Дело № 2-2497/2011

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

Первомайский районный суд города Омска

В составе председательствующего судьи Е.А. Чеботаревой

При секретаре С.В. Хаджиевой

Рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Омске

                                                                   12 августа 2011 года

Гражданское дело по иску Закрытого акционерного общества «Банк Жилищного Финансирования» к Жукову С.Ю. о взыскании задолженности по кредитному договору и об обращении взыскания на заложенное имущество,

У С Т А Н О В И Л:

Истец - ЗАО «Банк Жилищного Финансирования» обратился в суд с иском о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на предмет залога.

В обоснование указал, что ... между ЗАО «Банк Жилищного Финансирования» (кредитор) и Жуковым С.Ю. (заемщик) был заключен кредитный договор №, по которому заемщику выдан кредит в размере ... рублей для приобретения жилого дома, по адресу: ... под ...% годовых, сроком на ... месяцев.

Обязанности по договору, Банк исполнил, выдав заемщику всю сумму кредита.

... ответчик, использовав кредитные средства, по договору купли-продажи приобрел земельный участок, с расположенным на нем жилым домом по адресу: ....

В соответствии с п. 4.1.9 кредитного договора в обязанность заемщика входит, в том числе: обеспечение страхования в пользу кредитора: жилого строения, жизни и потери трудоспособности.

Согласно п. 4.1.6 договора, в течение всего периода действия договора и закладной, заемщик обязан ежегодно предоставлять кредитору (при передачи прав по закладной - владельцу закладной), документы, подтверждающие уплату страховой премии, в течение семи дней после её уплаты.

Ответчик Жуков С.Ю. указанную обязанность, не исполняет.

На основании п.4.4.1 кредитного договора кредитор имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств по договору при невыполнении обязательств по страхованию, в соответствии с пунктами 4.1.8-4.1.13.

Жукову С.Ю. направлено требование о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору, ответчиком оно получено .... Указанное требование оставлено заемщиком без удовлетворения.

По состоянию на ... размер задолженности составляет ... рублей.

На основании изложенного просят расторгнуть кредитный договор и взыскать с Жукова С.Ю. задолженность, которая на ... составляет ... рублей и обратить взыскание на предмет залога: жилой дом по адресу: ... с реализацией имущества на торгах, с начальной стоимостью, не ниже ... рублей.

В судебном заседании представитель ЗАО «Банк Жилищного Финансирования» Бессонова Г.Н., действующая по доверенности, требования и доводы иска поддержала в полном объеме. Вместе с тем, считает, что слушание дела следует отложить, в связи с рассмотрением ... апелляционной жалобы Жукова С.Ю. на решение мирового судьи, предметом рассмотрения которого, является законность пункта кредитного договора о страховании.

Также считает, что банк имеет право на расторжение договора и досрочное взыскание всей суммы задолженности, поскольку заемщиком нарушено существенное условие договора, договор страхования является страховкой рисков банка по исполнению обязательств. Не отрицает, что Жуков С.Ю. обязанности по погашению кредита и уплате процентов исполняет, просрочек по платежам не имеет.

Ответчик Жуков С.Ю. гражданское дело по иску просит рассмотреть без его участия.

Представитель Жукова С.Ю. - Гебаур Ю.А., действующий по доверенности, требования иска не признал. Пояснил, что заемщик не имеет задолженности перед банком по оплате. Страхование является самостоятельной услугой по отношению к кредитованию, поэтому предоставление кредита при условии обязательного страхования ущемляет права потребителя и не соответствует закону. То есть действия банка и страховых компаний являются злоупотреблением свободой договора в форме навязывания контрагенту несправедливых условий договора. Оснований для досрочного расторжения договора, взыскания кредита, обращения на предмет залога нет. Кроме того, требования банка несоразмерны, последствиям нарушения условия договора. Считает, что истцом избран ненадлежащий способ защиты права.

Заслушав представителя «Банка Жилищного Финансирования» (ЗАО), представителя Жукова С.Ю., исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Согласно ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

Согласно ст. 450 ГК РФ, изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В соответствии со ст. 54.1 Федерального закона от 16.07.1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

сумма неисполненного обязательства составляет менее пяти процентов от размера оценки предмета ипотеки по договору об ипотеке;

период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.

Если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В судебном заседании из пояснений сторон и материалов дела установлено, что ... между ЗАО «Банк Жилищного Финансирования» (кредитор) и Жуковым С.Ю. (заемщик) заключен кредитный договор №

По условиям договора, кредитор предоставляет заемщику в безналичной форме кредит в размере ... рублей сроком на ... месяца для целевого использования - приобретения жилого дома по адресу: ... и земельного участка под ним, общей стоимостью ... рублей.

Обеспечением исполнения обязательств заемщика по данному договору является в том числе: ипотека объекта недвижимого имущества (п. 1.4.1.), страхование жизни и потери трудоспособности Жукова С.Ю. (п. 1.4.2.).

Согласно п. 4.1.9. договора заемщик обязуется обеспечивать страхование в пользу кредитора имущества, жизни и потери трудоспособности лиц согласно п. 4.1.6. настоящего договора в течение всего периода действия настоящего договора и закладной, предоставляя кредитору (при передаче прав по закладной - владельцу закладной) ежегодно копии документов, подтверждающих уплату страховой премии (страховых взносов), в течение семи дней после её уплаты.

Подпунктом «л» пункта 4.4.1. договора предусмотрено, что кредитор имеет право потребовать досрочного исполнения обязательств по договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов за пользование кредитом и суммы пеней в случае невыполнения обязательств по страхованию согласно пунктам 4.1.6. - 4.1.11. договора.

Обязательство по выдаче кредитных средств, Банк исполнил выдав заемщику 3900000 рублей.

В свою очередь, Жуков С.Ю. по договору купли-продажи от ... приобрел у Г.Ф.М. земельный участок с расположенным на нем жилым домом по адресу: ..., за ... рублей.

Договор и переход права зарегистрированы, ... Жукову С.Ю. выдано свидетельство о праве собственности на жилой дом, с отметкой о регистрации ипотеки в силу закона.

Права ЗАО «Банк Жилищного Финансирования» по обеспеченному ипотекой обязательству удостоверены закладной. Передача прав первоначальным залогодержателем не производилась.

... банк направил Жукову С.Ю. требование о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору. Банк просил досрочного исполнения обязательств по кредитному договору, в связи с просрочкой внесения ежегодного страхового взноса, в течение более, чем 30 дней, в соответствии с п. 4.4.1. договора.

Указанное требование получено Жуковым С.Ю. ... и не исполнено.

Жуков С.Ю. не отрицает факт неисполнения условия договора о страховании в пользу кредитора жизни и потери трудоспособности.

Вместе с тем, Жуков С.Ю. не имеет просрочек по внесению очередных ежемесячных платежей. ... он заключил договор имущественного страхования предмета ипотеки с ЗАО «МАКС», указав выгодоприобретателем - ЗАО «Банк Жилищного Финансирования».

Из представленного в материалы дела заключения Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека в Омской области, следует, что нормами главы 48 ГК РФ не предусмотрена обязанность банков страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье и имущество заемщиков за свой счет или за счет заинтересованных лиц. Кредитный договор и договор добровольного страхования банком жизни и здоровья заемщиков являются самостоятельными гражданско-правовыми обязательствами с самостоятельными предметами и объектами. Возникновение у заемщика обязательств из кредитного договора не может обуславливать возникновение у него обязательств застраховать свою жизнь и трудоспособность, поскольку гражданским законодательством не предусмотрена такая обязанность заемщика.

В данном случае, судом не рассматривается вопрос о правомерности включения в договор условия об обязательном страховании заемщиком жизни и трудоспособности. Суд считает необходимым дать оценку, лишь последствиям неисполнения ответчиком Жуковым С.Ю. договора в части страхования жизни и потери трудоспособности, а также возможности досрочного расторжения договора, и взыскания оставшейся суммы кредита и процентов и обращения взыскания на предмет залога.

Оценивая, предоставленные истцом доказательства, суд приходит к убеждению, что нарушение Жуковым С.Ю. условия договора о страховании жизни о потери трудоспособности, не может являться достаточным основанием для расторжения договора, досрочного взыскания суммы и обращения на взыскания на предмет залога по следующим основаниям.

Во-первых, истец не допускал иных нарушений условий договора, в том числе, не допускал просрочки внесения платежей, по согласованному сторонами графику и страхования предмета залога.

Во-вторых, обращение взыскания на предмет залога, в данном случае, недопустимо, в силу ст. 54.1 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», поскольку нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно (применительно к размеру кредита в ... рублей и взыскиваемой сумме - ... рублей).

В-третьих, договор кредитования обеспечен ипотекой и договором страхования имущества (предмета ипотеки), по которому выгодоприобретателем является ЗАО «Банк Жилищного Финансирования». Не исполнение обязательства по страхованию жизни и трудоспособности заемщика с указанием банка в качестве выгодоприобретателем, по мнению суда, не является тем условием договора, при нарушении которого, возможно расторжение договора и досрочное взыскание всей суммы кредита и процентов.

Наконец, последствия нарушения обязательства, по мнению суда, явно несоразмерны требованию банка о досрочном взыскании всей суммы кредита.

Таким образом, избранный банком способ защиты права, в данном случае, не соответствует последствиям нарушения обязательств заемщиком.

С учетом изложенных обстоятельств, в удовлетворении требований иска ЗАО «Банк Жилищного Финансирования» к Жукову С.Ю. о расторжении кредитного договора, досрочном взыскании всей суммы кредита, обращении взыскания на предмет залога следует отказать, за необоснованностью.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Закрытому акционерному обществу «Банк Жилищного Финансирования» в удовлетворении иска к Жукову С.Ю. о взыскании задолженности по кредитному договору и об обращении взыскания на заложенное имущество, отказать за необоснованностью требований.

Решение может быть обжаловано в Омский областной суд через Первомайский районный суд города Омска в течение 10 дней со дня принятия решения в окончательной форме.

Решение вступило в законную силу 14.09.2011 г.