Дело №2-297/11
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
24 февраля 2011 года
Первомайский районный суд г. Ростова-на-Дону в составе:
судьи Филонова В.Н.
при секретаре Поздновой Е.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении районного суда гражданское дело по иску Агафоновой А.В. к ОПРП ДО «Западный» филиала № 6105 Банка ЗАО ВТБ 24 в г.Ростове-на-Дону об исключении из кредитного договора условий не соответствующих требованиям действующего законодательства,
установил:
Истец обратилась в суд с настоящим иском в суд, ссылаясь на то, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и ОПРП ДО «Западный» филиала № 6105 Банка ВТБ 24 был заключен договор о представлении кредита на срок 60 месяцев на сумму 200.000 руб. Данная сумма была выдана ей ДД.ММ.ГГГГ в кассе банка наличными денежными средствами на руки. С этого момента она регулярно погашает задолженность в соответствии с графиком платежей, прилагаемых к договору (за исключением просроченных платежей ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ) в связи с чем, уплатила штраф в размере 56,56 руб.
Впоследствии она выявила в кредитном договоре условия, несоответствующие действующему законодательству, регулирующему правоотношения в сфере потребительского кредитования. В связи с этим, ДД.ММ.ГГГГ она направила в адрес банка претензию, в которой указаны нарушения её прав и законных интересов при заключении договора кредитования и потребовала исключения из договора условий, нарушающих требования действующего законодательства РФ, с производством перерасчета (уменьшением) суммы долга. Однако банком в своем ответе от ДД.ММ.ГГГГ на претензию истца было отказано в удовлетворении законных требований.
ДД.ММ.ГГГГ она подала жалобу в Управление Роспотребнадзора по РО и получила ответ, в котором Управление подтверждает правомерность предъявляемых истцом к банку таких требований, как включение в кредитный договор условий, ущемляющих права и законные интересы и выразило готовность выступить в качестве третьего лица для дачи заключения по делу в целях осуществления возложенных на него обязанностей по защите прав, свобод и законных интересов.
Считает, что действия банка образуют состав административного правонарушения, предусмотренного ч.2 ст.14.8 КоАП РФ, вследствие чего, истцом были понесены убытки в виде дополнительных платежей по договору, и, как следствие, неосновательное обогащение банка, а также нанесен моральный вред, выразившийся в материальных убытках по причине неудовлетворения банком её законных требований.
На основании изложенного просит суд вынести решение, которым :
- обязать ответчика исключить из кредитного договора условия, ущемляющие её права и законные интересы с соответствующим перерасчетом (в сторону уменьшения) величины ссудной задолженности по кредитному договору в сумме 13.880 рублей;
- взыскать с ответчика в пользу истца денежную компенсацию за причиненный моральный вред в размере 20.000 рублей.
Истец в судебное заседание не явилась, извещена о времени и месте судебного заседания надлежащим образом, просила дело рассматривать в ее отсутствие (л.д.39), поэтому суд считает возможным рассмотреть дело по правилам ст. 167 ГПК РФ.
Представитель ответчика Калиниченко Н.В. (доверенность) в судебное заседание явилась, исковые требования не признала в полном объеме, просила отказать в удовлетворении иска.
Исследовав материалы дела, выслушав лиц, участвующих в деле, суд приходит к следующим выводам.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
В соответствии со ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.
Обязательства возникают из договора, из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.
Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.
Установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО Банк ВТБ 24 (кредитор) и Агафоновой А.В. (заемщик) был заключен кредитный договор № о предоставлении кредита.
Стороны, при вступлении в договорные отношения между собой, согласовали цель кредитования (потребительские нужды), срок возврата предоставленного кредита (до ДД.ММ.ГГГГ), его размер (200.000 руб.), свои права и обязанности, процентную ставку годовых (29 %), порядок погашения кредита заемщиком, а также ответственность в случае неисполнения обязанностей (л.д. 20-28).
Погашение кредита, уплата начисленных процентов и комиссии должно было производиться ответчиком ежемесячно согласно графику (л.д.24-26).
Дополнительным соглашением № 01 от 20.02.2009г к данному кредитному договору банк заключил со страховой организацией ВТБ-Страхование договор страхования жизни и трудоспособности заемщиков.
В силу п.3 дополнительного соглашения страховая сумма равна установленному на начало предстоящего месяца страхования (начало платежного периода) остатку задолженности заемщика по основному долгу. Срок страхования устанавливается с 20.02.2009г по 19.02.2014г либо до даты полного погашения задолженности по кредиту (п.4).
По условиям п. 5 дополнительного соглашения заемщик ежемесячно уплачивает комиссию за присоединение к программе коллективного страхования жизни и трудоспособности заемщиков, включая компенсацию расходов банка на оплату страховых взносов в размере 0,29 % то суммы остатка задолженности по основному долгу на начало срока страхования.
В соответствии с п.6 дополнительного соглашения заемщик обязуется ежемесячно не позднее платежной даты по кредитному договору внести на свой банковский счет денежные средства в размере комиссии за присоединение программе страхования, указанной в п.5 соглашения.
Суд отмечает, что истец предъявил иск к ОПРП ДО «Западный» филиала № 6105 Банка ЗАО ВТБ 24 в г.Ростове-на-Дону, в то время как надлежащим ответчиком является именно ЗАО Банк ВТБ 24 как участник кредитного договора (кредитор). На это обстоятельство судом обращалось внимание истца при подготовке дела к судебному разбирательству (л.д.1), однако истцом в этой связи своего правового отношения выражено не было. Предъявление иска к ненадлежащему ответчику является самостоятельным основанием для отказа истцу в иске.
Истец ссылается на несоответствие условий кредитного договора требованиям действующего законодательства, однако в исковом заявлении не привела фактического и нормативно-правового обоснования иска, ссылаясь на претензию, направленную в адрес ответчика, и письмо Роспотребнадзора по РО, при этом сама в судебное заседание не явилась.
Согласно претензии Агафонова А.В. обращалась в ОПРП ДО «Западный» филиала № 6105 Банка ЗАО ВТБ 24 в г.Ростове-на-Дону по вопросам исключения из кредитного договора условий, по её мнению, не соответствующих действующему законодательству, а именно: о праве банка досрочно взыскать суммы долга в случаях: ухудшения финансового состояния заемщика, возникновения обстоятельств, ставящих под угрозу своевременность возврата кредита ( п.4.2.3), о праве банка в одностороннем порядке изменят размер процентной ставки (п. 4.2.4), об ответственности за несвоевременное или неполное погашение задолженности в виде штрафов в размере 0,5 % в день о суммы невыполненных обязательств. Считает, что имеет место нарушение ст. 10 Закона «О защите прав потребителей»?т.к. выдача кредита обусловлена заключением договора страхования.
С позицией истца суд согласиться не может в ввиду следующего.
В силу ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).
В соответствии со ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
Статьёй 425 ГК РФ предусмотрено, что договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.
Рассматриваемые условия договора по общему правилу ст. 432 ГК РФ зависят от вида договора, намерений его участников в соответствии с преследуемым юридическим интересом стороны в конкретной ситуации, о чем и делается заявление для стороны достигаемого условия.
Истец, как участник сделки, подписала кредитный договор, дополнительное соглашение к нему на предусмотренных в них условиях, согласованных с её непосредственным участием, в то числе и по оспариваемым положениям, при вступлении в договорные отношения с ответчиком.
Кроме того, в нарушение ст.ст. 56, 60 ГПК РФ, истец не предоставила суду и допустимых доказательств совершения данной сделки под влиянием заблуждения.
Руководствуясь ст.ст.12, 194-199 ГПК РФ, суд
Решил:
Отказать Агафоновой А.В. в иске к ОПРП ДО «Западный» филиала № 6105 Банка ЗАО ВТБ 24 в г.Ростове-на-Дону об исключении из кредитного договора условий не соответствующих требованиям действующего законодательства.
Решение может быть обжаловано в течение 10 дней в Ростовский областной суд через Первомайский районный суд г.Ростова н/Д.
Решение в окончательной форме изготовлено 1.03.2011г.
Судья: