З А О Ч Н О Е Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

25 июня 2012 года                                                                                  ...

Первомайский районный суд ... в составе:

председательствующего судьи Калининой Л.Н.,

при секретаре Пономаревой Н.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Моисеевой АА к ОАО Национальный Банк «Траст» о защите прав потребителей,

у с т а н о в и л:

Моисеева А.А. обратилась в суд с названным исковым заявлением к ОАО Национальный Банк «Траст», указывая, что между ней и ответчиком был заключен кредитный договор ... от ... на сумму ... рублей сроком на ... месяцев, с условием уплаты процентов в размере ...% годовых. Согласно графику платежей полная стоимость кредита составляет ...%. В порядке исполнения обязательства по возврату суммы кредита и уплате процентов истицей в соответствии с условиями договора ежемесячно вносились денежные средства в размере ... рублей. Условиями договора (п.п. 2.8. и 2.14) предусмотрена уплата заемщиком единовременной комиссии за зачисление средств на счет в размере ... рублей и ежемесячной оплаты комиссии за расчетное обслуживание ...% от суммы зачисленного на счет кредит, что составляет ... рублей. Моисеевой А.А. была уплачена сумма комиссии в размере ... рублей .... Истица считает, что при заключении договора Банком было нарушено законодательство о защите прав потребителей в части предоставления потребителю в наглядной и доступной форме необходимой и достоверной информации об услуге, обеспечивающей возможность правильного выбора. Ответчик выставил Моисеевой А.А. счет за расчетное обслуживание, при этом не указал, какими основными потребительскими свойствами для заемщика обладает данная услуга. При этом действующее законодательство не содержит каких-либо указаний на обязанность заемщика оплатить банку комиссионное вознаграждение за такие услуги. Возмездных услуг по обслуживанию счета банк истцу не оказывал. В перечне «банковских операций» отсутствует операция «обслуживание кредита» и «кассовое обслуживание». Для учета и контроля за своевременностью исполнения обязательств по кредитному договору банк в соответствии со специальными банковскими правилами обязан открыть счет, который не является текущим счетом заемщика. При заключении договора заемщику был предоставлен бланк с вписанными в него условиями, выгодными для ответчика - открытие банковского счета и предоставление кредитной карты для погашения задолженности, тем самым последний понуждал истицу заключить договор на невыгодных для неё условиях. Следовательно, условия договора о взимании комиссии за обслуживание кредита и других комиссий в соответствии с тарифами банка, ущемляющие права потребителя, являются недействительными. Расходы заемщика, понесенные им на оплату комиссий, являются убытками, возникшими вследствие нарушения его права на свободный выбор услуг, которые возмещаются в полном объеме. Предоставление кредита гражданам поставлено в зависимость от заключения договора о предоставлении и обслуживании банковской карты, договора банковского счета, оплаты комиссии за расчетное обслуживание и оплаты комиссии за кассовое обслуживание. Закон запрещает обуславливать приобретение услуги банка по предоставлению кредита приобретением других услуг. Кроме того, банк выдает кредит путем перечисления на банковский счет, под которым понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке. Следовательно, данный счет должен быть бесплатным, а предоставление кредита физическому лицу не поставлено в зависимость от открытия текущего или иного счета заемщику и не влечет автоматического заключения договора банковского счета. Открытие банковского счета является правом, а не обязанностью граждан. Соответственно, часть кредитного договора, устанавливающая обязанность заемщика по оплате ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание и единовременной комиссии за зачисление кредитных средств на счет, является ничтожным, а незаконно полученная банком комиссия в общем размере ... рублей должна быть возвращена согласно ч.2 ст. 167 ГК РФ.

Поскольку ответчик с ... незаконно удерживает денежные средства заемщика в вышеуказанной сумме, на неё подлежат уплате проценты за пользование ежемесячными комиссиями в общей сумме ... руб. ...

Заключением заемщиком кредитного договора с возложением на него обязанности выплаты указанной комиссии потребителю причинены нравственные страдания. Моисеева А.А. не имела возможности отказаться от оплаты комиссий, возвратив сумму кредита с причитающимися процентами. Разработанная банком форма типового заявления-оферты не дает возможности получить кредит без выражения согласия на пользование банковской картой, заключение договора об открытии банковского счета и на выплату рассмотренных комиссий. Следовательно, в соответствии с Законом РФ «О защите прав потребителей» с банка подлежит взысканию компенсация морального вреда в сумме ... рублей.

За юридическую консультацию представителя и правовой анализ документов Моисеева А.А. оплатила ... рублей. Считает, что названные судебные издержки подлежат взысканию с ответчика.

Моисеева А.А. просит признать недействительными условия кредитного договора ... от ..., в соответствии с которыми на заемщика возложена обязанность оплаты комиссий за зачисление кредитных средств на счет и за расчетное обслуживание кредита; применить последствия недействительности условий кредитного договора, обязав Национальный Банк «Траст» возвратить в пользу истца денежную сумму в размере ... рублей, оплаченную в качестве комиссии за расчетное обслуживание; взыскать с Национального Банка «Траст» в свою пользу проценты за пользование чужими денежными средствами в размере ... рублей, компенсацию морального вреда - ... рублей, и расходы на составление искового заявления - ... рублей; а также взыскать с ответчика штраф в размере ...% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований потребителя в доход государства.     

В судебном заседании истица Моисеева А.А. исковые требования поддержала по тем же основаниям, пояснив суду обстоятельства, изложенные в исковом заявлении. Просила иск удовлетворить.

Ответчик Национальный банк «Траст» (ОАО), извещенный надлежащим образом о месте и времени судебного заседания, в суд своего представителя не направил, в связи с чем дело, с согласия представителя истца, рассмотрено в порядке заочного производства.

Суд, выслушав объяснения истицы, изучив материалы дела, находит исковое заявление подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

На основании п. 1 ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В силу п.п. 1-2 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, и могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами, а также могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).

При этом в силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии с ч.ч. 2 и 3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438настоящего Кодекса.

В силу ч.1 ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

Как установлено в ходе судебного разбирательства, ... Моисеева А.А. обратилась с заявлением к Национальному Банку «Траст» (ОАО) о предоставлении кредита на неотложные нужды в размере ... рублей, сроком на ... месяцев, с процентной ставкой ...% годовых (договор ...). Клиент просил кредитора (банк) заключить с ним смешанный договор, содержащий элементы: договора об открытии банковского счета, в рамках которого открыть текущий счет; договора об открытии спецкартсчета (СКС) и предоставления в пользование банковской карты; кредитного договора, в рамках которого будет предоставлен кредит на условиях, указанных в заявлении; договора организации страхования клиента.         

Также в заявлении указано, что акцептом оферты заявителя являются действия кредитора по открытию счета и СКС. В данном заявлении указано, что Моисеева А.А. понимает, полностью согласна и обязуется неукоснительно соблюдать условия, указанные в следующих документах: в заявлении о предоставлении кредита на неотложные нужды, в Условиях предоставления и обслуживания кредита на неотложные нужды, в Условиях участия в Программах добровольного коллективного страхования заемщиков банка, в Тарифах Национального Банка «Траст» (ОАО) по кредитам на неотложные нужды, в Тарифах по операциям с использованием банковских карт, в Тарифах по Программам добровольного коллективного страхования заемщиков Банка. Моисеева А.А. понимает, что Тарифы, Тарифы по карте, Тарифы страхования, Условия, Условия страхования и График платежей являются неотъемлемой частью заявления и договора.

Согласно Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды клиент понимает и соглашается с тем, что кредит должен быть возвращен им в оговоренные в договоре сроки, за пользование кредитом он оплачивает проценты, а также комиссии и иные платы, предусмотренные Условиями и/или Тарифами, Тарифами по карте.       

Пунктами 2.8. и 2.16. заявления предусмотрена выплата банку комиссии за расчетное обслуживание в размере ...%, а, именно, ... рублей ежемесячно, а также единовременной комиссии за зачисление средств на счет в размере ... рублей.

Таким образом, письменное предложение истицы к Национальному Банку «Траст» (ОАО) о предоставлении кредита на неотложные нужды, поданное ею ..., является офертой, а действия Национального Банка «Траст» (ОАО) по принятию предложения истицы, открытию ей счета, перечислению на него денежных средств и предоставлению банковской карты - акцептом. Следовательно, сторонами в письменном виде было достигнуто соглашение относительно существенных условий договора. Заключенный между Национальным Банком «Траст» (ОАО) и Моисеевой А.А. договор носит смешанный характер и регулируется нормами ГК РФ о договоре банковского счета и кредитном договоре.

Как вытекает из существа условий договора, счет был открыт банком для привлечения и размещения на нем кредитных денежных средств Моисеевой А.А., а также для осуществления погашения заемщиком задолженности по кредиту. Причем обязанность заемщика по исполнению обязательств по кредитному договору на неотложные нужды обусловлена открытием и ведением банком счета клиента в соответствии с заявлением, условиями, Тарифами, за что предусмотрено взимание комиссии за расчетное обслуживание.             

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Из пункта 2 ч.1 ст. 5 и п.1 ст. 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности" следует, что размещение кредитной организацией привлеченных средств физических и юридических лиц (предоставление кредитов) осуществляется от своего имени и за свой счет.

Процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

К банковским операциям статьей 5 названного Федерального закона, в том числе отнесено, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

При этом по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (пункт 1 статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России 26 марта 2007 г. N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета представляют собой счета, используемые для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

В силу п.2 ст. 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Из вышеприведенных положений закона следует, что ведение ссудного счета является обязанностью банка, а предоставление кредита физическому лицу не поставлено в зависимость от открытия текущего или иного счета заемщику и не влечет автоматического заключения договора банковского счета. Пунктом 2.1. Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного ЦБ РФ 31.08.1998 года № 54-П предусмотрено, предоставление денежных средств физическим лицам как в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента, так и наличными денежными средствами через кассу банка.

Как следует из анализа содержания заключенного сторонами договора, банк обусловил предоставление кредита заключением договора банковского счета и возложил на потребителя обязанность по оплате комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента и за оказание услуги по ведению и обслуживанию счета. Названные действия банка являются оказанием платных услуг и нарушают положения закона. Форма заявления о предоставлении кредита и Условия утверждены банком, условия договора определены в них заранее, что лишало истца возможности их согласовывать. Условия предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды предусматривают единственный способ погашать заемщиком задолженность по кредиту только через открытый банком счет. По данному счету Моисеева А.А. каких-либо иных операций не осуществляла, из чего следует, что она в данном счете не нуждалась, предоставление дополнительной платной услуги истице было не нужно. Следовательно, возложение на Моисееву А.А. дополнительных обязанностей по уплате ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание и единовременной комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента ущемляет права потребителя.

Согласно ст. ст. 167-168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения. Такая сделка недействительна с момента ее совершения.

По смыслу ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

В силу п. 1 ст. 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно п. 2 ст. 167 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

Поскольку договор в части возложения на Моисееву А.А. обязанности по уплате ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание и единовременной комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента нарушает положения закона, согласно ст. 168 ГК РФ в этой части он является недействительным. Встречное предоставление со стороны банка в пользу заемщика по оспариваемому условию договора не предусмотрено, следовательно, на основании ч.2 ст. 167 ГК РФ с ответчика в пользу Моисеевой А.А. следует взыскать уплаченную последней ежемесячную комиссию за расчетное обслуживание и единовременную комиссию за зачисление кредитных средств на счет клиента.

Размер подлежащей возврату в пользу Моисеевой А.А. ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание составляет ... рублей ... за период с ... по ..., размер единовременной комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента - ... рублей, а всего ... рублей, в данной части иск является обоснованным и подлежит удовлетворению.

Согласно п.1 ст. 1103 и ч. 2 ст. 1107 ГК РФ, поскольку иное не установлено настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами и не вытекает из существа соответствующих отношений, правила, предусмотренные настоящей главой, подлежат применению также к требованиям о возврате исполненного по недействительной сделке.

На сумму неосновательного денежного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими денежными средствами с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения или сбережения денежных средств.

В силу ч.1 ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

В соответствии с вышеприведенными положениями закона, на подлежащие возврату в пользу Моисеевой А.А. комиссии за расчетное обслуживание и за зачисление кредитных средств на счет клиента подлежат начислению проценты за пользование денежными средствами с момента их получения. С ... была установлена ставка рефинансирования ЦБ РФ в размере 8% годовых. Суд исходит из того, что при расчете процентов следует применять данный размер ставки, как наиболее близкой по величине к ставкам, существовавшим в период неосновательного пользования банком денежными средствами истца.

Следовательно, размер процентов за пользование чужими денежными средствами, исходя из 8% годовых, подлежащий взысканию с ответчика, составит ... рублей ...

Компенсация морального вреда осуществляется независимо от подлежащего возмещению имущественного вреда. Согласно ст. 15 ФЗ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом) или организацией, выполняющей функции изготовителя (продавца) на основании договора с ним, прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Суд принимает во внимание, что действиями ответчика Моисеевой А.А. были причинены нравственные переживания, поскольку она вынуждена была согласиться на оплату дополнительных услуг, приобретением которых было обусловлено заключение договора с Банком, и не имела возможности отказаться от их оплаты. Учитывая характер и степень причиненных истице переживаний, а также принцип разумности и справедливости, суд определяет компенсацию морального вреда в размере ... рублей.

С учетом вышеуказанных денежных сумм в общей сложности с ответчика в пользу Моисеевой А.А. подлежит взысканию денежная сумма в размере ... рублей ...

В соответствии с ч.6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» № 2300-1 от 07.02.1992 года при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Согласно подпункту 7 п.1 ст. 46 Бюджетного кодекса РФ, указанный штраф, по общему правилу, зачисляется в бюджет муниципального образования (местный бюджет) по месту нахождения суда, вынесшего решение о наложении штрафа.

С учетом названного положения, с Национального Банка «Траст» (ОАО) подлежит взысканию штраф в доход местного бюджета в сумме ... рублей ...

В соответствии с ч.1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Согласно ст. 94 ГПК РФ к издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся: другие, признанные судом необходимыми расходы.

При составлении искового заявления Моисеева А.А. обращалась за получением правовой помощи, за что оплатила денежные средства в сумме ... рублей, что подтверждается документально счетом на оплату услуг от .... Суд находит данные издержки необходимыми, связанными с рассмотрением дела и подлежащими взысканию с пользу истицы с Национального Банка «Траст» (ОАО) как проигравшей стороны по делу.

Согласно ч.1 ст. 103 ГПК РФ, издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

Поскольку истица была освобождена от уплаты госпошлины при подаче искового заявления, с Национального Банка «Траст» (ОАО) в федеральный бюджет следует взыскать государственную пошлину в размере ... руб., исчисленную в соответствии с пунктами 1 и 3 ч.1 ст. 333.19 НК РФ.

Руководствуясь ст. ст. 194-198, главой 22 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Исковые требования Моисеевой АА удовлетворить.

Признать недействительными пункты 2.8. и 2.16. заявления Моисеевой АА в Национальный Банк «Траст» (ОАО) о предоставлении кредита на неотложные нужды от ... (договор ...) в части возложения на Моисееву АА обязанности по уплате комиссии за расчетное обслуживание (ежемесячно) и суммы комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента (единовременно).

Взыскать с Национального Банка «Траст» (ОАО) в пользу Моисеевой АА ежемесячную комиссию за расчетное обслуживание - ... рублей, единовременную комиссию за зачисление кредитных средств на счет клиента - ... рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами - ... рублей, компенсацию морального вреда - ... рублей, а всего ... рублей ... копеек.

Взыскать с Национального банка «Траст» (ОАО) штраф в доход бюджета ... в размере ... рубля ... копеек.

Взыскать с Национального банка «Траст» (ОАО) в пользу Моисеевой АА расходы на составление искового заявления в сумме ... рублей.

Взыскать с Национального банка «Траст» (ОАО) государственную пошлину в федеральный бюджет в размере ... рублей ... копеек.

Ответчик вправе подать в Первомайский районный суд ... заявление об отмене заочного решения в течение семи дней со дня вручения ей копии заочного решения.

Заочное решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Пензенский областной суд через Первомайский районный суд ... в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья: подпись.                                                             Л.Н. Калинина

Копия верна: судья-                                                       секретарь-

       м.п.

...