Дело № 2-1484/2012 Р Е Ш Е Н И Е (заочное) Именем Российской Федерации Первомайский районный суд г.Омска в составе председательствующего Брижатюк И.А. при секретаре Зобниной Т.М. рассмотрел в открытом судебном заседании в г.Омске 22 мая 2012 года дело по иску Карпинской Н.В. к Открытому акционерному обществу Национальный банк «ТРАСТ» о признании недействительными условий кредитного договора, признании недействительной уплаченной страховки, применении последствий недействительности ничтожных условий, взыскании сумм, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, У С Т А Н О В И Л: Карпинской Н.В. обратилась в суд к ОАО НБ «ТРАСТ» с вышеуказанными требованиями, указав следующее. ДД.ММ.ГГГГ между Карпинской Н.В. и ОАО НБ «ТРАСТ» был заключен кредитный договор № на сумму <данные изъяты> коп., срок кредита <данные изъяты> месяцев, с условием уплаты ежемесячно процентов в размере <данные изъяты> % годовых за пользование кредитом и комиссии за расчетно-кассовое обслуживание <данные изъяты>% от первоначальной суммы кредита ежемесячно, что составляет <данные изъяты> коп. На данный момент за расчетно-кассовое обслуживание выплачена сумма в размере <данные изъяты> коп. Помимо этого, при выдаче кредита с заемщика была удержана сумма в размере <данные изъяты> руб. в виде комиссии за зачисление кредитных средств на счет. Также при получении кредита с заемщика была удержана сумма в размере <данные изъяты> коп. в виде страховки жизни и здоровья от несчастных случаев и утраты трудоспособности. В соответствии со ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» продавцу товаров (работ, услуг) запрещено обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Следовательно, включение в договор условий, обуславливающих приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг), ущемляет права потребителя. Ссудные счета не являются банковскими счетами и банковскими операциями, ссудные счета используются банком для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, отражения операций по предоставлению и возврату кредитов. Таким образом, взимание банком комиссии за расчетно-кассовое обслуживание ссудного счета является незаконным, а условия обязывающие заемщика уплачивать данную комиссию ущемляют права как потребителя. Также, обязывая заемщика застраховать жизнь и здоровье от несчастных случаев и утраты трудоспособности, банк обусловил заключение кредитного договора обязательным заключением договора страхования, т.е. навязал заключение договора страхования. Согласно п.1 ст. 395 ГК РФ банк должен возместить заемщику проценты за пользование чужими денежными средствами из расчета ставки рефинансирования ЦБ РФ. Также действиями ответчика заемщику причинен моральный вред, выраженный в нравственных страданиях, несмотря на осознание того, что оплачиваемые дополнительные услуги заемщику банком не оказывались, у него не было никакой возможности отказаться от оплаты комиссии за расчетно-кассовое обслуживание ссудного счета. Просит признать недействительным условие кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, обязывающего заемщика уплачивать комиссию за зачисление кредитных средств на счет; признать недействительным условие кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, обязывающее заемщика уплачивать комиссию за расчетно-кассовое обслуживание в размере <данные изъяты>% от первоначальной суммы кредита ежемесячно; признать недействительной уплаченную страховку в пользу страховой компании <данные изъяты>»; взыскать комиссию за зачисление кредитных средств на счет в размере <данные изъяты> руб., комиссию за расчетно-кассовое обслуживание в размере <данные изъяты>., страховку в размере <данные изъяты> коп., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты>., компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> руб., оплату юридических услуг в размере <данные изъяты> руб. В судебное заседание истица Карпинская Н.В. не явилась, просила рассмотреть дело в ее отсутствие. Представитель истца Шенчилова Н.Н., действующая на основании доверенности от 27.03.2012 г., заявленные исковые требования поддержала в полном объеме, приведя доводы, изложенные в заявлении. Дополнительно пояснила, что просит признать недействительным пункт 1.4 документа, приколотого к кредитному договору. Истица добровольно заключила договор страхования, при выдаче кредита эти средства удержал банк, поэтому эту сумму просит взыскать с банка. При получении кредита вычли <данные изъяты> рублей по страховке. Представитель ответчика ОАО НБ «ТРАСТ» в судебное заседание не явился, о дне рассмотрения дела извещен надлежаще. Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд находит следующее. Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между Карпинской Н.В. (заемщик) и ОАО Национальный банк «ТРАСТ» был заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил кредит в сумме <данные изъяты> руб. на срок <данные изъяты> месяцев с выплатой <данные изъяты>%. Банком также была установлена комиссия за расчетное обслуживание в размере <данные изъяты>% от суммы кредита (пункт 2.8 кредитного договора), комиссия за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере <данные изъяты> руб. (пункт 2.16 кредитного договора). Согласно графику платежей по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ ежемесячный платеж по кредиту составил <данные изъяты> руб., включая сумму комиссии в размере <данные изъяты> руб. Из представленной выписки по лицевому счету усматривается, что ДД.ММ.ГГГГ со счета истца была удержана единовременная комиссия за зачисление кредитных средств на счет клиента, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ была уплачена ежемесячная комиссия за расчетное обслуживание в общей сумме <данные изъяты> коп. Порядок предоставления кредитными организациями денежных средств урегулирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31 августа 1998г. N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)" и Положением "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации", утвержденным Центральным банком Российской Федерации 26 марта 2007 года N 302-П. В соответствии с п.2.1.2 Положения Центрального банка Российской Федерации "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)" предоставление (размещение) банком денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. Согласно ст. 9 Федерального закона от 26 января 1996 года N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", п. 1 ст. 1 Закона РФ от 7 февраля 1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом РФ "О защите прав потребителей", другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с иными нормативными правовыми актами Российской Федерации. В силу п.2 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме. Статьей 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" установлено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. С учетом дефиниции кредитного договора выдача кредита является, направленным на исполнение банком своей обязанности в рамках кредитного договора. Соответственно, сумма комиссионного вознаграждения, фактически взимаемая за ведение дублирующего ссудного счета клиента, в структуру платежей по кредиту включена быть не может, поскольку за предоставление кредита в силу п.1 ст. 819 ГК РФ заемщик уплачивает только один платеж - проценты за пользование кредитными денежными средствами. Данных о том, что кредитным учреждением заемщику Карпинской Н.В. оказывалась самостоятельная финансовая услуга по делу не имеется. Оспариваемое комиссионное вознаграждение за расчетное обслуживание, являющееся по сути дополнительной платой за кредит, нормами ГК РФ, Законом РФ "О защите прав потребителей", другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрена. Следовательно, действия банка по открытию и ведению такого счета самостоятельной банковской услугой признаны быть не могут. Суд отмечает, что комиссия за расчетное обслуживание определена фиксировано, в процентах от общей суммы кредита, и в любом случае противоречит предусмотренному действующим законодательством (ст. 851 ГК РФ) назначению комиссионного сбора за совершение текущих операций, исчисляемому от суммы текущей операции, поскольку данный вид комиссии не должен ставить в зависимость от кредита. Возложение на заемщика обязанности по уплате названной комиссии ущемляет его права как потребителя, и в силу положений п.1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» является незаконным. По приведенным выше доводам, не может быть признано законным и условие кредитного договора о взыскании единовременной комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента. Согласно ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом. Поскольку условия кредитного договора, заключенного между сторонами, предусматривающие взимание ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание в размере <данные изъяты>%, единовременной комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере <данные изъяты> руб., являются недействительными, суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца понесенные убытки в связи с выплатой единовременной комиссии за выдачу кредита в размере <данные изъяты> руб., а также суммы ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание в размере <данные изъяты> коп. ежемесячно по <данные изъяты> руб. за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ При этом уплата данной суммы подтверждается выпиской по лицевому счету Карпинской Н.В., выданной банком. При этом суд отмечает, что в сумму <данные изъяты> коп., которую просит взыскать истица включена сумма единовременной комиссии за выдачу кредита, относительно которой истицей заявлено самостоятельное требование. Также истицей заявлено требование о признании недействительной уплаченную страховку в пользу страховой компании <данные изъяты>»; взыскании страховки в размере <данные изъяты>. В соответствии со ст.ст. 420, 421 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Пункт 2 ст. 1 ГК РФ предусматривает, что граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. Из кредитного договора следует, что Карпинская Н.В. дала согласие на заключение с ней смешанного договора, содержащего элементы, в том числе, договора организации страхования клиента, содержащего поручение на взимание платы за участие в Программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья, согласно договору коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков банка заключенному с ЗАО «Страховая компания <данные изъяты>». Указала, что понимает, что в случае ее отказа вне зависимости от состояния здоровья и трудоспособности она обязана погашать задолженность по расчетной карте в установленные договором о расчетной карте сроки. Также подтверждает, что ей известно о том, что участие в Программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды и/или в Программе коллективного страхования держателей карт не является обязательным условием для заключения договора и/или договора о расчетной карте (п.п. 1.4.,1). При этом по договору истица поручила ответчику перечислять денежные средства страховой компании. Таким образом, как следует из условий кредитного договора, участие в Программе страхования не являлось обязательным условием при заключении договора. Заключив договор, заемщик выразила свое согласие на заключение договора страхования, хотя это не являлось обязательным условием, то есть истица могла и отказаться от принятия данного условия. Из выписки по лицевому счету усматривается, что ответчик удержал <данные изъяты> руб. для перечисления в пользу ЗАО «СК <данные изъяты> по страхованию жизни истца. При таких обстоятельствах, суд находит не подлежащими удовлетворению требования о признании недействительной уплаченную страховку в пользу страховой компании <данные изъяты>»; взыскании страховки в размере <данные изъяты> Истица просит взыскать проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> руб. коп. за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ В силу ст.395 ч.1 ГПК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором. Поскольку ответчик не обоснованно принимал денежные средства в виде ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание и единовременной комиссии за зачисление кредитных средств, следовательно, требования истца о взыскании процентов за пользование денежными средствами за указанный им период подлежат удовлетворению. Проверив расчет процентов, требуемых истцом к взысканию, суд находит, что за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме <данные изъяты> руб. В соответствии со ст. 15 ФЗ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом) или организацией, выполняющей функции изготовителя (продавца) на основании договора с ним, прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Поскольку установлено, что при заключении кредитного договора были нарушены права потребителя в части включения в кредитный договор условия, ущемляющего права потребителя, моральный вред подлежит компенсации. Вместе с тем, размер денежной компенсации морального вреда в сумме <данные изъяты> руб. не отвечает характеру и объему причиненных истцу страданий и степени вины ответчика, в связи с чем, суд находит возможным снизить его до <данные изъяты> рублей. Ст.100 ГПК РФ предусматривает что, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах. Истцом понесены расходы по оплате услуг представителя в размере <данные изъяты> руб., что подтверждается договором на оказание юридических услуг № от ДД.ММ.ГГГГ, квитанцией к приходному кассовому ордеру № от ДД.ММ.ГГГГ Разрешая вопрос о размере расходов на оплату услуг представителя, суд учитывает требования закона, фактический объем оказанных представителем услуг, сложность и характер спора, принцип разумности и справедливости, и полагает возможным взыскать с ответчика расходы по оплате услуг представителя в размере <данные изъяты> руб. Согласно п.1 ст. 103 ГПК РФ государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд Р Е Ш И Л: Признать недействительными условия кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Карпинской Н.В. и Открытым акционерным обществом Национальный банк «ТРАСТ» в части взыскания ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание в размере <данные изъяты>%, единовременной комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере <данные изъяты> руб. Взыскать с Открытого акционерного общества Национальный банк «ТРАСТ» в пользу Карпинской Н.В. <данные изъяты> коп. - ежемесячная комиссия за расчетное обслуживание, <данные изъяты> руб. - единовременная комиссия за зачисление кредитных средств на счет клиента, <данные изъяты> коп. - проценты за пользование чужими денежными средствами, компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> руб., расходы по оплате услуг представителя в размере <данные изъяты> руб., а всего <данные изъяты> коп. В остальной части иска отказать. Взыскать с Открытого акционерного общества Национальный банк «ТРАСТ» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере <данные изъяты> Ответчик вправе подать в Первомайский районный суд г.Омска заявление об отмене решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии решения. Заочное решение может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в течение месяца после истечения срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления. Решение вступило в законную силу 3 июля 2012 г.