Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

26 июля 2012 года                                                                                  ...

Первомайский районный суд ... в составе:

председательствующего судьи Калининой Л.Н.,

при секретаре Пономаревой Н.С.,

с участием адвоката Калюжного А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Савиной ГВ к ОАО «Росгосстрах Банк» о взыскании суммы платежа по страхованию жизни и здоровья, переплаты процентов, платы за рассмотрение заявки о предоставлении кредита, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда,

у с т а н о в и л:

Савина Г.В. обратилась в суд с настоящим иском, ссылаясь на то, что ... между ней и ОАО «Русь-банк» был заключен кредитный договор ... от ..., в соответствии с которым ей был предоставлен кредит в сумме ... рублей сроком на ... месяцев. Пунктом 1.4. названного договора предусмотрено, что заемщик ежемесячно в дату погашения аннуитетного платежа уплачивает банку комиссию за обслуживание кредита в размере ...% от его выданной суммы, что составляет ... рублей. Ежемесячная комиссия уплачивается с даты фактического предоставления кредита по дату возврата кредита. Пунктом 3.1. договора установлено, что за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты, в том числе по просроченной ссудной задолженности, из расчета ...% годовых. Комиссия за обслуживание кредита уплачивалась истицей ежемесячно вместе с погашением кредита. За период с ... по ... истицей в счет ежемесячной комиссии за обслуживание кредита было уплачено ... рублей. В силу п. 2.4. договора кредит предоставляется заемщику при условии его присоединения к программе коллективного страхования жизни и здоровья в страховой компании. В силу п. 1.3. договора кредит предоставляется заемщику на потребительские цели, в том числе, на страхование жизни и здоровья заемщика по программе коллективного страхования в страховой компании, а также на приобретение услуг, оказываемых в соответствии с правилами обслуживания клиентов в рамках программы коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков. Пунктом 4.1.5. договора на Савину Г.В. возложена обязанность застраховать свою жизнь и здоровье по коллективной программе страхования. Согласно дополнительному соглашению ... к кредитному договору сумма платежа заемщика по страхованию жизни и здоровья составляет ... рублей. Кредит был выдан истице за вычетом указанной суммы, в размере ... рублей. Таким образом, Савина Г.В. суммой в размере ... рублей никогда не пользовалась, однако, ответчиком с момента предоставления кредита на указанную сумму начислялись проценты, размер которых за период с ... по ... составил ... рублей. За рассмотрение заявки о выдаче кредита Савиной Г.В. было уплачено ... рублей. Истица считает, что фактически ни одна из услуг, входящая в понятие «обслуживание кредита», в период действия договора ей не предоставлялась и условия предоставления данной услуги при наступлении определенных событий кредитным договором не предусмотрены. Следовательно, условия кредитного договора, устанавливающие комиссию за обслуживание кредита (п.1.4. договора), а также включение в условия кредитного договора обязательств по страхованию жизни и здоровья заемщика ущемляют права потребителя и являются недействительными, поскольку противоречат требованиям гражданского законодательства. Истица как заемщик обязана оплачивать банку только проценты за пользование заемными денежными средствами, взимание иных платежей за услуги, в которых заемщик фактически не нуждается, нарушает принцип свободы договора. Сумма процентов за пользование чужими денежными средствами в размере ... рублей с учетом ставки банковского процента в ...% за период с ... по ... составила ... рублей. Савина Г.В. также считает, что действиями ответчика ей причинен моральный вред, размер компенсации которого составляет ... рублей.

Первоначально Савина Г.В. просила признать недействительными пункты 1.3., 1.4., 3.1. кредитного договора ... от ... в части взимания комиссии за обслуживание кредита, платы за присоединение в программе коллективного страхования; взыскать с ОАО «Росгосстрах Банк» в свою пользу сумму ежемесячной комиссии за обслуживание кредита за период с ... по ... включительно в размере ... рублей, сумму платежа по страхованию жизни и здоровья в размере ... рублей, переплату по процентам в размере ... рублей, плату за рассмотрение заявки о предоставлении кредита в размере ... рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ... по ... в сумме ... рублей и компенсацию морального вреда в сумме ... рублей; обязать ОАО «РГС-Банк» произвести перерасчет суммы долга по кредитному договору.

В период нахождения дела в производстве суда Савина Г.В. уменьшила размер исковых требований, просит признать недействительным п. 1.3. кредитного договора ... от ... в части платы за присоединение к программе коллективного страхования; взыскать с ОАО «РГС Банк» сумму платежа по страхованию жизни и здоровья в размере ... рублей, переплату по процентам в размере ... рублей, за рассмотрение заявки о предоставлении кредита в размере ... рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ... по ... в размере ... рублей, компенсацию морального вреда - ... рублей.

В судебное заседание истица Савина Г.В. не явилась, представив заявление с просьбой рассмотреть дело без её участия. Исковые требования поддерживает.

Ответчик ОАО «Росгосстрах Банк» в судебное заседание своего представителя не направил, представив заявление с просьбой рассмотреть дело без его участия. В письменном отзыве на иск с заявленными требованиями не согласен, ссылаясь на то, что в настоящее время Савиной Г.В. добровольно возвращена ежемесячная комиссия за обслуживание кредита в размере ... рублей, а также произведен перерасчет суммы долга. При обращении за получением кредита и заполнении заявления-анкеты на получение кредита истица указала в ней на необходимость страхования её жизни и здоровья, сделав собственноручно отметку в соответствующем пункте анкеты. Истица была уведомлена о том, что присоединение к программе страхования не является условием для получения кредита, поскольку последний мог быть предоставлен и на иных условиях. Савина Г.В. добровольно выбрала условие договора о присоединении к программе страхования, которая предоставила более льготные условия кредитования со снижением процентной ставки с ...% до ...%. Следовательно, истица добровольно приняла на себя обязательство по выполнению условий программы коллективного страхования, была поставлена в известность об условиях данной программы, поэтому несет последствия такого выбора. Право банка устанавливать комиссионное вознаграждение за совершение банковской операции по соглашению с клиентами прямо предусмотрено законом. Соответственно, право на взимание комиссии за рассмотрение заявки на получение кредита в сумме ... рублей не противоречит закону. На стадии заключения договора истица располагала информацией о предложенной услуге, добровольно согласилась с ней. Рассмотрение заявки на получение кредита включает в себя комплекс услуг: по расчету платежеспособности клиента и помощь ему в заполнении анкеты-заявления, по приему и проверке документов, предоставленных заемщиком, заведению данных в информационную банковскую систему, по проверке достоверности данных о месте работы, сумме доходов, отсутствии судимостей, возмездные услуги бюро кредитных историй по получению информации о кредитоспособности заемщика и фактах исполнения ранее принятых обязательств. Весь объем услуг по рассмотрению заявки был оказан Савиной Г.В. в полном объеме, претензий по качеству от истицы не поступило, соответственно, требование о возврате ... рублей не основано на законе. Просит в удовлетворении иска Савиной Г.В. отказать.           

     Суд, выслушав объяснения лиц, участвующих в деле, изучив материалы дела, находит исковое заявление подлежащим удовлетворению частично по следующим основаниям.

В силу п.п. 1-2 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, и могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами, а также могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Из пункта 2 ч.1 ст. 5 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности" следует, что размещение кредитной организацией привлеченных средств физических и юридических лиц (предоставление кредитов) осуществляется от своего имени и за свой счет.

В силу п.2 ст. 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Как установлено в ходе судебного разбирательства, ... между Савиной Г.В. и ОАО «Русь-Банк» был заключен кредитный договор ..., по условиям которого истице был предоставлен кредит в размере ... рублей сроком на ... месяцев, считая от даты заключения договора, до ... включительно.

Пунктами 1.4. и 3.1. заявления предусмотрена уплата заемщиком в пользу банка процентов, в том числе по просрочке ссудной задолженности из расчета годовой процентной ставки в размере ...%, а также ежемесячной комиссии за обслуживание кредита в размере ...% от суммы предоставленного кредита.

Ежемесячная комиссия уплачивается с даты фактического предоставления кредита по дату возврата кредита в дату погашения аннуитетного платежа.

Как видно из графика платежей по кредиту, размер ежемесячной комиссии за обслуживание кредита составлял ... рублей. Из материалов дела (выписок из лицевого счета за период с ... по ... и приходных кассовых ордеров) следует, что названная комиссия оплачивалась Савиной Г.В. за период с ... по день подачи иска и её общая сумма составила ... рублей.

Из анализа возникших между сторонами правоотношений следует, что они регулируются как нормами Гражданского кодекса РФ, а также Законом РФ «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

Судом также установлено, что в 2011 году изменено наименование банка - ОАО «Русь-Банк» на ОАО «Росгосстрах Банк».

... между сторонами было заключено дополнительное соглашение к кредитному договору ... от ..., на основании которого из текста кредитного договора исключено понятие «комиссия за обслуживание кредита»/«ежемесячная комиссия»/«единовременная комиссия». Действие соглашения распространено с даты заключения кредитного договора. Пунктом 3 соглашения предусмотрено, что банк возвращает заемщику денежные средства, оплаченные за период с даты заключения кредитного договора по дату заключения соглашения в размере ... рублей.      

Из выписки из лицевого счета от ... следует, что ответчиком ... был осуществлен в пользу Савиной Г.В. возврат ранее уплаченной комиссии за обслуживание кредита по договору ... от ... в размере ... рублей в добровольном порядке на основании дополнительного соглашения от ....

По делу также установлено, что до заключения кредитного договора Савиной Г.В. в пользу ОАО «Русь-Банк» Пензенского филиала была оплачена денежная сумма в размере ... рублей за рассмотрение заявки о предоставлении кредита, что подтверждается приходными кассовыми ордерами ... от ... и представителем банка.

На основании п. 1 ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Согласно ч.1 ст. 1102 и ч.1 ст. 1104 ГК РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных статьей 1109 настоящего Кодекса.

Имущество, составляющее неосновательное обогащение приобретателя, должно быть возвращено потерпевшему в натуре.

Как следует из содержания кредитного договора ... от ..., дополнительного соглашения ... к нему от ... и уведомления о размере полной стоимости кредита от ..., условий об оплате заемщиком названой денежной суммы (за рассмотрение заявки о предоставлении кредита) они не содержат. При этом, заключение кредитного договора и предоставление кредита поставлено ответчиком в зависимость от положительного результата рассмотрения заявки на предоставление кредита. Гражданин в оказании названной платной услуги не заинтересован и не нуждается в её предоставлении. Проведение ответчиком ряда мероприятий, связанных с рассмотрением заявки, - инициатива банка и не может являться основанием для заключения кредитного договора.

Как следует из анализа возникших правоотношений, банк обусловил предоставление кредита предварительной оплатой гражданином заявки на рассмотрение кредита и возложил данную обязанность на потребителя.

Поскольку обязанность истицы по оплате рассмотрения заявки о предоставлении кредита в сумме ... рублей не предусмотрена ни законом, ни договором, Савина Г.В. не имела возможности отказаться от её оплаты, поскольку это исключало возможность получения кредита, денежные средства в указанной сумме взысканы с неё необоснованно. В соответствии с ч.1 ст. 1104 ГК РФ денежные средства в сумме ... рублей подлежат взысканию в пользу истицы с ответчика. В этой части иск является обоснованным и подлежит удовлетворению.

Согласно п.1 ст. 1103 и ч. 2 ст. 1107 ГК РФ, поскольку иное не установлено настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами и не вытекает из существа соответствующих отношений, правила, предусмотренные настоящей главой, подлежат применению также к требованиям о возврате исполненного по недействительной сделке.

На сумму неосновательного денежного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими денежными средствами с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения или сбережения денежных средств.

В силу ч.1 ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

В соответствии с вышеприведенными положениями закона, на подлежащие возврату в пользу Савиной Г.В. денежные средства за рассмотрение заявки о предоставлении кредита в размере ... рублей и возвращенную сумму за обслуживание кредита в размере ... рублей подлежат начислению проценты за пользование денежными средствами с момента их получения (на сумму в размере ... рублей - с ..., на ежемесячную комиссию за обслуживание кредита - с ..., по .... В указанный период действовала ставка рефинансирования ЦБ РФ в размере ...% годовых.

Следовательно, подлежащий взысканию с ответчика размер процентов за пользование чужими денежными средствами, исходя из ...% годовых, начисленных на денежную сумму за рассмотрение заявки о предоставлении кредита - ... рублей, составит по состоянию на ... - ... рублей. Размер процентов за пользование чужими денежными средствами, исходя из ...% годовых, начисленных на сумму ежемесячной комиссии за обслуживание кредита (... рублей ежемесячно, а в общей сумме ... рублей) составит по состоянию на ... - ... рублей. Представленный истицей расчет процентов является правильным, судом проверен и сомнений не вызывает.

При этом, размер процентов за пользование ежемесячной комиссией по обслуживанию кредита (... рублей) за период с ... по ... составляет ... рублей, а не как указано Савиной Г.В. - ... рублей. Размер процентов за данный период ошибочно подсчитан истицей с ..., т.к. оплата комиссии фактически произведена ..., что подтверждается выпиской из лицевого счета и приходным кассовым ордером ... от ....     

С учетом изложенного, с ОАО «Росгосстрах Банк» в пользу Савиной Г.В. подлежат взысканию денежные средства в общей сумме ... рублей (...).

Компенсация морального вреда осуществляется независимо от подлежащего возмещению имущественного вреда. Согласно ст. 15 ФЗ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом) или организацией, выполняющей функции изготовителя (продавца) на основании договора с ним, прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Принимая во внимание, что требование потребителя о возврате ежемесячной комиссии за обслуживание кредита, платы за рассмотрение заявки о предоставлении кредита, уплате процентов и компенсации морального вреда не было удовлетворено банком в добровольном порядке, учитывая характер и степень причиненных истцу нравственных переживаний, а также принцип разумности и справедливости, суд определяет компенсацию морального вреда в размере ... рублей.

По делу также установлено, что по условиям кредитного договора (п.п. 1.3. и 2.4.) кредит предоставляется заемщику на потребительские цели, в том числе на страхование жизни и здоровья заемщика по программе коллективного страхования в страховой компании, аккредитованной банком, а также на приобретение услуг, оказываемых в соответствии с Правилами обслуживания клиентов в рамках программы коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков. Кредит предоставляется заемщику при условии присоединения заемщика к Программе коллективного страхования жизни и здоровья в страховой компании, аккредитованной Банком.

При этом, выполнение вышеназванных условий предполагает, что заемщик получит денежные средства по кредитному договору на льготных условиях, в частности, под ...% годовых, а не под ...% в случае отказа заключить договор страхования жизни и здоровья.

Из материалов дела усматривается, что ... Савиной Г.В. было собственноручно подписано заявление о присоединении к Программе коллективного страхования, в соответствии с которым между сторонами по делу подписано дополнительное соглашение ... от ... к кредитному договору. В соответствии с дополнительным соглашением ... от ... к кредитному договору сумма платежа Савиной Г.В. по страхованию жизни и здоровья заемщика составила ... рублей.

Из текста заявления от ... следует, что присоединение к Программе страхования не является обязательным условием для получения кредита. Следовательно, кредит мог быть предоставлен истице и без присоединения к указанной Программе, но на иных условиях - с процентной ставкой ...% годовых, в то время как при подключении к Программе страхования ставка снижалась до ...%.

В связи с тем, что Савина Г.В. согласилась на подключение к Программе страхования, кредитный договор ... от ... был заключен с ней на льготных условиях.

Право банка по соглашению с клиентами устанавливать обязательства по страхованию жизни и здоровья заемщика предусмотрено ФЗ «О банках и банковской деятельности» и не противоречит п.3 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», поскольку согласие заемщика выражено в подписанном договоре.

Учитывая изложенные обстоятельства, а также положения ст. 412 ГК РФ, суд считает, что условия пункта 1.3. кредитного договора договор ... от ... в части платы за присоединение к программе коллективного страхования не нарушают права потребителя. Основания для признания данного условия недействительным отсутствуют. Положения п.2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» не могут быть применены в данном случае, поскольку принцип свободы договора не нарушен. В этой части иск подлежит оставлению без удовлетворения.

Исковые требования о взыскании суммы платежа по страхованию жизни и здоровья в размере ... рублей и переплаты процентов в размере ... рублей являются производными от требования о признании недействительным условия кредитного договора о присоединении к программе коллективного страхования. Поскольку вышеуказанного условие недействительным не признано, требования о взыскании названных денежных сумм также подлежат оставлению без удовлетворения.

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

28.06.2012 принято постановление Пленума Верховного Суда Российской Федерации «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», в п. 46 которого содержится разъяснение о взыскании указанного штрафа в пользу потребителя. Это разъяснение дано, исходя из гражданско-правового характера санкции, предусмотренной в п. 6 ст. 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей».

Поскольку ответчиком не исполнено в добровольном порядке требование Савиной Г.В. о выплате в её пользу взысканных денежных сумм, то с ОАО «Росгосстрах Банк» подлежит взысканию штраф в пользу потребителя в размере пятидесяти процентов от взысканной в пользу потребителя денежной суммы, что составляет ... рублей (... рублей : 2).

Судебные расходы распределяются судом в соответствии с положениями главы 7 ГПК РФ.

В соответствии с ч.1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии с п. 1 ст. 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

Согласно п. 1 ч. 1 ст. 333.19 НК РФ по делам, рассматриваемым в судах общей юрисдикции, мировыми судьями, государственная пошлина уплачивается при подаче искового заявления имущественного характера, подлежащего оценке, при цене иска до ... рублей - 4 процента цены иска, но не менее 400 рублей, в соответствии с п. 3 указанной статьи при подаче искового заявления имущественного характера, не подлежащего оценке, а также искового заявления неимущественного характера для физических лиц - 200 рублей. Таким образом, за рассмотрение требования о взыскании компенсации морального вреда подлежит взысканию госпошлина в размере ... рублей.

Ввиду того, что истец был освобожден от уплаты госпошлины при подаче искового заявлении, а исковые требования удовлетворены частично, в доход государства с ответчика подлежит взысканию госпошлина в размере ... рублей (...).

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Исковые требования Савиной ГВ удовлетворить частично.

Взыскать с ОАО «Росгосстрах Банк» в пользу Савиной ГВ денежные средства в размере ... рублей ... копейки и компенсацию морального вреда в размере ... рублей. В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Взыскать с ОАО «Росгострах Банк» в пользу Савиной ГВ штраф в размере ... рублей ... копеек.

Взыскать с ОАО «Росгосстрах Банк» в федеральный бюджет государственную пошлину в размере ... рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Пензенского областного суда через Первомайский районный суд ... в течение одного месяца со дня принятия в окончательной форме.

Решение принято в окончательной форме 31 июля 2012 года.

Судья: подпись.                                                     Л.Н. Калинина

Копия верна: судья-     секретарь-

       м.п.

...