дело № 2-1650/2010
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
19 октября 2010 года г. Пенза
Первомайский районный суд г. Пензы в составе:
председательствующего судьи Потеминой Е.В.,
при секретаре Самохиной О. В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО «ТрансКредитБанк» к Виноградовой СА, ФИО н/л, Семенычевой ВС о взыскании задолженности по кредитному договору,
у с т а н о в и л:
ОАО «ТрансКредитБанк» обратилось с указанным выше иском в обоснование, которого указало, что ч.м.г. между ОАО «ТрансКредитБанк» и ФИО был заключен кредитный договор № ... о предоставлении кредита в сумме ... руб. на потребительские цели на срок до ч.м.г. под ...% процентов годовых. Погашение кредита и уплата процентов должна была производиться заемщиком ежемесячно, с 1 по 26 числа каждого месяца в сумме ... руб., начиная с месяца, следующего за месяцем предоставления кредита. Указывает, что в соответствии с п. 2.4. кредитного договора заемщик должен за свой счет произвести страхование жизни. Выгодоприобретателем по риску «смерть по любой причине» - является банк. ч.м.г. между ОАО «Альфастрахование» Пензенский филиал и ФИО был заключен договор страхования № ... от ч.м.г. по которому страховщик обязуется за обусловленную договором плату осуществить страховую выплату в случае смерти по любой причине застрахованного. Выгодоприобретателем по кредитному договору является филиал «ТрансКредитБанка» в г. Пензе. ч.м.г. произошел страховой случай - смерть застрахованного ФИО Для решения вопроса о выплате банку страхового возмещения в адрес Пензенского филиала ОАО «Альфастрахование» были направлены заявления о выплате страхового возмещения. В ответ ОАО «Альфастрахование» направил в адрес банка уведомления об отказе в совершении страховой выплаты, до настоящего времени страховую выплату не произвел. ч.м.г. банком была направлена нотариусу претензия кредитора к наследникам заемщика. Нотариус сообщил, что ею заведено наследственное дело к имуществу ФИО, умершего ч.м.г. г., наследниками являются жена умершего - Виноградова С.А., сын умершего - ФИО н/л., мать умершего - Семенычева В.С. В качестве наследственного имущества заявлены: 1/2 доля квартиры по адресу г. Пенза, ..., ..., ..., и автомашина марки ..., год выпуска ... Указывает, что ч.м.г. потребовало от наследника заемщика возврата суммы основного долга по кредитному договору № ... от ч.м.г., а также об уплате процентов и предложило погасить сумму просроченных платежей, но задолженность наследники не погасили. По состоянию на ч.м.г. задолженность составила - ... руб., в том числе: просроченный основной долг - ... руб., просроченная задолженность по процентам за период с ч.м.г. по ч.м.г. - ... руб.; задолженность по процентам на просроченный основной долг за период с ч.м.г. по ч.м.г. ... руб.
Просило взыскать солидарно с Виноградовой С.А., ФИО н/л, Семенычевой В.С. в пользу ОАО «ТрансКредитБанк» денежные средства по кредитному договору № ... от ч.м.г. в размере ... руб., а также возврат государственной пошлины в размере ... руб.
В судебном заседании представитель истца ОАО «ТрансКредитБанк» - Колупанова О.В., действующая на основании доверенности л.д.16), исковые требования поддержала по обстоятельствам, изложенным в исковом заявлении. Считает, что ответчики должны нести ответственность по долгам наследодателя, поскольку страховой компанией отказано в выплате страхового возмещения из-за нахождения ФИО в момент наступления страхового случая в состоянии алкогольного опьянения.
Представитель истца ОАО «ТрансКредитБанк» - Попылькова С.В., действующая на основании доверенности, исковые требования поддержала, ссылаясь на доводы представителя истца Колупановой О.В.
Ответчики Семенычева В.С. и Виноградова С.А., действующая, в том числе, в интересах несовершеннолетнего ФИО, с иском не согласны. Считают, что банк и заемщик ФИО заключив кредитный договор от ч.м.г.., определили в нем, что в случае смерти заемщика по кредитному договору обязательства по уплате кредитных средств будут исполняться страховой компанией по договору страхования жизни от ч.м.г. Считают, что истец должен требовать погашения кредитных обязательств умершего с ОАО «АльфаСтрахование» и не вправе заявлять требований к наследникам умершего.
Представитель 3-го лица - ОАО «Альфастрахование» Жалнин А.Ю., действующий на основании доверенности, согласен с иском. Не оспаривает, что смерть застрахованного в результате причинения тяжких телесных повреждений со стороны третьего лица относится к страховому случаю, предусмотренному п.4.2.1 Правил страхования жизни и здоровья от несчастных случаев и болезней, утвержденных 21.06.2007 г. Вместе с тем, ФИО в момент наступления страхового случая (смерти) находился в состоянии алкогольного опьянения, что исключает возможность права требования страховой выплаты у выгодоприобретателя по договору страхования на основании п.8.2 договора страхования и п.4.10 Правил страхования.
Заслушав стороны, изучив представленные доказательства с учетом требований ст. 56 ГПК РФ, суд приходит к следующему:
Согласно ст. 12 ГК РФ защита гражданских прав осуществляется путем: присуждения к исполнению обязанности в натуре; возмещения убытков; взыскания неустойки; иными способами, предусмотренными законом.
Согласно ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.
Из анализа ч.1 ст.3, ч.1 ст. 4, ч.1 ст. 56 ГПК РФ следует, что именно истец должен представить доказательства того, что его права или законные интересы нарушены и что используемый им способ защиты влечет пресечение нарушения и восстановление права.
ФИО являлся заемщиком ОАО «ТрансКредитБанк» на основании кредитного договора № ... от ч.м.г.
В соответствии с условиями кредитного договора ОАО «ТрансКредитБанк» (кредитор) обязуется предоставить ФИО (заемщик), кредит в сумме ... руб. на потребительские нужды на срок до ч.м.г. под ...% годовых, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму, уплатить проценты на нее, а также уплатить комиссии кредитора в соответствии с утвержденным тарифом.
Согласно свидетельству о смерти ..., выданного ч.м.г. ТО ЗАГС г. Пензы, ФИО умер ч.м.г.
Приговором ... суда ... от ч.м.г. установлено, что ФИО1 в период времени с ч.м.г. по ч.м.г. в дневное время, более точно дата и время следствием не установлены, находясь в состоянии алкогольного опьянения на участке местности у речки ... около моста, проходящего через речку ... и расположенного между садоводческим обществом «...» и ..., на территории ... сельской администрации ... ..., в ходе ссоры с ФИО возникшей на почве личных неприязненных отношений, с целью причинения тяжкого вреда здоровью нанес потерпевшему руками, ногами и неустановленным тупым твердым предметом не менее пяти ударов по жизненно-важному органу - голове, причинив ФИО своими умышленными преступными действиями следующие телесные повреждения: линейные переломы свода черепа справа и слева с переходом на основание черепа, переломы скуловых дуг справа и слева. Дырчатый перелом правой височной ямки, многооскольчатый фрагментарный перелом костей лицевого черепа с дефектом, оценивающиеся как тяжкий вред здоровью по признаку опасности для жизни, в результате которых через непродолжительное время наступила смерть ФИО
Приговором ... суда ... от ч.м.г. ФИО1 признан виновным в совершении преступления, предусмотренного ст. 62 УК РФ в виде восьми лет лишения свободы с отбытием наказания в исправительной колонии строгого режима. Приговор вступил в законную силу ч.м.г. л.д.303-307 том 2).
Таким образом, судом установлено, что смерть ФИО наступила в результате умышленного причинения ему ФИО1 тяжкого вреда здоровью, повлекшего по неосторожности смерть потерпевшего.
Наследниками первой очереди к имуществу умершего являются: мать умершего Семенычева В.С., его жена - Виноградова С.А. и несовершеннолетний сын ФИО н/л Указанные лица обратились с заявлениями к нотариусу по месту открытия наследства, на основании их заявлений заведено наследственное дело к имуществу ФИО умершего ч.м.г. за № ... Таким образом, в силу ст.ст.1152,1153 ГК РФ указанные лица приняли наследство после смерти ФИО
Истец, считая наследников к имуществу умершего ФИО (ответчиков по делу), ответственными по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества, обратился в суд с вышеназванным иском. Представитель истца утверждает, что по состоянию на ч.м.г. задолженность ФИО по кредитному договору, заключенному ч.м.г.., составила - ... руб.
Исполнение обязательства, как предусматривает ст. 313 ГК РФ, может быть возложено должником на третье лицо, если из закона, иных правовых актов, условий обязательства или его существа не вытекает обязанность должника исполнить обязательство лично. В этом случае кредитор обязан принять исполнение, предложенное за должника третьим лицом.
Исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором (ч.1 ст. 329 ГК РФ).
Согласно п.2.4 кредитного договора № ... от ч.м.г. к обязанностям заемщика (ФИО.) отнесено страхование жизни и страхование от несчастных случая заемщика в страховой компании, согласованной заемщиком с банком на срок один год, с условием непрерывного возобновления в течение срока действия договора или на срок не менее срока действия договора. Выгодоприобретателем по рискам: «смерть по любой причине» и «стойкая утрата трудоспособности» является кредитор. В случае получения кредитором страхового возмещения в результате смерти или потери трудоспособности заемщика обязательства заемщика по договору прекращаются в размере полученного возмещения л.д.19 том 1).
ч.м.г. между ОАО «АльфаСтрахование» (страховщик) и ФИО (страхователь) заключен договор № ..., согласно которого в соответствии с «Правилами страхования жизни и здоровья от несчастных случаев и болезней» страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) выплатить обусловленную договором сумму страхового обеспечения в случае причинения вреда жизни и здоровью застрахованному по договору ФИО
Согласно п.3.1 договора страхования № ... от ч.м.г. страховыми случаями являются: смерть застрахованного в течении срока действия договора страхования от случайного попадания в дыхательные пути инородного тела, анафилактического шока, утопления, переохлаждения организма (за исключением смерти от простудного заболевания), а также смерть в течении срока действия договора от события, предусмотренного п. 4.2 «Правил страхования жизни и здоровья от несчастных случаев и болезней».
В соответствии с п. 7.1. договора страховании выгодоприобретателем при наступлении страхового случая, предусмотренного п. 3.1 договора, является Филиал ОАО «ТрансКредитБанк» в г.Пензе.
Страховое обеспечение, подлежащее выплате выгодоприобретателю, определяется задолженностью застрахованного на момент наступления страхового случая по кредитному договору № ... от ч.м.г. но не более сумм, предусмотренных п. 3.1 договора страхования.
Согласно п.9.1. на момент наступления страхового случая (в случае смерти застрахованного по обстоятельствам, предусмотренным п. 3.1.1. договора страхования) страховщик осуществляет выплату страхового обеспечения выгодоприобретателю размере 100% от страховой суммы на соответствующий период страхования, указанных в п. 4.2. договора страхования, но не более суммы задолженности застрахованного по кредитному договору, указанному в п. 7.1.договора страхования.
Как следует из п.4.2 договора страховая сумма на период с ч.м.г. по ч.м.г. составляет ... руб., то есть превышает цену настоящего иска.
Согласно п.12.1 договора страхования от ч.м.г. условия страхования, не оговоренные в договоре, определяются Правилами страхования.
Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Таким образом, ОАО «ТрансКредитБанк», заключив кредитный договор с ФИО., и включив в него условие о страховании заемщиком жизни и страховании от несчастного случая в страховой компании, согласованной между сторонами кредитного договора, в пользу кредитора; согласовав с заемщиком условие об ограничении права требования кредитора по обязательствам заемщика при наступлении страхового случая размером полученного страхового возмещения по договору страхования, самостоятельно определило способ защиты прав кредитора при наступлении страховых случаев, указанных в договоре страхования.
Сторонами по делу не оспаривалось, что договор страхования от ч.м.г. вступил в силу, до настоящего времени сторонами не изменялся, недействительным признан не был.
Согласно ч.1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
В силу ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (ч.1)
Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (ч.2).
При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил (ч.3).
Страхователь (выгодоприобретатель) вправе ссылаться в защиту своих интересов на правила страхования соответствующего вида, на которые имеется ссылка в договоре страхования (страховом полисе), даже если эти правила в силу настоящей статьи для него необязательны (ч.4).
Согласно п.4.2. Правил страхования жизни и здоровья от несчастных случаев и болезней, утвержденных 21.06.2007 г. генеральным директором ОАО «АльфаСтрахование», договор страхования может предусматривать страхование на случай наступления ряда событий, в том числе: п. 4.2.1. - травма, полученная застрахованным (страхователем) в течение срока договора страхования в результате несчастного случая. Под несчастным случаем в рамках настоящих Правил страхования понимается внезапное физическое воздействие различных внешних факторов (механических, термических, химических и т.д.) на организм Застрахованного, произошедшее по воли застрахованного, и приведшее к телесным повреждениям, нарушениями физиологических функций организма застрахованного или его смерти.
Согласно п. 4.4. Правил в случае смерти застрахованного в связи со страховыми событиями (пункт 4.2 настоящих правил) страховое обеспечение выплачивается в размере 100% от страховой суммы (л.д.145-155 том 1).
Согласно ст. 9 ФЗ РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.
Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
Представителем ОАО «АльфаСтрахование» не оспаривалось, что смерть застрахованного относится к страховому случаю, предусмотренному п.4.2.1 Правил страхования жизни и здоровья от несчастных случаев и болезней, утвержденных 21.06.2007 г. Вместе с тем, представители истца и третьего лица утверждают, что ФИО в момент наступления страхового случая (смерти) находился в состоянии алкогольного опьянения, что исключает возможность права требования страховой выплаты у выгодоприобретателя по договору страховании на основании п.8.2 договора страхования и п.4.10 Правил страхования.
Согласно п.8.2 договора страхования от ч.м.г. события, предусмотренные п.3.1 договора, не являются страховыми случаями, если в момент их наступления застрахованное лицо находилось в состоянии алкогольного опьянения.
Как следует из п.4.10 Правил страхования жизни и здоровья от несчастных случаев и болезней, утв. 21.06.2007 г., страховщик вправе отказать в выплате страхового обеспечения по любому варианту страхования, если страховые случаи (предусмотренные п.4.2 настоящих Правил) произошли, в том числе, в связи с нахождением застрахованного лица при наступлении события, указанного в п.4.2 Правил, в состоянии алкогольного опьянения (п.п. «в» п.4.10 Правил).
В силу ч. 1 ст. 963 ГК РФ по договору страхования имущества страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица.
Таким образом, из анализа указанной нормы следует, что установление в договоре или в Правилах страхования условий освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения, противоречащих ст. 963 ГК РФ, ничтожно. Таким образом, на основании ст.ст. 166,168,180 ГК РФ договор страхования от ч.м.г. является недействительным в части условия, исключающего признание страховым случаем смерти застрахованного лица, если в момент его наступления застрахованное лицо находилось в состоянии алкогольного опьянения.
В ходе судебного заседания не установлено, что смерть ФИО наступила в результате его умысла или умысла выгодоприобретателя.
Кроме того, абзацем 2 п.4.10 Правил страхования предусмотрено, что перечисленные в п.4.10 обстоятельства признаются на основании документов судебных, следственных органов, органов государственной власти и управления, медицинских организаций и других документов, доказывающих факт указанного события.
Представитель истца ссылается на следующие документы, подтверждающие, по ее мнению, факт нахождения ФИО на момент наступления страхового случая в состоянии алкогольного опьянения: акт судебно-медицинского исследования трупа № ... от ч.м.г.., заключение эксперта №... от ч.м.г.
Согласно судебно-медицинского исследования трупа № ... от ч.м.г.., проведенного в рамках расследования уголовного дела по факту смерти ФИО., при судебно-химическом исследовании мышцы от трупа ФИО в мышце обнаружено 1,7% этилового спирта. Результат имеет относительное значение, так как при гниении крови и других тканей животного происхождения происходит «новообразование» этилового спирта за счет превращения углеводов крови и высших спиртов, бактериального распада белковых веществ и других процессов, результаты судебно-химического анализа гнилостно измененных объектов не имеют достоверного значения и должны расцениваться как ориентировочные. л.д.127-128 том 1).
Аналогичные выводы содержит заключение эксперта №... от ч.м.г.
У суда не имеется оснований не доверять указанным акту судебно-медицинского исследования трупа № ... от ч.м.г., заключению эксперта №... от ч.м.г., поскольку они проведены экспертом ФИО, имеющей высшее медицинское образование, вторую квалификационную категорию, стаж работ 8 лет.
Как пояснила в ходе судебного заседания ФИО, она проводила судебно-медицинское исследование трупа и экспертизу в отношении ФИО. Полностью поддерживает выводы указанных акта и заключения. На момент проведения исследований в связи с гнилостными изменениями трупа кровь для исследования не изымалась, в связи с чем ею была взята мышечная ткань бедра трупа для исследования на предмет наличия алкоголя. При судебно-химическом исследовании мышцы от трупа ФИО в мышце обнаружено 1,7% этилового спирта. Однако указанный результат имеет относительное значение, так как при гниении крови и других тканей животного происхождения происходит «новообразование» этилового спирта за счет превращения углеводов крови и высших спиртов, бактериального распада белковых веществ и других процессов, результаты судебно-химического анализа гнилостно измененных объектов не имеют достоверного значения и должны расцениваться как ориентировочные. Специальная медицинская литература не содержит сведений о возможности проведения и получения достоверных результатов экспертного исследования крови и мышечной ткани гнилостно измененных трупов на наличие алкоголя в крови. Некоторые авторы медицинской литературы вообще считают нецелесообразным проводить такое исследование, так как точного результата исследования получить невозможно. По ее мнению, сделать однозначный вывод о том, находился ли ФИО на момент смерти в состоянии алкогольного опьянения нельзя.
Свидетель ФИО в ходе судебного заседания ч.м.г. показал, что в один из дней лета в прошлом году в 19.45 час. он видел ФИО на ... дачах. ФИО был «выпивши», так как от него пахло спиртным, однако он не шатался, разговаривал внятно, был опрятно одет. С его слов стало известно, что он едет в ... района. На следующий день он узнал, что ФИО пропал.
Вместе с тем, суд исходит из того обстоятельства, что восприятие состояния человека является субъективным критерием, в связи с чем не может признать, что ФИО заведомо и достоверно знал о состоянии алкогольного опьянения ФИО Свидетель не исключал, что спиртным могло пахнуть и от одежды ФИО
Из показаний свидетеля ФИО следует, что в один из дней ... он вместе с ФИО и ФИО распивал спиртное, последний был с «похмелья», в его присутствии выпил 2-3 стакана водки по 100-150 гр. После этого они все вместе пошли провожать ФИО, по дороге между ФИО и ФИО произошел конфликт, в ходе которого ФИО ударил ФИО рукой, после чего ФИО упал. ФИО ударил его три раза ногой, потом палкой или железкой ударил по голове. Они с ФИО ушли, ФИО оставался лежать на земле, больше ФИО он не видел.
При оценке показаний указанного свидетеля суд исходит из того обстоятельства, что не установлено точно время смерти ФИО, что исключает возможность сделать объективный вывод, что на момент наступления страхового случая (смерти) ФИО находился в состоянии алкогольного опьянения.
При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что достоверных и отвечающих требованиям абз.2 п.4.10 Правил страхования доказательств того, что на момент наступления страхового случая ФИО находился в состоянии алкогольного опьянения, суду не представлено.
Таким образом, учитывая, что сторонами по кредитному договору самостоятельно был избран способ обеспечения обязательств по договору в виде заключения договора страхования заемщиком; страховая сумма по договору страхования на момент наступления страхового случая достаточна для удовлетворения иска кредитора по заявленным им требованиям; обстоятельства, исключающие ответственность страховщика при наступлении страхового случая в период действия договора страхования, отсутствуют, суд считает отказать в удовлетворении исковых требований истца к наследникам заемщика в полном объеме, поскольку истцом избран ненадлежащий способ защиты.
Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд
р е ш и л:
В удовлетворении исковых требований ОАО «ТрансКредитБанк» к Виноградовой СА, ФИО н/л, Семенычевой ВС о взыскании задолженности по кредитному договору - отказать.
Решение может быть обжаловано в Пензенский областной суд в течение 10 дней со дня изготовления решения в окончательной форме.
Мотивированное решение изготовлено 25.10.2010 г.
Судья: подпись
Копия верна: Судья Секретарь
СПРАВКА: Решение вступило в законную силу: «___»_____________ 2010 г.
Судья Секретарь