Дело № 2-2170/2011 Р Е Ш Е Н И Е Именем Российской Федерации Первомайский районный суд города Омска В составе председательствующего судьи Е.А. Чеботаревой, При секретаре С.В. Хаджиевой, Рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Омске 19 июля 2011 года Гражданское дело по иску Закрытого акционерного общества «Банк ВТБ 24» к Лапшину С.В. о взыскании денежных средств, обращении взыскания на предмет залога, У С Т А Н О В И Л: Истец - «Банк ВТБ 24» (ЗАО) обратился в суд с иском о досрочном расторжении кредитного договора, взыскании задолженности, обращении взыскания на заложенное имущество. В обоснование указал, что по кредитному договору № от . «Банк ВТБ 24» (ЗАО) предоставил Лашину С.В. кредит в размере <данные изъяты> рублей сроком на <данные изъяты> календарных месяца для погашения, ранее предоставленного рефинансируемого кредита, а также на участие в долевом строительстве. Обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору является залог трехкомнатной квартиры, по адресу: <адрес> <адрес>, общей площадью <данные изъяты> кв.м. Кредитором и залогодержателем квартиры является «Банк ВТБ 24» (ЗАО). В соответствии с условиями кредитного договора заемщик уплачивает кредитору проценты за пользование кредитом, в размере <данные изъяты> % годовых. Размер ежемесячного аннуитетного платежа составляет <данные изъяты> рублей. С ноября 2007 года ежемесячные аннуитетные платежи по погашению суммы кредита и процентов за пользованием им, в нарушение условий закладной и кредитного договора заемщиком не производятся. В соответствии с п.п. 5.2., 5.3. договора займа в случае нарушения сроков возврата кредита и уплаты начисленных по кредиту процентов, на сумму соответствующей просроченной задолженности начисляется неустойка (пеня) в размере <данные изъяты> % за каждый день просрочки. В связи с неисполнением заемщиком обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование им, банком в соответствии с п. 5.4. кредитного договора предъявлено требование о полном досрочном исполнении обеспеченных ипотекой денежных обязательств (уведомление от .). Указанное требование ответчиком не выполнено. Задолженность Лашина С.В. по состоянию на . составляет <данные изъяты> рубля, из них: <данные изъяты> рублей - задолженность по кредиту; <данные изъяты> рублей - проценты за пользование кредитом. Полагает, что имеются основания для обращения взыскания на заложенное имущество с учетом рыночной стоимости квартиры по отчету ООО «"О"», в размере <данные изъяты> рублей. На основании изложенного просят взыскать с ответчика в пользу «Банк ВТБ 24» (ЗАО) кредитную задолженность в размере <данные изъяты> рублей и обратить взыскание на жилое помещение по адресу: <адрес> <адрес>, с реализацией имущества с публичных торгов, с начальной продажной стоимостью в размере <данные изъяты> рублей. В ходе судебного разбирательства истец «Банк ВТБ 24» (ЗАО) уточнил, что требование о досрочном истребовании задолженности выставлено заемщику . с указанием на досрочное погашение кредита не позднее .. Период с <данные изъяты> число каждого календарного месяца является расчетным. Так как в период, указанный в уведомлении платежи заемщиком не производились, соответственно с даты последнего погашения до ., были начислены плановые проценты в размере <данные изъяты> рублей, которые и отнесены к просроченным платежам. В судебном заседании представитель «Банк ВТБ 24» (ЗАО) Филина Ю.А., действующая по доверенности, требования и доводы иска поддержала в полном объеме. Пояснила, что требование о досрочном исполнении кредитных обязательств, направлено ответчику после нескольких просрочек по платежам. Считает, что данные просрочки являются достаточным основанием для досрочного взыскания всей суммы кредита. Ответчик Лашин С.В. требования иска не признал, в удовлетворении просит отказать за необоснованностью, также просит взыскать в его пользу с истца понесенные судебные издержки, связанные с оплатой услуг представителя. В судебном заседании пояснил, что кредит был ему предоставлен .. За период с . по . банк начислил проценты в размере <данные изъяты> рублей, которые были своевременно уплачены. Признает, что в период осуществления платежей по кредиту, он несколько раз допустил незначительные нарушения сроков внесения платежей от 1 до 3 дней. Дата внесения аннуитетного платежа установлена банком <данные изъяты> числа каждого месяца, кроме выходных. Им допущены следующие просрочки: . - просрочка 1 день, так как . и . выходные дни, внесено <данные изъяты> рублей, неустойка согласно договору <данные изъяты>% составила <данные изъяты> рублей, переплата составила <данные изъяты> рублей; . - просрочка 1 день, внесено рублей, необходимый плате <данные изъяты> рублей, неустойка <данные изъяты> рублей, переплата составила <данные изъяты> рублей; . - просрочка 2 дня, внесено <данные изъяты> рублей, неустойка <данные изъяты> рубля, переплата составила <данные изъяты> рублей. . - просрочка 1 день, внесено <данные изъяты> рублей, неустойка <данные изъяты> рубля, переплата составила <данные изъяты> рубля. Считает необходимым отметить, что . он внес указанный платеж, который был банком возращен, .. внесен повторный платеж. . - просрочка 1 день, внесено <данные изъяты> рублей, неустойка <данные изъяты> рубля, переплата составила <данные изъяты> рублей. Указанная сумма также внесена . и в тот же день возвращена банком, . платеж осуществлен повторно. . - внесено <данные изъяты> (неполный платеж), . - внесено - <данные изъяты> рублей, просрочка 1 день, неустойка составила <данные изъяты> рублей, переплата составила <данные изъяты> рублей. Больше нарушения сроков внесения аннуитетных платежей, он не допускал. Согласно п. 5.4.1. кредитного договора банк вправе потребовать досрочного исполнения договора в случаях: б) при просрочке очередного аннуитетного платежа либо его части более чем на 15 календарных дней; г) при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению аннуитетных платежей более 3 раз в течение 12 месяцев. Требование заявлено банком в ноябре 2010 года, то есть спустя 9 месяцев после последней просрочки. При этом, в течение 12 месяцев от даты направления требования о досрочном гашении кредита, то есть с октября 2009 года по октябрь 2010 года, он не имел более трех просрочек исполнения обязательств по внесению платежей, так же им не было допущено просрочки более 15 календарных дней. В указанный период времени, просрочки имели место только в январе 2010 года на 1 день, в связи с возвратом ему платежа банком, и в феврале 2010 года, также на 1 день. Таким образом, считает, что требование уведомление о досрочном погашении кредита, является незаконным и не основанным на договоре. Просрочки по платежам составляли всего 1 или 2 дня, сумма просрочки составляла <данные изъяты> рубля. Между тем, он систематически вносил и вносит суммы, превышающие аннуитетный платеж и неустойку, то есть имеет переплату по кредиту. Также, полагает, что банк включил в договор ничтожное условие, изменив очередность погашения заемщиком требований кредитора, и установил произвольную очередность погашения требований, вне зависимости от очередности, предусмотренной законом. Представитель Лашина С.В. - адвокат Литвинов О.И., требования иска также не признал. Пояснил, что Банком дважды возвращались заемщику аннуитетные платежи, которые он вынужден был вносить на следующий день. Это было в августе 2009 года и в январе 2010 года. Считает, что вины Лашина в этих просрочках нет. Кроме того, Банк произвольно зачисляет в счет погашения основного долга, суммы меньшие, нежели предусмотрено кредитным договором. Считает, что в результате допущенных ответчиком, нескольких весьма незначительных просрочек платежей, интересы банка не нарушены, и в настоящее время у Лашина нет задолженности перед банком. В связи с этим, избранный истцом способ защиты не соразмерен, последствиям нарушенных обязательств. Заслушав представителя «Банк ВТБ 24» (ЗАО), Лашина С.В., адвоката Литвинова О.И., исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему. В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается. Согласно статье 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. В соответствии с п.п. 2 и 3 ст. 348 ГК РФ, обращение взыскания не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера оценки предмета залога по договору о залоге; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца. Если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна. В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. В судебном заседании из пояснений сторон и материалов дела установлено, что . между ЗАО «Банк ВТБ 24» (кредитор) и Лашиным С.В. (заемщик) заключен кредитный договор №. По условиям договора, кредитор предоставляет заемщику в безналичной форме кредит в размере <данные изъяты> рублей сроком на <данные изъяты> месяца для целевого использования - погашение ранее предоставленного кредита, а также на участие в долевом строительстве. Обеспечением исполнения обязательств заемщика по данному договору является ипотека трехкомнатной квартиры по адресу: <адрес> <адрес>, общей площадью <данные изъяты> кв.метров. Также установлено, что до момента погашения регистрационной записи об обременении предмета ипотеки в виде ипотеки в пользу первоначального кредитора - предмета ипотеки находится в залоге у Залогодержателя. По условиям Кредитного договора, заемщик за пользование кредитом уплачивает кредитору проценты в размере <данные изъяты> % годовых (п. 4.1.). Проценты начисляются, начиная со дня, следующего за днем предоставления кредита и по день фактического возврата кредита включительно (п.4.2.). Согласно п. 4.3.2. Договора, кредитор имеет право на периодическое списание платежей в погашение кредита в течение платежного периода, без специальных поручений заемщика. Пунктом 4.3.7. Договора предусмотрено, что ежемесячные платежи по возврату кредита и уплате процентов, кроме первого и последнего, заемщик производит в период времени не ранее 10 числа и не позднее 17 часов 30 минут 18 числа (обе даты включительно), каждого календарного месяца. Согласно пункту 4.3.14. Договора, при наличии просрочки в исполнении обязательств заемщиком по договору, размер аннуитетного платежа увеличивается на сумму пени и штрафов. Пунктом 4.3.15. договора установлена очередность погашения требований кредитора в случае недостаточности денежных средств заемщика для исполнения им обязательств по договору. Пунктом 4.3.16. закреплено право кредитора, в одностороннем порядке изменять очередность погашения заемщиком требований кредитора. Согласно п. 5.4.1 кредитор имеет право требования от заемщика полного досрочного исполнения обязательств по договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов и суммы пени в следующих случаях: б) при просрочке очередного аннуитетного платежа либо его части более чем на 15 календарных дней; г) при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению аннуитетных платежей более 3 раз в течение 12 месяцев. Истцом - ЗАО «Банк ВТБ 24» составлен график погашения кредита, с которым заемщик ознакомлен .. Графиком установлены периоды внесения очередных платежей и их размер. . государственным регистрирующим органом произведена регистрация ипотеки в силу договора, оформлена закладная. По указанной закладной, в залог ЗАО «Банк ВТБ 24» передано жилое помещение по адресу: <адрес> <адрес>, общей площадью <данные изъяты> кв.м., в обеспечение исполнения обязательств Лашиным С.В. по кредитному договору №. . ЗАО «Банк ВТБ 24» направил в адрес Лашина С.В. требование о досрочном погашении задолженности по кредитному договору № в размере <данные изъяты> рублей, в связи с систематическими нарушениями условий кредитного договора, в том числе, и в части сроков погашения кредита, указанных в п/п. 4.3.7. договора. . Банк выразил намерение расторгнуть с . договор с Лашиным и предложил ему возвратить всю сумму до .. С учетом заявленных требований на истце лежит обязанность доказать факт нарушения заемщиком условий договора, а именно: просрочку аннуитетного платежа (его части) более чем на 15 календарных дней, либо просрочку внесения аннуитетных платежей более трех раз, в течение 12 месяцев. Между тем, довод ЗАО «Банк ВТБ 24» о том, что заемщик не производит оплату по кредиту с ноября 2007 года, в ходе судебного разбирательства подтверждения не нашел. Так, из предоставленной банком выписки по лицевому счету Лашина С.В. следует, что им производились платежи: В 2007 году - ., .; В 2008 году - ., ., ., ., ., ., ., ., . (перенос остатка), ., ., ., .; В 2009 году - ., ., . (вынесение на просрочку), . (вынесение на просрочку), . (вынесение на просрочку), ., . (вынесение на просрочку), . (вынесение на просрочку), ., ., ., .; В 2010 году - . (вынесение на просрочку), . (вынесение на просрочку), ., ., ., ., ., ., ., ., ., . (вынесение на просрочку). Из представленной выписки видно, что имели место несколько просрочек на 1 - 2 дня. Также у ответчика не имеется задолженности по процентам за пользование кредитом. Указанная в виде задолженности по процентам за пользование кредитом сумма, в размере <данные изъяты> рублей, является, по сути, плановыми процентами, начисленными, после предъявления . претензии о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору и уплате всей суммы в полном объеме. Таким образом, из предоставленных сторонами документов следует, что в период с октября 2009 года заемщик не имел более трех просрочек по внесению платежа, а имеющиеся просрочки были не более 15 календарных дней (в пределах 1 - 2 дней). При этом, как следует из пояснений Лашина С.В., в январе 2010 года просрочка платежа произошла не по его вине, а в связи с тем, что Банк не принял платеж. Указанное обстоятельство истцом не оспаривается. Оценивая в совокупности, предоставленные доказательства, суд не усматривает оснований для расторжения договора досрочного исполнения обязательств по кредитному договору С.В. Лашиным. Истцом не доказан факт просрочки заемщиком очередного аннуитетного платежа (его части) более чем на 15 календарных дней, либо просрочек в исполнении обязательств по внесению аннуитетных платежей более трех раз в течение 12 месяцев. В связи с этим, оснований для обращения взыскания на заложенное имущество, применительно к положениям ст. 348 ГК РФ, также не имеется. Согласно ч. 1 ст. 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах. По соглашению № от . адвокат Литвинов О.И. оказывал ответчику Лашину С.В. юридическую помощь в ходе рассмотрения гражданского дела по иску ЗАО «Банк ВТБ 24», стоимость услуг составляет <данные изъяты> рублей, что подтверждается квитанцией серии № №. Поскольку Банку в удовлетворении исковых требований отказано в полном объеме, с учетом положений ст. 100 ГПК РФ, суд полагает возможным, взыскать в пользу Лашина О.И. расходы, связанные с оплатой услуг представителя частично, в размере <данные изъяты> рублей. На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд Р Е Ш И Л: Закрытому акционерному обществу «Банк ВТБ 24» в удовлетворении иска к Лашину С.В. о взыскании денежных средств, обращении взыскания на предмет залога, отказать за необоснованностью требований. Взыскать в пользу Лашина С.В. Закрытого акционерного общества «Банк ВТБ 24» расходы, связанные с оплатой услуг представителя в размере <данные изъяты> рублей. Решение может быть обжаловано в Омский областной суд через Первомайский районный суд города Омска в течение 10 дней со дня принятия решения в окончательной форме. Решение вступило в законную силу 24.08.2011