Дело № 2-711/2011 РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации Первомайский районный суд города Омска в составе председательствующего судьи Макарочкиной О.Н., при секретаре Ищенко Е.К., рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Омске 09 марта 2011 года гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью Коммерческий Банк «ЮНИАСТРУМ БАНК» (филиал в г. Омске) к Пономаревой М.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, У С Т А Н О В И Л: Истец обратился в суд с требованием к ответчику о взыскании задолженности по кредитному договору, ссылаясь на то, что ... КБ «ЮНИАСТУМ БАНК» (ООО) и Пономарева М.А. заключили кредитный договор № о предоставлении кредита в размере ... руб. с начислением процентов по кредиту по ставке ...% годовых сроком погашения до ... С ... Пономарева М.А. не исполняет свои обязательства по ежемесячной уплате основного долга и текущих процентов в сроки, предусмотренные договором, своевременно не размещает на своем счете денежные средства для уплаты очередного платежа. Заемщику было направлено уведомление с требованием погасить образовавшуюся задолженность, однако данное требование не исполнено. Просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в сумме ... руб., в том числе: задолженность по просроченной ссуде в сумме ... руб., задолженность по уплате процентов в сумме ... руб., неустойка в сумме ... руб. В судебном заседании представитель истца Тумилович Э.Б., действующий на основании доверенности от ..., предъявленные требования поддержал в полном объеме и дал аналогичные пояснения. Дополнительно пояснил, что ответчице был выдан кредит в сумме ... руб., ею была уплачена комиссия в размере ... руб., однако, данная сумма комиссия не была удержана из суммы выданного кредита, а поступила в кассу банка отдельно. Кроме того, заявил о пропуске ответчиком срока исковой давности о взыскании суммы комиссии. Ответчик Пономарева М.А. исковые требования признала частично и пояснила, что действительно в 2007 г. взяла в банке кредит на сумму ... руб., но в мае 2008 года лишилась работы в связи с ликвидацией организации, постоянную работу нашла в мае 2010 года. Просит снизить размер неустойки, поскольку в настоящее время возникли проблемы со здоровьем, кроме того, с ней проживает мама, имеющая онкозаболевание, и сестра, находящаяся в отпуске по уходу за ребенком. Также не согласна с тем, что с нее была взята комиссия за ведение ссудного счета, считает данный пункт договора недействительным. Просила восстановить срок для обращения с данным требованием, поскольку она болела. Полагает, что сумма кредита должна быть снижена на ... руб., поскольку комиссия была уплачена ею из полученных по договору ... руб. Выслушав стороны, исследовав материалы дела, суд находит требования обоснованными и подлежащими удовлетворению в части по следующим основаниям. В соответствии со ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменений его условий не допускается. В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. Согласно кредитному договору № от ... КБ «Юниаструм Банк» (ООО) предоставил Пономаревой М.А. (заемщик) кредит в размере ... рублей на срок до ... с взиманием за пользование кредитом 20% годовых. В соответствии с условиями кредитного договора (п.5.1-5.3) заемщик обязался погасить кредит в сроки, установленные договором, уплачивать банку проценты за пользование кредитом в порядке и в размере, установленным договором, обязался в даты исполнения обязательств по возврату части кредита и уплате процентов согласно графику погашения обеспечить наличие на счете № в банке сумму денежных средств, необходимую для исполнения указанных обязательств. Согласно п.5.4 кредитного договора в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств по возврату кредита и уплаты процентов банк имеет право потребовать, а заемщик обязуется уплатить неустойку в размере 0,1 процента от суммы неисполненных денежных обязательств по возврату кредита (его соответствующей части) и/или обязательства по уплате процентов, за каждый день неисполнения, ненадлежащего исполнения указанных обязательств. В силу п.6.1 кредитного договора банк имеет право потребовать от заемщика досрочного исполнения обязательств по возврату кредита и уплаты процентов за фактический срок пользования им в случае неисполнения либо ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по настоящему договору, а также в случае ухудшения финансового состояния заемщика и иных обстоятельствах, очевидно свидетельствующих о том, что кредит не будет возвращен в срок. Фактическая выдача кредита произведена ... путем перечисления суммы кредита в размере ... руб. на счет Пономаревой М.А., что подтверждается платежным поручением № от ..., расходным кассовым ордером № от ... ... Пономаревой М.А. было направлено требование о досрочном погашении всей суммы кредита в срок до ... в связи с невыполнением условий кредитного договора. Из представленного расчета задолженности и выписки по лицевому счету усматривается, что по состоянию на ... задолженность по кредитному договору составляет ... руб., в том числе: задолженность по просроченной ссуде в сумме ... руб., задолженность по уплате процентов в сумме ... руб. Проверив расчет задолженности по просроченной ссуде и процентам, суд находит его верным. Ответчиком данный расчет не оспорен, не отрицается, что с мая 2008 года платежи по кредитному договору не вносятся. При таких обстоятельствах требования истца о взыскании задолженности по просроченной ссуде в сумме ... руб. и задолженности по уплате процентов в сумме ... руб. суд находит обоснованными и подлежащими удовлетворению. Что касается требования о взыскании неустойки в размере 52.313,21 руб., суд отмечает следующее. Согласно п.1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. Статья 333 ГК РФ предусматривает, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Просроченные проценты являются по своей правовой природе неустойкой, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств, в частности в случае просрочки исполнения. Право снижения неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушенного обязательства, данное право направлено против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки. Учитывая сложившееся сложное материальное положение ответчика, состояние ее здоровья, суд считает возможным снизить размер пени до ... рублей и полагает, что указанная сумма штрафных санкций будет соразмерна последствиям нарушенного обязательства. В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований. Поскольку исковые требования удовлетворены в размере ... руб., то с ответчика подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере ... руб. Относительно требований Пономаревой М.А. о зачете суммы комиссии в размере ... рублей, то данное требование не подлежит удовлетворению в силу следующего. К договору займа могут быть применены основания и последствия недействительности сделок, предусмотренные ст. ст. 166 - 181 ГК РФ, поскольку договор займа является двусторонней сделкой. В соответствии со ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Положение о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения) от ... № в редакции от ..., устанавливает порядок осуществления операций по предоставлению (размещению) банками денежных средств клиентам, юридическим и физическим лицам, согласно которому под размещением (предоставлением) банком денежных средств понимается заключение между банком и клиентом банка договора, составленного с учетом требований Гражданского кодекса РФ (п.1.2). Банк вправе разрабатывать и утверждать правила кредитования клиентов банка (п.1.7), содержание которых не должно противоречить действующему законодательству РФ. Кроме того, отношения, регулируемые Законодательством РФ о Защите прав потребителей, возникают из возмездных гражданско-правовых договоров на приобретение товаров, выполнение работ, оказание услуг, в частности из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных (бытовых) нужд потребителя - гражданина, в том числе предоставление кредитов для личных (бытовых) нужд граждан, услуги по договору банковского вклада, открытие и ведение счетов клиентов - граждан. Информация о товарах (работах, услугах) в соответствии с п. 2 ст. 8 Закона должна в наглядной и доступной форме доводиться до сведения потребителя при заключении договоров о реализации товаров (выполнении работ, оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания. Согласно статье 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации. Информация должна доводиться до сведения потребителей в технической документации, прилагаемой к товарам (работам, услугам), на этикетках, маркировкой или иным способом, принятым для отдельных видов товаров (работ, услуг). Согласно ч. 2 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме. В соответствии с пунктом 2.1.2 Положения Центрального банка РФ от ... № "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)" предоставление денежных средств физическим лицам производится - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора. Указанное Положение не регулирует распределение издержек, связанных с предоставлением кредита, между банком и заемщиком. Из пункта 2 части 1 статьи 5 Федерального закона от ... № "О банках и банковской деятельности" следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Таким образом, исходя из положений закона, кредит может быть выдан банком как наличными деньгами из кассы, так и путем безналичных операций. При этом в законе не указано, что при выдаче кредита наличными деньгами, потребителя обязан уплатить банку за это комиссию. Право выбора способа получения кредита принадлежит потребителю. Также получение кредита наличными нельзя по смыслу ст. 852 ГК РФ отнести к операциям по счету, за которые банк имеет право удерживать комиссию. Согласно ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений. В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. В силу требований ст.ст. 168, 180 ГК РФ условия кредитного договора в части выплаты единовременного платежа за обслуживание ссудного счета признаются недействительными. В действиях ООО «КБ «Юриаструм банк» суд усматривает нарушения ст. 16 Закона "О защите прав потребителей" в части удержания комиссии за ведение ссудного счета. Однако, представителем общества заявлено о пропуске Пономаревой М.А. срока исковой давности для возражения относительно данных требований. В соответствии со ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. В силу ст.ст. 196, 199 ГК РФ общий срок исковой давности устанавливается в три года. Требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности. Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске. В силу ст. 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения Согласно ст. 205 ГК РФ в исключительных случаях, когда суд признает уважительной причину пропуска срока исковой давности по обстоятельствам, связанным с личностью истца (тяжелая болезнь, беспомощное состояние, неграмотность и т.п.), нарушенное право гражданина подлежит защите. Причины пропуска срока исковой давности могут признаваться уважительными, если они имели место в последние шесть месяцев срока давности, а если этот срок равен шести месяцам или менее шести месяцев - в течение срока давности. Согласно ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки. Отсчет по исковым требованиям ведется от момента, когда началось исполнение кредитного договора. Кредитный договор заключен .... То есть, с указанного момента, в силу положений ст. 200 ГК РФ, начинается течение срока исковой давности, так как именно с этого момента Пономарева М.А. должна была узнать о нарушении своего права. Пономарева М.А. заявила ходатайство о восстановлении срока исковой давности, однако, доказательств того, что срок пропущен по уважительной причине, ею не представлено, в нарушение ст. 56 ГПК РФ. Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, РЕШИЛ: Взыскать с Пономаревой М.А. в пользу КБ «Юниаструм Банк» (общество с ограниченной ответственностью) задолженность по кредитному договору № от ... в сумме ... рублей, расходы по оплате государственной пошлины в размере ... рублей. Решение суда может быть обжаловано сторонами в кассационном порядке в Омский областной суд через Первомайский районный суд г. Омска в течение десяти дней со дня изготовления мотивированного решения. Решение вступило в законную силу 25.03.2011 года ... ... ... ...о