Дело № 2-2293/2011

                                                       Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

Первомайский районный суд города Омска

в составе председательствующего судьи Чеботаревой Е.А.

при секретаре Хаджиевой С.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Омске

                                                                      28 июля 2011 года

Гражданское дело по иску Закрытого акционерного общества «СтарБанк» к Латышевскому С.М. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество и по встречному исковому заявлению Латышевского С.М. к Закрытому акционерному обществу «СтарБанк» о защите прав потребителей, признании недействительными условий кредитного договора,

                                                    У С Т А Н О В И Л:

Истец - ЗАО «СтарБанк» обратился в суд с иском о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество к ответчику С.М. Латышевскому.

В обоснование требований указали, что ... ЗАО между «СтарБанк» и Латышевским С.М. заключен кредитный договор ..., по которому ответчику предоставлен кредит в размере ... рублей.

... банк перечислил Латышевскому С.М. сумму кредита.

В качестве обеспечения исполнения обязательств перед Банком, заемщик передал в залог жилое помещение по адресу .... Права банка удостоверены закладной. Стоимость заложенного имущества определена в размере ... рублей.

С ... заемщик Латышевский С.М. ненадлежащим образом исполняет обязательства по кредитному договору, допускает просрочку по возврату кредита и уплате процентов.

... Латышевскому С.М. направлено требование о досрочном прекращении обязательств, которое ответчиком не исполнено.

На основании изложенного просят взыскать в пользу ЗАО «СтарБанк» с Латышевского С.М. ... рублей, из которых:

... рублей - основной долг,

... рублей - пени,

... рублей - проценты по кредиту,

... рублей - просроченная комиссия за организацию и сопровождение кредита.

Также просят обратить взыскание на заложенное имущество, жилое помещение по адресу: ..., с реализацией имущества на публичных торгах, с начальной продажной стоимостью в размере ... рублей.

Латышевский С.М. с требованиями иска не согласен, просит в удовлетворении отказать. Указал, что банком необоснованно включены в сумму задолженности ... рубля - комиссия за организацию и сопровождение кредита, так как это не является самостоятельной банковской услугой. Также ответчиком неверно рассчитаны проценты, в размере ... рублей, по его мнению, размер процентов не может составлять более ... рублей в день, размер пени явно не соответствует последствиям нарушения обязательств.

Кроме того, Латышевский С.М. подал встречное исковое заявление к ЗАО «СтарБанк», просит признать недействительными следующие пункты кредитного договора от ...:

п. 3.6.11.1. об оплате комиссии за предоставление кредита в размере ... % от сумы кредита;

п. 3.... об оплате комиссии за рассмотрение кредитной заявки в сумме ... рублей;

п. 3....

... п. 1.3.2, п. 1.З.З., п. 1.3.4, п. 3.6.6. в части включения в ежемесячный стандартный платеж комиссии за организацию и сопровождение кредита;

п. 3.6.10. в части включения в завершающий платеж по кредиту комиссии за организацию и сопровождение кредита;

п. 3.6.11, п. 3.6.13. в части включения во вторую очередь обязательств по уплате комиссии за организацию и сопровождение кредита;

п. 4.1.5., п. 4.1.6., п. 4.1.7, п. 4.1.8, п. 4.1.9, п. 4.1.10., п. 4.1.11., п. 4.1.14., п. 4.1.15., п.п. «б» п. 4.1.16., п. 4.1.20, п.п. «б» п. 4.4.1. в части ссылки на п. 4.1.5.;

п. 4.4.4., п. 4.4.7, п. 3.1. в части предоставления права изменять кредитору процентную ставку в одностороннем порядке.

Также просит применить последствия недействительности условия п. 3.6.11.1. кредитного договора об оплате комиссии за предоставление кредита в размере ... % от сумы кредита, то есть ... рублей;

п. 3.6.11.2. об оплате комиссии за рассмотрение кредитной заявки в сумме ... рублей;

п. 3.6.11.3. об оплате ежемесячной комиссии в размере ...% от остатка ссудной задолженности за организацию и сопровождение кредита (обслуживание по остатку долга).

Взыскать с ЗАО «Старбанк» в его пользу ... рубля, проценты в размере ... рублей, и ... рублей в счет компенсации морального вреда.

В обоснование требований указал, что положения кредитного договора сформулированы таким образом, что без открытия счета кредит не выдается. То есть получение кредита, напрямую обусловлено приобретением дополнительных услуг банка. Также при неоплате заемщиком комиссии за выдачу кредита и рассмотрение кредитной заявки, банк отказывает в выдаче кредита.

В соответствии с п. 3.6.11.1 договора, ... он уплатил ... рублей - комиссия за предоставление кредита;

по п. 3.6.11.2. договора, ... уплатил ... рублей - комиссия за рассмотрение кредитной заявки;

по п. 3.6.11.3. договора, с ... по ... уплатил ... рубля - комиссия за организацию и сопровождение кредита.

Считает, что указанные суммы подлежат возврату, так как их уплата противоречит закону и нарушает права потребителя.

Также, по его мнению, необоснованны условия кредитного договора, обязывающие заемщика заключить договоры страхования, предоставлять информацию обо всех открываемых счетах, с правом списания средств, в пользу ЗАО «Старбанк».

За пользование денежными средствами, уплаченными в виде комиссии за предоставление кредита, с ЗАО «СтарБанк» подлежат взысканию ... рублей, за период с ... по ...;

за пользование денежными средствами, уплаченными в виде комиссии за организацию и сопровождение кредита с ЗАО «СтарБанк» подлежат взыскать ... рублей за период с ... по ....

Кроме того незаконными действиями ЗАО «СтарБанк» ему причинен моральный вред, который он оценивает в ... рублей.

В судебное заседание представитель ЗАО «СтарБанк» не явился, причину неявки не сообщил, о месте и времени рассмотрения извещен надлежащим образом. Ранее требования иска Банка поддержал в полном объеме, требованиями встречного иска, предъявленного Латышевским, не признал.

Латышевский С.М. требования иска ЗАО «СтарБанк», в части обращения взыскания на предмет залога не признал, так как имущество выбыло из его владения, по решению суда о признании сделки недействительной, которое вступило в законную силу. Просит отказать в удовлетворении иска в этой части. Поддержал требования встречного иска. На рассмотрении требования о компенсации морального вреда не настаивает.

Представитель Латышевского С.М. - Скворцов С.Ф., действующий по доверенности, поддержал доводы, изложенные истцом. Просит удовлетворить требования встречного иска Латышевского С.М., и в случае удовлетворения, произвести зачет встречных требований в счет первоначальных.

Заслушав Латышевского С.М., его представителя и исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Согласно статье 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

Исполнение обязательств может обеспечиваться залогом, согласно п.1 ст. 329 ГК РФ.

В соответствии со ст. 50 Федерального закона от 16.07.1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Согласно ст. 61 ГПК РФ обстоятельства, установленные вступившим в законную силу судебным постановлением по ранее рассмотренному делу, обязательны для суда. Указанные обстоятельства не доказываются вновь и не подлежат оспариванию при рассмотрении другого дела, в котором участвуют те же лица.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказывать те обстоятельства, на которые она ссылается, как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено Федеральным законом.

В ходе судебного разбирательства установлено, что по кредитному договору                    № от ... ЗАО «СтарБанк» (заимодавец) обязался предоставить Латышевскому С.М. (заемщик) кредит в размере ... рублей на ... месяца.

Согласно п. 1.2. договора, в обеспечение исполнения обязательств заемщик предоставил банку в залог жилое помещение по адресу: ..., оценочной стоимостью ... рублей.

За пользование кредитом заемщик уплачивает проценты в размере ... % годовых (п. 3.1 договора).

Пунктом 4.4.1. договора закреплено право кредитора, потребовать полного досрочного исполнения обязательств по договору при просрочке заемщиками осуществления очередного ежемесячного платежа по кредиту более чем на 30 календарных дней.

Из материалов дела видно, что ЗАО «СтарБанк» исполнил свое обязательство по выдаче кредита в полном объеме, что подтверждается платежным поручением                          № от ... (л.д.40).

Согласно договору ипотеки № от ... Латышевский С.М. передал в залог ЗАО «СтарБанк» жилое помещение по адресу: ..., в качестве обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору. Предмет ипотеки оценен сторонами в размере ... рублей.

Указанная квартира принадлежала залогодателю на основании договора дарения от ..., прошедшего регистрацию в Управлении Федеральной регистрационной службы по Омской области ....

Из содержания закладной, зарегистрированной УФРС по Омской области ..., следует, что залогодателем жилого помещения по адресу: ..., по обеспеченному ипотекой кредитному договору от ..., является Латышевский С.М.

Залогодержателем является ЗАО «СтарБанк».

... истцу направлено требование о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов, пени на общую сумму ... рублей, в связи с просрочкой очередного платежа по кредиту более чем на 30 дней (л.д.38-39).

Указанное требование Латышевским С.М. не исполнено и с февраля 2009 года обязательства по договору он не исполняет.

Согласно расчету, предоставленному банком, задолженность заемщика составляет ... рублей, из них:

... рублей - основной долг;

... рублей - проценты за пользование кредитом;

... рубля - пеня за просрочку платежа;

... рубля - комиссия за организацию и сопровождение кредита.

Латышевский С.М. не согласен с расчетом банка, в части процентов за пользование кредитом, полагает, что он не может составлять более ... рублей: ... рублей х 395 дней просрочки, за период с ... по ....

Тем не менее, суд принимает расчет процентов за пользование кредитом, представленный истцом как верный, поскольку сторонами кредитного договора был согласован график погашения кредита, по которому общая сумма процентов установлена в размере ... рублей (л.д.54).

При расчете задолженности, банк обосновано вычел из суммы полагающихся к выплате процентов, уже уплаченные, что не противоречит условиям договора.

Размер основного долга по кредиту составляет ... рублей, это не оспаривается Латышевским С.М..

Вместе с тем суд, считает необоснованным и не подлежащим удовлетворению требование банка о взыскании с заемщика на основании п.3.6.11.3. кредитного договора комиссии за организацию и сопровождение кредита в размере 0,2 % от остатка ссудной задолженности.

Так, частью 9 ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (введена Федеральным законом от 08.04.2008 № 46-ФЗ) предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.

В соответствии со ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Комиссия за организацию и сопровождение кредита нормами ГК РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрена.

Согласно п. 1 ст. 10 Закона «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Какая именно услуга предоставлялась заемщику, при взимании комиссии за организацию и сопровождение кредита, из договора не ясно. При этом, кредит выдан единовременно, а комиссия уплачивается ежемесячно.

Соответственно, действия банка по взиманию данной комиссии применительно к положениям п.1 ст. 10, п.1 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей», по мнению суда, нарушают, установленные законом права Латышевского С.М.

Поскольку условие кредитного договора о внесении комиссии за организацию и сопровождение кредита (п. 3.6.11.3. договора) не основано на законе, суд считает, что кредитный договор в этой части является ничтожной сделкой, что влечет ее недействительность.

Требование банка о взыскании с Латышевского С.М. пени за нарушение срока возврата кредита также подлежит удовлетворению. При этом, находит возможным с учетом положений ст. 333 ГК РФ снизить размер пени с ... рублей до ... рублей.

Таким образом, требование банка к Латышевскому С.М. о досрочном взыскании кредитной задолженности обосновано и подлежит удовлетворению в размере ... рублей, из которых:

... рублей - основной долг;

... рублей - пени за нарушение срока возврата кредита;

... рублей - проценты по кредиту, до окончания срока договора, по графику.

В ходе судебного разбирательства установлено, что решением Первомайского районного суда г. Омска от 11.07.2011 года по делу № 2-1942/2011 признан недействительным договор дарения № от ... квартиры ..., заключенный между З.Н.А. и Латышевским С.М., а также запись о регистрации сделки и перехода права в ЕГРП от ....

Указанное решение вступило в законную силу ... и имеет преюдициальное значение при рассмотрении иска ЗАО «СтарБанк» к Латышевскому С.М. в части требования банка об обращении взыскания на предмет залога.

Поскольку по решению суда от ..., Латышевский С.М. не является собственником жилого помещения, соответственно, предмет залога утрачен и Банк не имеет права обращения взыскания на имущество, принадлежащее третьему лицу, а именно З.Н.А., по долгам заемщика.

Таким образом, истцу - ЗАО «СтарБанк» следует отказать в удовлетворении требования к Латышевскому С.М. об обращении взыскании на предмет залога, за необоснованностью.

Что касается исковых требований встречного иска Латышевского С.М. к ЗАО «СтарБанк», суд приходит к следующему.

Согласно п. 3.6.11.1. за предоставление кредита Латышевский С.М. уплачивает комиссию в размере ... % от суммы кредита, единовременно, в день заключения договора.

Пунктом 3.6.11.2. установлено, что заемщик уплачивает ... рублей банку, единовременно, в день заключения договора, за рассмотрение кредитной заявки.

Далее, в соответствии с п. 2.3. установлено, что кредит предоставляется заемщику, при условии оплаты заемщиком комиссий кредитору за рассмотрение кредитной заявки и предоставление кредита заключения договоров страхования и предоставления кредитору оригиналов заключенных договоров страхования и документов, подтверждающих их оплату.

Обеспечением исполнения обязательств по кредитному договору является: страхование жизни и потери трудоспособности Латышевского С.М., по условиям которого выгодоприобрететелем является кредитор (п.1.3.2.); страхование риска утраты и повреждения предмета залога, по условиям которого первым выгодоприобрететелем будет являться кредитор (п.1.3.3.); страхование риска утраты права собственности на предмет залога (п.1.3.4.).

Согласно п. 3.6.6. ежемесячный стандартный платеж включает в себя комиссию за организацию и сопровождение кредита, начисленные проценты на остаток основного долга за процентный период и погашение основного долга равными долями.

Согласно п. 3.6.10. завершающий платеж по кредиту включает в себя остаток основного долга, проценты, комиссию за организацию и сопровождение кредита. При этом проценты и комиссия уплачиваются за фактическое количество дней пользования оставшейся суммой кредита.

Пунктом 3.16.13. установлена очередь погашения обязательства при отсутствии просрочки.

Пунктами 4.1.5., 4.1.6., 4.1.7., 4.1.8., 4.1.9. 4.1.10. договора установлена обязанность заемщика: застраховать в страховой компании жизнь и потерю трудоспособности, предмет залога; предоставить кредитору полисы страхования; право списания кредитором (или иным владельцем закладной) в безакцепном порядке денежных средств со счета заемщика; не изменять условия договоров страхования; изменить выгодоприобретателя в договоре страхования в случае смены владельца закладной; не изменять в одностороннем порядке первого выгодоприобретателя в договорах (полисах) страхования.

Пунктом 4.1.11. договора предусмотрено, что заемщик обязуется исполнять обязательства, установленные в договорах (полисах) страхования.

Так же заемщик обязан: письменно уведомить банки, в которых открыты счета заемщика, о своем согласии на безакцепное списание денежных средств, в соответствии с условиями кредитного договора (п. 4.1.14., п. 4.1.15.); уведомить кредитора об открытии счетов или вкладов до востребования (пп. «б» п. 4.1.16); исполнять требования обслуживающей платежи организации, в случае передачи кредитором соответствующих функций (п. 4.1.20.).

Кредитор имеет право: потребовать полного досрочного исполнения обязательств по кредитному договору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком любого из обязательств, предусмотренных договором (пп. «б» п. 4.4.1.); при наступлении просрочки платежа по договору осуществить исполнение обязательств заемщика путем снятия денежных средств со счетов заемщика, ведущихся у кредитора или в других банках (п. 4.4.4.); передать по договору функции обслуживания платежей заемщика по исполняемым им денежным обязательствам другой организации (п.4.4.7).

Пунктом 3.1. договора предусмотрено, что кредитор вправе изменить в одностороннем порядке процентную ставку за пользование кредитом, в том числе, но не ограничиваясь, в случае изменения ставки рефинансирования ЦБ РФ, с предварительным письменным уведомлением заемщика об этом не менее чем за 5 календарных дней до даты таких изменений и направлением последнему информационных расчетов с учетом изменившейся процентной ставки.

Так как судом установлено, что п. 3.6.11.3. договора об оплате комиссии за организацию и сопровождение кредита нарушает права Латышевского С.М. и является ничтожным, то фактически уплаченные заемщиком средства в сумме ... рублей, за период с ... по ..., согласно графику, подлежат взысканию с ЗАО «СтарБанк» в пользу Латышевского С.М..

Взимание банком единовременной комиссии по п. 3.6.11.1., 3.6.11.2., по мнению суда не свидетельствует о нарушении прав Латышевского С.М., так как данные платежи взимаются не за открытие и ведение ссудного счета, что нарушало бы права заемщика как потребителя.

Исходя из положений о свободе договора (ст. 421 ГК РФ), суд не усматривает оснований для признания п. 2.3., п. 1.3.2., п. 1.3.3., п. 1.3.4, п. 3.6.6., п. 3.6.10., п. 3.6.11, п. 3.6.13., п. 4.1.5., п. 4.1.6., п. 4.1.7, п. 4.1.8, п. 4.1.9, п. 4.1.10., п. 4.1.11., п. 4.1.14., п. 4.1.15., п.п. «б» п. 4.1.16., п. 4.1.20, п.п. «б» п. 4.4.1., п. 4.4.4., п. 4.4.7, п. 3.1. кредитного договора незаконными, так как данные условия, законодательно не запрещены.

При обращении в суд с иском, истец - ЗАО «СтарБанк» оплатил госпошлину в размере 14220,19 рублей, поскольку иск удовлетворен частично, взысканию с Латышевского подлежат расходы по госпошлине в размере 10220,19 рублей.

Применительно к положениям ст. 103 ГПК РФ с ЗАО «СтарБанк» в доход местного подлежит взысканию госпошлина в размере ... рублей, поскольку Латышевский С.М. при обращении в суд с иском о защите прав потребителя освобожден от уплаты госпошлины.

Согласно ст. 410 ГК РФ обязательство прекращается полностью или частично зачетом встречного однородного требования, срок которого наступил, либо срок которого не указан или определен моментом востребования. Для зачета достаточно заявления одной стороны.

С учетом того, что частично удовлетворен иск ЗАО «СтарБанк» на сумму ... рублей и встречный иск Латышевского С.М. на сумму ... рублей, суд находит возможным произвести по инициативе Латышевского С.М. зачет взысканных сумм, уменьшив размер взыскания в пользу Банка, на сумму комиссии в размере ... рублей, взысканной в пользу Латышевского С.М.

Таким образом, размер взыскания в пользу Банка составит: ... руб. - .... = ... руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковое заявление Закрытого акционерного общества «СтарБанк» к Латышевскому С.М. удовлетворить частично.

Взыскать в пользу Закрытого акционерного общества «СтарБанк» с Латышевского С.М. задолженность по кредитному договору № от ... в размере ... рублей ... копеек, а также расходы по госпошлине в размере ... рублей ... копеек.

В остальной части иска отказать.

Встречное исковое заявления Латышевского С.М. к Закрытому акционерному обществу «СтарБанк» удовлетворить частично.

Признать недействительным п. 3.6.11.3. кредитного договора № от ....

Взыскать в пользу Латышевского С.М. с Закрытого акционерного общества «СтарБанк» ... рублей ... копейки - комиссия за организацию и сопровождение кредита

В остальной части исковых требований Латышевскому С.М. отказать.

Произвести зачет удовлетворенных требований по иску Закрытого акционерного общества «СтарБанк» к Латышевскому С.М. и встречному иску Латышевского С.М. к Закрытому акционерному обществу «СтарБанк», определив ко взысканию с Латышевского С.М. задолженность по кредитному договору № от ... в размере ... рублей ... копейки и расходы по госпошлине в размере ... рублей ... копеек.

Взыскать с Закрытого акционерного общества «СтарБанк» в доход местного бюджета ... рублей ... копеек.

Решение может быть обжаловано в Омский областной суд через Первомайский районный суд города Омска в течение 10 дней со дня принятия решения в окончательной форме.

Решение вступило в законную силу 07.09.2011 г.