлины. В судебном заседании представитель КБ «ЮНИАСТРУМ БАНК» (ООО) Назаров М.С., действующий на основании доверенности от ..., заявленные исковые требования поддержал полностью, ссылался на доводы, изложенные в исковом заявлении. Ответчик Щукина Т.С. в судебном заседании исковые требования признала в части. Суду подтвердила, что заключала с истцом кредитный договор, на условиях, указанных в исковом заявлении. Денежные средства в сумме ... рублей получила. Вместе с тем. полагает, что размер неустойки завышен, а денежные средства в сумме ... рублей в качестве комиссии взысканы с нее необоснованно. Представитель ответчика адвокат Скворцов С.Ф., полномочия которого удостоверены ордером № от ..., в судебном заседании поддержал доводы ответчика. Суду пояснил, что размер неустойки подлежит уменьшению по правилам ст.333 ГК РФ, поскольку размер неустойки несоразмерен последствиям нарушения обязательства. Кроме того, полагал. что условия кредитного договора, изложенное в пункте 2.7. об уплате заемщиком комиссии за выдачу кредита в размере ... рублей противоречит действующему законодательству. Комиссия взыскана с ответчика незаконно, поэтому размер задолженности Щукиной Т.С. подлежит уменьшения и за счет комиссии. Выслушав представителя истца, ответчика и его представителя, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему. В соответствии со ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменений его условий не допускается. Согласно статье 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. В судебном заседании установлено, что ... между КБ "ЮНИАСТРУМ БАНК" (ООО) и Щукиной Т.С. был заключен кредитный договор № (л.д. 7-10), по условиям которого банк предоставил должнику кредит в сумме ... рублей сроком до ... с ежемесячной уплатой процентов из расчета ...% годовых. Уплата процентов и погашение кредита производится ежемесячно в соответствии с графиком гашения (л.д. 11-12). Свои обязательства по кредитному договору Банк выполнил надлежащим образом, зачислив ... на расчет счет Щукиной Т.С. сумму ... рублей (л.д. 15). Свои требования КБ "ЮНИАСТРУМ БАНК" (ООО) мотивирует тем, что в нарушение условий кредитования Щукина Т.С. с ... не выполняет свои обязанности по возврату суммы кредита и уплате процентов. По состоянию на ... сумма задолженности по кредитному договору составила ..., из которых ... - задолженность по просроченной ссуде, ... - задолженность по уплате просроченных процентов, ... - задолженность по текущей ссуде в сумме .... Кроме того, истцом начислена неустойка за неисполнения обязательств по возврату кредита и уплате процентов по п.5.4. Кредитного договора из расчета ...% от суммы неисполненных денежных обязательств за каждый день неисполнения, размер которой составил ... Банк ... направил в адрес заемщика и поручителя уведомление о досрочном истребовании задолженности (л.д. 16), однако действий, направленных на оплату суммы долга, ответчиком произведено не было. Ответчик доказательств надлежащего исполнения обязательств по возврату суммы кредита и выплате договорных процентов суду не представила, расчет основного долга и процентов за пользование кредитом, представленный истцом, не оспорила. На основании изложенного суд находит исковые требования КБ "ЮНИАСТРУМ БАНК" (ООО) о взыскании с Щукиной Т.С. задолженности по ссуде и процентов за пользование кредитом по кредитному договору № от ... в размере .... (просроченная ссуда - ...., проценты -...., текущая ссуда - ... коп.) обоснованными и подлежащими удовлетворению. Судом установлено, что в соответствии с п.п. 5.4, 5.6 кредитного договора заемщик обязан по первому требованию банка о досрочном погашении кредита погасить кредит, а так же уплатить проценты, начисленные за фактический срок пользования кредитом, не позднее даты, указанной в уведомлении. В случае невыполнения данного обязательства Банк имеет право потребовать, а Заемщик обязуется уплатить Банку неустойку в размере ... % от суммы задолженности по кредиту с даты, указанной в уведомлении, до даты фактического возврата кредита. В соответствии со ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. При решении вопроса о возможности снижения суммы неустойки суд учитывает то обстоятельство, что предусмотренный договором размер неустойки составил ...% годовых, в то время как размер ставки рефинансирования Центрального Банка Российской Федерации, действовавшей на момент заключения указанного выше договора займа составлял ... % годовых, то есть договорная неустойка более чем в 27,7 раз превышает ставку рефинансирования ЦБ РФ на момент заключения договора (на ..., согласно Указанию ЦБ РФ от ... №). А также то обстоятельство, что истцом не представлено суду доказательств каких-либо негативных последствий, убытков наступивших в связи с нарушением ответчиком Щукиной Т.С. обязательств по указанному выше договору займа. С учетом сути возникшего между сторонами обязательства, периода просрочки и размера неисполненного обязательства, суд полагает возможным применить в настоящем споре ст.333 ГК РФ и исчислить размер неустойки по ставке рефинансирования (учетной ставке) ЦБ РФ на момент рассмотрения дела, согласно Указанию ЦБР от ... № «О размере ставки рефинансирования Банка России», ставка составляет ... процента годовых. При изложенных обстоятельствах размер неустойки, подлежащей взысканию с ответчика в пользу истца, должен быть исчислен по состоянию на ... в размере .... В соответствии с действующим гражданским законодательством, в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товар (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с ГК РФ, а так же правами, предоставленными потребителю Законом «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ними правовыми актами. В силу ч. 1 ст. 422 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения. Сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения (ст. 167 ГК РФ). В силу ч. 2 ст. 166 ГК РФ требование о признании оспоримой сделки недействительной может быть предъявлено лицами, указанными в настоящем Кодексе. Требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки может быть предъявлено любым заинтересованным лицом. Суд вправе применить такие последствия по собственной инициативе. Судом установлено, что согласно п. п. 2.6, 2.7 заключенного сторонами кредитного договора для учета полученного заемщиком кредита банк открывает ссудный счет, за открытие и ведение которого заемщик уплачивает комиссионное вознаграждение в размере ... рублей. Во исполнение условий договора при получении кредита ... ФИО1 заплатила КБ "ЮНИАСТРУМ БАНК"(ООО) комиссию за открытие и ведение ссудного счета в сумме ... рублей. В соответствии со статьей 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме. По смыслу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору заемщик должен возвратить банку или кредитной организации полученную в кредит денежную сумму и уплатить предусмотренные договором проценты. Закон, а именно параграф 2 главы 23 ГК РФ, предусматривает так же право кредитора требовать от должника уплаты неустойки за неисполнение либо ненадлежащее исполнение обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. Получение иных платежей при заключении кредитного договора законом не предусмотрено. На основании ст. 30 «О банках и банковской деятельности» открытие банковского счета является правом, а не обязанностью граждан. Согласно п. 2.1.2 Положения Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 года № 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)" и глав 42, 45 ГК РФ предоставление кредита физическому лицу не поставлено в зависимость от открытия расчетного или иного счета заемщику и не влечет автоматического заключения договора банковского счета. Положение «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденное Банком России ... № и обязательное для банков, указывает, что кредиторской обязанностью банка является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Ссудный счет является счетом банка для учета движения денежных средств по погашению кредита, начисления процентов. Поскольку открытие и ведение ссудных счетов заемщиков представляет собой неотъемлемую часть операций по ведению бухгалтерского учета кредитной организацией, возложенной на неё в соответствии с требованиями федерального законодательства, суд приходит к выводу, что взимание комиссии за данную операцию как за услугу, оказываемую заемщику (клиенту), незаконно. Указанный вид комиссии нормами ГК РФ, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрен, следовательно, включение в договор условия об оплате комиссии за открытие и ведение ссудного счета нарушает права ответчика. На основании изложенного суд находит условия кредитного договора № от ..., заключенного между Щукиной Т.С. и КБ «ЮНИАСТРУМ БАНК» (ООО), в части единовременного удержания комиссии за открытие и ведение ссудного счета недействительными в силу их ничтожности. Поскольку ст.166 ГК РФ предоставляет суду право применить последствия недействительности ничтожной сделки по собственной инициативе, то суд полагает необходимым уменьшить размер задолженности. Подлежащей взысканию в пользу истца, на ... рублей, полученных от ответчика на основании ничтожной сделки. Таким образом с Щукиной Т.С. в пользу КБ «ЮНИАСТРУМ БАНК» (ООО) надлежит взыскать .... В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчиков в пользу истца подлежат взысканию и понесенные последним при обращении в суд с настоящим иском расходы по уплате государственной пошлины пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований в сумме .... (л.д. 2). На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, Р Е Ш И Л: Требования Общества с ограниченной ответственностью Коммерческий Банк «ЮНИАСТРУМ БАНК» удовлетворить частично. Взыскать со Щукиной Т.С. в пользу Общества с ограниченной ответственностью Коммерческий Банк «ЮНИАСТРУМ БАНК» задолженность по кредитному договору в размере ..., расходы по уплате государственной пошлины размере .... В удовлетворении остальной части исковых требований отказать. Решение может быть обжаловано в кассационном порядке в Омский областной суд путем подачи жалобы через Первомайский районный суд г. Омска в течение 10 дней со дня принятия решения в окончательной форме. решение вступило в законную силу 19.08.2011 года