З А О Ч Н О Е Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
11 февраля 2011 года
Первомайский районный суд г. Пензы в составе:
председательствующего судьи Потеминой Е. В.,
при секретаре Пономаревой Н.С.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Пензе гражданское дело по исковому заявлению ЗАО Банк ВТБ 24 к Садовниковой АВ о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, определении начальной продажной цены,
УСТАНОВИЛ:
Истец ЗАО Банк ВТБ 24 обратилось в суд с вышеназванным иском к Садовниковой А.В., указав, что ... между Банком ВТБ 24 (ЗАО) и Садовниковой А.В. был заключен кредитный договор ..., в соответствии с которым ей был предоставлен кредит в сумме ... руб. под ...% годовых сроком на ... месяца, на приобретение квартиры, расположенной по адресу: .... По условиям кредитного договора (п. 2.4.1) обеспечением исполнения обязательств заемщика по кредитному договору является залог (ипотека) указанной выше квартиры. Согласно свидетельства о государственной регистрации права ..., выданного ... УФРС по ... за Садовниковой А.В. зарегистрировано право собственности на квартиру, расположенную по адресу: ..., о чем в ЕГРП на недвижимое имущество и сделок с ним ... сделана запись регистрации .... Банк свои обязательства исполнил надлежащим образом: ... кредит в сумме ... руб. был перечислен, что подтверждается распоряжением ... на предоставление (размещение) денежных средств от ... и мемориальным ордером ... от ... Заемщик осуществлял погашения кредита с нарушением условий кредитного договора. Поскольку ответчик допустил просрочку в погашении кредита и уплате процентов за пользование кредитом, в соответствии с условиями кредитного соглашения, на сумму просроченной задолженности по кредиту и процентам за пользование кредитом подлежат начислению пени в размере ...% (п. 6.3-6.4) за каждый день просрочки со дня, следующего за днем ее возникновения, по день фактического погашения заемщиком просроченной задолженности. Последний платеж по кредиту заемщик произвел в ... По состоянию на ... задолженность по вышеуказанному кредитному договору составляет ... руб., в т.ч.: задолженность по плановым процентам - ... руб., задолженность по пени - ... руб., задолженность по пени по просроченному долгу - ... руб., остаток ссудной задолженности - ... руб. В соответствии со ст. 54 Закона «Об ипотеке», суд должен определить начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. ООО НК «Поволжская компания» по заказу банка ВТБ 24 (ЗАО), в соответствии с договором ... от ... на проведение оценки подготовлен Отчет об оценке ... от .... Согласно заключению оценщика, рыночная стоимость объекта оценки, расположенного по адресу: ..., составляет ... руб. Стоимость оценочных услуг составила ... руб., что подтверждается счетом на оплату ... от ... ... ответчику вручено уведомление о досрочном возврате кредита в полном объеме с уплатой причитающихся процентов за пользование им в срок до ... До настоящего времени задолженность по кредитному договору не погашена. Просил взыскать с Садовниковой А. В. долг в сумме ... руб. ... коп., возврат госпошлины в размере ... руб., а всего ... руб.. Обратить взыскание на заложенное имущество, принадлежащее Садовниковой А.В.: квартиру общей площадью ... кв.м., расположенную по адресу: ..., с установлением начальной продажной цены в размере ... рублей. Взыскать с Садовниковой А.В. в пользу Банка ВТБ 24 (ЗАО) судебные издержки в размере ... руб.
В судебном заседании представитель ЗАО Банк ВТБ 24 - Мамеева Е.В., действующая на основании доверенности (л.д. 6), поддержала исковые требования в полном объеме, дав пояснения аналогичные содержанию заявления.
Ответчик Садовникова А.В. в судебное заседание не явилась, будучи надлежащим образом извещенной о времени и месте рассмотрения дела, о причинах неявки суд не известила, заявления с просьбой о рассмотрении дела в ее отсутствие в суд не направила.
Суд с учетом мнения представителя истца считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика в заочном производстве, порядок и последствия которого представителю истца разъяснены и понятны.
Заслушав представителя истца, изучив материалы дела, суд считает, что иск подлежит удовлетворению по следующим основаниям.
Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Статья 820 ГК РФ устанавливает, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.
В силу ст. 807 по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.
В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
Статья 810 ГК РФ устанавливает, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В соответствии со ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором. Недействительность основного обязательства влечет недействительность обеспечивающего его обязательства, если иное не установлено законом.
В силу ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. Кредитор не вправе требовать уплаты неустойки, если должник не несет ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства.
Судом установлено, что ... между ЗАО Банк ВТБ 24 и Садовниковой А.В. был заключен кредитный договор ..., в соответствии с которым ответчику был выдан целевой кредит в размере ... рублей под ... % годовых сроком на ... месяца, для приобретения квартиры, расположенной по адресу: ... состоящей из трех жилых комнат, общей площадью ... кв.м (п.п. 2.1.; 2.2.). Обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору является залог (ипотека) квартиры (п.2.4.1).
Согласно п.3.1. указанного выше кредитного договора кредит предоставляется заемщику в безналичной форме, путем перечисления всей суммы кредита на текущий рублевый счет заемщика.
Пунктом п.4.1. договора за полученный кредит заемщик уплачивает кредитору проценты из расчета процентной ставки в размере ...% годовых.
Согласно условиям кредитного договора, срок действия соглашения с ... по ... Установлен процентный период - ежемесячно с 10 числа по 18 число. Дата первой оплаты ... Установлен процент за несвоевременное исполнение обязательств по основному долгу - ...% в день от суммы невыполненных обязательств; по процентам - ...% в день от суммы невыполненных обязательств. Размер полной стоимости кредита - ...%
В соответствии с п. 4.2 кредитного договора, проценты начисляются кредитором, начиная со дня, следующего за днем предоставления кредита, и по день фактического окончательного возврата кредита включительно, на остаток ссудной задолженности, подлежащей возврату (за исключением просроченной задолженности), учитываемой кредитором на ссудном счете (на начало операционного дня), из расчета процентной ставки, установленной в п. 4.1. договора, и фактического количества числа календарных дней в году.
В соответствии с п. 4.3 кредитного договора, заемщик погашает кредит и уплачивает проценты путем осуществления аннуитетных платежей (л.д. 30-46).
Указанный договор составлен сторонами в письменной форме, подписан от имени кредитора лицом в пределах представленных ему полномочий и заемщиком, соответствует требованиям гражданского законодательства и обычаям делового оборота, на момент рассмотрения судом сторонами не оспорен, недействительным в порядке, установленном законодательством РФ, не признан, в связи с чем его условия принимаются судом во внимание при рассмотрении гражданско-правового спора по существу.
Во исполнение условий кредитного договора истец в соответствии с распоряжением на предоставление (размещение) денежных средств от ... и мемориальным ордером ... от ... на счет Садовниковой А.В. перечислил ... рублей (л.д. 76, 77).
... и ... ответчик была ознакомлена с графиком погашения кредита и уплаты процентов, а также с уведомлением о полной стоимости кредита (л.д. 45, 47-52).
Дополнительно ... между ЗАО «Страховая группа «УралСиб» и Садовниковой А.В. заключен договор о комплексном ипотечном страховании ... (л.д. 59-74).
В соответствии с договором купли-продажи квартиры с использованием кредитных средств от ... и актом приема-передачи квартиры от ... (л.д. 53-56, 57), Садовникова А.В. приобрела квартиру по адресу: ..., за счет собственных средств и за счет денежных средств, предоставляемых истцом - Банком ВТБ 24 (ЗАО) согласно кредитному договору ... от ...
В качестве обеспечения обязательств по кредитному договору ... между Садовниковой А.В. и Банком ВТБ 24 (ЗАО) составлена закладная (л.д. 130-138). Предметом ипотеки является ... по адресу: ..., состоящая из трех комнат, общей площадью ... кв.м. Денежная оценка предмета ипотеки в соответствии с Отчетом об оценке ... от ..., выполненным ООО НК «Поволжская оценка» составляет - ... рублей (п.п. 5.1.; 5.3. закладной). Согласно п.6.2.2.4. залогодержатель (банк) имеет право удовлетворить свои требования из стоимости предмета ипотеки преимущественно перед другими кредиторами залогодателя - должника и залогодателя. Обращение взыскания на предмет ипотеки и его реализация осуществляется в порядке, предусмотренном действующим законодательством РФ. Требования залогодержателя из стоимости предмета ипотеки удовлетворяются в полном объеме, определяемом к дате фактического удовлетворения, включая задолженность по кредиту, начисленные проценты на кредит, неустойку за просрочку исполнения обязательств, расходы по обращению взыскания, оценке и реализации предмета ипотеки, судебные издержки и прочие расходы, вызванные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств залогодателя - должника по кредитному договору (п.п.6.2.3.; 6.2.3.1).
Право собственности Садовниковой А.В. на указанную выше квартиру зарегистрировано УФРС по ... ... и выдано свидетельство о государственной регистрации права серии ... от ... (л.д. 58).
Судом установлено, что Садовская А.В. свои обязательства по возврату кредита и уплате процентов по кредитному договору исполняла ненадлежащим образом. Общая задолженность по указанному кредитному договору на ... согласно расчету задолженности с учетом штрафных санкций составляет ... руб. ... коп., в том числе: задолженность по плановым процентам - ... руб., задолженность по пени - ... коп., задолженность по пени по просроченному долгу - ... руб., остаток ссудной задолженности - ... руб. (л.д. 140-145)
Суд находит данный расчет обоснованным, произведенным в соответствии с условиями кредитного договора.
Согласно п.5.4.1 кредитного договора ... от ... кредитор имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств по договору путем предъявления письменного требований о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов и суммы пени в случае просрочки очередного аннуитетного платежа либо его части более чем на 15 календарных дней, при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств, предусмотренных договором, при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению аннуитетных платежей более 3-х раз в течение 12 месяцев.
Согласно п.5.4.3 кредитного договора в случае неисполнения заемщиком требований кредитора о досрочном исполнении обязательств по договору в течение 14 календарных дней, считая с даты предъявления кредитором письменного требований о досрочном возврате кредита и уплате процентов, обратить взыскание на квартиру, находящуюся в залоге кредитора в обеспечение обязательств заемщика.
Из представленного истцом расчета задолженности усматривается, что ответчица неоднократно, а именно более 3-х раз в течение 12 месяцев допускала просрочки очередных аннуитетных платежей более чем на 15 календарных дней.
... Садовниковой А.В. вручено требование о досрочном истребовании задолженности, в котором истец уведомил ответчика о намерении расторгнуть кредитный договор с ... (л.д. 87).
В соответствии с ч.ч. 1, 3 ст. 334 ГК РФ, в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом. Залог возникает в силу договора.
Согласно ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает (ч.1).
Обращение взыскания не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:
1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера оценки предмета залога по договору о залоге;
2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца (ч.2)
Если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна (ч.3).
В соответствии со ст. 3 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.07.1998 года № 102-ФЗ ипотека обеспечивает уплату залогодержателю основной суммы долга по кредитному договору или иному обеспечиваемому ипотекой обязательству полностью либо в части, предусмотренной договором об ипотеке. Ипотека, установленная в обеспечение исполнения кредитного договора или договора займа с условием выплаты процентов, обеспечивает также уплату кредитору (заимодавцу) причитающихся ему процентов за пользование кредитом (заемными средствами). Если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает также уплату залогодержателю сумм, причитающихся ему: в возмещение убытков и или в качестве неустойки (штрафа, пени) вследствие неисполнения, просрочки исполнения или иного ненадлежащего исполнения обеспеченного ипотекой обязательства; в виде процентов за неправомерное пользование чужими денежными средствами, предусмотренных обеспеченным ипотекой обязательством либо федеральным законом; в возмещение судебных издержек и иных расходов, вызванных обращением взыскания на заложенное имущество; в возмещение расходов по реализации заложенного имущества.
В силу ст. 50 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости) залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статье 3 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.
В соответствии с ч.1 ст. 349 ГК РФ требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного недвижимого имущества по решению суда.
На основании ч. 1, 3 ст. 350 ГК РФ реализация (продажа) заложенного имущества, на которое в соответствии со статьей 349 настоящего Кодекса обращено взыскание, производится путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном процессуальным законодательством, если законом не установлен иной порядок.
Начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, определяется решением суда в случаях обращения взыскания на имущество в судебном порядке либо соглашением залогодержателя с залогодателем в остальных случаях.
Согласно ст. 56 Федерального закона «О залоге (ипотеке недвижимости)» имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом.
Согласно отчету об оценке ... от ..., рыночная стоимость объекта оценки на дату проведения оценки - ... составляет ... рублей (л.д. 89-105). Указанная стоимость квартиры ответчиком не оспорена.
Учитывая вышеизложенное, представленные доказательства по делу, суд приходит к выводу об обоснованности заявленных ЗАО Банк ВТБ 24 требований к Садовниковой А.В о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, определении начальной продажной цены. Учитывая положения ч. 3 ст. 350 ГК РФ суд считает возможным определить начальную продажную цену ... рублей.
Согласно договору ... на оказание услуг по оценке от ... (л.д. 117-125), стоимость оценки объекта недвижимости составляет ... рублей. Факт оплаты подтверждается счетом на оплату ... от ... (л.д. 126).
Требование истца о взыскании указанной суммы суд находит подлежащим удовлетворению, основанным на положениях ст. 3 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)».
В силу ст. 98 ГПК РФ, с ответчика подлежит взысканию в пользу истца в возврат государственной пошлины сумма в размере ... руб., оплаченная при подаче иска платежным поручением (л.д. 3).
Руководствуясь ст.ст. 194-198, 237-242 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования ЗАО Банк ВТБ 24 к Садовниковой АВ о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, определении начальной продажной цены имущества - удовлетворить.
Взыскать с Садовниковой АВ задолженность по кредитному договору в сумме ... рубля ... коп., расходы по оплате услуг по договору об оценке имущества в размере ... рублей, возврат госпошлины в размере ... рубль ... коп.
Обратить взыскание на предмет залога по кредитному договору ... от ... - квартиру по адресу: ..., принадлежащую Садовниковой АВ, установив начальную продажную стоимость квартиры в размере ... рублей.
Ответчик вправе подать в Первомайский суд г. Пензы заявление об отмене решения в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.
Заочное решение суда может быть также обжаловано сторонами в Пензенский областной суд в течение 10-ти дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение десяти дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Судья: подпись
Копия верна: Судья Секретарь
М. П.
СПРАВКА:
Заочное решение вступило в законную силу: «___»____________________ 2011 г.
Судья Секретарь
М. П.