дело № 2-1173/2011 Р Е Ш Е Н И Е Именем Российской Федерации 21 июля 2011 года ... Первомайский районный суд ... в составе: председательствующего судьи Потеминой Е. В., при секретаре Наумкиной Е.Е., рассмотрев в открытом судебном заседании в ... гражданское дело по иску ООО УК «Международный Финансовый Альянс» к Шипилову ВА о взыскании задолженности по кредитному договору, УСТАНОВИЛ: ООО УК «Международный Финансовый Альянс» обратилось в суд с вышеназванным иском к Шипилову В.А., указав в его обоснование, что между банком ВТБ 24 (ЗАО) и Шипиловым В.А. заключен договор ... от ..., состоящий из согласия на кредит, подписанного Шипиловым В.А. и банком, и Правил потребительского кредитования без обеспечения, в совокупности опосредующих кредитный договор. При заключении указанного договора заемщик подтвердил, что ознакомлен и согласен с условиями кредитного договора и обязуется неукоснительно их соблюдать. В соответствии с условиями кредитного договора банк обязуется предоставить заемщику в день заключения кредитного договора кредит в сумме ... руб. сроком с ... по ... со взиманием 16% годовых за пользование кредитом, а заемщик обязуется возвратить сумму кредита и уплатить сумму начисленных процентов в сроки, предусмотренные кредитным договором (п. 4.1.1. Правил). ... банком на счет заемщика были зачислены денежные средства в сумме ... руб., что подтверждается мемориальным ордером ... от ... В соответствии с согласием и графиком погашения кредита и уплаты процентов к кредитному договору ежемесячный платеж (за исключением первого и последнего платежа) составил ...., и подлежит уплате в установленную в графике дату платежа. Согласно п. 2.7 первый платеж по кредиту включает проценты, начисленные за период, начинающийся в день, следующий за датой фактического предоставления кредита, по последнее число первого процентного периода включительно. Согласно п.2.5. заемщик считается исполнившим свои текущие обязательства в полном объеме и в срок при условии размещения не позднее 19 часов времени даты очередного платежа на банковском счете/счете платежной банковской карты суммы денежных средств в размере, не меньшем, чем сумма обязательств заемщика на указанную дату. При заключении кредитного договора в разделе 1 согласия на кредит в ВТБ 24 (ЗАО) сторонами достигнуто соглашение о неустойке, в соответствии с которым на сумму соответствующей просроченной задолженности начисляется неустойка (пени) в размере 0,5% за каждый день просрочки со дня, следующего за днем ее возникновения, по день фактического погашения ответчиком просроченной задолженности. Согласно договору уступки прав требования ... от ... право требования исполнения обязательств по возврату задолженности Шипилова В.А. перед банком ВТБ 24 (ЗАО) передано ООО Коллекторскому Агентству «Русская Долговая Корпорация», которой в свою очередь право требования исполнения обязательств по оплате задолженности по кредитному договору с Шипилова В.А. уступлено ООО УК «Международный Финансовый Альянс» согласно договору уступки прав требования (цессии) ... от ... Общая сумма задолженности ответчика на ... (дату перехода прав требования п.4.1) согласно договору уступки прав требования составляет ... на дату заключения договора, в том числе: сумма задолженности по основному долгу - ... руб., сумма задолженности по процентам - ... руб., сумма задолженности по неустойке - ... руб. На основании агентского договора ... от ..., а также ст.ст. 1005 - 1011 ГК РФ, ООО КА «РусДолг» уполномочило ООО УК «МФА» на проведение работы по взысканию задолженности с Шипилова В.А. Учитывая систематическое неисполнение ответчиком своих обязательств по погашению долга и уплате процентов, направлено уведомление о переуступке прав требования, а также требование об уплате основного долга, процентов, а также пени за просрочку платежей. На сегодняшний день долговые обязательства не исполнены. Считает, что исковые требования должны быть удовлетворены полностью, поскольку передача прав требований в отношении Шипилова В.А. определена в приложениях ... (перечень передаваемых кредитных договоров). Согласно п. 3.1 договоров цессии передан полный объем прав по кредитному договору, без ограничения. Кроме того, взыскание задолженности не должно ставиться в зависимость от передачи документов по кредитному договору, а он (истец) является законным правообладателем. В соответствии со ст. 384 ГК РФ к истцу перешло право требования неустойки в размере ... руб. (л.д.141- 142). Просило взыскать с Шипилова В.А. в пользу ООО Управляющая Компания «Международный Финансовый Альянс» сумму задолженности по кредитному договору ... от ... в размере ... исумму расходов по оплате госпошлины в размере ... Представитель истца ООО УК «Международный Финансовый Альянс» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, телеграммой генеральный директор ООО УК «Международный Финансовый Альянс» ФИО просил рассмотреть дело в отсутствие представителя истца. Ответчик Шипилов В.А. в судебное заседание не явился, будучи извещенным о времени и месте рассмотрения дела. В суд направил заявление, в котором указал, что исковые требования о взыскании задолженности по основному долгу в размере ... руб. и задолженности по процентам в размере ... руб. признает; требование о взыскании суммы задолженности по неустойке в размере ... руб. не признает. Просил рассмотреть дело в его отсутствие. Представитель третьего лица - Банка ВТБ 24 (ЗАО), будучи извещенным о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, о причинах неявки суд не известил. Суд, исследовав материалы дела и представленные суду доказательства с учетом требований ст. 56 ГПК РФ, приходит к следующему. В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. Статья 820 ГК РФ устанавливает, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным. В судебном заседании установлено, что ... между ВТБ 24 (ЗАО) и Шипиловым В.А. заключен кредитный договор ..., состоящий из Правил предоставления потребительского кредита ВТБ 24 (ЗАО) и Согласия на кредит в ВТБ 24 (ЗАО), содержащего в себе все существенные условия кредита в ВТБ 24 (ЗАО), в соответствии с которым ответчику был выдан кредит в размере ... рублей под 16 % годовых, на срок с ... по ... (л.д. 12). Указанный договор составлен сторонами в письменной форме, подписан от имени кредитора лицом в пределах представленных ему полномочий и заемщиком, соответствует требованиям гражданского законодательства и обычая делового оборота, на момент рассмотрения судом сторонами не оспорен, недействительным в порядке, установленном законодательством РФ, не признан, в связи с чем, его условия принимаются судом во внимание при рассмотрении гражданско-правового спора по существу. Во исполнение условий договора ВТБ 24 (ЗАО) перечислил на счет Шипилова В.А. ... рублей, что подтверждается мемориальным ордером ... от ... (л.д. 13). Согласно условиям кредитного договора, срок действия соглашения - с ... по ... Установлен процентный период - каждый месяц между 26 числом (включительно) предыдущего календарного месяца и 25 числом (включительно) текущего календарного месяца. Установлена платежная дата - ежемесячно 25 числа каждого календарного месяца. Аннуитетный платеж ... руб. Пени за просрочку обязательств по кредиту составляет 0,5 % в день от суммы невыполненных обязательств. Эффективная % ставка составила 17,2% годовых (л.д. 12). Ответчик был ознакомлен с графиком погашения кредита и уплаты процентов, условия кредитного договора не оспаривал. В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Статья 810 ГК РФ устанавливает, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Согласно ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. В соответствии со ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором. Недействительность основного обязательства влечет недействительность обеспечивающего его обязательства, если иное не установлено законом. Пункт 2.1 Правил потребительского кредитования без обеспечения определяет условия кредитования (кредитование физических лиц не для предпринимательских целей). Согласно п. 2.2 Правил, заключение договора осуществляется путем присоединения физического лица к условиям Правил кредитования и производится посредством подписания физическим лицом согласия на кредит. Согласие на кредит … вручается физическому лицу при личной явке в банк. В соответствии с п. 2.4 Правил, за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты в размере, предусмотренном договором, начисляемых на остаток текущей ссудной задолженности по основному долгу. При расчете процентов количество дней в месяце и в году принимается равным календарному. Заемщик уплачивает банку проценты ежемесячно. Согласно п. 2.6 Правил, проценты за пользование кредитом в размере, установленном договором, начисляются со дня, следующего за датой выдачи кредита, в качестве которой стороны признают дату зачисления суммы кредита на банковский счет по день, установленный в договоре, для погашения задолженности, либо по день фактического досрочного погашения задолженности (включительно). Пункт 2.8 Правил, в случае просрочки исполнения заемщиком своих обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов, с заемщика подлежит взиманию неустойка в виде пени от суммы невыполненных обязательств. Указанная неустойка начисляется по дату полного исполнения всех обязательств по погашению задолженности (включительно). Пунктом 2.9 Правил устанавливается следующая очередность исполнения обязательств заемщика по погашению задолженности, независимо от инструкций, содержащихся в платежных документах заемщика: просроченные проценты на кредит, просроченная сумма основного долга по кредиту, проценты на кредит, сумма основного долга по кредиту, неустойка. В соответствии с п. 3.2.3 Правил, банк имеет право досрочно истребовать сумму кредита в случае нарушения заемщиком срока возврата части кредита. В соответствии с п. 4.1.1 Правил, заемщик возвращает банку сумму кредита, уплачивает сумму начисленных процентов в сроки, предусмотренные договором. ... между Банком ВТБ 24 (ЗАО) и ООО Коллекторское Агентство «Русская Долговая Корпорация» заключен договор уступки прав требования ... (л.д. 27-32), по условиям которого права требования Банка ВТБ 24 (ЗАО) по кредитным договорам согласно перечня, являющегося Приложением ... к договору, в объеме и на условиях, установленных договором переданы ООО Коллекторское Агентство «Русская Долговая Корпорация» (п. 2.1). В соответствии с п. 3.1 при передаче прав требования по кредитным договорам согласно договору цедент передает цессионарию в полном объеме все права требования, которые существуют на дату перехода прав, по каждому из кредитных договоров, указанных в Приложении ... к договору. К цессионарию переходят права (требования) цедента в полном объеме и на тех условиях, которые существуют на дату перехода прав, включая в соответствии с требованиями ст. 384 ГК РФ права, обеспечивающие исполнение обязательств по кредитному договору (обеспечение), а также права требования по уплате предусмотренных условиями кредитных договоров неустоек, штрафов и пеней за несвоевременное исполнение заемщиком обязательств. Из приложения ... к договору уступки прав требования ...от ... (л.д. 149-151) следует, что по кредитному договору ... от ... объем прав требования составляет ... руб., из них: просроченная задолженность по основному долгу ... рублей, просроченная задолженность по процентам ... руб. ... ООО Коллекторское Агентство «Русская Долговая Корпорация» и ООО Управляющая Компания «Международный Финансовый Альянс» заключили договор уступки прав требования (цессии) ... (л.д. 33-37), по условиям которого права требования ООО Коллекторское Агентство «Русская Долговая Корпорация» по перечню, являющемуся Приложением ... к Договору, в объеме и на условиях, установленных договором переданы ООО Управляющая Компания «Международный Финансовый Альянс». Из договора уступки прав требования (цессии) ... следует, что цедент передает цессионарию, а цессионарий принимает права требования по перечню, являющемуся Приложением ... к договору, в объеме и на условиях, установленных договором (п. 2.1). Согласно п. 3.1 указанного договора, в соответствии со ст. 384 ГК РФ к цессионарию переходит право требования к должнику исключительно в том объеме, в котором оно возникло на момент заключения настоящего договора. Согласно п. 3.3 договора, объем прав (требований) по каждому кредитному договору указан в Приложении 1 к договору, содержащему информацию о размере задолженности заемщика по каждому из кредитных договоров. Из приложения ... к договору уступки прав требования ... от ... (л.д. 152-154) следует, что по кредитному договору ... от ... объем прав требования составляет ... руб., из них: просроченная задолженность по основному долгу ... рублей, просроченная задолженность по процентам ... руб. Дополнительным соглашением от ... к договору уступки прав требований (цессии) ... от ... (л.д. 38) установлена дата перехода прав - ... О заключении ... договоров уступки права требования между Банком ВТБ 24 (ЗАО) и ООО Коллекторское Агентство «Русская Долговая Корпорация» ... и между ООО Коллекторское Агентство «Русская Долговая Корпорация» и ООО Управляющая Компания «Международный Финансовый Альянс» ..., Шипилов В.А. был извещен (л.д. 85, 86). В соответствии с ч. 1 ст. 382 ГК РФ, право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона. На основании ст. 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. ... между ООО Управляющая Компания «Международный Финансовый Альянс» и ООО Коллекторское Агентство «Русская Долговая Корпорация» был заключен агентский договор ... предусматривавший обязательство ООО Коллекторское Агентство «Русская Долговая Корпорация» от имени ООО Управляющая Компания «Международный Финансовый Альянс», по поручению и за его счет совершать действия по взысканию задолженности физических лиц - заемщиков. Суд пришел к выводу о том, что требования истца о взыскании задолженности по кредитному договору являются обоснованными. Так, согласно расчету задолженности за период с ... по ... с учетом штрафных санкций, начислено плановых процентов - ... руб., оплачено плановых процентов - ... руб., задолженность по плановым процентам - ... руб., начислено пени ... руб., оплачено пени ... руб., задолженность по пени ... руб., начислено пени по просроченному долгу ... руб., оплачено пени по просроченному долгу ... руб., задолженность по пени по просроченному долгу ... руб., задолженность по процентам, пени, комиссиям составила ... руб. Остаток ссудной задолженности ... рублей. Суммарная задолженность ... руб. (л.д. 9-11). Суд находит данный расчет обоснованным, произведенным в соответствии с условиями кредитного договора. Указанный расчет сторонами не оспорен. Суд приходит к выводу о том, что исковые требования истца о взыскании с ответчика суммы основного долга в размере - ... руб., процентов за пользование кредитом в размере ... руб., подлежат удовлетворению в полном объеме. Обсуждая требование истца о взыскании с ответчика неустойки в размере ... руб., суд исходит из следующего. Ранее, в ходе судебного заседания ..., истец пояснял, что в связи с возникшим тяжелым материальным положением он не смог исполнять надлежащим образом условия кредитного договора, в связи с чем образовалась задолженность по основному долгу и процентов, размеры которых он не оспаривает. Вместе с тем, не согласен со взысканием с него неустойки в размере ... руб., поскольку такой размер неустойки несоразмерен последствиям нарушения обязательства. На основании ст. 333 ГК РФ ходатайствовал об уменьшении взыскиваемой с него неустойки до ... руб. В обоснование ходатайства ответчик ссылается на то, что в настоящее время он не работает, его супруга находится в отпуске без содержания, сын является студентом пятого курса очной формы обучения внебюджетного отделения факультета права и экономики (УК «Зеленоград» АНОУ ВПО «Московский финансово-юридический университет - МФЮА»). Программа обучения полная. Стипендия не выплачивается. Стоимость обучения ... рублей (л.д. 95-96, 97, 98-99,100-106). Согласно п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. В силу ч. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Суд считает, что сумма неустойки, заявленная истцом, явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. Суд учитывает период просрочки заемщика, размер эффективной ставки по кредитному договору ... от ..., тот факт, что истец, заключив ... договор уступки прав требования по первоначальному договору ... от ..., уже знал о существующей просрочке. Сумма просрочки, заявленная истцом, превышает размер основного долга и процентов более чем в 3,5 раза. При указанных обстоятельствах суд считает возможным уменьшить сумму неустойки до ... руб. При этом суд исходит из того, что неустойка является мерой гражданско-правовой ответственности, которая носит компенсационный характер. Применение ч.1 ст. 333 ГК РФ является не правом, а обязанностью суда в целях установления баланса между применяемой к нарушителю меры ответственности и оценкой действительного размера ущерба. В силу ч.1 ст. ст. 98 ГПК РФ подлежит взысканию с Шипилова В.А. в пользу истца возврат госпошлины в размере ... руб. Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд Р Е Ш И Л: Иск ООО УК «Международный Финансовый Альянс» к Шипилову ВА о взыскании задолженности по кредитному договору - удовлетворить частично. Взыскать с Шипилов ВА в пользу ООО УК «Международный Финансовый Альянс» задолженность по кредитному договору в размере ... и возврат государственной пошлины в размере ... Решение может быть обжаловано в Пензенский областной суд через Первомайский районный суд ... в течение 10 дней со дня изготовления решения в окончательной форме. Мотивированное решение изготовлено 22.07.2011 г. Судья: подпись Копия верна: Судья Секретарь М. П. Решение вступило в законную силу: «___»_____________ 2011 г. Судья Секретарь М. П.