Дело № 2-3098/2011

Р Е Ш Е Н И Е

в составе председательствующего Солодкевича И.М.

при секретаре Хандогиной К.Ю.

рассмотрел в открытом судебном заседании в городе Омске 19 октября 2011 года

гражданское дело по иску Коммерческого банка «ЮНИАСТРУМ БАНК» (Общество с ограниченной ответственностью) к Брылеву Е.А. о взыскании задолженности по договору

У С Т А Н О В И Л :

       Коммерческий банк «ЮНИАСТРУМ БАНК» (ООО) (далее - Банк) обратился в суд с данным иском, указав, что ДД.ММ.ГГГГ Банк и Брылев Е.А. на основании анкеты-заявки и в соответствии с Правилами комплексного обслуживания физических лиц «Ю-Маркет» (далее - Правила), в порядке статьи 428 ГК РФ заключили договор на открытие счета с предоставлением банковской карты КБ «ЮНИАСТРУМ БАНК» (ООО) с кредитным лимитом (овердрафтом) в <данные изъяты> рублей для расчетов по карте <данные изъяты>

       Срок действия разрешенного овердрафта по карте согласно условиям составляет <данные изъяты> месяца с возможностью пролонгирования. Плата за пользование овердрафтом составляет <данные изъяты>% годовых от суммы задолженности.

       Факт предоставления овердрафта подтверждается выписками по ссудному счету и счету по пластиковой карте ответчика.

       Таким образом, истец свои обязательства по договору исполнил надлежащим образом.

       В соответствии с Правилами ответчик принял на себя обязательства в срок не позднее последнего рабочего дня месяца, следующего за отчетным, размещать на счете денежные средства не менее суммы минимального платежа, включающего: часть основного долга, сумму начисленных процентов за расчетный период, сумму несанкционированного кредита (при наличии), суммы плат и комиссий (п.п. 1.12., 3.4.2. Правил).

       В нарушение пункта 3.4.2. Правил, условий договора, ст.ст. 309-310, 809, 819 ГК РФ в установленные сроки денежные средства от ответчика не поступали, что привело к возникновению просроченной задолженности.

       Согласно п.п. 3.1.2., 3.1.3. Правил и пункту 2 статьи 811 ГК РФ Банк имеет право требовать досрочного возврата всей суммы задолженности в случае не исполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по договору.

       ДД.ММ.ГГГГ Банк направил ответчику уведомление № с требованием о погашении образовавшейся задолженности в сумме <данные изъяты>.

       При несоблюдении сроков ежемесячного погашения ссудной задолженности, в соответствии с пунктом 3.1.5. Правил и тарифами Банка на всю сумму просроченного платежа начисляется неустойка (пени) в размере <данные изъяты>% годовых.

       По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика перед Банком составляет <данные изъяты>, в том числе: <данные изъяты>. - задолженность по овердрафу (кредиту), <данные изъяты>. - задолженность по уплате процентов и <данные изъяты>. - пени.

       Просили взыскать с ответчика перечисленные суммы задолженности и 10036 руб. 17 коп. расходов по оплате государственной пошлины (л.д. 3-4).

       Ответчик Брылев Е.А. в отзыве на иск признал сумму основного долга по договору и процентов за пользование заемными средствами, не согласился с требованиями в части взыскания с него неустойки в заявленном размере. Указал, что действительно по условиям договора обслуживания физических лиц «Ю-Маркет» (п. 3.1.5) и в соответствии с тарифами Банка, при несоблюдении сроков ежемесячного погашения ссудной задолженности на всю сумму просроченного платежа начисляется неустойка (пени) в размере <данные изъяты>% годовых.

       По расчету истца размер неустойки составляет <данные изъяты>. Из документов представленных истцом, а именно из детализации оборотов по лицевым счетам, следует, что с момента заключения договора и до подачи рассматриваемого иска в суд, он периодически вносил на счет банковской карты денежные средства. Это свидетельствует о том, что он не уклонялся от исполнения обязательств перед Банком. Данное обстоятельство должно быть учтено судом при принятии решения о взыскании с него пени за просрочку платежа. Полагает, что неустойка, превышающая в три раза сумму основного долга, явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

       Кроме того, в настоящее время он находится в тяжелом финансовом положении, в связи с отсутствием места работы и регулярного дохода. Данные обстоятельства могут повлечь невозможность исполнения решения суда, в случае взыскания с него неустойки в заявленном истцом размере.

       На основании статьи 333 Гражданского Кодекса Российской Федерации просил снизить размер неустойки до 5000 рублей (л.д. 62-63).

       В судебном заседании представитель истца - КБ «ЮНИАСТРУМ БАНК» (ООО) по доверенности Назаров М.С. (л.д. 54) поддержал доводы и требования иска. Дополнил, что ответчик прекратил пользоваться картой с ДД.ММ.ГГГГ года. С этого времени ответчик перестал, как получать денежные средства по карте, так и вносить платежи для возврата кредита и процентов. За каждый день просрочки внесения платежей предусмотрена неустойка в размере <данные изъяты>% в день или <данные изъяты>% в год. Об всех условиях кредита ответчику было известно, последний со всеми условиями договора был согласен на момент подписания анкеты-заявки, что подтвердил своей подписью.

       Ответчик Брылев Е.А. в судебное заседание не явился, был извещен, просил рассмотреть дело в его отсутствие (л.д. 80,83).

       Представитель ответчика Александров И.Е., действующий на основании доверенности (л.д. 60), в итоге признал только сумму основного долга, с размером начисленных процентов и пеней не согласился. Дополнил, что при подписании анкеты-заявки Брылев Е.А. не подписывал тарифы и Правила комплексного обслуживания физических лиц «Ю-Маркет». Считает, что начисление процентов и неустойки производиться незаконно. Изначально Банк указал, что неустойка начисляется в размере <данные изъяты>% в год, потом <данные изъяты>% в день. Представитель Банка не может пояснить по какой ставке производится начисление процентов и неустойки. Полагает, что как таковой кредитный договор между Банком и Брылевым Е.А. не был заключен. По изложенным основаниям просил в удовлетворении требований в части взыскания с ответчика процентов за пользование кредитом и неустойки отказать.

       Выслушав представителей сторон, исследовав материалы настоящего гражданского дела, суд приходит к следующему:

       Согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (статья 820 ГК РФ).

       ДД.ММ.ГГГГ на основании анкеты - заявки № от ДД.ММ.ГГГГ Брылева Е.А., Правил комплексного обслуживания физических лиц «Ю-Маркет» КБ «ЮНИАСТРУМ БАНК» (ООО), Условий предоставления овердрафта по открытому счету с предоставлением банковской карты и Тарифов на получение и использование карт с разрешенным овердрафтом, Коммерческий банк «ЮНИАСТРУМ БАНК» (ООО) предоставил Брылеву Е.А. (кредитный договор №) овердрафт по открытому счету на сумму <данные изъяты> рублей на срок <данные изъяты> месяца под <данные изъяты>% годовых, а последний принял обязательства в срок не позднее последнего рабочего дня месяца, следующего за отчетным, размещать (зачислять) на своем счете денежные средства не менее суммы минимального платежа (п.п. 3.4.2. Условий); Банк вправе: требовать от владельца счета досрочного погашения задолженности по настоящему договору в случае возникновения просроченной задолженности владельца счета перед Банком по уплате минимального платежа, а также любой иной задолженности по договору (п. 3.1.2. Условий); в одностороннем порядке досрочно расторгнуть настоящий договор и требовать возврата овердрафта, уплаты процентов, комиссий, неустоек и исполнения иных обязанностей в случае возникновения просрочки Владельцем счета исполнения любого из обязательств, предусмотренных Договором (п. 3.1.3. Условий) (л.д. 6-20).                

       Кредит истец выдал Брылеву Е.А. путем зачисления денежных средств в общей сумме <данные изъяты> рублей на счет банковской карты и последовательного получения последним обозначенной суммы.

       Договор между сторонами соответствует требованиям ст.ст. 420-425, 427-428, 432-434, 807-811,819-821, 850 ГК РФ). В силу буквального содержания перечисленных документов, против которых ответчик не возражал при заключении договора, следует признать, что все условиях договора, в том числе по размеру процентов за пользование кредитом в <данные изъяты>% годовых и неустойки в <данные изъяты>% годовых, следует признать согласованными. Иное мнение представителя ответчика в данной части нельзя признать правильным и обоснованным. Доказательство заключения договора на других возможных условиях ответчик также не предоставил.

       Кредитный договор и получение денежных средств в обозначенной сумме ответчик не оспорил (ст.ст. 168-179, 812 ГК РФ).

       Следовательно, истец свои обязательства по договору исполнил полностью.

       Как установлено в судебном заседании с ДД.ММ.ГГГГ года ответчик Брылев Е.А. погашение основного долга и процентов по кредитному договору не производит.

       ДД.ММ.ГГГГ истец направил Брылеву Е.А. уведомление о наличии по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ просроченной задолженности по кредиту в общей сумме <данные изъяты>., в том числе: основной долг - <данные изъяты>., начисленные проценты <данные изъяты>., неустойка (пени) - <данные изъяты>., с предложением в течение пяти календарных дней с момента получения уведомления погасить просроченную задолженность (л.д. 22-23).

       Добровольно требования истца ответчик не исполнил, платежи по кредитному договору не производит.

       Согласно пункту 2 статьи 811 ГК РФ, на который ссылается истец, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

       В силу пункта 2 статьи 819 ГК РФ данные правила применяются и к отношениям по кредитному договору.

       Истец, требуя досрочно взыскать с ответчика сумму кредита, процентов и пени, ссылается на длительное нарушение заемщиком Брылевым Е.А. срока, установленного для возврата очередной части кредита, что предусмотрено непосредственно условиями договора (п.п. 3.1.2., 3.1.3. Условий), и законом.

       В нарушение установленных условиями договора и принятых Брылевым Е.А. обязательств, последний производил возврат кредита и процентов нерегулярно, просроченная задолженность по договору возникла с ДД.ММ.ГГГГ года, возврат кредита и уплату процентов за пользование кредитом заемщик не производит и до настоящего времени.

       По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность Брылева Е.А. перед Банком и по расчетам последнего составляет <данные изъяты> в том числе: <данные изъяты>. - задолженность по овердрафу (кредиту), <данные изъяты>. - задолженность по уплате процентов и <данные изъяты>. - пени (неустойки) (л.д. 5).

        Ответчик Брылев Е.А. оспаривает размер начисленных процентов и пени, так как утверждает, что не подписывал тарифы и правила комплексного обслуживания физических лиц «Ю-Маркет». Кроме того, Банк не указал процентную ставку, по которой исчислял проценты и пени.

        Однако, как уже было отмечено, подписав анкету-заявку № от ДД.ММ.ГГГГ, Брылев Е.А. тем самым подтвердил свое согласие на присоединение к Правилам комплексного обслуживания физических лиц «Ю-Маркет» КБ «ЮНИАСТРУМ БАНК» (ООО) в порядке, предусмотренном статьей 428 ГК РФ, а также подтвердил факт ознакомления полного согласия с Правилами и Тарифами на выпуск и обслуживание банковских карт и обязался их соблюдать (пункт 8) (л.д. 7).

       На основании правил комплексного обслуживания физических лиц «Ю-Маркет» КБ «ЮНИАСТРУМ БАНК» (ООО) присоединение клиента к правилам производится путем подачи в Банк заявления (анкеты-заявки) по форме, установленной Банком (статья 3). За пользование овердрафтом Банком начисляются проценты по ставке в соответствии с тарифами. Начисление процентов начинается со дня, следующего за днем предоставления кредита, и заканчивается днем погашения задолженности по кредиту включительно. Проценты начисляются на сумму задолженности, отраженную по ссудному счету по овердрафту (пункт 2.2 приложения к Правилам).

      В соответствии с тарифами на выпуск и обслуживание банковских карт с разрешенным овердрафтом в рамках карточного продукта <данные изъяты>» для карты <данные изъяты>» установлены следующие тарифы, в том числе при кредите от <данные изъяты> до <данные изъяты> рублей: <данные изъяты> % годовых - проценты за пользование кредитом по счету; <данные изъяты>% годовых - полная стоимость кредита, <данные изъяты>% годовых - неустойка по просроченному основному долгу и просроченным процентам (л.д. 19-20).

       Отсюда, следует признать, что по настоящему договору между сторонами задолженность по основному долгу составляет <данные изъяты>, а по процентам за пользование кредитом - <данные изъяты> которые и подлежат взысканию с ответчика в заявленных суммах.

       С учетом суммы основного долга и процентов за пользование кредитом, периода просрочки, действий сторон, размера штрафных санкций, ходатайства ответчика об уменьшении размера неустойки, суд полагает, что заявленная истцом неустойка в <данные изъяты>. при любом варианте расчета явно несоразмерна последствия нарушения обязательства и, по мнению суда, подлежит уменьшению (статья 333 ГК РФ) до <данные изъяты> рублей.          

       В соответствии со статьей 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию и расходы последнего по оплате государственной пошлины при обращении в суд в сумме 10036 рублей 08 копеек (л. д. 2).

       Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

       Взыскать с Брылева Е.А. в пользу Коммерческого банка «ЮНИАСТРУМ БАНК» (Общество с ограниченной ответственностью) задолженность по договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, в том числе <данные изъяты>. просроченного основного долга, <данные изъяты>. процентов и <данные изъяты> рублей пени, а также 10036 руб. 17 коп. расходов по уплате государственной пошлины, всего в общей сумме <данные изъяты>

       На решение в течение десяти дней со дня принятия решения судом в окончательной форме может быть подана кассационная жалоба в Первомайский районный суд для рассмотрения Омским областным судом.

       Судья                                                                                        Решение вступило в законную силу 30.11.2011 года.