РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
30 марта 2011 года Первомайский районный суд г.Ростова н/Д
в составе: судьи Сокиркиной Т.И.
при секретаре Велигоненко О.Г.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО «Альфа-Банк» к Домбаяну Э.В. о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
ОАО «Альфа-Банк» обратился в суд с иском к Домбаяну Э.В. взыскании кредиторской задолженности, ссылаясь на то, что ДД.ММ.ГГГГ. стороны заключили соглашение о кредитовании на получение персонального кредита. Соглашению был присвоен номер №. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме.
ООО «Альфа-Банк» акцептовало данную оферту путем открытия банковского счета на имя Домбаяна Э.В. и зачисления на него суммы кредита в размере 300000,00 руб. под 25% годовых.
Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей 8-го числа каждого месяца в размере 12 000 руб.
Согласно выписке по счету ответчик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования.
Пунктами 4.1-4.3 Общих условий установлено, что в случае нарушения должником сроков погашения кредита при уплате основного долга, процентов и комиссии за обслуживание счета за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка в размере, равном процентной ставке по кредиту от суммы неуплаченных платежей. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в размере 500 руб.
Однако свои обязательства по кредитному договору заемщик исполняет не надлежащим образом, ответчик не выплачивает ежемесячные платежи по кредиту и проценты за пользование денежными средствами. Поэтому на основании ст.ст.307-328,432-434,444, 810, ч.2 ст.811,819 ГК РФ истец просит суд взыскать с Домбаяна Э.В. в пользу ООО «ОАО «Альфа-Банк» просроченный основной долг в размере 276549,79 руб., начисленные проценты – 24574,24 руб., комиссию за обслуживание счета – 903,00 руб. возврат госпошлины.
Истец в суд не явился, просит дело рассмотреть в его отсутствие.
Ответчик и его представитель Шевченко О.И., действующая по доверенности, иск признали частично. С учетом того, что ответчик выплатил истцу 80600,00 руб., просят суд уменьшить сумму основного долга на эту сумму. Также просят суд на основании ст.ст.330, 333 ГПК РФ снизить размер процентов и не взыскивать комиссию за обслуживание счета, т.к. взыскание данной комиссии противоречит закону.
Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующим выводам.
В соответствии со ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.
Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.
Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.
В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ. стороны заключили соглашение о кредитовании на получение персонального кредита. Соглашению был присвоен номер № Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме (л.д.7). Ответчик не оспаривал в судебном заседании свою подпись на анкете-заявлении на получение персонального кредита.
ООО «Альфа-Банк» акцептовало данную оферту путем открытия банковского счета на имя Домбаяна Э.В. и зачисления на него суммы кредита в размере 300000,00 руб. под 25% годовых.
Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей 8-го числа каждого месяца в размере 12 000 руб.
Согласно выписке по счету ответчик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования, что в судебном заседании ответчик не оспаривал.
Пунктами 4.1-4.3 Общих условий установлено, что в случае нарушения должником сроков погашения кредита при уплате основного долга, процентов и комиссии за обслуживание счета за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка в размере, равном процентной ставке по кредиту от суммы неуплаченных платежей. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в размере 500 руб.
В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Однако свои обязательства по кредитному договору заемщик исполняет не надлежащим образом, ответчик не выплачивает ежемесячные платежи по кредиту и проценты за пользование денежными средствами, что подтверждается справкой по кредитной карте (л.д.9-10).
Поскольку ответчик нарушил условия кредитного соглашения, то истец имеет право досрочно взыскать кредиторскую задолженность. А при таком положении подлежит удовлетворению требование истца о взыскании с ответчика просроченного основного долга в размере 276549,79 руб., начисленных процентов – 24574,24 руб.
В данном случае начисленные проценты являются процентами, предусмотренными условиями кредитного соглашения (за пользование кредитом ответчик должен уплачивать проценты в размере 25% годовых), а поэтому они не подлежат снижению на основании ст.330,333 ГК РФ.
Также суд не может согласиться с утверждением ответчика о том, что поскольку он выплатил истцу 80600 руб., то вся эта сумма должна быть вычтена из суммы основного долга, а на оставшуюся сумму должны начисляться проценты.
Статьей 319 ГК РФ предусмотрена очередность погашения требований по денежному обязательству.
Так, сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем – проценты, а в оставшейся части – основную сумму долга.
С февраля ДД.ММ.ГГГГ. ответчик не должным образом стал погашать кредит, поэтому вносимые им денежные средства шли на погашение процентов, а сумма долга оставалась непогашенной.
Вместе с тем, суд полагает возможным отказать истцу в иске о взыскании комиссии за обслуживание счета в размере 903,00 руб. по следующим основаниям.
Согласно ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", п. 1 ст. 1 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В силу п.1 ст.16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Пункт 2.1 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Центральным Банком Российской Федерации от 31.08.1998 N 54-П, предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента либо наличными денежными средствами через кассу банка.
Согласно Положению о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации (утв. Центральным Банком Российской Федерации от 26.03.2007 N 302-П), действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Более того, нормами Гражданского кодекса Российской Федерации предоставление кредита физическому лицу не поставлено в зависимость от открытия расчетного или иного счета заемщику и не влечет автоматического заключения договора банковского счета.
Согласно ст. 30 ФЗ "О банках и банковской деятельности", открытие банковского счета является правом, а не обязанностью граждан.
Таким образом, ссудные счета, как отметил Центральный банк Российской Федерации в Информационном письме от 29.08.2003 N 4, не являются банковскими счетами по смыслу ГК РФ, выше названных положений Банка России от 05.12.2002 N 205-П и от 31.08.1998 N 54-П, и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.
В этой связи, действия банка по ведению комиссии за обслуживание счета (расчетно-кассовое обслуживание) нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Указанный выше вид комиссий нормами ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.
Следовательно, действия банка по взиманию комиссии за обслуживание счета применительно к п.1 ст.16 Закона «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей.
В силу ст. ст. 88,98 ГПК РФ подлежит удовлетворению требование истца о взыскании с ответчика судебных расходов в виде уплаты госпошлины в размере, соразмерном удовлетворенным требованиям, что составляет 6211,24 руб.
На основании изложенного и, руководствуясь ст.ст. 12,194-198 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л :
Взыскать с Домбаяна Э.В. в пользу ОАО «Альфа-Банк»: просроченный основной долг в размере 276549,79 руб., начисленные проценты – 24574,24 руб., возврат госпошлины 6211,24 руб., а всего 307335,27 руб.
ОАО «Альфа-Банк» в иске о взыскании комиссии за обслуживание счета в размере 903,00 руб. отказать.
Решение может быть обжаловано в Ростовский областной суд через Первомайский районный суд г.Ростова н/Д в десятидневный срок.
Полный текст решения суда изготовлен 31.03.2011г.
СУДЬЯ: