Дело № 2-1840/10 ...
Р Е Ш Е Н И Е
И М Е Н Е М Р О С С И Й С К О Й Ф Е Д Е Р А Ц И И
7 ОКТЯБРЯ 2010 ГОДА Первомайский районный суд г. Пензы в составе:
председательствующего судьи Казеевой Т.А.
при секретаре Гришиной И.В.
рассмотрел в открытом судебном заседании в г. Пензе гражданское дело по исковому заявлению ОАО «Россельхозбанк» к ООО «Меркурий», Власенко М.Ю., Микаелян Н.М. и Дьячковой Н.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору,
у с т а н о в и л:
ОАО «Россельхозбанк» обратилось в суд с названным исковым заявлением к Власенко М.Ю., ООО «Меркурий», Микаелян Н.М., Дьячковой Н.Н. и ФИО4, указывая, что .... года между ОАО «Россельхозбанк» в лице управляющего дополнительным офисом г. Пенза №.... Пензенского регионального филиала ФИО5 и ООО «Меркурий» заключено дополнительное соглашение №.... к договору №.... от .... года банковского счета о кредитовании счета путем предоставления кредита в форме «овердрафт». В соответствии с данным соглашением банк обязался предоставить клиенту кредит при недостаточности или отсутствии денежных средств на счете, в форме «овердрафт» с лимитом овердрафта в размере 930000 руб. под 17% годовых на срок до .... года, путем зачисления денежных средств на счет №...., открытый в соответствии с условиями договора №.... банковского счета от .... года, а клиент обязался возвратить полученные денежные средства и уплатить проценты за пользование кредитом в размере и на условиях заключенного соглашения. Выдача кредита производилась частями (траншами) в пределах лимита кредитования. Продолжительность периода непрерывного кредитования счета составляет 59 календарных дней с момента возникновения остатка задолженности по кредиту учитываемой на соответствующем ссудном счете клиента. После полного погашения ссудной задолженности клиента по кредиту, образовавшемуся в течение прошедшего периода непрерывного кредитования счета, предоставление кредита возобновляется. Предоставление очередного транша кредита осуществляется не ранее операционного дня, следующего за днем полного погашения задолженности. При этом с момента возникновения остатка задолженности по кредиту начинается отсчет очередного установленного периода непрерывного кредитования счета. Погашение задолженности по кредиту производится ежеквартально, клиент обязан полностью погасить ссудную задолженность по кредиту, возникшую в течение установленного периода непрерывного кредитования счета не позднее последнего дня соответствующего периода непрерывного кредитования счета, в котором у клиента возникла задолженность по кредиту. Проценты за пользование кредитом начисляются по формуле простых процентов на остаток задолженности по кредиту (основному долгу), отражаемый на ссудном счете клиента на начало операционного дня, в соответствии с расчетной базой, в которой количество дней в году и количество дней в месяце принимаются равными количеству фактических календарных дней. Сумма подлежащих уплате процентов начисляется ежемесячно на последнее число (включительно) текущего месяца. Проценты уплачиваются не позднее 3-го рабочего дня месяца, следующего за расчетным. Денежные средства в соответствии с дополнительным соглашением №.... от .... года клиентом были получены, что подтверждается выпиской по расчетному счету. В свою очередь ООО «Меркурий» надлежащим образом принятые обязательства не выполнило, .... года образовалась просроченная задолженность по уплате основного долга, .... года не были уплачены начисленные в соответствии с соглашением проценты. В качестве обеспечения исполнения обязательств ООО «Меркурий» по дополнительному соглашению №.... к договору №.... от .... года банковского счета о кредитовании счета путем предоставления кредита в форме овердрафт» было предоставлено поручительство физических лиц - Микаелян Н.М., Власенко М.Ю., ФИО4 и Дьячковой Н.Н. В соответствии с условиями договоров поручительства при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником своих обязательств по кредитному договору поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, что и должник, в том числе по возврату суммы кредита (основного долга), уплате процентов за пользование кредитом, уплате неустоек (пени и/или штрафов), возмещению судебных издержек по взысканию долга и других убытков, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением должниками договора об открытии кредитной линии. Поручители и должник отвечают перед кредитором солидарно. По состоянию на .... года задолженность ООО «Меркурий» по дополнительному соглашению №.... к договору №.... от .... года банковского счета о кредитовании счета путем предоставления кредита в форме «овердрафт» перед ОАО «Россельхозбанк» составляла 455270,84 руб., из которых: просроченный основной долг - 404138,41 руб., просроченные проценты - 26628,80 руб., неустойка за просрочку уплаты ссудной задолженности - 23882,54 руб., неустойка за просрочку уплату процентов - 621,09 руб.
ОАО «Россельхозбанк» в лице Пензенского регионального филиала первоначально просил взыскать солидарно с ответчиков: ООО «Меркурий», Власенко М.Ю., Микаелян Н.М., ФИО4 и Дьячковой Н.Н. задолженность по дополнительному соглашению №.... к договору №.... от .... года банковского счета о кредитовании счета путем предоставления кредита в форме «овердрафт» в общей сумме 455270,84 руб., из которых: просроченный основной долг - 404138,41 руб., просроченные проценты - 26628,80 руб., неустойка за просрочку уплаты ссудной задолженности - 23882,54 руб., неустойка за просрочку уплату процентов - 621,09 руб.; расходы по оплате госпошлины в полном объеме отнести на ответчиков.
Определением Первомайского районного суда г. Пензы от 22.09.2010 года прекращено производство по делу по иску ОАО «Россельхозбанк» к ФИО4 о взыскании задолженности по кредитному договору, в связи с отказом истца от иска в этой части.
В период нахождения дела в производстве суда представитель ОАО «Россельхозбанк» - по доверенности Кузечкин Н.А. дважды уменьшал исковые требования, с учетом того, что от должников в добровольном порядке поступали денежные средства, направленные на погашение основного долга. Просил взыскать с ответчиков в свою пользу по состоянию .... года задолженность в общей сумме 204773,84 руб., в том числе: 153641,41 руб. - просроченный основной долг, 26628,,80 руб. - просроченные проценты, 23882,54 руб. - неустойка за просрочку уплаты ссудной задолженности, 621,09 руб. - неустойка за просрочку уплаты процентов. Окончательно представитель истца просил взыскать в пользу ОАО «Россельхозбанк» в лице Пензенского регионального филиала солидарно с ответчиков ООО «Меркурий, Власенко М.Ю., Микаелян Н.М. и Дьячковой Н.Н. задолженность по состоянию на .... года по дополнительному соглашению №.... к договору №.... от .... года банковского счета о кредитовании счета путем предоставления кредита в форме «овердрафт» в сумме 76627,91 руб., в том числе: 38375,24 руб. - просроченные проценты, 35974,47 руб. - неустойка за просрочку уплаты ссудной задолженности, 2278,20 руб. - неустойка за просрочку уплаты процентов; расходы по оплате госпошлины отнести на ответчиков. В обоснование заявления об уменьшении исковых требований Кузечкин Н.А. сослался на то, что от должников в добровольном порядке поступили денежные средства в размере 404138,41 руб., которые полностью направлены на погашение основного долга, с учетом которых задолженность по основному долгу погашена полностью, однако продолжали начисляться штрафные санкции и проценты.
В судебном заседании представитель истца ОАО «Россельхозбанк» - по доверенности Кузечкин Н.А. уточненные исковые требования и доводы иска поддержал по тем же основаниям, пояснив дополнительно, что в целях урегулирования ситуации банк изменил очередность погашения долга, засчитав внесенные суммы в погашение основного долга. Санкции за ненадлежащее исполнение обязательств предусмотрены договором. Просит иск удовлетворить.
Представитель ответчиков: ООО «Меркурий», Власенко М.Ю., Микаелян Н.М. и Дьячковой О.П. - по доверенности Милованова Л.А. исковые требования признала в части оплаты просроченных процентов за пользование кредитом в первоначально заявленной сумме 26628,8 руб. Неустойку за просрочку уплаты ссудной задолженности просит снизить, ссылаясь на сложное финансовое положение. Неустойка за просрочку уплаты процентов законом не предусмотрена.
Ответчик Власенко М.Ю. иск признал частично, поддержав позицию своего представителя.
Ответчики: Микаелян Н.М. и Дьячкова Н.Н. в судебное заседание не явились, представив заявления с просьбой рассмотреть дело без их участия.
Суд, выслушав объяснения лиц, участвующих в деле, показания свидетеля, изучив материалы дела, находит исковое заявление подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.
Согласно ч.1 ст. 307 ГК РФ в силу обязательства должник обязан совершить в пользу кредитора определённое действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определённого действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.
В соответствии со ст. ст. 309-310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
В судебном заседании установлено, что .... года между ОАО «Россельхозбанк» в лице управляющего дополнительного офиса г. Пенза №.... Пензенского регионального филиала ФИО5 и ООО «Меркурий» было заключено дополнительно соглашение №.... к договору №.... от .... года банковского счета о кредитовании счета путем предоставления кредита в форме «овердрафт». В соответствии с данным соглашением банк обязался предоставить клиенту под 17% годовых кредит при недостаточности или отсутствии денежных средств на счете №.... (счет открыт в соответствии с условиями договора №.... банковского счета от .... года), в форме «овердрафт» с лимитом овердрафта, а клиент обязуется возвратить полученные денежные средства, уплатить проценты за пользование кредитом и комиссию за резервирование (бронирование) средств для выдачи кредита в форме «овердрафт» в размере, в сроки и на условиях соглашения. В соответствии с условиями соглашения, клиенту установлен лимит кредитования в размере 930000 руб. Окончательный срок возврата кредита (основного долга) - .... года.
Пунктами 2.3, 2.9 и 2.10 соглашения предусмотрено, что выдача кредита производится частями (траншами) в пределах лимита кредитования в течение сроков и при соблюдении оговоренных соглашением условий.
Продолжительность периода непрерывного кредитования счета (наличия у клиента непогашенной ссудной задолженности по кредиту (основному долгу)) составляет 59 календарных дней с момента возникновения остатка задолженности по кредиту (основному долгу), учитываемой на соответствующем ссудном счете клиента на начало операционного дня.
После полного погашения ссудной задолженности клиента по кредиту (основному долгу), образовавшейся в течение прошедшего периода непрерывного кредитования счета, предоставление кредита возобновляется. Предоставление очередного транша кредита осуществляется не ранее операционного дня, следующего за днем полного погашения задолженности. При этом с момента возникновения задолженности по кредиту начинается отсчет очередного установленного в соответствии с пунктом 2.9 периода непрерывного кредитования счета (наличия у клиента непогашенной ссудной задолженности по кредиту (основному долгу)).
Пунктами 3.3. и 3.4. названного соглашения предусмотрено, что погашение задолженности по кредиту производится ежедневно при наличии остатка денежных средств на счете путем списания банком в безакцептном порядке требуемой суммы, в пределах имеющейся задолженности клиента по данному соглашению, из остатка денежных средств на счете на конец операционного дня.
Стороны устанавливают, что клиент обязан полностью погасить ссудную задолженность по кредиту (основному долгу), возникшую в течение установленного п. 2.9. соглашения периода непрерывного кредитования счета, в любой день по своему выбору с момента возникновения остатка задолженности по кредиту (основному долгу), но не позднее последнего дня соответствующего периода непрерывного кредитования счета, в котором у клиента возникла задолженность по кредиту (основному долгу), или установленного в соответствии с п. 1.6 Соглашения окончательного срока возврата кредита в зависимости от того, какая дата наступит ранее.
В качестве обеспечительной меры исполнения ООО «Меркурий» обязательств по исполнению дополнительного соглашения №.... к договору №.... от .... года банковского счета о кредитовании счета путем предоставления кредита в форме «овердрафт» истцом были заключены договоры поручительства с физическими лицами: договор поручительства №.... от .... года с Микаелян Н.М., договор поручительства №.... от .... года с Власенко М.Ю., договор поручительства №.... от .... года с ФИО4, договор поручительства №.... с Дьячковой Н.Н.
Согласно ст. 361 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части.
В соответствии с условиями договоров поручительства Микаелян Н.М., Власенко М.Ю., ФИО4 и Дьячкова Н.Н. обязались отвечать в полном объеме перед кредитором за исполнение ООО «Меркурий» своих обязательств по дополнительному соглашению №.... к договору №.... от .... года банковского счета о кредитовании счета путем предоставления кредита в форме «овердрафт», заключенному .... года. Поручительство обеспечивает исполнение должником в соответствии с условиями кредитного договора обязательств по возврату кредиту/части кредита, уплате процентов за пользование кредитом, уплате комиссии и неустоек (пеней и/или штрафов), возмещению расходов кредитора по взысканию задолженности должника (п.п. 1.1. и 1.2.). Пунктами 2.1 названных договоров предусмотрено, что поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно.
Установленные обстоятельства подтверждаются дополнительным соглашением №.... к договору №.... от .... года банковского счета о кредитовании счета путем предоставления кредита в форме «овердрафт», договорами поручительства с физическими лицами №.... от .... года с Микаелян Н.М., №.... от .... года с Власенко М.Ю., №.... от .... года с ФИО4, №.... с Дьячковой Н.Н.
По делу также установлено, что истцом в полном объеме были выполнены принятые обязательства по дополнительному соглашению №.... к договору №.... от .... года банковского счета о кредитовании счета путем предоставления кредита в форме «овердрафт». Денежные средства по соглашению были получены ООО «Меркурий», что подтверждается лицевым счетом №.... за период с .... по .... года, а также не отрицается представителем ООО «Меркурий».
Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
В силу п.1 ч.1 ст. 810 ГК РФ заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа.
Судом установлено, что по состоянию на .... года полного погашения кредита не состоялось, сумма просроченного основного долга по состоянию на .... года составила 915632 руб. .... года ООО «Меркурий» также не были уплачены начисленные в соответствии с соглашением проценты. В связи с нарушением ООО «Меркурий» обязательств по дополнительному соглашению истцом неоднократно (.... года, .... года, .... года, .... года) направлялись в адрес Клиента и его поручителей уведомления о нарушении срока погашения ссудной задолженности по кредиту и начале начисления неустойки за неисполнение условий договора. По состоянию на .... года задолженность ООО «Меркурий» по дополнительному соглашению №.... к договору №.... от .... года банковского счета о кредитовании счета путем предоставления кредита в форме «овердрафт» перед ОАО «Россельхозбанк» составляет 455270,84 руб., из которых: просроченный основной долг - 404138,41 руб., просроченные проценты - 26628,80 руб., неустойка за просрочку уплаты ссудной задолженности - 23882,54 руб., неустойка за просрочку уплату процентов - 621,09 руб.
Пунктом 3.7 дополнительного соглашения №.... к договору №.... от .... года банковского счета о кредитовании счета путем предоставления кредита в форме «овердрафт» предсмотрено, что банк вправе в одностороннем порядке независимо от назначения платежа, указанного в соответствующем расчетном документе, определить очередность погашения денежных обязательств клиента по настоящему договору.
С учетом погашения в период нахождения дела в производстве суда должником образовавшейся задолженности, которая была направлена истцом на погашение основного долга, задолженность по просроченному основному долгу была погашена.
В соответствии с ч.1 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
В силу п. 2 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или иным договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.
Пунктами 3.1.1., 3.1.2 и 3.1.3 дополнительного соглашения №.... к договору №.... от .... года банковского счета о кредитовании счета путем предоставления кредита в форме «овердрафт» установлено, что проценты за пользование кредитом начисляются по формуле простых процентов на остаток задолженности по кредиту (основному долгу), отражаемый на ссудном счете клиента на начало операционного дня в соответствии с расчетной базой, в которой количество дней в году и количество дней в месяце принимаются равными количеству фактических календарных дней.
Сумма подлежащих уплате процентов начисляется ежемесячно на последнее число (включительно) текущего месяца.
Проценты за пользование кредитом уплачиваются: не позднее 3-го рабочего дня месяца, следующего за расчетным; за последний месяц пользования кредитом - одновременно с погашением кредита (основного долга).
Пунктами 5.3. и 6.1 указанного дополнительного соглашения установлено, что надлежащее обеспечение исполнения клиентом своих обязательств по настоящему соглашению является существенным обстоятельством, из которого банк исходит при его заключении. Обеспечение выполнения клиентом своих обязательств по настоящему соглашению является в совокупности: неустойка в соответствии с п. 6.2. настоящего Соглашения; поручительство физических лиц.
В случае неисполнения (ненадлежащего исполнения) клиентом обязательств по возврату кредита (основного долга), уплате процентов за пользование кредитом, комиссии, указанной в п. 1.5. соглашения, и других денежных обязательств, предусмотренных соглашением, банк вправе предъявить клиенту требование об уплате неустойки (пени), а клиент обязуется уплатить неустойку (пени) после предъявления банком соответствующего требования.
Пеня начисляется на неуплаченную сумму за каждый календарный день просрочки исполнения денежного обязательства, начиная со следующего за установленным соглашением днем уплаты соответствующей суммы.
Размер пени определяется из расчета двойной ставки рефинансирования Банка России, действующей на установленную соглашением дату исполнения обязательства, деленной на фактическое количество дней в текущем году.
До настоящего времени ООО «Меркурий» не выплачены денежные средства в погашение просроченных процентов, неустойки за просрочку уплаты ссудной задолженности и неустойки за просрочку уплату процентов. Увеличение истцом суммы просроченных процентов за пользование кредитом до 38375, 24 руб. суд находит обоснованным в связи с увеличением периода просрочки по сравнению с первоначально заявленной суммой. Поскольку ООО «Меркурий» нарушены условия заключенного соглашения, с него подлежат взысканию невыплаченные денежные средства в общей сумме 76627,91 руб., в том числе: 38375,24 руб. - просроченные проценты, 35974,47 руб. - неустойка за просрочку уплаты ссудной задолженности, 2278,20 руб. - неустойка за просрочку уплаты процентов. Правовые последствия ненадлежащего исполнения должником обязательств по кредитному договору, в том числе взыскание неустойки, предусмотрено кредитным договором, который не противоречит закону, ответчиками не оспорен. Представленный истцом расчет задолженности судом проверен и сомнений не вызывает. Оснований для уменьшения размера оспариваемой суммы по делу не установлено. Изменение условий договора в одностороннем порядке не допускается. Погашение должником суммы основного долга не исключает возможность взыскания с него штрафных санкций. Кроме того, при погашении ООО «Меркурий» кредита истцом применена наиболее выгодная для клиента очередность погашения денежных обязательств, в соответствии с которой поступившие от должника платежи в первую очередь направлены в счет погашения основного долга.
Довод представителя ответчиков о том, что начисленные должнику с .... по .... года штрафные санкции не являются правомерными, несостоятелен. Начисление процентов на сумму основного долга, а также неустойки за просрочку уплаты ссудной задолженности и процентов является условием дополнительного соглашения №.... к договору №.... от .... года банковского счета о кредитовании счета путем предоставления кредита в форме «овердрафт».
Свидетель ФИО9 суду показал, что в результате ведения переговоров о погашении образовавшейся задолженности после продажи двух автомашин деньги были засчитаны в счет погашения в первую очередь основного долга. Обещаний об аннулировании сумм финансовых санкций он не давал и не имеет на это полномочий.
Таким образом, заявленная истцом сумма долга обоснованна и подлежит взысканию в силу положений дополнительного соглашения №.... к договору №.... от .... года банковского счета о кредитовании счета путем предоставления кредита в форме «овердрафт». Исковое требование о возврате суммы долга по кредитному кредиту в размере 76627,91 руб. является правомерным и подлежит удовлетворению в полном объеме.
В силу ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.
Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.
Лица, совместно давшие поручительство, отвечают перед кредитором солидарно, если иное не предусмотрено договором поручительства.
В силу ст. 323 ГК РФ при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга.
Кредитор, не получивший полного удовлетворения от одного из солидарных должников, имеет право требовать недополученное от остальных солидарных должников.
Солидарные должники остаются обязанными до тех пор, пока обязательство не исполнено полностью.
Из изложенного следует, что солидарные поручители Власенко М.Ю., Микаелян Н.М., Дьячкова Н.Н. и ФИО4 несут с должником ООО «Меркурий» солидарную ответственность перед кредитором. Исковое требование о взыскании задолженности по кредитному договору солидарно с заемщика и поручителей является обоснованным и законным. Договоры поручительства подписаны сторонами, являются действительными, никем не оспорены. Производство по делу в отношении ФИО4 по ходатайству истца прекращено.
Таким образом, согласно ст. 323 ГК РФ, устанавливающей солидарную ответственность должников, заявленная истцом задолженность по кредиту в сумме 76627,91 руб. подлежит взысканию солидарно с ООО «Меркурий», Власенко М.Ю., Микаелян Н.М. и Дьячковой Н.Н.
Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд
р е ш и л:
Исковые требования ОАО «Россельхозбанк» удовлетворить.
Взыскать с ООО «Меркурий», Власенко М.Ю., Микаелян Н.М. и Дьячковой Н.Н. солидарно в пользу ОАО «Россельхозбанк» 76627 (семьдесят шесть тысяч шестьсот двадцать семь) рублей 91 коп.
Мотивированное решение изготовлено 11.10.2010 года.
Решение может быть обжаловано в Пензенский областной суд в течение 10 дней через Первомайский районный суд г.Пензы.
Судья: ...
...
...
...
...
...