Дело №2-3058/2011

Первомайский районный суд г. Омска в составе

председательствующего судьи Макарочкиной О.Н.

при секретаре Ищенко Е.К.

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Омске 21 сентября 2011 года

гражданское дело по иску закрытого акционерного общества «Акционерный коммерческий банк «Абсолют Банк» к Айхлер В.А. о взыскании задолженности,

УСТАНОВИЛ:

Закрытое акционерное общество «Акционерный коммерческий банк «Абсолют Банк» (далее по тексту ЗАО «АКБ «Абсолют Банк» или Банк) обратилось в суд с иском к Айхлер В.А. (далее по тексту ответчик, заемщик или должник) о взыскании задолженности, ссылаясь на то, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ответчиком заключен кредитный договор, которому присвоен внутренний номер № и условия которого содержатся в заявлении заемщика на выпуск и обслуживание пластиковой карты и тарифах банка. Согласно п. 10 заявления ответчика на выпуск и обслуживание карты, подписывая заявление, он заключил типовой договор об использовании пластиковой карты ... и присоединил к его условиям в целом.

В соответствии с условиями договора банк открыл клиенту счет для отражения операций по картам и устанавил ему персональный лимит кредитования в сумме ... рублей со сроком возврата до ДД.ММ.ГГГГ с уплатой процентов за его пользование в размере ...% годовых (с ДД.ММ.ГГГГ процентная ставка увеличена до ...% годовых, с ДД.ММ.ГГГГ до ...% годовых). Факт получения ответчиком кредита подтверждается банковскими выписками о зачислении денежных средств со счета банка на счет Айхлер В.А.

Порядок погашения задолженности определен в договоре, при котором ответчик обязан пополнять счет в размере ...% от размера лимита кредитования, но не более задолженности ежеквартально.

Айхлером В.А. в течение срока действия договора 2 раза подряд не уплачен минимальный взнос.

В соответствии с п. 4.8.1 и п. 4.9. договора, предусматривающего право банка в случае неуплаты (не полной оплаты) клиентом минимального платежа 2 раза подряд потребовать погашения всей задолженности, банк ДД.ММ.ГГГГ направил ответчику требование о погашении задолженности по кредиту в полном объеме. Однако данное требование банка исполнено не было.

С ДД.ММ.ГГГГ указанная задолженность по кредиту считается просроченной, и в соответствии с условиями договора и тарифов, на нее начисляются пени по ставке ...% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки.

До настоящего времени ответчиком принятые обязательства перед банком в добровольном порядке не исполнены. По состоянию на текущую дату общая сумма задолженности перед истцом составляет ... рублей, из которых: задолженность по основному долгу в пределах лимита в размере ... рублей; сверхлимитная задолженность в размере ... рублей и пени в размере ... рублей. Просит взыскать с Айхлера В.А. указанную сумму задолженности, а также возместить судебные расходы по уплате государственной пошлине.

В судебном заседании представитель истца Писарев С.П. заявленные требования о взыскании задолженности поддержал в полном объеме по основаниям, изложенным в иске. Просил удовлетворитьего в полном объеме. С условиями мирового соглашения, предложенного ответчиком, не согласился.

Ответчик Айхлер В.А. в судебном заседании исковые требования не признал и пояснил, что им действительно заключен договор кредитования счета, по условиям которого им был взят кредит в размере ... рублей. Не согласен с тем, что банк в одностороннем порядке увеличил проценты за пользование кредитом до ...%. Полгает, что у него отсутствует задолженность поскольку минимальный платеж в размере ...% от суммы кредита им оплачивался вовремя. Кроме того, банк в нарушение действующего законодательства не выдал карту на новый срок, а также незаконно списал сумму страховки. Просил в иске отказать, или согласен на мировое соглашение с банком, по которому он признает сумму долга в размере ... рублей.

Заслушав стороны, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменений его условий не допускается.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО «АКБ «Абсолют Банк» и Айхлер В.А. (далее заемщик, клиент) был заключен договор об использовании пластиковой карты ... (...), предметом которого является кредитование банком расчетного счета заемщика для оплаты платежных документов заемщика при недостаточности или отсутствии денежных средств на данном счете.

В соответствии с условиями кредитного договора банк установил заемщику лимит, то есть максимальный размер ссудной задолженности по счету в сумме ... рублей на срок по ДД.ММ.ГГГГ под ... % годовых.

По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (статья 845 ГК РФ).

При заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами. Банк не вправе отказать в открытии счета, совершение соответствующих операций по которому предусмотрено законом, учредительными документами банка и выданным ему разрешением (лицензией), за исключением случаев, когда такой отказ вызван отсутствием у банка возможности принять на банковское обслуживание либо допускается законом или иными правовыми актами (статья 846 ГК РФ).

Статья 851 ГК РФ определяет, что в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете. Плата за услуги банка, предусмотренная пунктом 1 настоящей статьи, может взиматься банком по истечении каждого квартала из денежных средств клиента, находящихся на счете, если иное не предусмотрено договором банковского счета.

В соответствии со статьей 853 ГК РФ денежные требования банка к клиенту, связанные с кредитованием счета (статья 850) и оплатой услуг банка (статья 851), а также требования клиента к банку об уплате процентов за пользование денежными средствами (статья 852) прекращаются зачетом (статья 410), если иное не предусмотрено договором банковского счета. Зачет указанных требований осуществляется банком. Банк обязан информировать клиента о произведенном зачете в порядке и в сроки, которые предусмотрены договором, а если соответствующие условия сторонами не согласованы, - в порядке и в сроки, которые являются обычными для банковской практики предоставления клиентам информации о состоянии денежных средств на соответствующем счете.

В силу статьи 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Из выписки по счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ следует, что Банком кредитование счета Айхлера В.А. проводилось по его требованию, что последним не отрицалось.

Из расчета истца следует, что сумма основного долга в размере ... рублей ответчиком выплачена не была.

           В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований или возражений.

В обоснование возражений по заявленным требованиям Айхлером В.А. не представлены суду доказательства выплаты указанной суммы. Между тем, выписка по счету опровергает доводы ответчика об отсутствии задолженности по основному долгу и сверхлимитной задолженности.

Иной расчет задолженности ответчиком суду не представлен, несмотря на то, что судом ему разъяснялась указанная обязанность.

Как было установлено в процессе судебного разбирательства, до настоящего времени Айхлер В.А. принятых на себя обязательств по договору кредитования счета не исполнил.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по основному долгу в пределах лимита в размере ... рублей и сверхлимитная задолженность в размере ... рублей.

Доводы Айхлер В.А. о необоснованном увеличении банком процентов за пользование кредитом не могут быть приняты в силу следующего.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

Согласно п. 11.1 заключенного между сторонами договора заполнение и подписание клиентом заявления является подтверждением полного и безоговорочного принятия клиентом условий настоящего типового договора. Любые оговорки, изменяющие условия договора, которые могут быть сделаны клиентом при подписании заявления, не имеют юридической силы. Подписав договор, клиент гарантирует, что вся информация, предоставленная клиентом банку в связи с договором, является верной, полной и точной, клиент не скрыл обстоятельств, которые могли бы в случае их выяснения негативно повлиять на решение банка заключить договор и установить лимит кредитования. При этом договор считается заключенным с момента выдачи банком клиенту подписанного от имени банка письма с указанием установленного лимита кредитования и наименования плана в соответствии с тарифами, а также копии заявления с отметкой банка.

Как следует из расписки Айхлера В.А. от ДД.ММ.ГГГГ он ознакомлен с лимитом кредитования в размере ... рублей, тарифным планом «...», процентами на задолженность в пределах лимита кредитования в размере ...% годовых, с расчетным периодом в календарный квартал, минимальным платежом равным в размере ...% от кредитного лимита, но не более задолженности, ежеквартально. Также он ознакомлен с тарифами на выпуск и обслуживание пластиковых карт ..., с условиями договора № от ДД.ММ.ГГГГ, в том числе с тем, что в случае неуплаты (неполной уплаты) минимального платежа 2 раза подряд, банк имеет право приостановить действие карты и потребовать полного погашения всей суммы кредита. При погашении кредита в срок, указанный банком, задолженность по кредиту будет признана просроченной. Пени на просроченную задолженность согласно тарифам банка составляет ...% в день от суммы просроченной задолженности, а также с тем, что размер эффективной ставки по договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет ...% годовых. Кроме того, Айхлер В.А. согласился с тем, что в случае отсутствия денежных средств на счета, списание указанных в тарифах комиссий может быть произведено за счет предоставляемого банком кредита.

В соответствии с п. 11.2. договора в случае изменения банком договора и/или тарифов банк уведомляет об этом клиента не позднее, чем за 15 календарных дней до даты введения таких изменений, любым из следующих способов: путем размещения новых редакций указанных в данном пункте документов на информационных стендах в офисах банка или путем размещения новых редакций указанных в данном пункте документов на WEB-странице банка по адресу: <адрес>.

Любые изменения и дополнения в договор или тарифы с момента вступления их в силу с соблюдением процедур, указанных в данном договоре, равно распространяются на всех лиц, заключивших договор с банком, в том числе на тех, кто заключил договор ранее даты вступления изменений в силу. Под действие изменений и дополнений в договор или тарифы подпадают все операции, отражение которых по счету производится начиная с даты вступления таких изменений и дополнений в силу. В случае несогласия с изменениями или дополнениями, внесенными в договор и/или тарифы, клиент вправе до вступления в силу таких изменений или дополнений отказаться от договора в порядке, предусмотренном п.п. 11.4., 11.5., 11.7. - 11.9. договора (п. 11.3. договора).

Статья 1 ГК РФ устанавливает, гражданское законодательство основывается на признании равенства участников регулируемых им отношений, неприкосновенности собственности, свободы договора, недопустимости произвольного вмешательства кого-либо в частные дела, необходимости беспрепятственного осуществления гражданских прав, обеспечения восстановления нарушенных прав, их судебной защиты. Граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. Гражданские права могут быть ограничены на основании федерального закона и только в той мере, в какой это необходимо в целях защиты основ конституционного строя, нравственности, здоровья, прав и законных интересов других лиц, обеспечения обороны страны и безопасности государства.

Статьей 421ГК РФ регламентировано, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.. Если условие договора не определено сторонами или диспозитивной нормой, соответствующие условия определяются обычаями делового оборота, применимыми к отношениям сторон.

При толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом (статья 431ГК РФ).

Анализируя условия заключенного между сторонами договора стороны пришли к соглашению о том, что все изменения условий договора, в том числе размер процентов, уплачиваемых за пользование кредитом, доводятся до клиента способом, указанным в п. 11.2. договора. При этом клиент не лишен права отказаться от исполнения договора, в случае несогласия его с изменениями условий.

В судебном заседании установлено и не оспаривалось сторонами, что банком в одностороннем порядке был изменен размер процентов за пользование кредитом. Так, с ДД.ММ.ГГГГ увеличена до ...% годовых и с ДД.ММ.ГГГГ до ...% годовых, что установлено решением комитета по продуктам и тарифам АКБ «Абсолют Банк (ЗАО) от ДД.ММ.ГГГГ и от ДД.ММ.ГГГГ. Указанные тарифа доведены в помощью WEB-страницы на сайте банка.

Несогласие Айхлер В.А. с уплатой процентов в указанном размере противоречит условиям, заключенного им договора и истцом. При этом ответчиком не оспаривался факт размещения и уведомление банком о смете тарифов и увеличению процентной ставки по кредиту.

Ссылка ответчика на то, что ему была навязана услуга банка по страхованию Кредита, не обеспеченного иным поручительством, суд полагает также необоснованной, поскольку в нарушение ст. 56 ГПК РФ им не представлены доказательства того, что договор страхования был заключен под принуждением либо на невыгодных, кабальных условиях. Размер страховой платы в размере ... рублей при заключении договора и внесении в последующие годы по ... рублей в год не может быть расценена как кабальная, при размере кредитного лимита в сумме ... рублей..

Истец также просит взыскать с ответчиков пени из расчета в размере ... рублей.

Согласно п.1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Статья 333 ГК РФ предусматривает, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Просроченные проценты являются по своей правовой природе неустойкой, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств, в частности в случае просрочки исполнения. Право снижения неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушенного обязательства, данное право направлено против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки.

Принимая во внимание изложенное, а также размер задолженности, с учетом требований ст. 333 ГК РФ, исходя из интересов сторон, установлении баланса сторон, суд считает возможным снизить неустойку до ... рублей.

В соответствии с п.1 ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 2965,44 рублей.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования удовлетворить частично.

Взыскать с Айхлера В.А. пользу закрытого акционерного общества «Акционерного коммерческого банка «Абсолют Банк» задолженность по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере ... рублей, их них: ... рублей - сумма основного долга, ... рублей - сверхлимитная задолженность и ... рублей - пени.

В остальной части иска отказать.

Взыскать с Айхлера В.А. пользу закрытого акционерного общества «Акционерного коммерческого банка «Абсолют Банк» расходы по уплате государственной пошлины в размере 2965,44 рублей.

           Решение может быть обжаловано в Омский областной суд в течение 10 дней со дня изготовления мотивированного решения путем подачи жалобы в Первомайский районный суд г.Омска.

Судья Макарочкина О.Н. Решение вступило в законную силу 07.10.2011 года