РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

16 января 2012 года Первомайский районный суд г.Ростова н/Д

в составе: судьи Сокиркиной Т.И.

при секретаре Тизякиной Е.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО АКБ «Авангард» к Гуляеву АН о взыскании задолженности по договору банковского счета,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с настоящим иском, ссылаясь на следующие обстоятельства. ДД.ММ.ГГГГ на основании заявления Гуляева А.Н., в ОАО АКБ «Аванард» был открыт карточный счет № с предоставлением возможности кредитования счета на сумму до 50000,00руб. Банком была выдана ответчику кредитная карта № МС Gold и ПИН-код.

Порядок выдачи и обслуживания Банком личных кредитных банковских карт, выдаваемых физическим лицам, регулируется Договором банковского счета, операции по которому совершаются с использованием личной кредитной банковской карты, с кредитованием Банком владельца счета.

С условиями выпуска личной кредитной банковской карты ОАО АКБ «Авангард» и тарифами, ответчик был ознакомлен, подписал их.

Ответчик оформил кредитную банковскую карту без первоначального внесения денежных средств на счет. На момент ее получения ответчик имел нулевой баланс на карте.

Ответчик, в соответствии с условиями для погашения образовавшейся задолженности перед Банком, обязан в течение месяца, следующего за отчетным периодом зачислить на кредитную банковскую карту сумму не менее размера минимального платежа.

В соответствии со ст.432,433,438 ГК РФ, поскольку ответчик подал заявление на получение банковской карты МС Gold (дебетная), а банк принял решение о предоставлении указанной карты, то стороны достигли соглашение по всем существенным условиям договора (акцепт).

В период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ответчик снимал наличные средства с кредитной банковской карты, снимая наличные средства через банкомат, а также оплачивал товары и услуги.

Согласно условиям в случае двух последовательных нарушений держателем основной карты обязательства внесения минимального платежа Банк вправе по своему усмотрению без предварительного уведомления держателя, в том числе, потребовать от держателя основной карты досрочной уплаты Банку всей общей суммы задолженности, существующей на дату требования.

Ответчик допустил два и более последовательных нарушения обязательства внесения минимального платежа в течение календарного месяца, в результате чего по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ остаток задолженности ответчика по кредиту составляет 49 798,55 руб., которую он до настоящего времени не погасил.

В соответствии с тарифами на суммы овердрафта начислялись проценты по ставке 12% годовых, а с ДД.ММ.ГГГГ – 17 % годовых.

С ДД.ММ.ГГГГ ставка для начисления процентов по овердрафтам зависит от срока непрерывной задолженности.

Общая сумма процентов, начисленных за пользование ответчиком кредитом по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. составляет 15 442,02 руб.

В соответствии с условиями и тарифами по обслуживанию кредитных карт, подлежит начислению комиссия до ДД.ММ.ГГГГ – за учет отчетной суммы задолженности, непогашенной за последний календарный день льготного периода оплаты, в размере 1% от непогашенной на последний день календарный день льготного периода части отчетной суммы задолженности в период до ДД.ММ.ГГГГ с ДД.ММ.ГГГГ – в размере 0,75%; за учет минимального платежа, не внесенного на последний календарный день месяца, следующего за отчетным периодом в размере 10% либо 20% (в зависимости от вида кредитной карты) от невнесенной суммы минимального платежа. С ДД.ММ.ГГГГ указанная комиссия заменена штрафом за невнесение минимального платежа в течение месяца, следующего за отчетным периодом в размере 1,5 % от непогашенной в течение месяца, следующего за отчетным периодом, суммы овердрафтов на конец отчетного периода. С ДД.ММ.ГГГГ штраф за невнесение минимального платежа стал рассчитываться от текущей суммы задолженности на начало дня первого числа месяца, следующего за месяцем, до конца которого подлежит внесению минимальный платеж.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. сумма комиссии за учет отчетной суммы задолженности, непогашенной ответчиком и начисленной до ДД.ММ.ГГГГ составляет 1 938,98 руб. и сумма комиссии за учет минимального платежа (с ДД.ММ.ГГГГ. – штраф за невнесение минимального платежа) – 14 390,85 руб.

Поскольку ответчик прекратил погашать долг, на требование о погашении долга не реагирует, то в соответствии со ст.ст.811,819, 309-310,331-332 ГК РФ, истец просит суд взыскать с Гуляева А.Н. в пользу ОАО АКБ «Авангард» задолженность в размере 81 570,40 руб., из которых: 49 798,55 руб. составляет задолженность по основному долгу, 15 442,02 руб. – проценты за пользование кредитом, 1 938,98 руб. – комиссия за учет отчетной суммы задолженности, 14 390,85 руб. - комиссия за учет минимального платежа (с ДД.ММ.ГГГГ. штраф), расходы на оплату госпошлины и 10 000 руб. – расходы на оплату услуг представителя.

В судебном заседании представитель истица Андреева С.С., действующая по доверенности, исковые требования уточнила в порядке ст.39 ГПК РФ и просила суд: взыскать с Гуляева А.Н. по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность в размере 81 570,40 руб., из которых: 49 798,55 руб. составляет задолженность по кредиту, 25 853,62 руб. – проценты за пользование кредитом, 1 938,98 руб. – комиссия за учет отчетной суммы задолженности, 3 979,25 руб. – штраф за невнесение минимального платежа, расходы на оплату госпошлины и 10000 руб. – расходы на оплату услуг представителя. Истец уменьшил сумму штрафных санкций до 3979,25 руб. и увеличил сумму процентов за пользование кредитом до 25853,62 руб. Общая сумма задолженности не изменилась. При этом представитель истица показал, что ДД.ММ.ГГГГ ответчик обратился в Банк с заявлением, в соответствии с которым ему был открыт карточный счет с предоставлением возможности кредитования счета на сумму до 40000,00 руб. 30.04.2008г. ответчик обратился с заявлением об увеличении кредитного лимита до 150000,00 руб., и на основании указанного заявления Банк увеличил ответчику лимит по банковскому счету до 50 000 руб. Ответчик погасил проценты за пользование кредитом за период до ДД.ММ.ГГГГ а за период, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма процентов, начисленных за пользование кредитом, ответчиком полностью не погашена и составляет 25 853,62 руб. Стороны согласовали, что услуга за учет отчетной суммы задолженности, непогашенной на последний календарный день льготного периода оплаты является платной. Данная комиссия взималась до ДД.ММ.ГГГГ в размере 0,75% от непогашенной на последний день календарный день льготного периода части отчетной суммы задолженности. Содержание комиссии за учет отчетной суммы задолженности заключается в предоставлении клиенту дополнительной банковской услуги по отражению на банковском счете формирование Банком общего расчета кредиторской задолженности, с которым клиент мог ознакомиться посредством сети Интернет на странице личного кабинета на сайте Банка, и расчетов по отдельным суммам обязательств, а именно отдельного формирования расчета подлежащих уплате на дату платежа долга по овердрафту, начисленных процентов, неустоек. Указанная услуга не является обязанностью Банка и действующим законодательством не возложена на него. Комиссия за учет отчетной суммы задолженности представляет собой информационную услугу, за которую предусмотрено комиссионное вознаграждение по операциям, которое устанавливается кредитной организацией по соглашению с клиентом. Просила суд уточненный иск удовлетворить.

Ответчик в суд не явился, о дне слушания дела извещен надлежащим образом, суд в известность о причинах неявки не поставил, а поэтому суд полагает возможным рассмотреть дело в его отсутствие по правилам ст.167 ГПК РФ.

Представитель ответчика Иванова О.Л., действующая по доверенности, иск признала частично. Не возражала против взыскания с ответчика основного долга в размере 49798,55, штрафа - 3 979,25 руб. Считает, что истец не имел право без предупреждения ответчика в одностороннем порядке повышать процентную ставку до 17% годовых, а поэтому должно быть вычтено из общей суммы процентов за пользование кредитом 5000,00 руб. Не признала иск в части взыскания комиссии за учет отчетной суммы задолженности – 1938,98 руб., ссылаясь на то, что условие договора о том, что кредитор за открытие ссудного счета взимает единовременный платеж и ежемесячные платежи за учет задолженности, не основано на законе и является нарушением прав потребителя.

Суд, выслушав участвующих в деле лиц, исследовав материалы дела, приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст.307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.

Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. При этом, в силу ст.310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

В соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Гуляев А.Н. подал в ОАО АКБ «Авангард» заявление о получение личной кредитной банковской карты с кредитным лимитом 40000,00 руб. (л.д.17-18).

ДД.ММ.ГГГГ Банком был открыт ответчику карточный счет № и выдана карта MASTERCARD Gold № c кредитным лимитом 40000,00 руб., сроком действия до <данные изъяты>. (л.д.17).

ДД.ММ.ГГГГ. с условиями выпуска личной кредитной банковской карты и тарифами ответчик был ознакомлен, о чем свидетельствуют его подписи, и поручил Банку в случае нарушения обязательств по погашению задолженности списывать сумму овердрафтов и суммы процентов по ним с любых счетов ответчика, открытых в Банке (л.д.18, 21-22).

ДД.ММ.ГГГГ. ответчик обратился в ОАО АКБ «Авангард» с заявлением об увеличении кредитного лимита по его картсчету № на сумму 150000,00 руб. Указанное заявление было принято Банком ДД.ММ.ГГГГ., ответчику был повышен кредитный лимит на сумму – 50000,00 руб., что согласуется с п.8.10 условий выпуска кредитной банковской карты (л.д.26). Неполучение Банком сообщения от держателя основной карты о несогласии с размером кредитного лимита в течение 10 дней с даты уведомления, является подтверждением согласия держателя с измененным размером кредитного лимита. Ответчиком суду не представлено доказательств, свидетельствующих о том, что он не согласен был с повышением кредитного лимита на сумму 50000,00 руб.

В период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. ответчик по счету № снимал по кредитной карте № наличные денежные средства в банкомате и производил оплату товаров и услуг указанной картой (л.д.30-45), данное обстоятельство представителем ответчика не оспаривалось в судебном заседании.

В соответствии с п.6.1 условий выпуска кредитной банковской карты, для погашения образовавшейся задолженности перед Банком, держатель карты обязан в течение месяца, следующего за отчетным периодом, зачислись на картсчет денежные средства в сумме не менее размера минимального платежа (л.д.25-28).

Пунктом 3 тарифов по обслуживанию личных кредитных банковских карт, действующих с ДД.ММ.ГГГГ., предусмотрено, что льготный период оплаты составляет 20 календарных дней, следующих за отчетным периодом (л.д.21-22).

Согласно п.8.7 условий, Банк в случае двух последовательных нарушений держателем основной карты обязательства внесения минимального платежа вправе по своему усмотрению без предварительного уведомления держателя карты… потребовать от держателя карты досрочной уплаты Банку всей общей суммы задолженности, существующей на дату требования (л.д.26).

Поскольку ответчик прекратил погашение долга, то обоснованным является требование истца о взыскании с него суммы долга в размере 49798,55 руб.

Подлежит удовлетворению и требование о взыскании с ответчика процентов за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. в размере 25 853,62 руб.

В соответствии с п.4.2 по наличным операциям, расчеты по которым осуществлены в течение отчетного периода и на суммы непогашенных овердрафтов предыдущих отчетных периодов, включая операции по перечислению денежных средств, начисляется 12% годовых.

Проценты начисляются со дня, следующего за днем возникновения задолженности, по день погашения включительно.

Ответчик погасил проценты за пользование кредитом за период до ДД.ММ.ГГГГ. и начислялись они из расчета 12% годовых, а за период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. сумма процентов, начисленных за пользование кредитом ответчиком полностью не погашена и начисляется из расчета 17% годовых.

Ссылку представителя ответчика на то, что истцом незаконно в одностороннем порядке была повышена процентная ставка с 12% на 17% годовых, поскольку это не было оговорено сторонами при заключении договора, суд считает несостоятельной, поскольку согласно п.8.9 условий выпуска кредитной банковской карты, Банк вправе изменять условия и тарифы по своему усмотрению с уведомлением держателя основной карты об изменении путем размещения соответствующей информации в операционных подразделениях Банка и\или через сеть Интернет на сайте Банка не позднее чем за 10 календарных дней до даты введения в действие новых условий и\или тарифов (л.д.26). Банк всю информацию по кредиту выдавал на личную страницу в сети Интернет. Ответчик ознакомлен с условиями выпуска кредитной банковской карты, подписал их и таким образом, согласился с данными условиями, что согласуется с требованиями ст.ст.420-421 ГК РФ. Действия Банка не оспорил.

Также, на основании ст.851 ГК РФ, обоснованным является требование истца о взыскании комиссии за учет отчетной суммы задолженности – 1938,98 руб.

В соответствии с п.4.2 условий, держатель основной карты оплачивает по тарифам Банка услуги банка по открытию и ведению картсчета, по выпуску карт, по приостановлению действия карт и иные услуги Банка…

Пунктом 1.3.29 условия выпуска кредитной банковской карты ОАО АКБ «Авангард» предусмотрена личная страница – система доступа в сети Интернет на сайте Банка, позволяющая совершать операции с использованием карт и получать информацию об операциях по картсчету, предоставленная Банком держателю карты. Держатель карты получает доступ к личной странице при условии ввода номера карты (идентификатора) и пароля (л.д.25-28).

В соответствии с тарифами, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора, стороны согласовали, что услуга за учет отчетной суммы задолженности, непогашенной на последний календарный день льготного периода является платной. Данная комиссия до ДД.ММ.ГГГГ взималась Банком в размере 0,75% от непогашенной на последний день – календарный день льготного периода части отчетной суммы задолженности.

То есть в данном случае комиссия за учет отчетной суммы задолженности – это не комиссия за открытие ссудного счета, которая действительно по Закону «О защите прав потребителя» нарушает права потребителя, а это дополнительная банковская услуга, предоставленная ответчику, по предоставлению информации о состоянии задолженности посредством сети интернет, по отражению на банковском счете информации по карте. Ответчик согласился с тем, что такая услуга будет ему оказана, подписав условия выпуска кредитной карты, не высказал своего несогласия с пунктом 1.3.29. Истец ему эту услугу оказывал и право ответчика было пользоваться этой услугой – пользоваться доступом к личной странице в сети Интернет на сайте Банка или нет.

По мнению суда, комиссия за учет отчетной суммы задолженности, представляет собой информационную услугу, что соответствует п.7 ч.2 ст.5 ФЗ РФ «О банках и банковской деятельности».

Взимание комиссии за учет отчетной суммы задолженности соответствует и требованиям п.29 Закона «О банках и банковской деятельности», в соответствии с которым процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентом. Условие о том, что данная услуга будет платной, согласовано сторонами.

Подлежит удовлетворению и требование истца о взыскании с ответчика штрафа за невнесение минимального платежа (комиссии за учет минимального платежа) в размере 3 979,25 руб. Штраф за не внесение минимального платежа является неустойкой, что согласуется с требованиями ст.330 ГК РФ. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. размер штрафа составляет 29771,19 руб., однако истец сам снизил размер этого штрафа до 3979,25 руб.

На основании ст.ст.88,98, 100 ГПК РФ суд полагает возможным взыскать с ответчика в пользу истца возврат госпошлины в размере 2 647,11 руб. (л.д.6) и расходы на представителя - 10000,00 руб. Истец понес расходы на оплату услуг представителя в размере 10000, руб. (л.д.14-15,16) и данная сумма является разумным пределом по настоящему делу.

Руководствуясь ст.ст. 12,194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Взыскать с Гулева АН в пользу ОАО АКБ «Авангард» задолженность по кредиту в размере – 49 798,55 руб., проценты за пользование кредитом – 25 853,62 руб., комиссию за учет отчетной суммы задолженности – 1 938,98 руб., штраф за невнесение минимального платежа – 3 979,25 руб., возврат госпошлины – 2 647,11 руб., оплату услуг представителя – 10 000 руб., а всего 94 217, 51 руб.

На решение суда может быть подана апелляционная жалоба в Ростовский областной суд через Первомайский районный суд г.Ростова н/Д в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Окончательная форма решения суда изготовлена 17.01.2012г.

СУДЬЯ: