дело № 2 -805/2011 Р Е Ш Е Н И Е Именем Российской Федерации 07 июня 2011 года ... Первомайский районный суд ... в составе: председательствующего судьи Потеминой Е.В., при секретаре Самохиной О.В., рассмотрев в открытом судебном заседании в ... гражданское дело по иску Жуковской ИН к ЗАО АКБ «Экспресс-Волга» о признании частично недействительными кредитного договора, графика платежей, применении последствий недействительности сделки, взыскании убытков, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, У С Т А Н О В И Л: Жуковская И.Н. обратилась в суд с вышеназванным иском к ЗАО АКБ «Экспресс-Волга», в обоснование которого указала, что ей на основании заявления от ... ответчиком был выдан кредит на сумму ... руб. на срок ... месяцев с условием уплаты процентов в размере ...% годовых,заключен кредитный договор ....В порядке исполнения обязательств по возврату суммы кредита и уплате процентов ею в пользу банка за период с ... по ... были уплачены денежные средства на общую сумму ... руб. В дальнейшем ей стало известно, что банк при выдаче и возврате кредита в нарушение п.2 ст.16 ФЗ РФ «О защите прав потребителей» ежемесячно удерживал в счет погашения различных комиссий и плат ... Полагает, что действия банка по списанию указанной комиссии противоречат п.п.1,2 ст. 16 ФЗ РФ «О защите прав потребителей». Условия кредитного договора, предусматривающие обязанность заемщика- потребителя оплачивать как не оказываемые ему услуги, так и те действия, в выполнении которых фактически нуждается не заемщик, а банк, не соответствуют п.1 ст. 180 ГК РФ не влечет недействительность кредитного договора в целом. Просила признать недействительными условия кредитного договора ... от ..., заключенного между нею и ЗАО АКБ «Экспресс - Волга», согласно которым на заемщика возлагается обязанность оплаты комиссии; признать представленный банком к заявлению на получение кредита «График платежей» недействительным в части сумм основного долга, процентов, и комиссии, подлежащих уплате; применить последствия недействительности ничтожных условий кредитного договора, признав оплату комиссии - убытком заемщика, возникшим в результате того, что банк обусловил получение кредита приобретением заемщиком в качестве «услуги»; обязать ЗАО АКБ «Экспресс-Волга» возместить убытки на оплату комиссии в размере ... рублей; взыскать с ответчика проценты за пользование чужими средствами за период с ... по ... в общей сумме ... рублей; взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере ... рублей; взыскать с ответчика расходы истца на юридические услуги по защите прав в сумме ... рублей; за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя взыскать с ответчика штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя согласно п.6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей». Определением Первомайского районного суда ... от ... принято к производству суда заявление истца об изменении основания иска, в котором указано, что при заключении с ответчиком кредитного договора до неё (истца) не была доведена в доступной и наглядной форме полная стоимость кредита в денежном выражении, а также размер комиссий с указанием, за что они взимаются. Переменная «К» в представленной ею формуле расчета по банковскому договору, равно как и сама формула, представленная в договоре, по сущности полностью совпадает с аналогичным термином комиссии за ведение ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, т.е. операций по предоставлению заемщиком и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Считает, что действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Указанный вид комиссий нормами действующего законодательства не предусмотрен. В сумму расчета по кредитному договору включена скрытая комиссия за ведение ссудного счета, что нарушает ст.16 Закона «О защите прав потребителей» (л.д.91,92-93). Истец Жуковская И.Н. в судебное заседание не явилась, будучи извещенной о времени и месте рассмотрения дела, заявлением просила рассмотреть дело в её отсутствие с участием её представителей. Суд с учетом мнения сторон, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие истца с участием ее представителей Ивченко К.А. и Проничкина Д.А., действующих на основании доверенности. Представители истца Ивченко К.А. и Проничкин Д.А. в судебном заседании исковые требования поддержали полностью. Из их объяснений следует, что ответчиком в состав платы за пользование кредитом незаконно включена формула k*C (сумма основного долга), которая фактически является комиссией за открытие и ведение ссудного счета. Включение указанной комиссии нарушает права истицы, как потребителя, что является основанием для удовлетворения исковых требований полном объеме. Представитель ответчика ЗАО АКБ «Экспресс-Волга» Манцерев К.А., действующий на основании доверенности, в судебном заседании иск не признал. Пояснил, что размер и порядок платы за пользование кредитом определён в оспариваемых кредитном договоре и графике платежей. С данными условиями истица была ознакомлена и согласна, о чём свидетельствуют её подписи в указанных документах. Договор не содержит условий о взимании комиссий за открытие и ведение ссудного счёта; плата за кредит в виде соответствующей формулы представляет собой проценты по смыслу ст. 819 ГК РФ. Размер эффективной ставки по кредитному договору указан в уведомлении, с которым истица ознакомлена при заключении договора. Заслушав стороны, изучив представлены сторонами доказательства с учетом требований ст. 56 ГПК РФ, суд приходит к следующему: Согласно ст. 12 ГК РФ защита гражданских прав осуществляется путем: признания оспоримой сделки недействительной и применения последствий ее недействительности, применения последствий недействительности ничтожной сделки; возмещения убытков; взыскания неустойки; компенсации морального вреда; иными способами, предусмотренными законом. Из анализа ч.1 ст.3, ч.1 ст. 4, ч.1 ст. 56 ГПК РФ следует, что именно истец должен представить доказательства того, что его права или законные интересы нарушены и что используемый им способ защиты влечет пресечение нарушения и восстановление права. В судебном заседании установлено, что между истцом Жуковской И.Н. и ЗАО АКБ «Экспресс-Волга» ... был заключен кредитный договор ...,на основании которого ЗАО АКБ «Экспресс-Волга» предоставил Жуковской И.Н. кредит на неотложные нужды в ... Жуковская И.Н. взяла на себя обязательство по погашению кредита и суммы платы за пользование кредитом в полном объеме не позднее чем через ... месяцев с даты фактической выдачи кредита. Плата за пользование кредитом указана в графике платежей, оформленном в виде приложения ... к договору, являющемся неотъемлемой частью кредитного договора (л.д.13,14). Согласно условий кредитного договора Жуковская И.Н. обязалась обеспечивать до 25 числа каждого месяца наличие на счете ... денежных средств в размере суммы ежемесячного платежа, указанном в графике платежей. Сумма ежемесячного платежа включает в себя плату за пользование кредитом и часть основного долга. Согласно графику платежей (приложение ... в кредитному договору) плата за пользование кредитом в месяц рассчитывается по формуле R*OЗ*t / 365+k*С, где R - 7,70 %, OЗ - остаток задолженности на текущую дату, t - количество дней, прошедших с момента последнего платежа по кредиту, k -1,80%; С-сумма выданного кредита. Сумма ежемесячного платежа (погашение основного долга и платы за пользование кредитом) установлена в размере ... руб. ежемесячно, последний платеж- ... руб. Полная сумму, подлежащая выплате, составит ... руб. Среднемесячная переплата по кредиту составит ... Указанная в графике платежей формула расчёта платы за пользование кредитом утверждена приказом ... от ... о внесении изменений в Инструкцию о порядке кредитования физического лица на неотложные нужды в ЗАО АКБ «Экспресс-Волга» в п.1.2 при описании кредитного продукта (л.д.77-83) Объяснениями сторон установлено, что ответчик ЗАО АКБ «Экспресс-Волга» свои обязательства по кредитному договору выполнил полностью, перечислив истице сумму кредита, указанную в договоре. Жуковская И.Н. в свою очередь ежемесячно выплачивала банку в погашение основного долга и платы за пользование кредитом денежные средства в размере ... руб., а всего на ... выплатила ... руб. Истица, полагая, что в состав платы за пользование кредитом включена комиссия за ведение ссудного счета (k*С (сумма основного долга), и считая свои права нарушенными указанным условием договора, обратилась в суд с вышеназванным иском. В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. Согласно ст. 1 ФЗ РФ «О банках и банковской деятельности» банк - кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц. В соответствии с ч.ч.1,2 ст. 30 ФЗ РФ «О банках и банковской деятельности» оотношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора. Как следует из ч.1 ст.29 вышеуказанного федерального закона процентные ставки по кредитам, вкладам, и комиссионные вознаграждения по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. По условиям кредитного договора ... от ... Жуковская И.Н. приняла на себя обязательство по оплате за пользование предоставленным кредитом в размере и в порядке, установленном договором. С данным условием заёмщик Жуковская И.Н. была ознакомлена при заключении кредитного договора, о чём свидетельствует её подпись в кредитном договоре и в приложении к нему, а также в уведомлении банка о размере эффективной процентной ставки по договору (л.д.97), из которого следует, что эффективная ставка по кредитному договору составляет ... годовых. В соответствии с ч.2 ст.1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. В силу ч.1 ст.420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актамиусловия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Суд исходит из того, что изучив предлагаемые ответчиком условия кредитного договора, в случае несогласия Жуковская И.Н. имела право отказаться от его заключения или предложить банку заключить договор на каких-либо иных условиях. Вместе с тем, подписав договор, заемщик Жуковская И.Н согласилась на его условия и добровольно приняла на себя обязательства по нему, исполняя их в течение определенного периода времени. Истцом и его представителями, вопреки требованиям ст. 56 ГПК РФ, не представлено доказательств отсутствия необходимой информации об условиях договора, размерах причитающихся к уплате денежных средств во исполнение договора, составляющих платы за кредит, несогласия заключения договора на указанных в нем условиях, принуждения со стороны ответчика к заключению договора на указанных в нем условиях. Указанные доводы истца опровергаются текстами кредитного договора, графика платежей, уведомления (л.д.13,14,97), с которыми истица была ознакомлена при заключении договора, о чем имеются ее собственноручные подписи в указанных документах. Договор, график платежей, уведомление содержат исчерпывающую информацию о полной сумме, подлежащей выплате заемщиком; о среднемесячной переплате по кредиту, выраженной в процентах; эффективной ставке по кредитному договору. Суд находит несостоятельным довод истца и его представителей о том, чтов сумму расчета платы за пользование кредитом включена скрытая комиссия за ведение ссудного счета (k*С (сумма основного долга). Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального Банка Российской Федерации от 31.08.1998г. № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Пункт 2.12 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц либо наличными денежными средствами через кассу банка. Из ч.2 ст. 5 ФЗ РФ «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности Положением «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-П). При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального Банка Российской Федерации. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Однако кредитный договор, график платежей, уведомление (л.д.13,14,97), приказ № 1332-Б от 31.01.2008 г., утвердивший описание кредитного продукта - кредиты физическим лицам на неотложные нужды (л.д.77-83), не содержат сведений о том, что заемщик обязан оплатить банку денежные средства по открытию и ведению ссудного счета, и плата за кредит включает в себя указанные обязательства. Истцом объективных доказательств тому обстоятельству, что в размер платы за пользование кредитом включена плата за ведение ссудного счета, вопреки требованиям ст. 56 ГПК РФ, суду не представлено. Из анализа положений ст. 819 ГК РФ, ст.ст 29,30 ФЗ РФ «О банках и банковской деятельности» следует, что кредитный договор является возмездной сделкой и предусматривает плату за предоставленный кредит в порядке и на условиях договора, заключённого между кредитором и заёмщиком. Плата за пользование кредитом является разновидностью доходов банка - кредитора (как законного владельца денежных средств), получаемых им при гражданском обороте этих средств. Как следует из графика платежей (л.д.14), плата за кредит представляет собой сумму процентов на остаток задолженности за конкретный период времени (R*OЗ*t / 365) и процентов на сумму выданного заемщиих оплате за пользование кредитом, является процентами по смыслу, указанному в ст. 819 ГК РФ. Учитывая вышеизложенное, суд приходит к выводу о том, что условия платы за пользование кредитом, согласованные сторонами в кредитном договоре от ..., не противоречат положениям ст. 819 ГК РФ, ст.ст 29,30 ФЗ РФ «О банках и банковской деятельности», и подлежат исполнению сторонами. Плата за пользование кредитом в размере, определенном условиями кредитного договора, не противоречит и требованиям ч.2 ст.16 ФЗ РФ «О защите прав потребителей», согласно которой запрещено обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг), потому как оспариваемая сумма не является оплатой каких-либо услуг (работ, товаров), не предусмотренных договором. Поскольку обстоятельств, свидетельствующих о нарушении ответчиком прав потребителей на получение полной информации о сумме, подлежащей выплате по кредитным договорам, а также включения в текст договора кредитования условий, ущемляющих права потребителей, не установлено, у суда не имеется оснований для признания частично недействительными условий кредитного договора и графика платежей; взыскании убытков, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, а также взыскания штрафа в доход государства за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя. Кроме того, ответчиком заявлено о применении срока исковой давности по заявленным исковым требованиям. Согласно ч.1 ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки. Указанное предписание закона является императивным и не предполагает исчисление срока исковой давности с иного дня, нежели день начала исполнения ничтожной сделки. В связи с тем, что ничтожная сделка не порождает юридических последствий, она может быть признана недействительной лишь с момента ее совершения. Поскольку кредитный договор был заключен между сторонами ..., исполнение сделки началось в тот же день, соответственно и исчисление срока давности должно начинаться с этого момента. Срок исковой давности не прерывался и не прекращался. Таким образом, срок исковой давности по требованиям о применении последствий недействительности ничтожной сделки истек ... Жуковская И.Н. обратилась в суд с исковыми требованиями ..., то есть за пределами трехлетнего срока исковой давности для защиты права, что в силу ч.2 ст. 199 ГК РФ служит основанием к отказу в иске. Поскольку исковые требования Жуковской И.Н. не подлежат удовлетворению, у суда не имеется оснований для взыскания с ответчика в ее пользу судебных расходов. Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд Р Е Ш И Л: Иск Жуковской ИН к ЗАО АКБ «Экспресс-Волга» о признании частично недействительными кредитного договора, графика платежей, применении последствий недействительности сделки, взыскании убытков, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда- оставить без удовлетворения. Решение может быть обжаловано в Пензенский областной суд через Первомайский районный суд ... в течение 10 дней со дня изготовления решения в окончательной форме. Мотивированное решение изготовлено 14.06.2011 г. Судья: подпись Копия верна: Судья Секретарь СПРАВКА: Решение вступило в законную силу: «___»_______________ 2011 г. Судья Секретарь