Дело № 2-620/2012 Р Е Ш Е Н И Е Именем Российской Федерации Первомайский районный суд города Омска в составе председательствующего Солодкевича И.М. при секретаре Хандогиной К.Ю. рассмотрел в открытом судебном заседании в городе Омске 21 марта 2012 года гражданское дело по иску Открытого акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к Таршилову Д.Л. о взыскании задолженности по кредитному договору, встречному иску Таршилова Д.Л. к Открытому акционерному обществу «АЛЬФА-БАНК» о признании условий кредитного соглашения в части недействительными и взыскании суммы У С Т А Н О В И Л : ДД.ММ.ГГГГ истец - ОАО «АЛЬФА-БАНК» (далее - Банк) - обратился в Кировский районный суд <адрес> с данным иском, указав, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и Таршиловым Д.Л. в офертно-акцептном порядке в соответствии со ст.ст. 432, 435, 438 ГК РФ было заключено соглашение о кредитовании на получение потребительской карты № № Во исполнение соглашения о кредитовании Банк перечислил заемщику денежные средства в сумме <данные изъяты>. В соответствии с условиями соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих условиях выдачи потребительской карты, открытия и кредитования счета потребительской карты (овердрафта), а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, сумма кредита составила <данные изъяты> рублей с оплатой за пользование кредитом процентов в размере <данные изъяты>% годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей 17-го числа каждого месяца в размере платежа не менее минимального. Количество раз использования предоставленного кредита не ограничивалось. Согласно выписке по счету заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования. В настоящее время Таршилов Д.Л. принятые на себя обязательства не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит, проценты за пользование кредитом не уплачивает. Пунктами 7.1.-7.2. Общих условий установлено, что в случае нарушения заемщиком сроков погашения кредита и начисленных процентов, за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами. В связи с неисполнением ответчиком принятых на себя обязательств, Банк вынужден обратиться в суд для взыскания с ответчика просроченной задолженности. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика перед Банком составляет <данные изъяты>, из которых: <данные изъяты>. - просроченный основной долг и <данные изъяты>. - начисленные проценты. Просил взыскать с ответчика задолженность по соглашению о кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ в общей сумме <данные изъяты>., а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме <данные изъяты>. (л.д. 2). По настоящему делу ДД.ММ.ГГГГ Кировским районным судом <адрес> было принято заочное решение об удовлетворении иска (л.д. 54-55), которое по заявлению ответчика отменено определением обозначенного суда от ДД.ММ.ГГГГ с возобновлением рассмотрения дела по существу (л.д. 66, 109-110). Определением Кировского районного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ настоящее гражданское дело передано на рассмотрение Первомайского районного суда <адрес> по месту жительства ответчика (л.д. 113). При новом рассмотрении ответчик Таршилов Д.Л. предъявил ОАО «АЛЬФА-БАНК» встречный иск, указав, что ДД.ММ.ГГГГ Банк и он (Таршилов А.Л.) заключили соглашение о кредитовании на получение потребительской карты №, по которому сумма кредитования составила <данные изъяты> рублей, проценты за пользование кредитом - <данные изъяты>% годовых. Он исправно и в срок вносил платежи по кредиту, установленные обозначенным соглашением. ДД.ММ.ГГГГ из его очередного платежа в <данные изъяты> рублей в счет погашение штрафов по просроченным процентам по данному договору зачислено <данные изъяты> рублей и только <данные изъяты> рубля зачислено на счет. ДД.ММ.ГГГГ он внес <данные изъяты> рублей, которые полностью были зачислены в погашение штрафов по договору. Из внесенных ДД.ММ.ГГГГ <данные изъяты> рублей на погашение штрафов зачислено <данные изъяты>., а на погашение просроченных процентов по договору - <данные изъяты> Таким образом, с ДД.ММ.ГГГГ он внес на счет всего <данные изъяты> из которых <данные изъяты> рублей зачислено на счет, <данные изъяты>. - за просроченные проценты, а <данные изъяты> уплачено на погашение штрафов по просроченным процентам и штрафов по просроченному долгу. Он обратился в Банк за разъяснением по поводу таких высоких штрафов за просрочку процентов по договору, на что Банк сослался на абзацы пункта 6 условий кредитного соглашения, в соответствии с которыми погашение задолженности перед Банком по соглашению о кредитовании за счет собственных средств клиента производится в следующем порядке: - в первую очередь - штраф за образование просроченной задолженности или штраф за пропуск уплаты минимального платежа; - во вторую очередь - неустойка за просрочку уплаты начисленных процентов за пользование кредитом; - в третью очередь - неустойка за просрочку погашения суммы кредита; - в четвертую очередь - неустойка за просрочку уплаты комиссии за обслуживание счета потребительской карты; - в пятую очередь - просроченные проценты за пользование кредитом; - в шестую очередь - просроченная сумма кредита; - в седьмую очередь - просроченная сумма комиссии за обслуживание счета потребительской карты; - в восьмую очередь - комиссия за обслуживание счета потребительской карты; - в девятую очередь - начисленные проценты за пользование кредитом; - в десятую очередь - сумма кредита. Он считает, что приведенные условия кредитного соглашения нарушают положения статьи 319 ГК РФ, согласно которым сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга. Соглашение, предусматривающее, что при исполнении должником денежного обязательства не в полном объеме требования об уплате неустойки, процентов, предусмотренных статьей 395 ГК РФ, или иные связанные с нарушением обязательства требования погашаются ранее требований, названных в статье 319 ГК РФ, противоречит смыслу данной статьи и является ничтожным (статья 168 ГК РФ). Тот факт, что обязательство должника по уплате неустойки было исполнено посредством безакцептного списания денежных средств с его расчетного счета, сам по себе не означает, что должник не может потребовать возврата излишне уплаченной неустойки. Суд, рассматривая данное требование и установив несоразмерность уплаченной неустойки последствиям нарушения обязательства (статья 333 ГК РФ) либо отсутствие оснований для привлечения должника к ответственности за нарушение обязательства (пункт 2 статьи 330 ГК РФ), выносит решение о возврате излишне уплаченной неустойки применительно к пункту 3 статьи 1103 ГК РФ либо, если об этом заявил истец, о признании погашенными полностью или частично обязательств должника перед кредитором по уплате основной суммы долга и процентов (Информационное письмо Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ №. Просил: - признать абзацы пункта 6 условий кредитного соглашения, заключенного между сторонами ДД.ММ.ГГГГ, об очередности списания неустойки недействительными; - взыскать в его пользу с ОАО «АЛЬФА-БАНК» <данные изъяты> излишне уплаченной неустойки (л.д. 149-150). Кроме того, Таршилов Д.Л. подал заявление с просьбой в соответствии со статьей 333 ГК РФ уменьшить неустойку в связи с ее явной несоразмерностью последствиям нарушения обязательства. Банк неправомерно включил в договор пункты, противоречащие Гражданскому кодексу Российской Федерации, чем ущемил его права как потребителя. Также, прочил учесть его тяжелое материальное положение в связи с отсутствием стабильного заработка (л.д. 163). В отзыве на встречный иск представитель ОАО «АЛЬФА-БАНК» заявленные Таршиловым Д.Л. доводы и требования не признал. Так, указал, что согласно статье 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, так как располагают при его заключении полной информацией о всех существенных условиях, в результате чего стороны могут добровольно принять на себя все права и обязанности, определенные договором, либо отказаться от его заключения. В соответствии с пунктом 2 статьи 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной стороной и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. При обращении в ОАО «АЛЬФА-БАНК» Таршилов Д.Л. заполнил анкету-заявление на предоставление кредитной карты, рассмотрев которую Банк принял его предложение и заключил с ним соглашение о кредитовании, то есть в порядке и с соблюдением положений ст.ст. 432, 435, 438 ГК РФ. С условиями соглашения, содержащимися в Общих условиях предоставления потребительской карты, которые содержат в себе порядок предоставления денежных средств заемщику, их списание, установленные санкции при нарушении заемщиком принятых на себя обязательств по кредиту, Таршилов Д.Л. был ознакомлен и согласен, что подтверждается его собственноручной подписью в анкете-заявлении от ДД.ММ.ГГГГ. Таким образом, Таршилов Д.Л. не мог не знать, более того, был надлежащим образом осведомлен обо всех существенных условиях соглашения, в том числе о суммах, подлежащих выплате при нарушении сроков погашения задолженности и несвоевременного зачисления денежных средств. Требование о взыскании с Банка излишне уплаченной неустойки считают необоснованным, поскольку в соответствии со статьей 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения. Неустойка по своей природе носит компенсационный характер и направлена, в частности, на возмещение кредитору убытков, причиненных в связи с нарушением обязательства (пункт 1 статьи 330 ГК РФ). По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. Поскольку в данном случае кредитное соглашение было заключено на значительную сумму, никакого иного обеспечения (залога, поручительства) ответчик не предоставлял, то установление неустойки в размере, указанном в общих условиях, является мерой ответственности должника за нарушение обязательства и единственным способом, предупреждающим неуплату заемщиком сумм, предусмотренных заключенным соглашением. Положения Гражданского кодекса Российской Федерации подтверждают, что стороны свободны в определении размера и условий уплаты неустойки. В законе не содержится каких-либо ограничений свободы сторон в установлении размера неустойки. Предельный размер неустойки, который может быть уплачен при ненадлежащем исполнении обязательства, законом также не установлен. В соответствии с пунктом 2 статьи 330 ГК РФ кредитор не вправе требовать уплаты неустойки, если должник не несет ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств. Однако право требования Банком как неустойки за несоевременную уплату процентов и основного долга по договору предусмотрены пунктом 7.1. Общих условий заключенного между сторонами соглашения о кредитовании на получение потребительской карты. Кроме того, Таршилов Д.Л. допускал просрочки платежей, то есть нарушал условия соглашения. Банк, в свою очередь, при исполнении соглашения о кредитовании действовал исключительно в соответствии с его условиями и положениями действующего законодательства. Норма статьи 333 ГК РФ не обязывает суд к уменьшению неустойки (определение Верховного Суда Российской Федерации от 13 марта 2001 года по делу № 93-впр01-1. Кроме того, согласно постановлению Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 22 декабря 2011 года № 81 «О некоторых вопросах применения статьи 333 ГК РФ» соразмерность неустойки последствиям нарушения предполагается. Ответчик должен представить доказательства явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1); при рассмотрении вопроса о необходимости снижения неустойки по заявлению ответчика на основании статьи 333 ГК РФ судам следует исходить из того, что неисполнение или ненадлежащее исполнение должником денежного обязательства позволяет ему неправомерно пользоваться чужими денежными средствами. Поскольку никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, условия такого пользования не могут быть более выгодными для должника, чем условия пользования денежными средствами, получаемыми участниками оборота правомерно (например, по кредитным договорам). Разрешая вопрос о соразмерности неустойки последствиям нарушения денежного обязательства, и с этой целью определяя величину, достаточную для компенсации потерь кредитора, суды могут исходить из двукратной учетной ставки Банка России, существовавшей в период такого нарушения (пункт 2); списание по требованию кредитора неустойки со счета должника не лишает должника права ставить вопрос о применении к списанной неустойке положений статьи 333 Кодекса, например, путем предъявления самостоятельного требования о возврате излишне уплаченного. В то же время, если подлежащая уплате неустойка перечислена должником добровольно, он не вправе требовать снижения суммы такой неустойки на основании статьи 333 ГК РФ. Вместе с тем должник вправе доказывать, что перечисление неустойки не было добровольным, совершено под влиянием действий или намерений кредитора (пункт 5). Поскольку обязательства по договору кредитования Таршилов А.Л. не выполнил, в его действиях усматривается недобросовестность при осуществлении гражданских прав. Просили отказать в удовлетворении встречного иска (л.д. 161-162) В судебном заседании представитель истца - ОАО «АЛЬФА-БАНК» по доверенности Рубанков И.В. (л.д. 117) поддержал требования своего доверителя, встречный иск не признал по приведенным доводам. Дополнил, что порядок распределения поступивших от заемщика денежных средств был установлен договором между сторонами, против чего ранее ответчик не возражал. В спорные периоды в первую очередь из поступивших от ответчика денежных средств была удержана неустойка за просрочку платежей, что не противоречит условиям договора. Более того, ответчик и ранее допускал просрочки платежей. Неустойка в данном случае является мерой ответственности заемщика при нарушении условий обязательства. В случае удовлетворения встречного иска не возражал против зачета требований. Ответчик Таршилов Д.Л. в судебное заседание не явился, был извещен (л.д. 139, 158). Представляющий интересы ответчика на основании доверенности Илюшкин Е.М. (л.д. 36) первоначальный иск в части общего размера требований не признал, поддержал доводы и требования встречного иска. Не оспаривал факт заключения сторонами договора на изложенных условиях, наличие просрочек со стороны ответчика, а также общую сумму задолженности по основному долгу и процентам за пользование кредитом. При этом объяснил причину действий ответчика нарушением прав последнего со стороны истца-кредитора, предложившего условия договора, которые в части распределения поступивших денежных средств противоречат закону. В случае удовлетворения встречного иска не возражал против зачета требований. Иные требования стороны не заявляли, иные расчеты задолженности не представляли. Выслушав представителей сторон, исследовав материалы настоящего гражданского дела, суд приходит к следующему: Согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (статья 820 ГК РФ). ДД.ММ.ГГГГ Таршилов Д.Л. оформил в ОАО «АЛЬФА-БАНК» анкету-заявление на получение потребительской карты типа «<данные изъяты>» с максимальным лимитом кредитования в размере <данные изъяты> рублей, согласно которой просил: рассмотреть возможность заключения с ним соглашения о кредитовании… (пункт 1); открыть ему счет кредитной карты… (пункт 3); …выдать к счету кредитной карты кредитную карту ОАО «АЛЬФА-БАНК» указанного в настоящей анкете типа (пункт 4); подтвердил, что он понимает и соглашается с тем, что: открытие ему счета кредитной карты будет означать согласие банка на заключение договора с момента открытия банком счета кредитной карты. Дата открытия указанного счета подтверждается выпиской по счету (пункт 5.1.); его согласие с индивидуальными условиями кредитования, изложенными в Уведомлении об индивидуальных условиях кредитования, будет означать заключение банком соглашения о кредитовании на условиях, указанных в Общих условиях кредитования и уведомлении об индивидуальных условиях кредитного договора, с даты предоставления банком уведомления об индивидуальных условиях кредитования (пункт 5.2.); подтвердил свое согласие с условиями договора и Общими условиями кредитования и обязуется их выполнять (пункт 6), а также с общими условиями выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «АЛЬФА-БАНК» в редакции, действующей на момент подписания анкеты-заявления… (пункт 7); в случае несогласия банка заключить соглашение о кредитовании просил не рассматривать его оферты о заключении договора и о выдаче карты (пункт 9); в случае не подписания им уведомления об индивидуальных условиях кредитования в течение 90 дней с момента открытия счета кредитной карты просил закрыть счет кредитной карты и не рассматривать его предложения о выдаче кредитной карты и заключении соглашения о кредитовании (пункт 10) (л.д. 37). Общими условиями выдачи потребительской карты и кредитования счета потребительской карты (овердрафта) в ОАО «АЛЬФА-БАНК» (приложение № к распоряжению ОАО «АЛЬФА-БАНК» от ДД.ММ.ГГГГ №) предусмотрено: - анкета-заявление - анкета-заявление на получение потребительской карты в ОАО «АЛЬФА-БАНК», заполненная клиентом; - кредит (кредиты) - сумма денежных средств, перечисляемых банком со ссудного счета на счет потребительской карты в порядке, предусмотренном соглашении о кредитовании; - потребительская карта - стандартная потребительская карта, либо сетевая потребительская карта, либо локальная потребительская, либо <данные изъяты>, в зависимости от того, какую из указанных карт получил клиент…; - лимит овердрафта - максимально допустимая сумма задолженности клиента по кредиту (кредитам) по соглашению о кредитовании; - платежный лимит - сумма денежных средств, доступных для проведения операций по счету потребительской карты, включая остаток собственных средств клиента на счете потребительской карты и лимит овердрафта, за вычетом суммы операций, заблокированных на счете потребительской карты; - соглашение о кредитовании - принятое (акцептованное) банком анкета-заявление, и предложение об индивидуальных условиях кредитования, поданные клиентом либо принятое (акцептованное) клиентом кредитное предложение банка, а также Общие условия кредитования, являющихся неотъемлемой частью соглашения о кредитовании…; - счет потребительской карты - счет, открываемый клиенту для учета операций, предусмотренных Общими условиями кредитования…; - пункт 1.1. - настоящие Общие условия кредитования являются неотъемлемой частью соглашения о кредитовании, определяют порядок выдачи и обслуживания потребительской карты, а также регулируют отношения между банком и клиентом, возникающие при открытии счета потребительской карты и предоставлении кредита; - пункт 2.1. - счет потребительской карты открывается при принятии банком решения о кредитовании клиента на условиях, изложенных в соглашении о кредитовании; - пункт 3.7 - клиент обязан своевременно размещать на счете потребительской карты, необходимые денежные средства для обеспечения достаточного платежного лимита для проведения операций по потребительской карте; - пункт 3.8 - клиент обязан контролировать достаточность платежного лимита счета потребительской карты для списания банком комиссии, предусмотренных тарифами и соглашением о кредитовании; - пункт 4.1 - банк осуществляет кредитование счета потребительской карты при недостаточности или отсутствии денежных средств на счете потребительской карты в размере, не превышающем установленный лимит овердрафта; - пункт 4.4 - лимит овердрафта устанавливается при заключении соглашения о кредитовании; - пункт 4.6 - за пользование кредитом, клиент уплачивает банку проценты, рассчитанные исходя из ставки, установленной соглашением сторон; - пункт 4.7. - размер минимального платежа по кредиту, порядок и сроки возврата кредита устанавливаются соглашением о кредитовании; - пункт 4.10. - начиная со дня, следующего за днем образования задолженности по кредиту, в случае наличия денежных средств на счете потребительской карты в конце каждого из календарных дней клиент погашает задолженность в пределах суммы вышеуказанных денежных средств. Погашение задолженности по соглашению о кредитовании осуществляется в соответствии с п. 6.5. Общих условий кредитования; - пункт 4.11. - …начисление процентов осуществляется ежедневно, начиная со дня, следующего за днем перечисления суммы кредита со ссудного счета на счет потребительской карты, и до даты погашения задолженности по кредиту в полном объеме (включительно) на сумму задолженности клиента по полученному им кредиту за фактическое количество пользования кредитом…; - пункт 5.1. - банк обязуется предоставлять клиенту кредит в порядке, предусмотренном соглашением о кредитовании; - пункт 5.5. - клиент обязуется производить возврат минимального платежа и уплату процентов за пользование кредитом в сроки и сумме, предусмотренных соглашением о кредитовании, а также погашение задолженности по кредиту и другим платежам в соответствии с соглашением о кредитовании; - пункт 6.1. - платежи в пользу банка по соглашению о кредитовании производятся клиентом в соответствии с п.п. 6.5. и 6.6. Общих условий кредитования…; - пункт 6.5. - после погашения задолженности по несанкционированному перерасходу средств, указанному в п. 5.11., погашение задолженности перед Банком по соглашению о кредитовании за счет собственных средств клиента производится в следующем порядке: - в первую очередь - штраф за образование просроченной задолженности или штраф за пропуск уплаты минимального платежа; - во вторую очередь - неустойка за просрочку уплаты начисленных процентов за пользование кредитом; - в третью очередь - неустойка за просрочку погашения суммы кредита; - в четвертую очередь - неустойка за просрочку уплаты комиссии за обслуживание счета потребительской карты; - в пятую очередь - просроченные проценты за пользование кредитом; - в шестую очередь - просроченная сумма кредита; - в седьмую очередь - просроченная сумма комиссии за обслуживание счета потребительской карты; - в восьмую очередь - комиссия за обслуживание счета потребительской карты; - в девятую очередь - начисленные проценты за пользование кредитом; - в десятую очередь - сумма кредита; - пункт 7.1. - в случае нарушения сроков погашения минимального платежа, уплаты процентов за пользование кредитом и комиссии за обслуживание счета потребительской карты, клиент уплачивает Банку неустойку в соответствии с действующими тарифами. Неустойка начисляется до даты зачисления денежных средств в счет погашения суммы задолженности клиента по процентам на счет Банка включительно; - пункт 7.2. - за образование просроченной по уплате минимального платежа или кредита, по уплате процентов за пользование кредитом, а также комиссии за обслуживание счета потребительской карты клиент уплачивает штраф в соответствии с действующими тарифами; - пункт 8.1. - соглашение действует в течение неопределенного срока; - пункт 8.3 - банк вправе потребовать досрочного погашения задолженности по соглашению о кредитовании в следующих случаях: при возникновении просроченной задолженности клиента по любым обязательствам клиента перед Банком (подпункт «а») (л.д. 40-42). Порядок и форма заключения сторонами договора не противоречит ст.ст. 160, 432-438 Гражданского кодекса Российской Федерации. Получение ответчиком кредита и движение денежных средств по счету Таршилова Д.Л. подтверждается соответствующими выписками (л.д. 7-35). Согласно расчетам ОАО «АЛЬФА-БАНК» за период действия договора и по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ основной долг Таршилова Д.Л. составлял <данные изъяты>., фактически уплачено <данные изъяты>., задолженность <данные изъяты>.; - проценты за пользование кредитом (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ): начислено <данные изъяты>., фактически уплачено <данные изъяты>., задолженность <данные изъяты>.; - неустойка за несвоевременную уплату процентов (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ): начислено <данные изъяты>., фактически уплачено <данные изъяты>., задолженности нет; - неустойка за несвоевременную уплату основного долга (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ): начислено <данные изъяты>., фактически уплачено <данные изъяты>., задолженности нет; - комиссия за обслуживание текущего счета: начислено <данные изъяты>., фактически уплачено <данные изъяты>., задолженности нет; - штраф за возникновение просроченной задолженности: начислено <данные изъяты> рублей, фактически уплачено <данные изъяты> рублей, задолженности нет. Штраф на комиссию за обслуживание счета, несанкционированный перерасход, штраф за образование несанкционированного перерасхода и штраф за пропуск платежа не начислялись, задолженность отсутствует (л.д. 4, 5-6). Отсюда, ОАО «АЛЬФА-БАНК» предъявляет к взысканию с Таршилова Д.Л. <данные изъяты>. основного долга и <данные изъяты>. процентов за пользование кредитом, всего в общей сумме <данные изъяты>. Таршилов Д.Л., не отрицая наличие просрочек и заявленную Банком обозначенную сумму задолженности, не согласен с действиями Банка по распределению внесенных денежных средств ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ, полагая соответствующее условие кредитного договора (пункт 6.5. Общих условий выдачи потребительской карты и кредитования счета потребительской карты (овердрафта) противоречащими закону - статьей 319 ГК РФ. Так, ДД.ММ.ГГГГ платежа ответчика в <данные изъяты> Банк буквально по выписке распределил следующим образом: <данные изъяты>. - погашением штрафов по просроченному основному долгу; <данные изъяты>. - штраф по просроченным процентам; <данные изъяты>. - погашение просроченного основного долга; <данные изъяты>. - погашение штрафов по просроченному основному долгу; <данные изъяты>. - погашение просроченный процентов; <данные изъяты>. - погашение штрафов по просроченным процентам. ДД.ММ.ГГГГ платеж в <данные изъяты> Банк полностью зачислил в погашение штрафов по основному долгу. ДД.ММ.ГГГГ их внесенных ответчиком <данные изъяты> Банк зачислил на погашение штрафов по просроченному основному долгу <данные изъяты>., а на погашение просроченных процентов по договору - <данные изъяты>. (л.д. 32-33). Таким образом, в заявленный ответчиком период на погашение штрафов по просроченным процентам и штрафов по просроченному долгу Банк распределил в общей сумме <данные изъяты>. При этом статьей 319 ГК РФ установлено, что сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора на получение исполнения, затем проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга. Приведенные положения закона позволяют сторон в соглашении (договоре) изменить только очередность погашение перечисленных платежей. То есть любой иной порядок распределения произведенного погашения, в том числе установленный договором между сторонами, противоречит (не соответствует) обозначенному правилу (статья 422 ГК РФ), такое условие является ничтожным независимо от признания таковым судом и недействительным (не подлежащим применению) с момента совершения сделки (ст.ст. 166-168 ГК РФ). По спорному же условию договора между сторонами в первую очередь для погашения предусмотрены различные штрафы, комиссии и неустойки, а в последнюю - проценты за пользование кредитом и основной долг, чем Банк и воспользовался, что, как уже было отмечено, явно противоречит закону, и позволяет заемщику-ответчику требовать взыскания с истца-кредитора спорной неустойки (ст.ст. 1102-1105 ГК РФ). В то же время, изложенное при наличии оснований по условиям договора и положениям закона (ст.ст. 330-331, 811 ГК РФ) не препятствует и не лишает Банк права в общем порядке предъявить к взысканию с ответчика соответствующей неустойки, при разрешении возможного спора о которой могут быть применены положения статьи 333 ГК РФ, опять же при наличии соответствующих оснований и доказательств со стороны должника. Отсюда, при отсутствии иных споров и расчетов взаимных требований, с Таршилова Д.Л. в пользу ОАО «АЛЬФА-БАНК» подлежит взысканию заявленная задолженность в общей сумме <данные изъяты>, а с ОАО «АЛЬФА-БАНК» в пользу Таршилова Д.Л. соответственно <данные изъяты> спорной неустойки, изначально удержанной Банком. Поскольку представители сторон не возражали против возможного зачета заявленных требований, что не противоречит ст.ст. 410-411 ГК РФ, в итоге взысканию с Таршилова Д.Л. в пользу ОАО «АЛЬФА-БАНК» подлежит <данные изъяты> задолженности <данные изъяты> расходов по оплате государственной пошлины (л.д. 3, 63, 159). Руководствуясь ст.ст. 194-198, 320-321 ГПК РФ, суд Р Е Ш И Л : Взыскать с Таршилова Д.Л. в пользу Открытого акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» задолженность по соглашению о кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты>., а также 2777 руб. 88 коп. расходов по оплате государственной пошлины, всего в общей сумме <данные изъяты> На решение в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме может быть подана апелляционная жалоба в Первомайский районный суд города Омска для рассмотрения <адрес> судом. Судья Решение вступило в законную силу 28.04.2012 года.