Дело № 2-813/11 Именем Российской Федерации 8 июля 2011 года Первомайский районный суд г. Ростова-на-Дону в составе: судьи Филонова В.Н. при секретаре Виноградовой Е.П., рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску Чижук Ю.Н. к ОАО КБ «Восточный», 3-е лицо: Управление Роспотребнадзора по РО о взыскании убытков, процентов за пользование чужими денежными средствами, УСТАНОВИЛ: Истец обратился в суд с настоящим иском, с учетом уточнений в порядке ст.39 ГПК РФ, ссылаясь на то, что 07.11.2007г. между Чижук Ю.Н. и ООО КБ «Южный регион» был заключен кредитный договор № на следующих условиях: сумма кредита 950.000 рублей, срок кредита 60 месяцев, процентная ставка 12% годовых, комиссия за ведение ссудного счета – 0,4% от первоначальной суммы кредита, подлежащие уплате клиентом ежемесячно, за каждый месяц срока действия кредитного договора, не позднее даты, указанной в графике как очередной срок возврата кредита. 8.09.2009г. общим собранием акционеров банка «Южный регион» принято решение о присоединении ОАО Банк «Южный регион» к Ростпромстройбанку (ОАО). В последствии Ростпромстройбанк (ОАО) реорганизовался в форме присоединения к ОАО КБ «Восточный». При этом все права и обязанности с момента реорганизации Ростпромстройбанка (ОАО) по ранее заключенным договорам перешли в полном объеме к ОАО КБ «Восточный». Взимание с заемщика, как потребителя (согласно п.1 Постановления Пленума По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, Так ссудные счета открываемые банками при выдаче кредита, являются счетами В пункте 2 статьи 5 Федерального закона от 02.12.1990г. №395-1 «О банках и Поскольку выдача кредита совершается банком, прежде всего в своих интересах, В инструкции Банка России от 14.09.2006г. №28-И «Об открытии и закрытии банковских счетов, по вкладам (депозитам)», в которой дается исчерпывающий перечень видов банковских счетов, отсутствует упоминание о ссудном счете. Судебная практика также не признает за ссудным счетом статуса банковского счета. Так, Верховный Суд Российской Федерации в своем решении от 01 июля 1999г. № ГКПИ 99-484 отметил, что при осуществлении кредитования банк открывает ссудный счет, Порядок и способы предоставления кредита регламентированы Положением ЦБ РФ. При этом указанное Положение не регулирует распределение между банком и заемщиком необходимых для получения кредита издержек. Каких - либо указаний на обязанность заемщика оплатить Банку комиссионное Взыскание с заемщиков иных удержаний (комиссионное вознаграждение установлено в виде определенного процента) помимо процентов на сумму предоставленного кредита действующим законодательством не предусмотрено. В Информационном письме Центрального Банка РФ от 29.08.2003г. №4 прямо Таким образом, к ссудным счетам не могут применяться закрепленные в ГК РФ Кредиторской обязанностью в рамках кредитного правоотношения (т.е. Из этого следует, что в гражданско-правовой плоскости открытие и ведение ссудного счета не может рассматриваться в качестве самостоятельной возмездной услуги, Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него Истцом в пользу Банка оплачена комиссия за ведение Эта сумма, учитывая неправомерность ее взимания, является убытками понесенными истцом. В порядке досудебного урегулирования спора в адрес ответчика было направлено Однако, на основании вышеизложенного, нельзя согласиться, с позицией В соответствии с п.6 ст.13 Закона «О защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с исполнителя за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. На основании изложенного, с учетом уточнений в порядке ст.39 ГПК РФ, просит суд взыскать в пользу Чижук Ю.Н. с ОАО КБ «Восточный» сумму убытков в размере 163.400 рублей 00 копеек, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 26.377рублей 93 копейки. Представитель истца Костяев Д.А. (доверенность) в судебное заседание явился, исковые требования с учетом уточнений в порядке ст.39 ГПК РФ, просил удовлетворить в полном объеме. Представитель ответчика Алексеева В.Н. (доверенность) в судебное заседание явилась, исковые требования с учетом уточнений не признала, считая их необоснованными. Истец, 3-е лицо в судебное заседание не явились, о месте и времени судебного заседания извещены надлежащим образом, истец просит дело рассмотреть в его отсутствие, дело рассмотрено в их отсутствие по правилам ст.167 ГПК РФ. Суд, выслушав представителей истца, ответчика, исследовав материалы дела, приходит к следующим выводам. Давая оценку требованиям и доводам сторон, суд исходит из требований ст. 56 ГПК РФ, в силу которых каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений. Согласно ст. 55 ГПК РФ доказательствами по делу являются полученные в предусмотренном законом порядке сведения о фактах, на основе которых суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, обосновывающих требования и возражения сторон, а также иных обстоятельств, имеющих значение для правильного рассмотрения и разрешения дела. В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. В соответствии со ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают из договора, из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе. В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Установлено, что 07.11.2007г. между Чижук Ю.Н. и ООО КБ «Южный регион» был заключен кредитный договор (путем акцепта банком оферты клиента л.д.15). В настоящее время ответчик ОАО КБ «Восточный» является правопреемником ООО КБ «Южный регион». При вступлении в договорные отношения между собой, стороны согласовали размер кредита (950.000 руб.), срок возврата кредита (60 месяцев), процентную ставку (12 % годовых), комиссию за ведение ссудного счета (0,4% от первоначальной суммы кредита), порядок погашения кредита заемщиком, свои права и обязанности, а также ответственность в случае неисполнения обязанностей (л.д. 15). Как видно из дела, свои обязательства по кредитному договору ответчик исполнил надлежащим образом. Оговоренная кредитным договором сумма была выдана заемщику. К моменту рассмотрения спора, заемщик также добросовестно исполняет взятые на себя по кредитному договору обязательства, своевременно уплачивая денежные средства, включая и комиссию за ведение ссудного счета, размер которой составил 163.400 рублей Позиция истца сводится к тому, что уплатой комиссии ему причинены убытки на требуемую ко взысканию сумму, при том, что включение в условия кредитного договора уплаты им, как заемщиком комиссии за ведение ссудного счета, неправомерно. С позиций истца согласиться нельзя. В соответствии со ст.15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причинённых ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чьё право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которое это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода). Взыскание убытков является формой гражданско-правовой ответственности, наступающей не во всех случаях, а при наличии определенных условий. В частности, необходимо наступление отрицательных неблагоприятных последствий в имущественной сфере потерпевшего лица. Упущенная выгода представляет собой неполученные доходы, которые потерпевшее лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено. Между тем, закон не связывает возможности возмещения убытков в положении, когда стороны кредитного договора при вступлении в договорные отношения между собой согласовали условие об уплате заемщиком комиссии за ведение ссудного счета. В судебном заседании представитель ответчика указал, что условие об уплате заемщиком комиссии за ведение ссудного счета (по договору в размере 0,4% от первоначальной суммы кредита) относится к существенным, признается сложившимся обыкновением банковской практики. Существенные условия договора, по общему правилу ст. 432 ГК РФ зависят от вида договора, намерений его участников в соответствии с преследуемым юридическим интересом стороны в конкретной ситуации, о чем и делается заявление о существенности для стороны достигаемого условия. В судебном заседании истец не отрицал определение им самостоятельно в оферте комиссии за ведение ссудного счета в указанном выше размере. Истец, как участник сделки, подписал кредитный договор на предусмотренных в нём условиях, согласованных с его непосредственным участием, в то числе и комиссии за ведение ссудного счета. В данном случае допустимых доказательств (ст.60 ГПК РФ) факта неправомерного включения рассматриваемой комиссии в указанном размере в кредитный договор в нарушение принципа свободы договора (ст.421 ГК РФ) истцовой стороной суду не представлено. В силу ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В соответствии со ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения. Статьёй 425 ГК РФ предусмотрено, что договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения. Доводы истца о том, что ведение ссудного счета - это публично правовая обязанность банка, которая возникает у кредитной организации в силу закона, а не гражданско-правовое обязательство, порождаемое договором с заемщиком, и взыскание комиссии действующим законодательством не предусмотрено, в рассматриваемой связи не могут быть приняты во внимание, поскольку противоречат самой правовой природе сделки, возникшим между сторонами кредитным отношениям, определяемым ими свободно, по своему усмотрению, с соблюдением критерия о соответствии предписаниям закона. Суд отмечает, что истец не оспаривает содержание положения кредитного договора об уплате заемщиком комиссии за ведение ссудного счета, а поставил вопрос о взыскании убытков. Заявление ответной стороны о пропуске истцом срока исковой давности суд считает обоснованным. Согласно ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности устанавливается в три года. В соответствии со ст. 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются настоящим Кодексом и иными законами. Определяя момент начала течения срока исковой давности по заявленным исковым требованиям, суд исходит из того, что истец заключил кредитный договор 7.11.2007г лично, путем обращения с офертой к ответчику, знал его содержание, и с этого момента следует исчислять срок исковой давности. Истечение срока исковой давности 8.11.2010г, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске согласно п.2 ст. 199 ГК РФ. Изложенные выше обстоятельства являются основанием для отказа истцу в иске. Руководствуясь ст.ст.12, 194-199 ГПК РФ, суд РЕШИЛ: Отказать Чижук Ю.Н. в иске к ОАО КБ «Восточный», 3-е лицо: Управление Роспотребнадзора по РО о взыскании убытков, процентов за пользование чужими денежными средствами. Решение может быть обжаловано в Ростовский областной суд через Первомайский районный суд г.Ростова-на-Дону в течение 10 дней со дня изготовления решения в окончательной форме. Полный текст решения изготовлен 13.07.2011г. Cудья:
Верховного Суда РФ от 29.09.1994г. №7 отношения, регулируемые законодательством о
защите прав потребителей, могут возникать из договоров на оказание финансовых услуг,
направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя
- гражданина) платы за открытие и ведение ссудного счета являются незаконными и
необоснованными по следующим основаниям:
предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную
сумму и уплатить проценты на нее (п.1 ст.819 ГК РФ). Таким образом, в содержание
обязательства заемщика по кредитному договору входит своевременный возврат суммы
кредита (основного долга) и процентов за пользование кредитом. Установление
дополнительной платы по кредиту за ведение и обслуживание ссудных счетов
противоречит действующему законодательству.
внутреннего (бухгалтерского) учета (т.е. счетами банка, а не клиента) и предназначены
исключительно для учета кредитной задолженности заемщика перед банком по
кредитным договорам, а не для осуществления расчетных операций. Необходимость
отражения выданного кредита на указанном счете - это императивно установленная
обязанность банка по ведению бухгалтерского учета размещенных денежных средств,
исполнение которой от волеизъявления сторон по кредитному договору никак не зависит.
банковской деятельности» размещение привлеченных денежных средств в виде
кредитов банк осуществляет от своего имени и за свой счет.
то данное действие не является услугой оказываемой заемщику в смысле положений
пункта 1 статьи 779 ГК РФ, следовательно, взимание комиссии за выдачу кредита
является неправомерным.
который не является счетом в смысле договора банковского счета. Ссудный счет
служит для отражения задолженности заемщика банку по выданным ссудам и
является способом бухгалтерского учета денежных средств и материальных
ценностей.
вознаграждение за услуги по выдаче кредита, ни Закон о банковской деятельности ни
другие нормативные акты не содержат.
указано, что ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу ГК РФ,
положений банка России от 26.03.2007г. №302-П и от 31.08.1998г. №54-П, используется
для отражения в балансе банка образование и погашение ссудной задолженности, то есть
операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в
соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение
ссудного счета - это публично правовая обязанность банка, которая возникает у
кредитной организации в силу закона, а не гражданско-правовое обязательство,
порождаемое договором с заемщиком.
правила, относящиеся к договору банковского счета и, следовательно, ведение, и
обслуживание ссудного счета не может быть квалифицированно как самостоятельная
услуга, подлежащая дополнительной оплате клиентом банка (заемщиком) наряду с
процентами за пользование кредитом.
действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления
и погашения кредитов), является открытие и ведение ссудного счета, поскольку
именно такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным
банковским законодательством, в частности Положением ЦБ РФ от 26.03.2007г. №32-П.
Иными словами с точки зрения действующего банковского законодательства: ссудный счет не является «банковским счетом», в узком (гражданско-правовом)
смысле, а является лишь способом бухгалтерского учета денежных средств и
материальных ценностей; открытие и ведение ссудного счета при выдаче кредита является не правом, а публично-правовой обязанностью кредитной организации по организации бухгалтерского учета.
поскольку не отвечает ее признакам, изложенным в п.l ст.779 ГК РФ, а является лишь
необходимой, законодательно закрепленной формой исполнения кредитной организацией
своей обязанности по принятию исполнения от заемщика. Взимание кредитором
платы за принятие исполнения должника противоречит основным принципам
гражданского права (ст.1 ГК РФ) и существенным образом нарушает права и
законные интересы заемщика.
возникли убытки, они подлежат возмещению в полном объеме.
судного счета в размере 163.400 рублей 00 копеек. Проценты
за пользование чужими денежными средствами в размере соответствии со ст.395 ГК РФ по состоянию на 14.03.2011г. составляют 26.377 рублей 93 копейки.
письмо с просьбой устранить нарушения, а в последствии была направлена Претензия с
предложением добровольно, в течении 10-ти дней устранить нарушения в части взимания
комиссии за ведение ссудного счета. Ответчик требования не удовлетворил.
заявленной представителем банка ОАО КБ «Восточный» Лихачевой Т.А., в письме
от 10.03.2011г., о том что «Банк имеет право размещать денежные средства на условиях
возвратности, платности, срочности, а так же открывать и вести банковские счета
физических лиц. В соответствии со ст.851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором
банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операции с
денежными средствами, находящимися на счете», так как кредитным договором в
данном случае предусмотрено взимание комиссии именно за ведение ссудного счета
(0.3.7. условий кредитования и пользования счетом ООО КБ «Южный регион»), что
как уже отмечалось, также не является отдельной и самостоятельной банковской
услугой.