Дело № 2-651/2012
Поступило в суд 04.04.2012 года
Р Е Ш Е Н И Е
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
16 мая 2012 года г. Новосибирск
Первомайский районный суд <адрес> в составе
Председательствующего судьи Мошняковой О.М.
при секретаре Некрасовой М.Н.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Волынкина В. В. к обществу с ограниченной ответственностью коммерческий банк « Ренессанс Капитал» о взыскании денежных средств,
у с т а н о в и л:
Волынкин В.В. обратился в суд с иском и просил:
Признать недействительными условия (п.2.2.) кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, в части предусматривающей выплату комиссии за подключение к программе страхования.
Взыскать с ООО КБ "Ренессанс Капитал" в пользу Истца - Волынкина В. В. денежные средства в размере 113 005,03 руб., в том числе:
77 287,50 руб. - комиссия за подключение к программе страхования по кредитному договору;
5 461,65 руб. - проценты за пользование чужими денежными средствами, а также за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ., а также с даты подачи иска по дату вынесения решения суда;
6 955,88 руб. - неустойка за неудовлетворение требований в добровольном порядке, а также по дату вынесения решения суда;
10 000 руб. - компенсация морального вреда;
13 300,00 руб. - расходы на оплату услуг представителя, судебные расходы.
В обоснование заявленных требований истец указывает на то, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом Волынкиным В. В. и ООО КБ "Ренессанс Капитал" был заключен договор № (который включает в себя кредитный договор и договор о карте) о предоставление кредита на сумму 306 287,50 руб.
Согласно условиям заключенного договора, ООО КБ "Ренессанс Капитал" обязалось предоставить Истцу 306 287.50 руб. под 20,48%% годовых.
Одновременно с выплатой суммы кредита, подлежащей возврату и суммы процентов по кредиту в размере 20,48%%, в договор было включено условие о том, что в сумму кредита включается сумма 77 287,50 рублей на оплату комиссии за подключение к программе страхования, включающая компенсацию банку расходов на оплату страховых премий страховщику.
В соответствии с пунктом 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.
Включение в договор условия о том, что в сумму кредита включается сумма 77 287,50 рублей на оплату комиссии за подключение к программе страхования, включающая компенсацию банку расходов на оплату страховых премий страховщику, ущемляет право потребителя на свободный выбор услуги банка - заключение кредитного договора.
В соответствии со статьей 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1993 N 2300-1 "О защите прав потребителей" запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Включение в кредитный договор условия об обязательном личном страховании нарушает права заемщика на свободный выбор услуги банка - заключение кредитного договора, возлагает на заемщика дополнительную обязанность по уплате страховых взносов, не предусмотренных для данного вида договора -кредитного договора.
Кредитный договор и договор личного страхования являются самостоятельными гражданско-правовыми обязательствами с самостоятельными предметами и объектами.
Возникновение обязательств из кредитного договора не может обуславливать возникновение обязательств из договора личного страхования, поскольку гражданским законодательством не предусмотрена обязанность заемщика по заключению договора личного страхования при заключении кредитного договора.
ООО КБ "Ренессанс Капитал" ограничил гражданские права заемщика на законодательно установленную свободу договора, в том числе на выбор страховой организации. Банком ООО КБ "Ренессанс Капитал" страховщик был установлен самостоятельно.
Включение в кредитный договор условий по выплате комиссии за присоединение к программе страхования жизни и комиссии за обслуживание кредита является неправомерным и применительно к п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителя.
Статьей 956 ГК РФ предусмотрено, что замена выгодоприобретателя по договору личного страхования, назначенного с согласия застрахованною лица допускается лишь с согласия этого лица.
Поскольку из документов, предоставленных Истцу на подпись - в частности - Заявления на страхование следует. что Банк является первым выгодоприобретателем, т.е. в данном случае возможно определить конкретного субъекта, для которого действия являются выгодными.
При заключении кредитного договора Истец не мог повлиять на содержание условий стандартного договора, сформулированные банком.
Согласно ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. Недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была совершена и без включения недействительной ее части (ст. 180 ГК РФ).
Истец полагает, что в условия кредитного договора ООО КБ "Ренессанс Капитал" было незаконно включено условие о внесении комиссии за подключение к программе страхования, включающей компенсацию банку расходов на оплату страховых премий страховщику.
ДД.ММ.ГГГГ в адрес ООО КБ "Ренессанс Капитал" была направлена претензия. В предусмотренный законом срок требования Истца не были удовлетворены.
В соответствии с п.5. ст. 28 Закона «О защите прав потребителей» сумма неустойки в случае неудовлетворения требований Истца составляет 3%: «В случае нарушения назначенных потребителем сроков устранения нарушений исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены оказания услуги. Сумма неустойки составляет 6 955,88 руб.. (77 287,50 х 3% х 3 дня).
Кроме того, Банк пользовался денежными средствами Истца вследствие неосновательного получения (пункт 1 ст.395 ГК РФ), проценты за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляют 5 461,65 руб..
В качестве компенсации за оставление претензии без ответа, отказ в удовлетворении законных требований Истца за нарушение прав Истца, как потребителя в добровольном порядке, потеря времени на ожидание исполнения обязательства, в т.ч. неудобства, переживания, отрицательные эмоции, испытанные истцом, сумму морального вреда истец оценивает в 10000 руб.
Судебные издержки, связанные с рассмотрением дела, расходы на представителя составили 13 300 руб. (800руб. оплачено за выдачу доверенности, 12 500 руб. - расходы на представителя).
В судебном заседании представителем истца исковые требования были уточнены, он просил суд взыскать с ответчика :
Сумму комиссии – 77.287 рублей 50 коп.
Сумму за пользование чужими денежными средствами – 6286 рублей 05 коп.
Неустойку за неудовлетворение требований в добровольном порядке – 6955 рублей 88 коп.
Сумму морального вреда – 10000 рублей
Сумму расходов на представителя – 12500 рублей
Стоимость нотариально заверенной доверенности – 800 рублей.
Истец Волынкин В.В. в судебное заседание не явился, просил суд о рассмотрении дела в его отсутствие (л.д.30), представитель истца в судебном заседании уточненные исковые требования поддержала в полном объеме и просила суд их удовлетворить.
Представитель ответчика общества с ограниченной ответственностью КБ «Ренессанс - Капитал» – в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом, причин неявки суду не сообщил (л.д. 26,29).
Выслушав пояснения представителя истца, исследовав собранные по делу доказательства, суд приходит к следующему.
Судебным разбирательством было установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом Волынкиным В. В. и ООО КБ "Ренессанс Капитал" был заключен договор № о предоставление кредита на сумму 306 287,50 руб., который включает в себя кредитный договор и договор о карте (л.д 9-10).
Согласно п. 2.2 Договора от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 9) Общая сумма кредита (общая сумма кредита включает в себя Комиссию за подключение к Программе страхования 1 по кредитному договору): 306287,50 (Рубли).
Условия подключения к программе страхования изложены в параграфе 4 договора от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 10), согласно которому:
Банк оказывает Клиенту услугу "Подключение к программе страхования" по Кредитному договору. Банк заключает со страховой компанией ООО "Группа Ренессанс Страхование", лицензия ФССН С № (далее - Страховая компания) Договор страхования в отношении жизни и здоровья Клиента в качестве заемщика по Кредитному договору, страховыми рисками по которому являются смерть в результате несчастного случая или болезни и инвалидность I или II группы (с ограничением трудоспособности 2-й или 3-й степени) в результате несчастного случая или болезни (далее - Договор страхования 1), на условиях, предусмотренных ниже, а также в Условиях, Тарифах и Правилах добровольного страхования от несчастных случаев и болезней Страховой компании с учетом Договора страхования 1 между Страховой компанией и Банком (далее - Правила страхования), являющихся неотъемлемой частью Договора (Программа страхования 1).
Клиент обязан уплатить Банку Комиссию за подключение к Программе страхования 1 в размере и порядке, предусмотренном Условиями и Тарифами.
Для уплаты Комиссии за подключение к Программе страхования 1 Банк обязуется предоставить Клиенту Кредит на уплату
Комиссии за подключение к Программе страхования 1 в соответствии с условиями Кредитного договора.
Банк вправе в безакцептном порядке списать сумму Комиссии за подключение к Программе страхования 1 со Счета Клиента.
Клиент назначает Банк выгодоприобретателем по Договору страхования 1 при наступлении любого страхового случая в объеме страховой суммы, но не выше суммы полной задолженности по Кредитному договору.
Клиент настоящим подтверждает, что ознакомлен(-а), получил(-а) на руки, полностью согласен(-на) и обязуется неукоснительно соблюдать положения Правил страхования, являющихся неотъемлемой частью Договора.
Согласно ч. 2 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 (ред. от 18.07.2011) «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
Анализируя текст, изложенный в параграфе 4 Кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ, суд приходит к выводу, что условия, изложенные в п. 2.2, были навязаны Волынкину В.В..
Суммы по договору страхования взыскивались и был перечислены не в страховую компанию, а непосредственно в банк, что подтверждается пояснениями представителя истца и выпиской по лицевому счету, представленной непосредственно банком (л.д. 16), то есть самим банком эта услуга оказана не была.
Таким образом, суд приходит к выводу, что требование истца, о признании недействительными условия (п.2.2.) кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, в части предусматривающей выплату комиссии за подключение к программе страхования подлежат удовлетворению.
Согласно выписке по лицевому счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 16) от Волынкина В. В. было получено 77.287 рублей 50 коп. за присоединение к программе страхования клиента.
Плата получена без должного правового основания и согласно ст. 167 ГК РФ должна быть возвращена кредитором заемщику.
Данная обязанность возникла с момента получения денежных средств по недействительному условию кредитного договора.
Согласно ст. 1102 ГК РФ, лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело имущество за счет другого лица, обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное имущество (неосновательное обогащение). Данное правило применяется независимо от того, явилось ли неосновательное обогащение результатом поведения приобретателя имущества, самого потерпевшего, третьих лиц или произошло помимо их воли.
В силу пункта 2 статьи 1107 ГК РФ на сумму неосновательного
денежного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими средствами, исходя из учетной ставки банковского процента на день вынесения решения суда (статья 395 ГК РФ) с даты, когда Ответчик узнал или должен был узнать о неосновательности получения денежных средств. Датой, когда Ответчик узнал или должен был узнать о неосновательности получения денежных средств, по мнению суда, следует считать дату первого погашения Заемщиком кредита в соответствии с графиком платежей.
Истцом заявлены требования о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами в сумме 6286 рублей 05 коп.
Период пользования чужими денежными средствами с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 366 дней.
Сумма – 77.287 рублей 50 коп.
Ставка рефинансирования Центрального Банка Российской Федерации составляет 8%
Проценты за пользование чужими денежными средствами составляют:
77287 рублей 50 коп. * 8 % : 100* 366 дней :360 дней = 6.286 рублей 05 коп.
Согласно п. 5 ст. 28 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 (ред. от ДД.ММ.ГГГГ) «О защите прав потребителей» В случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени).
(в ред. Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 212-ФЗ)
Неустойка (пеня) за нарушение сроков начала выполнения работы (оказания услуги), ее этапа взыскивается за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки вплоть до начала выполнения работы (оказания услуги), ее этапа или предъявления потребителем требований, предусмотренных пунктом 1 настоящей статьи.
(в ред. Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 212-ФЗ)
Неустойка (пеня) за нарушение сроков окончания выполнения работы (оказания услуги), ее этапа взыскивается за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки вплоть до окончания выполнения работы (оказания услуги), ее этапа или предъявления потребителем требований, предусмотренных пунктом 1 настоящей статьи.
(в ред. Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 212-ФЗ)
Сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа, если цена выполнения отдельного вида работы (оказания услуги) не определена договором о выполнении работы (оказании услуги).
Размер неустойки (пени) определяется, исходя из цены выполнения работы (оказания услуги), а если указанная цена не определена, исходя из общей цены заказа, существовавшей в том месте, в котором требование потребителя должно было быть удовлетворено исполнителем в день добровольного удовлетворения такого требования или в день вынесения судебного решения, если требование потребителя добровольно удовлетворено не было.
Поскольку как таковая именно услуга банком истцу оказана не была, как установил суд, она была навязана, следовательно положения п. 5 ст. 28 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 (ред. от 18.07.2011) «О защите прав потребителей» не могут быть применены.
Истец полагает, что ответчик обязан возместить причиненный ему моральный вред в размере 10000 рублей.
Согласно ст. 15 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 (ред. от 23.11.2009) "О защите прав потребителей" (с изм. и доп., вступающими в силу с 01.01.2010) моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.
Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.
В соответствии с требованиями п. 25 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.1994 года №7 « О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» ( с последующими изменениями и дополнениями), в силу ст. 15 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) на основании договора с ним, его прав, предусмотренных федеральными законами и нормативными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, возмещается причинителем вреда только при наличии вины (в ред. Постановлений Пленума Верховного Суда РФ от 25.10.1996 N 10, от 06.02.2007 N 6)
Поскольку моральный вред определяется судом независимо от размера возмещения имущественного вреда, размер денежной компенсации, взыскиваемой в возмещение морального вреда, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки, а должен основываться на характере и объеме причиненных потребителю нравственных и физических страданий в каждом конкретном случае.
Истец указал, что в результате действий ответчика ему был причинен моральный вред, который обусловлен: оставлением претензии без ответа, отказом в удовлетворении его законных требований за нарушение прав потребителя в добровольном порядке, потерей времени на ожидание исполнения обязательства, в результате чего истец испытывала неудобства, переживания, отрицательные эмоции.
При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о возможности взыскания с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 10.000 рублей.
Частью 1 ст. 98 ГПК РФ предусмотрено, что стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
Следовательно, подлежат взысканию с ответчика судебные расходы, связанные с оформлением доверенности на представителя в размере 800 рублей, что подтверждается доверенностью (л.д.6).
Также, согласно ч.1 ст. 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.
Истцом заявлена сумма 12.500 рублей в возмещение оплаты юридических услуг. Указанные расходы подтверждается договором № на оказание правовых (юридических) услуг (л.д. 19-21), актом приема – передачи документов (л.д. 22)квитанцией к приходному кассовому ордеру (л.д. 23) на сумму 12500 рублей. Следовательно, требования истца о взыскании расходов на оплату услуг представителя в сумме 12.500 рублей подлежат удовлетворению.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Признать недействительным п.2.2. условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, в части, предусматривающей выплату комиссии за подключение к программе страхования, заключенного между обществом с ограниченной ответственностью коммерческий банк « Ренессанс Капитал» и Волынкиным В. В..
Взыскать с общества с ограниченной ответственностью коммерческий банк «Ренессанс Капитал» в пользу Волынкина В. В.
77.287 рублей 50 копеек - средства, выплаченные за комиссию за подключение к программе страхования по кредитному договору ;
6.286 рублей 05 копеек - проценты за пользование чужими денежными средствами в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно;
10.000 рублей компенсации морального вреда;
800 рублей - расходы, связанные с оформлением доверенности;
12.500 рублей- расходы, связанные с оплатой услуг представителя.
В удовлетворении исковых требований Волынкина В. В. к обществу с ограниченной ответственностью коммерческий банк « Ренессанс Капитал» о взыскании неустойки за неудовлетворение требований в добровольном порядке -отказать.
Решение может быть обжаловано в Новосибирский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.
Судья