Дело № 2-1250/2011
Поступило в суд 13.09.2011 года
Р Е Ш Е Н И Е
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
19 октября 2011 года г. Новосибирск
Первомайский районный суд г.Новосибирска в составе
Председательствующего судьи Мошняковой О.М.
при секретаре Некрасовой М.Н.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Елизарова П.В. к открытому акционерному обществу «Банк Открытие» о взыскании денежных средств, суд
у с т а н о в и л:
Истец Елизаров П.В. обратился в суд с иском и просил:
- взыскать с ОАО "Банк Открытие" денежные средства в размере 131 238,38 руб., в том числе:
- 5 400,00 руб. - комиссия за открытие ссудного счета по кредитному договору;
- 81 000,00 руб. - комиссия за ведение ссудного счета по кредитному договору;
- 16 446,38 руб. - проценты за пользование чужими денежными средствами, а также за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, а также с даты подачи иска по дату вынесения решения суда;
- 2 592.00 руб. - неустойка за неудовлетворение требований в добровольном порядке, а также по дату вынесения решения суда;
- 10 000,00 руб. - компенсация морального вреда;
- 15 800,00 - расходы на оплату услуг представителя, судебные расходы.
- признать недействительными пункты кредитного договора, предусматривающие выплату комиссии за открытие ссудного счета и комиссии за ведение ссудного счета, признать недействительным график возврата кредита в части оплаты комиссии за ведение ссудного счета.
В обоснование заявленных требований истец указывает на то, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и КБ «РБР» (ЗАО) ( ныне ОАО "Банк Открытие") был заключен кредитный договор № о предоставление кредита на сумму 180 000,00 руб.
Согласно условиям заключенного договора, ОАО "Банк Открытие" обязалось предоставить Елизарову П.В. 180 000,00 руб. под 10,0% годовых.
Одновременно с выплатой суммы кредита, подлежащей возврату и суммы процентов по кредиту в размере 10,0%%, он выплатил Банку комиссию за открытие ссудного счета в размере 5 400,00 руб., а также стал должен выплачивать ежемесячно комиссию за ведение ссудного счета в размере 1% от выданной суммы кредита.
В качестве комиссии истец уплатил в ОАО "Банк Открытие" 86 400,00 руб.
Исходя из Закона «О защите прав потребителей», в частности из определений понятий «потребитель», «продавец», «исполнитель», отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать из возмездных гражданско-правовых договоров на приобретение товаров, выполнение работ, оказание услуг, в частности из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных (бытовых) нужд потребителя гражданина, в том числе предоставление кредитов для личных (бытовых) нужд гражданина.
Согласно ст. 180 ГК РФ).
Согласно положению о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденному ЦБ России от 26.03.2007г. № 302-Н, действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита, является открытие и ведение ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Следовательно, действия банка по открытию и ведению такого счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Включение в договор условия о взимании с клиента платежа за рассчетно-кассовое обслуживание его счета, является ущемляющим установленные Законом РФ «О защите прав потребителей» (п. 1 ст. 16) права потребителя и Свидетельствует о ничтожности с этой части.
Согласно ст. 180 ГК РФ).
Истец полагает, что в условия кредитного договора ОАО "Банк Открытие" было незаконно включено условие о внесении платы за ведение ссудного счета.
В адрес ОАО "Банк Открытие" была направлена претензия. В предусмотренный законом срок требования Истца не были удовлетворены.
В соответствии с п.5. ст. 28 Закона «О защите прав потребителей» сумма неустойки в случае неудовлетворения требований Истца составляет 3%: «В случае нарушения назначенных потребителем сроков устранения нарушений исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены оказания услуги. Сумма неустойки составляет 2 592,00 руб.. (86 400,00х 3% х 1 дня).
Кроме того. Банк пользовался денежными средствами Истца вследствие неосновательного получения (пункт 1 ст. 395 ГК РФ), проценты за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляют 16 446,38 руб..
В качестве компенсации за оставление претензии без ответа, отказ в удовлетворении законных требований Истца за нарушение прав Истца, как потребителя в добровольном порядке, потеря времени на ожидание исполнения обязательства, в т.ч. неудобства, переживания, отрицательные эмоции, испытанные истцом, сумму морального вреда истец оценивает в 10 000,00 руб.
Судебные издержки, связанные с рассмотрением дела, расходы на представителя составили 15 800,00 руб. (800,00 руб. оплачено за выдачу доверенности, 15 000,00 руб. - расходы на представителя).
Истец Елизаров П.В. в судебное заседание не явился, просил суд о рассмотрении дела в его отсутствие, ( л.д. 49), его представитель Василенко Д.А. в судебном заседании исковые требования поддержал в полном объеме и просил суд их удовлетворить.
Представитель ответчика открытого акционерного общества «Банк Открытие» – в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом. ( л.д. 47).
Выслушав пояснения представителя истца, исследовав собранные по делу доказательства, суд приходит к следующему.
Судебным разбирательством было установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Елизаровым П.В. и КБ «РБР» (ЗАО) (ныне ОАО "Банк Открытие") был заключен кредитный договор № о предоставление кредита на сумму 180 000,00 руб., что подтверждается заявлением № на предоставление кредита «отличные наличные» и открытие текущего счета по договору от ДД.ММ.ГГГГ №, заключенного между филиалом « Новосибирский» КБ « РБР» ( ЗАО) и Елизаровым П.В. (л.д. 13)
Согласно условиям заключенного договора, ОАО "Банк Открытие" обязалось предоставить истцу 180 000,00 руб. под 10,0% годовых.
В соответствии с п.1.7 заявления № на предоставление кредита « отличные наличные» и открытие текущего счета по договору от ДД.ММ.ГГГГ №, заключенного между филиалом « Новосибирский» КБ « РБР» ( ЗАО) и Елизаровым П.В., размер единовременной комиссии за открытие ссудного счета 5.400 рублей 00 копеек.
В соответствии с п.1.8 заявления № на предоставление кредита «отличные наличные» и открытие текущего счета по договору от ДД.ММ.ГГГГ №, заключенного между филиалом « Новосибирский» КБ « РБР» (ЗАО) и Елизаровым П.В., размер ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета 1 % от выданной суммы.
От суммы предоставленного кредита 180.000 рублей 1 % составляет 1.800 рублей в месяц.
Согласно ст. 168 ГК РФ, сделка, не соответствующая требованиям закона и иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
Согласно ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей.
Согласно ст. 9 ФЗ от 26.01.1996г. №15-ФЗ «О введении в действие части второй ГК РФ п.1 ст. 1 Закона РФ от 07.02.1992г №2300-1 «О защите прав потребителей» отношение с участием регулируются ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными правовыми актами РФ.
Согласно п. 1 ст. 16 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях расположенных на территории РФ» ( утвержденного Банком России 26.03.2007г. №302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита ( кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, т.е операции по предоставлению заемщиком и возврату ими денежных средств( кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, так как ссудный счет используется непосредственно самим банком для отражения в балансе операций по предоставлению и погашению кредита и другой задолженности по кредиту, и соответственно является не счетом заемщика, а счетом банка.
Введение ссудного счета, является обязанностью банка перед банком России, а не перед заемщиком- гражданином.
Установление платы за открытие ссудного счета и обслуживание ссудного счета не предусмотрено нормами ГК РФ, законом о защите прав потребителей, иными нормативными актами, условие кредитных договоров об уплате заемщиком кредитору за обслуживание ссудного счета - платежей в размере 5400 рублей за открытие ссудного счета и 1880рублей в месяц за ведение ссудного счета, не основано на законе, ущемляет права потребителя, а соответственно недействительно в силу п.1 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей».
Плата получена без должного правового основания и согласно ст. 167 ГК РФ должна быть возвращена кредитором заемщику.
Данная обязанность возникла с момента получения денежных средств по недействительному условию кредитного договора.
Период оплаты комиссии за ведение ссудного счета с сентября 2007 года по июль 2011 года, 45 месяцев
Согласно ч. 3 ст. 196 ГПК РФ суд принимает решение по заявленным истцом требованиям.
По условиям кредитного договора п. 1.8 заявления (л.д.55) за ведение ссудного счета заемщик уплачивает кредитору ежемесячный платеж в размере 1 % от суммы кредита ежемесячно, то есть 1.800 рублей.
Таким образом, за ведение ссудного счета истцом было уплачено:
1.800 рублей * 45 месяцев = 81.000 рублей.
Согласно ст. 1102 ГК РФ, лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело имущество за счет другого лица, обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное имущество (неосновательное обогащение). Данное правило применяется независимо от того, явилось ли неосновательное обогащение результатом поведения приобретателя имущества, самого потерпевшего, третьих лиц или произошло помимо их воли.
В силу пункта 2 статьи 1107 ГК РФ на сумму неосновательногоденежного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими средствами, исходя из учетной ставки банковского процента на день вынесения решения суда (статья 395 ГК РФ) с даты, когда Ответчик узнал или должен был узнать о неосновательности получения денежных средств. Датой, когда Ответчик узнал или должен был узнать о неосновательности получения денежных средств, по мнению суда, следует считать дату первого погашения Заемщиком кредита в соответствии с графиком платежей.
Согласно п. 2. Постановление Пленума Верховного Суда РФ N 13, Пленума ВАС РФ N 14 от ДД.ММ.ГГГГ (ред. от ДД.ММ.ГГГГ) "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами" при расчете подлежащих уплате годовых процентов по ставке рефинансирования Центрального банка Российской Федерации число дней в году (месяце) принимается равным соответственно 360 и 30 дням, если иное не установлено соглашением сторон, обязательными для сторон правилами, а также обычаями делового оборота.
Проценты начисляются до момента фактического исполнения денежного обязательства, определяемого исходя из условий о порядке платежей, форме расчетов и положений статьи 316 ГК РФ о месте исполнения денежного обязательства, если иное не установлено законом либо соглашением сторон.
Период пользования чужими денежными средствами с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составил 1502 дня ( в 2007 году – 130 дней, в 2008 году 360 дней, в 2009 году – 360 дней, в 2010 году – 360 дней, в 2011 году – 292 дня)
Общая сумма неосновательного обогащения на ДД.ММ.ГГГГ составила 86.400 рублей.
Ставка рефинансирования Центрального банка Российской Федерации составляет 8,25 %.
Проценты за пользование чужим денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составили:
86.400 рублей * 8,25 %: 100 * 1502 дня : 360 = 29.739 рублей 60 копеек.
В соответствии с п.5. ст. 28 Закона «О защите прав потребителей» в случае нарушения назначенных потребителем сроков устранения нарушений исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены оказания услуги.
Срок просрочки определен истцом - 1 день
Согласно ч. 3 ст. 196 ГПК РФ суд принимает решение по заявленным истцом требованиям. Однако суд может выйти за пределы заявленных требований в случаях, предусмотренных федеральным законом
Таким образом, сумма неустойки составляет 2 592,00 руб. (86 400,00 рублей * 3% * 1 день).
В соответствии с разъяснениями, данными в пункте 25 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 20.12.1994 №10 "О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей" размер иска о компенсации морального вреда, удовлетворяемого судом, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки, а должен основываться на характере и объеме причиненных потребителю нравственных и физических страданий в каждом конкретном случае.
В соответствии со статьей 15 ФЗ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом) или организацией, выполняющей функции изготовителя (продавца) на основании договора с ним, прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков. истец полагает, что в соответствии со статьей 15 ФЗ, статьей 151 ГК РФ Банк обязан возместить причиненный ему моральный вред в размере уплаченной Банку комиссии за открытие и ведение ссудного счета
Согласно ст. 15 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 (ред. от 23.11.2009) "О защите прав потребителей" (с изм. и доп., вступающими в силу с 01.01.2010) моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.
Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.
В соответствии с требованиями п. 25 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.1994 года №7 « О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» ( с последующими изменениями и дополнениями), в силу ст. 15 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) на основании договора с ним, его прав, предусмотренных федеральными законами и нормативными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, возмещается причинителем вреда только при наличии вины. (в ред. Постановлений Пленума Верховного Суда РФ от 25.10.1996 N 10, от 06.02.2007 N 6)
Поскольку моральный вред определяется судом независимо от размера возмещения имущественного вреда, размер денежной компенсации, взыскиваемой в возмещение морального вреда, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки, а должен основываться на характере и объеме причиненных потребителю нравственных и физических страданий в каждом конкретном случае.
Истец указал, что в результате действий ответчика ему был причинен моральный вред, который обусловлен: оставлением претензии без ответа, отказом в удовлетворении законных требований истца за нарушение прав истца, как потребителя в добровольном порядке, потеря времени на ожидание исполнения обязательства, в т.ч. неудобства, переживания, отрицательные эмоции, испытанные истцом.
При этом судом принимается во внимание, что при заявленной сумме полученного кредита в размере 180.000 рублей, необоснованно потребитель уже фактически выплатил банку 86.400 рублей.
При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о возможности взыскания с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 10.000 рублей.
Частью 1 ст. 98 ГПК РФ предусмотрено, что стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
Следовательно, подлежат взысканию с ответчика судебные расходы, связанные с оформлением доверенности на представителя в размере 800 рублей, что доверенностью (л.д. 6).
Также, согласно ст. 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.
Истцом заявлена сумма 15.000 рублей возмещение оплаты юридических услуг, что подтверждается договором на оказание правовых (юридических) услуг (л.д. 40-43) и чеком (л.д.43).
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Признать недействительными пункты 1.7 и 1.8 заявления № на предоставление кредита « отличные наличные» и открытие текущего счета по договору от ДД.ММ.ГГГГ №, заключенного между филиалом « Новосибирский» КБ « РБР» ( ЗАО) и Елизаровым П.В..
Признать недействительным график возврата кредита в части оплаты комиссии за ведение ссудного счета, являющийся приложением к заявлению № на предоставление кредита « отличные наличные» и открытие текущего счета по договору от ДД.ММ.ГГГГ №, заключенного между филиалом « Новосибирский» КБ « РБР» ( ЗАО) и Елизаровым П.В..
Взыскать с открытого акционерного общества «Банк Открытие» в пользу Елизарова П.В.
необоснованно взысканные средства по комиссии за открытие ссудного счета по кредитному договору в размере 5.400 рублей;
средства, оплаченные за комиссию за ведение ссудного счета по кредитному договору по июль 2011 года в размере 81.000 рублей;
проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 29.739 рублей 60 копеек;
неустойку в связи с неудовлетворением требований в добровольном порядке в размере 2.592 рубля;
- компенсацию морального вреда в размере 10.000 рублей;
15.000 рублей в возмещение расходов, связанных с оплатой услуг представителя;
800 рублей в возмещение судебных расходов.
Решение может быть обжаловано в Новосибирский областной суд в течение 10 дней со дня его вынесения в окончательной форме.
Судья