Дело № 2-619/2012

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Первомайский районный суд города Омска

в составе председательствующего судьи Макарочкиной О.Н.,

при секретаре Ищенко Е.К.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Омске 27 марта 2012 года

гражданское дело по иску Подерина Р.И. к обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк», обществу с ограниченной ответственностью «Кредит Коллекшн Групп» о взыскании неустойки, компенсации морального вреда,

У С Т А Н О В И Л:

Подерин Р.И. обратился в суд к ООО «Хоум Кредит энд Финанс банк», ООО «Кредит Коллекшн Групп» о взыскании неустойки, компенсации морального вреда, ссылаясь на то, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «ХКФ Банк» и истцом заключен договор № об открытии банковских счетов в соответствии с которым, размер кредита составляет ... рублей с процентной ставкой ...% годовых сроком на 12 месяцев, сумма ежемесячных платежей составляет ... рублей, первый взнос - ... рублей. Истец вносил денежные средства по кредиту вплоть до ДД.ММ.ГГГГ в размере ... рублей. ДД.ММ.ГГГГ, при внесении на счет денежной суммы ему сообщили, что более 3 месяцев он не оплачивает кредит. Остаток составил ... рублей, которые он хотел погасить, однако узнал, что поскольку его счет занесен в черный список, он является должником, оставшуюся сумму погасить не может. ДД.ММ.ГГГГ получил претензию с требованием погасить задолженность в размере ... рублей. ДД.ММ.ГГГГ из телефонного разговора с филиалом ООО «ХКФ БАНК» узнал, что произошла счетная ошибка - деньги поступают на счет банка, но по каким-то неизвестным причинам банк не списывает денежные средства с его счета. Также его проинформировали, что для устранения ошибки ему необходимо позвонить в Москву, а ДД.ММ.ГГГГ получив уведомление об уступке прав (требования) узнал о продаже его долга ООО «...». До настоящего времени к нему предъявляются требования о возврате суммы долга.

В соответствии со ст. 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» кредитная организация обязана в порядке, предусмотренном Федеральным законом «О кредитных историях», представлять всю имеющуюся информацию, необходимую для формирования кредитных историй, в отношении всех заемщиков, давших согласие на ее представление, хотя бы в одно бюро кредитных историй, включенное в государственный реестр бюро кредитных историй.

Согласно статьи 31 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» кредитная организация, Банк России обязаны осуществить перечисление средств клиента и зачисление средств на его счет не позже следующего операционного дня после получения соответствующего платежного документа, если иное не установлено федеральным законом, договором или платежным документом.

В случае несвоевременного или неправильного зачисления на счет или списания со счета клиента денежных средств кредитная организация, Банк России выплачивают проценты на сумму этих средств по ставке рефинансирования Банка России.

В соответствии со статьей 856 ГК РФ несвоевременное зачисление банком на счет, открытый клиенту, поступивших на указанный счет денежных средств признается нарушением обязательства по договору банковского счета и влечет ответственность банка в виде законной неустойки в размере ставки рефинансирования Банка России.

На основании изложенного, просил взыскать с ООО «ХКФ Банк» неустойку за нарушенное обязательство по списанию денежных средств со счета в размере ... рублей, моральный вред в размере ... рублей.

В судебном заседании Подерин Р.И. исковые требования поддержал в полном объеме по основаниям, изложенным в иске. Суду пояснил, что, оформляя в магазине кредит на приобретение телефона стоимостью ... рублей, заплатил ... рублей, которые были зачислены в счет погашения первого платежа за ... 2009 года и ... рублей в качестве страховки. Затем внес в банк ... рубля, которые банком зачислены по графику платежей за ... 2010 года. В ... 2010 года внес еще ... рубля, однако банком зачислена сумма в размере ... рублей за ... 2010 года, за ... 2010 года сумма осталась не зачисленной, не зачислена и сумма в размере ... рублей. Обратившись в банк, узнал, что произошла системная ошибка, за ним числится долг. Ему пообещали, что известят об устранении ошибки, однако не дождавшись никакого извещения, позже узнал, что его долг продан ООО «...». Поддержал требования о взыскании неустойки и морального вреда, указав, что виновными действиями ответчика ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» ему причинен вред.

Представитель ответчика ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен, просил рассмотреть дело в его отсутствие. В письменном отзыве на исковое заявление не согласился с доводами Подерина Р.И. в полном объеме, указан на свободу в заключении договора, необходимость в применении срока исковой давности и несогласии с размером компенсации морального вреда и размером неустойки.

Представитель ответчика ООО «...» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен, о причинах неявки суду не сообщил.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ, учитывая мнение истца, не возражавшего против рассмотрения дела в отсутствие ответчиков, суд счел возможным рассмотреть дело по существу при данной явке.

Заслушав истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Исходя из положений ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие договор займа, если иное не предусмотрено правилами по кредитному договору и не вытекает из существа кредитного договора.

Статьей 820 ГК РФ предусмотрено, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Как следует из положений ст. 850 ГК РФ, права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Согласно ст.ст. 845, 846 ГК РФ, банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами. В порядке требований ст.851 ГК РФ, в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие договор займа, если иное не предусмотрено правилами по кредитному договору и не вытекает из существа кредитного договора.

Кредитный договор во всех случаях носит возмездный характер: за пользование денежными средствами, полученными в кредит, заемщик обязан уплачивать проценты, начисляемые на соответствующую денежную сумму, что должно быть решено сторонами при заключении кредитного договора путем достижения соглашения по всем условиям, определяющим предмет договора: сумма кредита; порядок и сроки его предоставления заемщику; срок и порядок возврата кредитору полученной суммы; размер процентов за пользование кредитом и порядок их уплаты заемщиком.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Подерин Р.И. обратился в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» с заявлением о предоставлении кредита в рамках программы потребительского кредитования.

Согласно ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Из материалов дела следует, что между сторонами заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с которым Банк предоставил заемщику кредит в сумме ... рублей под ... % годовых сроком на 12 месяцев на приобретение в ОАО «...» товара ... стоимостью ... рублей с внесением ежемесячного платежа в размере ... рублей с датой уплаты первого ежемесячного платежа ДД.ММ.ГГГГ. Даты платежей по кредиту были определены согласно графику погашения по кредиту, первый взнос в размере ... рублей.

Условиями договора на открытие банковских счетов предусмотрена обязанность Подерина Р.И. быть застрахованным у страховщика по программе коллективного страхования на условиях договора.

Пунктом 1 в заявлении клиента Подерина Р.И предусмотрено перечисление денежных средств, поступивших на его счет в качестве выданного банком кредита для оплаты товара торговой организации и страховщику.

Согласно пункту 2 заявления все средства, поступившие на текущий счет клиента не в качестве выданных банком кредитов, списываются в счет исполнения обязательств в соответствии с условиями договора в пользу банка или его правопреемников.

В порядке исполнения обязательства, предусмотренного кредитным договором, Подерин Р.И. в день подписания кредитного договора и заявления на страхование № дал согласие на оплату страхового взноса в размере ... рублей путем безналичного перечисления денежных средств на расчетный счет страховщика с его расчетного счета в ООО «ХКФ Банк», подтвердив свое согласие на заключение договора страхования от несчастных случаев и болезней с ООО «...» (л.д.10).

Согласно квитанции от ДД.ММ.ГГГГ, Подерин Р.И. внес в кассу ОАО «...» ... рублей.

Выпиской по лицевому счету Подерина Р.И. подтверждается выдача истцу кредита в сумме ... рублей, с зачислением ... рублей в счет оплаты страхового взноса.

В обоснование своих требований о взыскании с ответчика неустойки истец ссылается на нарушение ответчиком обязательств по списанию денежных средств со счета истца.

Согласно ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Из выписки по лицевому счету Подерина Р.И. № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ следует, что ДД.ММ.ГГГГ на счет клиента зачислена сумма в размере ... рублей, списание данной суммы в размере ... рублей произведено ДД.ММ.ГГГГ в счет погашения задолженности по кредитному договору. ДД.ММ.ГГГГ на счет клиента зачислена сумма ... рубля, списание которой в счет погашения задолженности по кредиту произведено ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ равными суммами по ... рублей. Из зачисленной ДД.ММ.ГГГГ на счет Подерина Р.И. суммы ... рублей - ... рублей списаны ДД.ММ.ГГГГ, остаток на счете клиента составил ... рублей. Сумма в размере ... рублей зачисленная ДД.ММ.ГГГГ и сумма в размере ... рублей, зачисленная ДД.ММ.ГГГГ списаны ответчиком также не были.

Внесение указанных денежных сумм подтверждается также представленными истцом кассовыми чеками (л.д.12).

Таким образом, на ДД.ММ.ГГГГ Подерин Р.И. произвел оплату кредитных платежей на сумму ... рублей, погасив задолженность по кредитному договору за 8 месяц (... 2010 года) платежа включительно, при этом сумма в размере ... рублей (...) списаны в счет уплаты долга по кредиту не были.

В силу ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Как следует из претензии, направленной в адрес Подерина Р.И. ООО «...», действующего от имени ООО «...» по представлению интересов банка, задолженность истца по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составила ... рублей. Для погашения образовавшейся задолженности Подерину Р.И. был предоставлен пятидневный срок с момента получения претензии.

ДД.ММ.ГГГГ в адрес Подерина Р.И. направлено уведомление об оплате задолженности в срок до ДД.ММ.ГГГГ.

Уведомлением об уступке прав (требований) по договору № от ДД.ММ.ГГГГ ООО «...» сообщил Подерину Р.И. о том, что является новым кредитором по кредитному договору Подерина Р.И., в связи с уступкой ООО «Хоум энд Финанс Банк» права требования.

Из пояснений истца следует, что указанное уведомление о полном погашении задолженности в сумме ... рублей в срок до ДД.ММ.ГГГГ получено им ДД.ММ.ГГГГ. Данную задолженность он не признает, поскольку долг образовался по вине банка путем не своевременного списания денежных сумм с его текущего счета.

Согласно ст. 849 ГК РФ банк обязан зачислять поступившие на счет клиента денежные средства не позже дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если более короткий срок не предусмотрен договором банковского счета.

Банк обязан по распоряжению клиента выдавать или перечислять со счета денежные средства клиента не позже дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если иные сроки не предусмотрены законом, изданными в соответствии с ним банковскими правилами или договором банковского счета.

В силу ст. 856 ГК РФ в случаях несвоевременного зачисления на счет поступивших клиенту денежных средств либо их необоснованного списания банком со счета, а также невыполнения указаний клиента о перечислении денежных средств со счета либо об их выдаче со счета банк обязан уплатить на эту сумму проценты в порядке и в размере, предусмотренных статьей 395 настоящего Кодекса.

Таким образом, статьей 856 ГК РФ предусмотрена ответственность за неисполнение или ненадлежащее исполнение договора банковского счета и применяется к банку за нарушения, которые непосредственно связаны с осуществлением операций по счету клиента.

В соответствии со статьей 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Пунктом 5 раздела 2 Условий договора о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковских счетов предусмотрена обязанность банка осуществлять операции по зачислению денежных средств на счет и текущий счет при условии правильного указания заемщиком реквизитов не позднее следующего рабочего дня после поступления в банк соответствующего платежного документа.

За нарушение обязательств по настоящему договору банк несет ответственность в размере и порядке, установленном законодательством Российской Федерации и нормативными актами банка России (подпункт 5 раздела 3).

В соответствии со ст. 31 Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-I «О банках и банковской деятельности» кредитная организация, Банк России обязаны осуществить перечисление средств клиента и зачисление средств на его счет не позже следующего операционного дня после получения соответствующего платежного документа, если иное не установлено федеральным законом, договором или платежным документом.

В случае несвоевременного или неправильного зачисления на счет или списания со счета клиента денежных средств кредитная организация, Банк России выплачивают проценты на сумму этих средств по ставке рефинансирования Банка России.

Порядок погашения (возврата) размещенных банком денежных средств и уплата процентов по ним регламентирован Положением Центрального банка РФ от 31 августа 1998 года № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», пункт 3.1. которого предусматривает списание денежных средств с банковского счета клиента-заемщика.

В судебном заседании установлено, следует из выписки по счету Подерина Р.И., что по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в ООО «ХКФ Банк» находилась сумма в размере ... рублей, не списанная банком в счет погашения задолженности по кредитному договору №.

Учитывая, что истцом внесена на счет банка сумма в размере ... рублей (... рублей в счет погашения задолженности по кредитному договору за ... 2010 года, ... рублей - за ... 2010 года, ... рублей - за ... 2010 года), ответчиком указанная сумма не списана в счет погашения задолженности по кредитному договору, размер суммы долга истца ответчиком исчислен без учета данной суммы.

В соответствии со ст. 856 ГК РФ ответственность банка перед клиентом наступает только при наличии факта нарушения им обязательств, вытекающих из договора банковского счета.

Ответчик в судебное заседание не явился, факт ненадлежащего исполнения обязательства по списанию денежных средств истца, а также отсутствие в этом своей вины не оспорил.

Согласно пункту 21 совместного Постановления Пленума Верховного суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 08.10.1998 года № 13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» при рассмотрении споров, связанных с применением к банкам ответственности, предусмотренной статьей 856 Кодекса, следует исходить из того, что банк обязан зачислять денежные средства на счет клиента, выдавать или перечислять их в сроки, предусмотренные статьей 849 Кодекса. При просрочке исполнения этой обязанности банк уплачивает клиенту неустойку за весь период просрочки в размере учетной ставки банковского процента на день, когда операция по зачислению, выдаче или перечислению была произведена.

Просрочка банка в перечислении денежных средств является основанием для уплаты неустойки на основании статьи 856 Кодекса, если при внутрибанковских расчетах средства не были зачислены на счет получателя в том же банке в срок, установленный статьей 849 Кодекса, а при межбанковских расчетах - если поручения, обеспеченные предоставлением соответствующего покрытия (наличием средств на корреспондентском счете банка-плательщика у банка-посредника), не переданы в этот срок банку-посреднику.

При необоснованном списании, т.е. списании, произведенном в сумме большей, чем предусматривалось платежным документом, а также списании без соответствующего платежного документа либо с нарушением требований законодательства неустойка начисляется со дня, когда банк необоснованно списал средства, и до их восстановления на счете по учетной ставке Центрального банка Российской Федерации на день восстановления денежных средств на счете.

Если требование удовлетворяется в судебном порядке, то ставка процента должна быть определена на день предъявления иска либо на день вынесения решения.

Исследовав представленные доказательства, суд приходит к выводу, что требования Подерина Р.И. о взыскании с ответчика неустойки за ненадлежащее исполнение договора банковского счета подлежат удовлетворению.

Однако, суд не может согласиться с расчетом истца, исчислявшего размер неустойки из суммы ... рублей, указанной им в исковом заявлении как внесенной на его текущий счет в счет оплаты кредитных платежей.

Из кассовых чеков, представленных истцом и выписки по счету следует, что Подериным Р.И. на банковский счет в ООО «Хоум Кредит энд Финанс банк» за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ внесены денежные средства на сумму ... рублей, при этом общая сумма ежемесячных платежей по кредиту составляет ... рублей.

В силу ч. 1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В судебном заседании истец подтвердил, что после установления им факта нарушений банком исполнения договора в части списания денежных средств, оплату кредитных платежей он прекратил, в связи с чем основания для расчета неустойки исходя из суммы ... рублей отсутствуют.

Учитывая, что ответчиком ООО «Хоум Кредит энд Финанс банк» в нарушение сроков, предусмотренных ст. 849 ГК РФ, своевременно не произведено списание денежных средств с текущего счета истца в размере ... рублей, суд рассчитал размер процентов, подлежащих взысканию с банка за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (дата продажи долга) из расчета количества дней, указанных истцом, поскольку в соответствии со ст. 196 ГПК РФ по общему правилу суд разрешает дело в пределах заявленных истцом требований.

Следовательно, исходя из количества дней, указанных истцом в расчете суммы иска (365 дней), размер неустойки из расчета 8% годовых ставки рефинансирования (Указание ЦБ России от 26.12.2011 года № 2758-У) с суммы ... рублей составил ... рублей ((... х 8% х 365)/360 =...).

При данных обстоятельствах, требование Подерина Р.И. о взыскании с ООО «Хоум Кредит энд Финанс банк» в его пользу неустойки за несвоевременное зачисление денежных средств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ суд находит подлежащим удовлетворению в сумме ... рублей.

Доводы ответчика ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о пропуск срока исковой давности не могут быть применены, поскольку о нарушении прав, выраженных в не списании денежных средств, истец узнал в ... году, то срок исковой давности, предусмотренный статьей 196 ГК РФ, не истек.

Отношения, регулируемые Законодательством РФ о Защите прав потребителей, возникают из возмездных гражданско-правовых договоров на приобретение товаров, выполнение работ, оказание услуг, в частности из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных (бытовых) нужд потребителя - гражданина, в том числе предоставление кредитов для личных (бытовых) нужд граждан, услуги по договору банковского вклада.

На основании статьи 151 Гражданского кодекса Российской Федерации в случае, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

При определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства. Суд должен также учитывать степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями лица, которому причинен вред.

Статья 1099 Гражданского кодекса Российской Федерации указывает, что основания и размер компенсации гражданину морального вреда определяются правилами, предусмотренными настоящей главой и ст. 151 Гражданского кодекса Российской Федерации. Моральный вред, причиненный действиями (бездействием), нарушающими имущественные права гражданина, подлежит компенсации в случаях, предусмотренных законом. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от подлежащего возмещению имущественного вреда.

Судом установлено, что ответчик не списанием в срок денежных средств истца нарушил права истца как потребителя, следовательно, у истца возникло право на получение компенсации морального вреда согласно положениям ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», а также ст. 150, 151 Гражданского кодекса Российской Федерации. Однако, в связи с несоразмерностью заявленной суммы нарушенному праву, размер компенсации морального вреда суд считает возможным снизить до ... рублей.

В соответствии с положениями ч. 3 ст. 17 Закона РФ «О защите прав потребителей», ч. 1 ст. 103 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в доход бюджета города Омска в размере ... рублей (... рублей за требование имущественного характера и ... рублей за требование неимущественного характера (компенсации морального вреда).

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Исковые требования удовлетворить частично.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в пользу Подерина Р.И. неустойку за несвоевременное зачисление денежных средств в размере ... рублей, компенсацию морального вреда в размере ... рублей.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в доход бюджета города Омска государственную пошлину в размере ... рублей.

В остальной части иска отказать.

Решение может быть обжаловано в Омский областной суд в течение одного месяца со дня принятия мотивированного решения, путем подачи апелляционной жалобы в Первомайский районный суд города Омска.

Судья Макарочкина О.Н. Решение вступило в законную силу 03.05.2012 года