Именем Российской Федерации

Р Е Ш Е Н И Е                                      

23 мая 2012 года

Первомайский районный суд г. Пензы в составе:

председательствующего судьи             Железняк Н.В.,

при секретаре                                          Гольтяпиной О.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в здании суда в г. Пензе гражданское дело по иску Ежовой С.А. к Национальному банку «Траст» (ОАО) о защите прав потребителей,

У С Т А Н О В И Л:

Ежова С. А. обратилась в суд с названным исковым заявлением к Национальному банку «Траст» (ОАО), указав в его обоснование, что между ней и ответчиком ... г. был заключен кредитный договор № .... по условиям договора ей предоставлен кредит «на неотложные нужды» на сумму ... рублей под 17% годовых. Согласно п.3.1 договора, за обслуживание счета заёмщик уплачивает кредитору ежемесячную комиссию за расчетное обслуживание в размере 0, 97 % составляющая сумма ... рублей. С ... г. по ... г. ею внесены денежные средства в размере ... рублей. Считает данное условие противоречит закону.

Просила признать п.3.1 кредитного договора № ... от ... г. в части платежа (обязанности по уплате тарифа) за расчетной обслуживание счета в сумме ... руб. ... коп. недействительным, применить последствия недействительности ничтожной сделки, взыскать с ответчика в пользу истца денежные средства в сумме ... руб.

В судебном заседании Ежова С. А. исковые требования поддержала, просила их удовлетворить, дала объяснения, аналогичные содержанию искового заявления.

Представитель ответчика Национальный Банк «Траст» в судебное заседание не явился, о месте и времени извещен надлежащим образом, заявлением просили рассмотреть дело в их отсутствие. В возражениях на исковое заявление указали, что исполнение заемщиком своих обязательств начало осуществляться с даты первого платежа, а именно с ... г.. Именно эта дата является началом течения срока исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки.

Представитель Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Пензенской области Кузминых Ю.А., пояснила, что по заявлению Ежовой С.А. управлением была проведена проверка и выявлено включение в кредитный договор № ... от ... г. условий, ущемляющих права потребителей по сравнению с действующим законодательством РФ в сфере защиты прав потребителей, так как приобретение услуги по кредитованию обуславливается обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг), т.е. услуги по открытию текущего счета и спецкартсчета, что является нарушением положений п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Заслушав объяснения истца, представителя Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Пензенской области, изучив материалы дела, суд находит исковое заявление подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей), отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Согласно п.п. 1-3 ст. 834 ГК РФ по договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором.

Договор банковского вклада, в котором вкладчиком является гражданин, признается публичным договором (статья 426).

К отношениям банка и вкладчика по счету, на который внесен вклад, применяются правила о договоре банковского счета (глава 45), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы или не вытекает из существа договора банковского вклада.

В силу п. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно ч. 1 ст. 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. N 395-1 «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

К банковским операциям статьей 5 названного Закона, в том числе отнесено, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц. При этом по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (пункт 1 статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Из п. 2 ч. 1 ст. 5 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение кредитной организацией привлеченных средств физических и юридических лиц (предоставление кредитов) осуществляется от своего имени и за свой счет.

В силу п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Исходя из смысла указанных норм, возложение условиями кредитного договора на заемщика, помимо предусмотренных п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ обязанностей по возврату суммы кредита и уплате процентов на нее, дополнительных обязательств, в том числе по внесению платы за открытие счетов и расчетно-кассовое обслуживание, ущемляет установленные законом права потребителя.

В судебном заседании установлено, что на основании заявления Ежовой С.А. от ... г. по установленной банком форме о предоставлении кредита на неотложные нужды НБ «Траст» выдал истцу требуемый кредит в сумме ... руб. ... коп. под 17,00 % годовых в ответ на заявление заемщика.

Кредитным договором и графиком платежей предусмотрено, что на заемщика возложена обязанность по уплате ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание в размере 0,97 % или ... руб. в месяц и комиссии за зачисление кредитных средств (единовременно) в размере ... руб. Согласно сведениям, содержащимся в выписке из лицевого счета, истцом в период с ... г. по ... г. указанная сумма комиссии уплачивалась банку в составе суммы ежемесячного платежа по кредиту, в связи с чем общая сумма составила ... руб. ... коп., что подтверждается выпиской из лицевого счета за период с ... г. по ... г.

Согласно п. 2.1 Условий предоставления и обслуживания кредита на неотложные нужды, кредит предоставляется клиенту путем зачисления суммы кредита на счет в дату открытия счета.

Пунктом 2.2 данного договора оговорено, что с момента выполнения кредитором условий кредита - по открытию счета клиента договор считается заключенным, и у клиента возникает обязательство платить соответствующие проценты по кредиту и иные комиссии, штрафы и платы, предусмотренными тарифами и тарифами по карте. Кредитор исчисляет проценты со дня, следующего за датой зачисления суммы кредита на счет, по дату полного погашения кредита включительно.

Из содержания пунктов 3.1.2, 3.1.3, 3.1.5 указанных Условий, для осуществления планового погашения задолженности, клиент не позднее даты оплаты очередного платежа, указанной в графике платежей, обеспечивает наличие на счете суммы денежных средств в размере не менее суммы такой задолженности, включающей в себя платежи, предусмотренные пунктами 3.1.2.1 - 3.1.2.5 Условий; банк списывает размещенные на счете денежные средства в погашение задолженности в порядке, предусмотренном пунктами 3.1.3.1 - 3.1.3.5 Условий; очередной платеж считается оплаченным в полном объеме после списания банком соответствующей суммы денежных средств со счета клиента в соответствии с п. 3.1.3 настоящих Условий.

Таким образом, действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение (расчетно-кассовое обслуживание) текущего банковского счета, который открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. Фактически банк обязался выполнять действия, которые охватываются его обязанностями по кредитному договору (и за которые уже определена плата в составе процентов по кредитному договору), а не представляют собой дополнительные услуги. При этом по смыслу положений п. 1 ст. 819 ГК РФ комиссия за расчетно-кассовое обслуживание не относится к плате за кредит. Действия банка по расчетно-кассовому обслуживанию не являются банковской услугой, оказываемой заемщику, а являются обязанностью банка, носящей публично-правовой характер. Нормами ГК РФ, Федерального закона от 2 декабря 1990 г. «О банках и банковской деятельности», иных нормативных правовых актов возможность взимания такого вида комиссии, как самостоятельного платежа с заемщика, не предусмотрена.

Кроме того, ч. 9 ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.

Из изложенного следует, что в расчет полной стоимости кредита единовременный платеж за расчетно-кассовое обслуживание не входит, ее взимание не соответствует предмету кредитного договора, положению п. 1 ст. 819 ГК РФ. Кроме того, комиссия за расчетно-кассовое обслуживание потребительскими свойствами не обладает, данная услуга истцу была навязана. Приобретение одних услуг не может быть обусловлено обязательным приобретением других услуг. В силу ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия, ущемляющие права потребителя, признаются недействительными.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу, что действия банка по взиманию платы за расчетно-кассовое обслуживание применительно к пункту 1 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» нарушают права потребителя и не соответствуют требованиям закона.

Учитывая, что расчетно-кассовое обслуживание не является услугой, предоставленной заемщику, уплаченная во исполнение этого условия заявления сумма подлежит взысканию в пользу истца.

Обязательство по кредитному договору от ... г. предусматривает, что возврат денежных средств ответчиком, в том числе комиссии за расчетно-кассовое обслуживание, осуществляется частями, путем ежемесячных зачислений в размере и сроки, указанные в графике платежей, правоотношения между истцом и ответчиком носят длящийся характер.

В соответствии с правовой позицией, выраженной в Постановлении Пленума ВС РФ от 12.11.2001 № 15, Пленума ВАС РФ от 15.11.2001 № 18, течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Поскольку условия заявления в части уплаты платежа за расчетной обслуживание счета являются ничтожным в силу их противоречия закону, срок исковой давности по требованию о возврате денежных сумм, полученных во исполнение этих условий, подлежит исчислению отдельно в отношении каждого факта их исполнения, т.е. уплаты комиссии. Суд считает правомерными требования о взыскании комиссии за расчетно-кассовое обслуживание не с момента исполнения основного обязательства, а за трехлетний период, предшествующий дате предъявления настоящего иска, т.е. начиная с ... г. по ... г.. Размер комиссии за расчетно-кассовое обслуживание составляет ... рублей.

В силу п.6 ст. 13 ФЗ «О защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

На основании вышеуказанной нормы, суд считает необходимым взыскать с ответчика штраф в доход местного бюджета в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя -... рублей, в сумме ... рублей (...) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя(истца).

В соответствии с ч. 1 ст. 103 ГПК РФ, издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, в федеральный бюджет пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

Размер госпошлины определен мировым судьей в соответствии с п.п. 1, 3 ч. 1 ст.333.19 Налогового кодекса РФ.

Таким образом, с ответчика в доход государства подлежит взысканию госпошлина в размере 2202,92 рубля.

Руководствуясь ст. ст. 194 - 198 ГПК РФ, судья

Р Е Ш И Л :

иск Ежовой С.А. о защите прав потребителей удовлетворить.

Взыскать с Национального банка «Траст» (ОАО) в пользу Ежовой С.А. ежемесячную комиссию за расчетно-кассовое обслуживание счета в сумме ... рублей.

Взыскать с Национального банка «Траст» (ОАО) штраф в доход местного бюджета в сумме ... рублей.

Взыскать с Национального банка «Траст» (ОАО) госпошлину в доход государства в размере ... рубля.

           Решение может быть обжаловано в течение одного месяца с момента вынесения решения в окончательной форме в Пензенский областной суд через Первомайский районный суд г. Пензы.

Мотивированное решение изготовлено 28 мая 2012 года.

Судья: