заочное решение по делу № 2-1526/2012

Дело № 2- 1526/2012

Именем Российской Федерации

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

19 июля 2012 года

Первомайский районный суд г. Пензы в составе:

председательствующего судьи Прудентовой Е.В.,

при секретаре Рылякиной Я.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Пензе гражданское дело по иску Межрегиональной общественной организации потребителей «Защита прав потребителей», действующей в интересах Митрошиной О.А. к КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) в лице ККО «Пенза Региональный Центр» о признании недействительным пункта кредитного договора, применении последствий недействительности сделки, взыскании комиссии за обслуживание кредита, процентов за пользование денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа,

У С Т А Н О В И Л:

МООП «Защита прав потребителей», действующая в интересах Митрошиной О.А., обратилась в суд с вышеназванным иском, указывая, что ... между Митрошиной О.А. и КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) в лице ККО «Пенза Региональный Центр» был заключен кредитный договор ... по условиям которого Митрошина О.А. получила кредит в сумме ... рублей сроком на ... месяцев, по...% годовых. Согласно п. 2.8 предложения о заключении договора за обслуживание кредита заемщик уплачивает кредитору ежемесячную комиссию в размере 0,6% от суммы выданного кредита, что составляет ... рублей ежемесячно. Данная комиссия уплачивалась с ... по ..., что подтверждается выпиской по лицевому счету. Считает данные условия кредитного договора недействительными (ничтожными).

Получение кредита напрямую обусловлено приобретением услуг банка по обслуживанию кредита. В соответствии с п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей признаются недействительными. Условия кредитного договора, предусматривающие обязанность заемщика-потребителя оплачивать как не оказываемые ему услуги, так и те действия, в выполнении которых фактически нуждается не заемщик, а банк, не соответствуют п. 1 ст. 779. п. 1 ст. 819 ГК РФ, ст. 16 Закона «О защите прав потребителей».

В период с ... по ... ответчик незаконно получил от заемщика денежные средства в сумме ... рублей, удерживает их до настоящего времен и поэтому должен уплатить проценты в соответствии с п. 2 ст. 1107 ГК РФ в порядке ст. 395 ГК РФ. Расчет процентов производится по каждой выплате отдельно по формуле: сумма комиссии*количество дней*8%:360. В соответствии с расчетом размер процентов за пользование ежемесячными комиссиями за указанный период составляет ... рублей. Также считает, что ответчик в соответствии с положениями ст. 15 Закона «о защите прав потребителей» и ст. 151 ГК РФ обязан возместить истцу причиненный моральный вред в размере ....

Просил признать п. 2.8 кредитного договора ... от ... в части обязанности заемщика по уплате ежемесячной комиссии за обслуживание кредита недействительным (ничтожным); применить последствия недействительной (ничтожной) сделки и возвратить Митрошиной О.А. ежемесячную комиссию в общей сумме ... рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме ... рублей, компенсацию морального вреда в сумме ... рублей, а также штраф за несоблюдение требований потребителя в добровольном порядке (л.д. 2-5).

Истица Митрошина О.А. в судебном заседании поддержала исковые требования, дала объяснения, аналогичные исковому заявлению, дополнив, что действиями ответчика при заключении кредитного договора были нарушены её права как потребителя, что повлекло для него негативные эмоции и причинило ей моральный вред в виде нравственных страданий, который подлежит компенсации, она переживала по этому поводу, вынуждена была обратиться в суд за защитой своего права.

Представитель МООП «Защита прав потребителей» Сомова И.А., действующая в интересах Митрошиной О.А. на основании доверенности, в судебном заседании поддержала требования, дала объяснения, аналогичные содержанию искового заявления.

Представитель ответчика КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) в лице ККО «Пенза Региональный Центр» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен, не сообщил об уважительных причинах неявки и не просил о рассмотрении дела в его отсутствие.

Выслушав лиц, участвующих в деле, изучив материалы дела, суд считает, что исковые требования подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно п. 1 ст. 16 Закона РФ от 07 февраля 1992 года «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п.п. 1-3 ст. 834 ГК РФ по договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором.

Договор банковского вклада, в котором вкладчиком является гражданин, признается публичным договором (статья 426).

К отношениям банка и вкладчика по счету, на который внесен вклад, применяются правила о договоре банковского счета (глава 45), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы или не вытекает из существа договора банковского вклада.

В силу п. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Таким образом, из существа кредитного договора вытекает, что счет был открыт банком для привлечения и размещения на нем кредитных денежных средств Митрошиной О.А., а также для погашения заемщиком задолженности по кредиту, следовательно, указанный счет является текущим (расчетным) счетом, а не банковским счетом в смысле ст. 845 ГК РФ.

Из п. 2 ч. 1 ст. 5 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение кредитной организацией привлеченных средств физических и юридических лиц (предоставление кредитов) осуществляется от своего имени и за свой счет.

В силу п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Исходя из смысла указанных норм, возложение условиями кредитного договора на заемщика, помимо предусмотренных п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ обязанностей по возврату суммы кредита и уплате процентов на нее, дополнительных обязательств, в том числе по внесению платы за обслуживание кредита, ущемляет установленные законом права потребителя.

В судебном заседании установлено, что ... между Митрошиной О.А. и КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) в лице ККО «Пенза Региональный Центр» был заключен кредитный договор ... по условиям которого Митрошина О.А. получила кредит в сумме ... рублей сроком на ... месяцев, по...% годовых (л.д. 7). Согласно п. 2.8 предложения о заключении договоров заемщик уплачивает кредитору ежемесячную комиссию за обслуживание кредита в размере 0,6% от суммы выданного кредита, что составляет ... ежемесячно.

Заключая кредитный договор, истец согласился, что кредит должен быть возвращен в оговоренные договором сроки, уплатить за пользование кредитом проценты, а также комиссии и иные платы, предусмотренные условиями и тарифами, о чем свидетельствует его подпись в предложении о заключении договоров от ..., и приняла на себя все иные права и обязанности, определенные договором. Размер процентной ставки за обслуживание кредита составляет 0,60% (п. 2.8 предложения о заключении договоров).

Таким образом, действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение (расчетно-кассовое обслуживание) текущего банковского счета, который открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. Фактически банк обязался выполнять действия, которые охватываются его обязанностями по кредитному договору (и за которые уже определена плата в составе процентов по кредитному договору), а не представляют собой дополнительные услуги. При этом по смыслу положений п. 1 ст. 819 ГК РФ комиссия за обслуживание кредита не относится к плате за кредит. Действия банка по взиманию комиссии за обслуживание кредита не являются банковской услугой, оказываемой заемщику, а являются обязанностью банка, носящей публично-правовой характер. Нормами ГК РФ, Федерального закона от 2 декабря 1990 г. «О банках и банковской деятельности», иных нормативных правовых актов возможность взимания такого вида комиссии, как самостоятельного платежа с заемщика, не предусмотрена.

Кроме того, ч. 9 ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.

Из изложенного следует, что в расчет полной стоимости кредита комиссия за обслуживание кредита не входит, ее взимание не соответствует предмету кредитного договора, положению п. 1 ст. 819 ГК РФ. Кроме того, комиссия за обслуживание кредита потребительскими свойствами не обладает, данная услуга истцу была навязана. Приобретение одних услуг не может быть обусловлено обязательным приобретением других услуг. В силу ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия, ущемляющие права потребителя, признаются недействительными.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу, что действия банка по взиманию платы обслуживание кредита применительно к п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» нарушают права потребителя и не соответствуют требованиям закона.

Согласно ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения прав.

Согласно п. 2 ст. 167 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

В соответствии со ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке.

Суд считает, что условия кредитного договора, устанавливающие ежемесячную комиссию за обслуживание кредита, являются недействительными, поскольку не соответствуют требованиям гражданского законодательства, поэтому уплаченная во исполнение этого условия договора сумма подлежит взысканию в пользу истца.

Поскольку условие кредитного договора об уплате комиссии за обслуживание кредита является недействительным и, учитывая, что взимание комиссии за обслуживание кредита не является услугой, предоставленной заемщику, уплаченная во исполнение этого условия заявления сумма подлежит взысканию в пользу истца.

Из выписки из лицевого счета за период с ... по ... видно, что истица Митрошина О.А. ежемесячно оплачивала комиссию за обслуживание кредита в размере ... рублей, начиная с ... по ..., что подтверждается выпиской по лицевому счету (л.д. 9-14).

Обязательство по кредитному договору от ... предусматривает, что возврат денежных средств ответчиком, в том числе комиссии за обслуживание кредита, осуществляется частями, путем ежемесячных зачислений в размере и сроки, указанные в графике платежей, правоотношения между истцом и ответчиком носят длящийся характер.

В соответствии с правовой позицией, выраженной в Постановлении Пленума ВС РФ от 12.11.2001 № 15, Пленума ВАС РФ от 15.11.2001 № 18, течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Поскольку условия п. 2.8 заявления о предоставлении кредита ... являются ничтожными в силу их противоречия закону, срок исковой давности по требованию о возврате денежных сумм, полученных во исполнение этих условий, подлежит исчислению отдельно в отношении каждого факта их исполнения, т.е. уплаты комиссии. Суд считает правомерными требования о взыскании комиссии за обслуживание кредита не с момента исполнения основного обязательства, а за трехлетний период, предшествующий дате предъявления настоящего иска, т.е. начиная с ... по ... (... месяцев). Размер комиссии за расчетно-кассовое обслуживание составляет ... (...).

Согласно п. п. 1, 2 ст. 1107 ГК РФ лицо, которое неосновательно получило или сберегло имущество, обязано возвратить или возместить потерпевшему все доходы, которые оно извлекло или должно было извлечь из этого имущества с того времени, когда узнало или должно было узнать о неосновательности обогащении проценты за пользование чужими средствами (по ст. 395 ГК РФ) с того же момента. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части.

Согласно ст. 395 ГК РФ, за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Согласно п. 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 13, Пленума ВАС РФ № 14 от 08.10.1998 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», при расчете подлежащих уплате годовых процентов по ставке рефинансирования Центрального банка Российской Федерации число дней в году (месяце) принимается равным соответственно 360 и 30 дням, если иное не установлено соглашением сторон, обязательными для сторон правилами, а также обычаями делового оборота.

Таким образом, суд исходит из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска, поскольку иной размер не установлен договором. С ..., ставка рефинансирования ЦБ РФ была установлена в размере 8 % годовых (Указание Банка России от ... ...-У). Размер процентов за пользование чужими денежными средствами за период с... по ... (1061 день), исходя из следующего расчета (по формуле: сумма задолженности х 8% х количество дней просрочки: 1 год (360 дней)): ...*...*8%/360=... рублей;

...

Размер процентов за пользование чужими денежными средствами, подлежащих взысканию с ответчика, составляет ... рубль (...).

При определении размера денежной компенсации морального вреда, суд руководствуется нормами ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», в соответствии с которой, моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения его прав, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков, а также положениями ст. ст. 151, 1101 ГК РФ.

Суд считает, что при заключении кредитного договора банком были нарушены права истца, как потребителя (кредит получен заемщиком на личные нужды), возникшие между сторонами правоотношения подпадают под действие закона «О защите прав потребителей», имеются основания для взыскания компенсации морального вреда, связанного с нарушением банком прав Митрошиной как потребителя банковских услуг.

При определении размера компенсации морального вреда суд учитывает, что доказательств, освобождающих ответчика от ответственности в виде компенсации морального вреда, не представлено, отсутствуют доказательства наступления для истца тяжких неблагоприятных последствий в результате действий банка, он вынужден обратиться в суд за защитой нарушенного права. Размер компенсации морального вреда, исходя из требований разумности и справедливости, а также характера и объема нарушения прав потребителя суд определяет в ... рублей. Указанные обстоятельства подтверждаются также объяснениями Митрошиной О.А.

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителяштраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Данная норма предусматривает обязанность суда взыскивать штраф с изготовителя от всей суммы, присужденной судом в пользу потребителя, без конкретизации требований, которые должны учитываться при взыскании указанного штрафа. Истец обращался к ответчику во внесудебном порядке до обращения с требованием в суд с требованиями, аналогичными исковым требованиям (л.д. 23), однако такие требования безосновательно были оставлены без удовлетворения ответчиком. Таким образом, установлено, что ответчик в добровольном порядке требования потребителя не удовлетворил. С ответчика следует взыскать штраф в соответствии со ст. 13 Закона «О защите прав потребителей».

В пользу истца с ответчика подлежит взысканию общая сумма в размере ... рублей (...), в связи с чем, размер штрафа, исходя из вышеназванной нормы закона, составляет ... рублей (50% от ...), из которых ... рублей подлежат перечислению в пользу потребителя и ... рублей в пользу МООП «Защита прав потребителей».

В соответствии с п. 1 ст. 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В этом случае взысканные суммы зачисляются в доход бюджета, за счет средств которого они были возмещены, а государственная пошлина - в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации.

Поскольку с ответчика КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) в лице ККО «Пенза Региональный Центр» в пользу Митрошиной О.А. взыскано ... рублей (... (проценты), что относится к требованиям имущественного характера, подлежащим оценке, а также взыскана компенсация морального вреда в размере ... руб., что является требованием неимущественного характера, при этом истица освобождена от уплаты государственной пошлины при подаче иска в связи с тем, что ею заявлены требования о защите прав потребителя, с ответчика, который не освобожден в силу закона от уплаты государственной пошлины, в соответствии с положениями ст. ст. 333.19, 333.20 НК РФ в бюджет г. Пензы следует взыскать государственную пошлину в размере ... рублей - ... рублей (за требование имущественного характера) + ... руб. за требование неимущественного характера).

Исходя из вышеизложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

удовлетворить иск Межрегиональной общественной организации потребителей «Защита прав потребителей», действующей в интересах Митрошиной О.А. к КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) в лице ККО «Пенза Региональный Центр» о признании недействительным пункта кредитного договора, применении последствий недействительности сделки, взыскании комиссии за обслуживание кредита, процентов за пользование денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа.

Признать п. 2.8 кредитного договора ... от ..., заключенного между КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) в лице ККО «Пенза Региональный Центр» и Митрошиной О.А., в части обязанности заемщика по уплате ежемесячной комиссии за обслуживание кредита недействительным (ничтожным)

Взыскать с ответчика КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) в лице ККО «Пенза Региональный Центр» в пользу Митрошиной О.А. ежемесячную комиссию за обслуживание кредита в размере ...) рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме ... рублей 16 копеек, компенсацию морального вреда в сумме ...) рублей, всего ...) рублей 16 копеек.

Взыскать с ответчика КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) в лице ККО «Пенза Региональный Центр» за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере ...) рублей 08 копеек, из которых ...) рублей 04 копейки подлежат перечислению в пользу потребителя Митрошиной О.А. и ...) рублей 04 копейки в пользу МООП «Защита прав потребителей».

Взыскать с ответчика КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) в лице ККО «Пенза Региональный Центр» в бюджет ... госпошлину в размере ...) рублей 60 копеек.

Ответчик вправе подать в Первомайский районный суд ... заявление об отмене заочного решения в течение 7 дней со дня вручения ему копии заочного решения.

Заочное решение может быть обжаловано сторонами в Пензенский областной суд в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья: подпись

Копия верна: Судья: Секретарь:

М.П.

Справка: заочное решение вступило в законную силу « »__________20 г.

Судья: Секретарь:

М.П.