Дело № 2-1031/2011
Поступило в суд 27.07.2011
Р Е Ш Е Н И Е
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
13 сентября 2011 года г. Новосибирск
Первомайский районный суд г.Новосибирска в составе
Председательствующего судьи Разуваевой А.Л.
при секретаре Захаровой М.В.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Толмачева О.А. к ОАО «МДМ Банк» о признании недействительным условия договора, возврате комиссии, взыскании убытков и компенсации морального вреда,
у с т а н о в и л:
Толмачев О.А. обратился в суд с иском и просит взыскать с ОАО «МБМ Банк» в его пользу: 1) уплаченную комиссию за выпуск банковской карты, в размере 200 рублей; 2) уплаченную комиссию за получение кредита наличными денежными средствами в банкомате, в размере 3 858,51 рублей; 3) уплаченную комиссию за ведение ссудного счета, в размере 45 900 рублей; 4) проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 13 388,54 рублей - сумма процентов по ставке рефинансирования; 5) компенсацию морального вреда в размере 7 000 рублей; 7) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований Потребителя штраф в доход государства в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу Потребителя.
В обоснование заявленных требований указывает на то, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ОАО "МДМ Банк" был заключен кредитный договор №МК/2006-0, по которому предоставлен кредит на следующих условиях: сумма кредита 90 000 рублей, срок кредита 36 месяцев с даты заключения кредитного договора; ставка кредита 14 % годовых; единовременная комиссия за обналичивание денежных средств в инфраструктуре Банка - 7,5 % и ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета - 1,5 %. С целью возможности погашения ссудной задолженности по кредитному договору ответчиком был открыт ссудный счет. Свои обязательства по возврату кредита, процентов за пользование кредитом и комиссию за ведение ссудного счета, а также комиссию за обналичивание денежных средств в инфраструктуре банка и комиссию за выпуск банковской карты выполнил в полном объеме. Взимание комиссии за (открытие) ведение ссудного счета и выдачу кредита считает противоречащим действующему законодательству РФ, а также условиям, ущемляющим право потребителя, а полученное неосновательным обогащением. ДД.ММ.ГГГГ направил ответчику претензию с требованием возвратить уплаченную комиссию в размере 49 958,51 рублей. ДД.ММ.ГГГГ от ответчика поступил ответ на претензию, в котором он отказался удовлетворять требование. На текущий момент требование не удовлетворено. Плата за (открытие) ведение ссудного счета и выдачу кредита в сумме 49 958,51 рублей внесена им с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ на расчетный счет ответчика. В период с ДД.ММ.ГГГГ по сегодняшний день ответчик неправомерно удерживает и пользуется и денежными средствами. Нарушение прав потребителя влечет за собой определенный спор, а соответственно и нравственные переживания. Моральный вред оценивает в 7 000 рублей.
Истец – Толмачев О.А. в судебном заседании заявленные требования поддержал, просил удовлетворить их в полном объеме. Считает, что срок исковой давности не пропущен, т.к. узнал о нарушении своих прав только в июне 2011.
Представитель ответчика – ОАО «МДМ Банк» Гончарова С.С., действующая на основании доверенности, в судебное заседание не явилась, просила рассмотреть дело в ее отсутствие, направила письменный отзыв (л.д.34-36), просила применить срок исковой давности и отказать в иске в полном объеме.
Выслушав истца, исследовав собранные по делу доказательства, суд приходит к следующему.
Судебным разбирательством установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Толмачевым О.А. и ОАО «Сибакадембанк» заключен кредитный договор №МК/2006-0, согласно которому Толмачеву О.А. предоставлен кредит в сумме 90 000 рублей сроком на 36 месяцев с взиманием 14 % годовых, что подтверждается заявлением (оферта) в ОАО «Сибакадембанк» на получение кредита по программе «Мастер – кредит» и заключение договора карсчета (л.д.9).
Условиями кредитования предусмотрено, что заемщик оплачивает комиссионное вознаграждение за обналичивание денежных средств в инфраструктуре Банка 7,5% от суммы обналичивания денежных средств, а также оплачивает комиссионное вознаграждение за ведение ссудного счета 1,50% от суммы кредита ежемесячно в соответствии с графиком погашения кредита.
В соответствии с 3.2.2.2 условий кредитования ОАО «Сибакадембанк» по программе «Мастер-Кредит» Банком клиенту был открыт ссудный счет.
Толмачев О.А. свои обязательства перед Банком по возврату кредита, процентов за пользование кредитом, комиссии за ведение ссудного счета, комиссии за обналичивание денежных средств в инфраструктуре Банка, комиссии за выпуск банковской карты выполнил в полном объеме, что подтверждается выпиской по счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (л.д.11-18).
В последствие в результате объединения банков ОАО «Сибакадембанк» получил название ОАО «МДМ Банк».
ДД.ММ.ГГГГ Толмачев О.А. обратился в ОАО «МБМ Банк» с претензией, в которой просил в течение 10 дней вернуть ему незаконно взятые с него комиссию за выпуск банковской карты в размере 200 рублей; комиссию за обналичивание денежных средств в инфраструктуре Банка в размере 3 8508,5 рублей, комиссию за ведение ссудного счета в размере 45 900 рублей. В противном случае будет вынужден обратиться в суд за защитой нарушенных прав (л.д.19-22).
ДД.ММ.ГГГГ ОАО «МДМ Банк» Толмачеву О.А. дан ответ за №, что удовлетворить его просьбу и вернуть комиссию за ведение ссудного счета и обналичивание денежных средств не могут, так как все операции по счету отражены надлежащим образом, в соответствии с условиями договора и действующему законодательству РФ (л.д.23).
Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Следовательно, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Взимание комиссии за открытие, ведение ссудных счетов, включаемой в расчет эффективной процентной ставки по обслуживанию ссуды, неосновательно, так как указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.
Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета, а также комиссии за обналичивание денежных средств применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей.
Частью девятой статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (введена Федеральным законом от 08.04.2008 N 46-ФЗ) предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.
Таким образом, условие договора о том, что кредитор за открытие и ведение ссудного счета взимает ежемесячные комиссионные платежи и взимает комиссии за обналичивание денежных средств, не основано на законе и является ничтожным.
В судебном заседании ответчиком заявлено о пропуске истцом срока исковой давности, так как согласно п.1 ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки. Течение этого срока началось ДД.ММ.ГГГГ, поэтому трехгодичный срок истек ДД.ММ.ГГГГ, а иск предъявлен только в июле 2011г.
Согласно пункту 32 Постановления Пленумов Верховного Суда Российской Федерации и Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 01.07.1996 N 6/8 "О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" названный Кодекс не исключает возможность предъявления исков о признании недействительной ничтожной сделки, споры по таким требованиям подлежат разрешению судом в общем порядке по заявлению любого заинтересованного лица. При этом следует учитывать, что такие требования могут быть предъявлены в суд в сроки, установленные пунктом 1 статьи 181 Гражданского кодекса РФ.
В соответствии с п. 1 ст. 181 Гражданского кодекса РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.
В силу ч. 2 ст. 199 Гражданского кодекса РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.
Поскольку право на предъявление иска о применении последствий недействительности ничтожной сделки связано с наступлением последствий исполнения ничтожной сделки и имеет своей целью их устранение, именно момент начала исполнения сделки, когда возникает производный от нее тот или иной неправовой результат, в действующем гражданском законодательстве избран в качестве определяющего для исчисления давностного срока (Определение Конституционного Суда Российской Федерации от 8 апреля 2010 года N 456-О-О).
Обращаясь в суд с иском, Толмачев О.А. ссылается на то, что условия кредитного договора в части взимания комиссий, которые он просит взыскать с ответчика, являются недействительными, т.к. ущемляют его права, не соответствуют закону. Истцом заявлены требования о применении последствий недействительности ничтожных условий сделки.
Срок исковой давности подлежит исчислению по правилам ч.1 ст. 181 Гражданского кодекса РФ и исчисляется со дня, когда началось исполнение этой сделки, т.е. с ДД.ММ.ГГГГ, а не с момента, когда истец узнал или должен был узнать о нарушении своих прав.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд
Р Е Ш И Л:
В удовлетворении исковых требований Толмачеву О.А. о взыскании с ОАО «МДМ Банк» комиссии за выпуск банковской карты в размере 200 рублей, комиссии за получение кредита наличными денежными средствами в банкомате в размере 3 858,51 рублей, комиссии за ведение ссудного счета в размере 45 900 рублей, процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 13 388,54 рублей, компенсации морального вреда в размере 7 000 рублей – отказать.
Решение может быть обжаловано в Новосибирский областной суд через районный суд в течение 10 дней.
Судья А.Л. Разуваева