ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

02 сентября 2011 года

Первомайский районный суд г. Пензы

в составе председательствующего судьи Окуневой Л.А.

при секретаре Конновой О.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в здании суда в г. Пензе гражданское дело по иску Межрегиональной общественной организации потребителей «Защита прав потребителей», обратившейся в интересах Логинова О.С., к НБ «Траст» (ОАО) о защите прав потребителей,

у с т а н о в и л:

МООП «Защита прав потребителей» в г. Пензе, в интересах Логинова О.С. обратилась в суд с вышеназванным иском. В обоснование указывает, что ... Логинов О.С. обратился в НБ «Траст» (ОАО) с заявлением по установленной банком форме о предоставлении кредита на покупку транспортного средства в сумме 309600 рублей. Ответчик выдал истцу требуемую сумму сроком на 60 месяцев под 13% годовых в ответ на заявление заемщика. Таким образом сторонами был заключен кредитный договор, условия которого изложены в заявлении о предоставлении кредита, тарифах банка, условиях предоставления и обслуживания кредита на покупку автомобиля, подписанных заемщиком, графике платежей. Согласно п. 3.8 заявления о предоставлении кредита, п. 4 Тарифов, на заемщика возложена обязанность по уплате ежемесячной комиссии за расчетно-кассовое обслуживание в размере 0,6 % от суммы кредита или 1857,60 руб. в месяц. Ежемесячная комиссия уплачивалась заемщиком в составе взноса на погашение кредита. Считают, что данные условия кредитного договора противоречат закону и являются недействительными. Заемщик брал кредитные средства для своих личных нужд, соответственно отношения между заемщиком и кредитором должны регулироваться законодательством о защите прав потребителей. Положения п.2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещают обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Вместе с тем положения кредитного договора были сформулированы самим банком в виде разработанной типовой формы таким образом, что без согласия на услугу по расчетному обслуживанию и зачислению кредитных средств на счет клиента и оплаты комиссии за зачислении кредитных средств на счет клиента кредит не выдавался. Получение кредита напрямую обусловлено приобретением услуг банка по расчетному обслуживанию и зачислению кредитных средств на счет клиента. Выдача кредита представляет собой действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора. Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального Банка РФ от 31.08.1998 г. № 54-П. Пункт 2.1.2 названного положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Из пункта 2 ст. 5 ФЗ от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Полагают, что под расчетно-кассовым обслуживанием счета, за которое с заемщика взималась комиссия, следует понимать несуществующую услугу, которая истцу как заемщику не оказывалась. Таким образом, положения кредитного договора, предусматривающие взимание комиссии за расчетно-кассовое обслуживание кредита в соответствии с тарифами банка, являются недействительными как противоречащие ст. 779, п.1 ст. 819 ГК РФ, ст.ст. 16,37 Закона РФ «О защите прав потребителей». Ничтожные условия включены в текст кредитного договора банком с целью незаконного повышения платы за кредит (помимо той процентной ставки, которая установлена для истца как заемщика). Недействительность условия, касающегося обязанности по уплате комиссии, необоснованно взимаемой с заемщика не влечет недействительности кредитного договора в целом. Незаконно полученная банком комиссия должна быть им возвращена. В период с ... по ... ответчик незаконно получил от истца денежные средства в виде ежемесячных комиссий в сумме 61300,80 руб., удерживает их до настоящего времени, следовательно, должен уплатить проценты в соответствии со ст. 395 ГК РФ. Ставка рефинансирования ЦБ РФ начиная с ... составляет 8,25 % годовых. Проценты за пользование чужими денежными средствами за указанный период составляют 7799,03 руб. Имеется вина банка в причинении истцу морального вреда, поскольку им умышленно включены в кредитный договор условия, возлагающие на заемщика обязанность по оплате комиссии с целью повышения платы за кредит, которая фактически оказывается значительно выше чем было объявлено заемщику и предусмотрено кредитным договором. Тот факт, что по результатам заключения заемщиком кредитного договора с банком, им оказалось возложенной на истца обязанность выплаты указанной выше комиссии, причинил истцу как потребителю нравственные страдания. У истца не было возможности отказаться от оплаты комиссии, в противном случае, он не получил бы необходимые денежные средства. Нуждаясь в деньгах, истец был вынужден дополнительно нести необоснованные расходы. Полагают, что банк обязан выплатить истцу компенсацию морального вреда в сумме 1000 рублей. МООП «Защита право потребителей» до предъявления настоящего иска обращалась в моих интересах к ответчику с требованием о возврате истцу комиссии и производных сумм в добровольном порядке. До настоящего времени данное требование ответчиком не удовлетворено, ответ на него не получен. Просили суд признать недействительным п. 3.8 договора о предоставлении кредита от ... в части обязанности заемщика по уплате ежемесячной комиссии за расчетно-кассовое обслуживание в размере 1857 руб. 60 коп в месяц; взыскать с ответчика в пользу истца сумму ежемесячной комиссии за расчетно-кассовое обслуживание счета в размере 61300 руб. 80 коп., проценты за пользование денежными средствами в размере 7799 руб. 03 коп., компенсацию морального вреда в размере 1000 руб.; взыскать с ответчика штраф за несоблюдение требований потребителя в добровольном порядке в доход государства в размере 17524 руб. 96 коп. в пользу Межрегиональной общественной организации потребителей «Защита прав потребителей» в размере 17524 руб. 96 коп.

В ходе подготовки дела к слушанию истец увеличил рахмер исковых требований, просит признать недействительным п. 3.8 договора о предоставлении кредита от ... в части обязанности заемщика по уплате ежемесячной комиссии за расчетно-кассовое обслуживание в размере 1857 руб. 60 коп в месяц; взыскать с ответчика в пользу истца сумму ежемесячной комиссии за расчетно-кассовое обслуживание счета за период с ... по ... в размере 68731 руб. 20 коп., проценты за пользование денежными средствами за указанный период в размере 7892 руб. 74 коп., компенсацию морального вреда в размере 1000 руб.; взыскать с ответчика штраф за несоблюдение требований потребителя в добровольном порядке в доход государства в размере 19405 руб. 98 коп. в пользу Межрегиональной общественной организации потребителей «Защита прав потребителей» в размере 19405 руб. 98 коп.

Представитель ответчика НБ «ТРАСТ» (ОАО) в судебное заседание не явился, о месте и времени извещен надлежащим образом.

Истец и его представитель не возражают, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствии представителя ответчика в порядке заочного судопроизводства.

Истец Логинов О.С. и его представитель Сомова И.А. (доверенность в деле) иск поддержали, ссылаясь на доводы, изложенные в исковом заявлении.

Выслушав объяснения истца и его представителя, изучив материалы дела, суд считает, что иск подлежит удовлетворению по следующим основаниям.

По смыслу ст.ст. 166-168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения. Недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая сторона обязана возвратить другой стороне все полученное по сделке.

Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей), отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России 26.03.2007 № 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

В судебном заседании установлено, что ... Логинов О.С. обратился в НБ «Траст» (ОАО) с заявлением по установленной банком форме о предоставлении кредита на покупку транспортного средства в сумме 309600 рублей. Ответчик выдал истцу требуемую сумму сроком на 60 месяцев под 13% годовых в ответ на заявление заемщика.

Таким образом, сторонами был заключен кредитный договор, условия которого изложены в заявлении о предоставлении кредита, тарифах банка, условиях предоставления и обслуживания кредита на покупку автомобиля, подписанных заемщиком, графике платежей.

Согласно п. 3.8 заявления о предоставлении кредита, п. 4 Тарифов, на заемщика возложена обязанность по уплате ежемесячной комиссии за расчетно-кассовое обслуживание в размере 0,6 % от суммы кредита или 1857,60 руб. в месяц. Согласно сведениям, содержащимся в выписке из лицевого счета, истцом в период с ... по ... указанная сумма комиссии уплачивалась банку в составе суммы ежемесячного платежа по кредиту.

Положения кредитного договора сформулированы таким образом, что без открытия ссудного счета кредит не мог быть выдан, а за расчетно-кассовое обслуживание ссудного счета заемщик обязан вносить дополнительную плату. ГК РФ, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ вид комиссии по обслуживанию ссудного счета не предусмотрен. По сути, возможность заключения кредитного договора банком обусловлена навязыванием дополнительной платной услуги по ведению ссудного счета.

Следовательно, действия банка по взиманию платы за ведение ссудного счета применительно к п.1. ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» ущемляют права истца как потребителя. Требования истца о признании недействительным п. 3.8 договора о предоставлении кредита от ... обоснованны и подлежат удовлетворению.

В ходе судебного разбирательства подтверждено, что на настоящий момент истцом оплачена сумма комиссии за расчетно-кассовое обслуживание счета в размере 68731 руб. 20 коп. Следовательно, на основании ст. 168 ГК РФ, указанная сумма должна быть возвращена ответчиком истцу.

Согласно ч.1 ст. 395 ГК РФ, за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Суд находит обоснованными требования истца о взыскании с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами за период с ... по ... с учетом ставки рефинансирования ЦБ РФ, действовавшей на момент предъявления иска - 8,25 % годовых, суммы комиссии - 1857,60 руб. и количества дней пользования банком денежными средствами истца.

Сумма процентов за пользование чужими денежными средствами, подлежащая взысканию с ответчика в пользу истца составляет 7892 руб. 74 коп.

Согласно ст. 151, 1001 ГК и 15 закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом) или организацией, выполняющей функции изготовителя (продавца) на основании договора с ним, прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации при наличии его вины. Размер компенсации определяется судом.

В данной ситуации, истец, узнав о неправомерность действий банка в части взимания с него платы за расчетно-кассовое обслуживание счета, пытался урегулировать ситуацию в досудебном порядке, обратившись с требованием к банку, но получил отказ. Истец вынужден был переживать за свои деньги, тратить время на их взыскание с ответчика. С учетом степени и характера нравственных страданий истца суд определяет размер компенсации морального вреда суммой в одну тысячу рублей.

В соответствии со ст. 13 Закона «О защите прав потребителе» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя) за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Если с заявлением в защите прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям или органам. Следовательно, с НБ «ТРАСТ» (ОАО) следует взыскать штраф за несоблюдение требований потребителя в добровольном порядке в доход государства в размере 19405 руб. 98 коп. в пользу Межрегиональной общественной организации потребителей «Защита прав потребителей» в размере 19405 руб. 98 коп.

Поскольку решение суда состоялось в пользу истца, который был освобожден от уплаты государственной пошлины, в соответствии со ст. 103 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию госпошлина в доход государства в размере 2898,72 руб.

Руководствуясь ст.ст. 194-198, 235 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

иск Логинова О.С. удовлетворить.

Признать недействительным п. 3.8 договора о предоставлении кредита от ... в части обязанности заемщика по уплате ежемесячной комиссии за расчетно-кассовое обслуживание в размере 1857 руб. 60 коп в месяц.

Взыскать с НБ «ТРАСТ» (ОАО) в пользу Логинова О.С. сумму ежемесячной комиссии за расчетно-кассовое обслуживание счета в размере 68731 руб. 20 коп., проценты за пользование денежными средствами в размере 7892 руб. 74 коп., компенсацию морального вреда в размере 1000 руб.

Взыскать с НБ «ТРАСТ» (ОАО) штраф за несоблюдение требований потребителя в добровольном порядке в доход государства в размере 19405 руб. 98 коп. в пользу Межрегиональной общественной организации потребителей «Защита прав потребителей» в размере 19405 руб. 98 коп.

Взыскать с НБ «ТРАСТ» (ОАО) госпошлину в доход государства в размере 2898 руб. 72 коп.

Ответчик вправе подать заявление об отмене заочного решения в течение 7 дней в Пензенский областной суд через Первомайский районный суд г. Пензы со дня получения копии заочного решения.

Заочное решение может быть обжаловано сторонами в течение 10 дней в Пензенский областной суд через Первомайский районный суд г. Пензы по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения, а в случае, если такое заявление подано, - в течение 10 дней со дня вынесения определения об отказе в удовлетворении этого заявления.

Мотивированное решение принято 07 сентября 2011 года.

Судья: ...

...

...

...

...

...