Дело № 2- 101 \ 20112
Поступило в суд 21 ноября 2012 года
З А О Ч Н О Е Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
15 марта 2012 года г.Новосибирск
Первомайский районный суд города Новосибирска
В составе председательствующего судьи
Бобриковой АО
При секретаре судебного заседания Животовой ОВ
Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску
Дудыкиной Н. А. к ОАО « МДМ Банк» о признании недействительным договора кредитования в части условия о взимании комиссии за ведение банковского счета, взыскании незаконно выплаченной комиссии за ведение ссудного счета, компенсации морального вреда
У С Т А Н О В И Л :
Дудыкина НА обратилась в суд с иском к ОАО «УРСА Банк», просила 1). признать недействительным условие кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Дудыкиной НА и ОАО «УРСА Банк» по уплате единовременной комиссии за обналичивание денежных средств в размере 5% от суммы обналичиваемых денежных средств и комиссионного вознаграждения за ведение ссудного счета в размере 1, 80% от первоначальной суммы кредита ежемесячно
2). Признать недействительным условие кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Дудыкиной НА и ОАО «УРСА Банк» по уплате комиссионного вознаграждения за ведение ссудного счета в размере 0, 80% от первоначальной суммы кредита ежемесячно.
3). Взыскать с ОАО «УРСА Банк» комиссию за обналичивание денежных средств в размере 3500 рублей, комиссионное вознаграждение за ведение ссудного счета в размере 121 460 рублей, в дальнейшем не взыскивать комиссионное вознаграждение
4). Взыскать с ОАО «УРСА Банк» компенсацию морального вреда в сумме 10 000 рублей, расходы по оплате юридических услуг по составлению искового заявления в сумме 3 000 рублей.
На основании ч. 5 ст.167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие истца по ее ходатайству. В письменных пояснениях к иску истец уточнила исковые требования, уменьшив их, указала, что срок исковой давности составляет 3 года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение сделки в отношении каждой отдельной части со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. В данном случае срок исковой давности должен исчисляться отдельно по каждому просроченному платежу. За это время она выплатила ответчику комиссию в сумме 61 920 рублей ( 36 месяцев х 1720 рублей) и 6300 рублей (5 месяцевх1260 рублей). Так как действие договора не окончено, то в последующем размер комиссии не должен с нее взиматься. Также просит взыскать с ответчика в ее пользу компенсацию морального вреда в сумме 10 000 рублей и расходы по оплате услуг по составлению искового заявления в сумме 3000 рублей.
На основании 233 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие представителя ответчика в порядке заочного производства. Определение о рассмотрении дела в порядке заочного производства внесено в протокол судебного заседания. Представитель ответчика в письменном отзыве указал, что комиссия за выдачу кредита, комиссии за выпуск банковской карты и ведение ссудного счета является частью платы за кредит ( наряду с годовыми процентами за пользование кредитом). Плата за предоставленные кредитные средства определяется Главой 42 ГК РФ. Истцом не предоставлены суду доказательства физических и нравственных страданий, вызванных взиманием комиссии за ведение ссудного счета в соответствии с условиями заключенного кредитного договора. В случае, если суд сочтет требования истца подлежащими удовлетворении, просит применить 3-х летний срок исковой давности и отказать в удовлетворении исковых требований в полном объеме. Срок исковой давности следует исчислять с даты заключения договора.(л.д.15-16).
В соответствии с выпиской из ЕГРП ЮЛ (л.д.58-62) ДД.ММ.ГГГГ в ходе реорганизации к ОАО «МДМ Банк» присоединен ОАО «Уральский коммерческий банк внешней торговли» ОАО «УРСА Банк».
Судебным разбирательством установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Дудыкина НА заключила с ОАО «УРСА Банк», после реорганизации в форме присоединения ОАО «МДМ Банк», кредитный договор № В соответствии с условиями договора ответчик предоставил ей кредит в сумме 70 000 рублей на срок 24 месяца. (л.д.7). В соответствии с условием договора № комиссионное вознаграждение за ведение ссудного счета составляет 1, 80% от суммы кредита ежемесячно в соответствии с графиком погашения кредита.
ДД.ММ.ГГГГ Дудыкина НА заключила с ОАО «УРСА Банк», после реорганизации в форме присоединения ОАО «МДМ Банк», кредитный договор №. В соответствии с условиями договора ответчик предоставил ей кредит в сумме 215 000 рублей на срок 60 месяцев.(л.д.9) В соответствии с условием договора № комиссионное вознаграждение за ведение ссудного счета составляет 0, 80% от суммы кредита ежемесячно в соответствии с графиком погашения кредита.
Включение Банком в условия договора обязанности клиента заемщика по уплате комиссии за ведение счета является неправомерным. Указанный счет не является банковским счетом по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, Положения Банка России от 05.12.2002 N 205-П "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации", Положения Банка России от 31.08.1998 N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)" и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Ссудные счета, как отметил Центральный банк Российской Федерации в Информационном письме от 29.08.2003 N 4, не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, вышеназванных положений Банка России от 05.12.2002 N 205-П и от 31.08.1998 N 54-П, и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. Между тем, плата за открытие и ведение ссудного счета по условиям исследованных судом договоров возложена на потребителя услуги - заемщика.
Суд пришел к выводу о том, что из данных условий договора следует, что комиссия является платой за кредит, тогда как кредитный договор является возмездным договором, плата за кредит выражается в процентах, которые установлены договором, как это предусмотрено п. 1 ст. 819 ГК РФ. Возложение в силу данного обязательства на заемщика дополнительного денежного обязательства нельзя признать основанным на нормах права, регулирующего кредитные отношения, поскольку такое условие договора ущемляет права потребителя финансовой услуги по сравнению с правилами, установленными законами или иным правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, что в соответствии с п. 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей влечет недействительность таких условий.
Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, согласно статье 16 ФЗ «О защите прав потребителей», признаются недействительными.
При таких обстоятельствах условия кредитного договора, устанавливающие комиссию за открытие и ведение ссудного счета, являются недействительными, поскольку противоречат требования гражданского законодательства. Согласно ст. 168 ГК сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна. В силу ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
В соответствии с ст.180 Гражданского кодекса РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.
В соответствии со ст.196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года.
В силу положений ч.1 ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки. Согласно п.10 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 12.11.2011 года № 15, Пленума ВАС РФ от 15 ноября 2001 года №18 «О некоторых вопросах связанных с применением норм Гражданского кодекса РФ об исковой давности « течение срока исковой давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате услуги по частям, начинается в отношении каждой отдельной части со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.
Таким образом, срок исковой давности следует исчислять с ДД.ММ.ГГГГ.
С учетом срока исковой давности Дудыкина НА оплатила комиссию за ведение ссудного счета по договору от ДД.ММ.ГГГГ № 6 300 рублей Расчет указанной суммы подтверждается выпиской по счету с указанием назначения платежа (л.д.46-55)
С учетом срока исковой давности Дудыкина НА оплатила комиссию за ведение ссудного счета по договору от ДД.ММ.ГГГГ № № 61 844 рубля 83 копейки. Расчет указанной суммы подтверждается выпиской по счету с указанием назначения платежа (л.д.24-45 ).
Всего 6300+ 61 844, 83 = 68 144, 83
Статьей 15 Закона РФ "О защите прав потребителей" предусмотрена компенсация морального вреда, причиненного потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом) прав потребителей; компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.
Требования истца о компенсации морального вреда, причиненного ему как потребителю, чьи права были нарушены ответчиком необоснованным включением в договор условия об обязательной комиссии за ведение ссудного счета, обуславливающим оказание иной услуги - по выдаче кредита, подлежат в этой связи частичному удовлетворению. Истец просит взыскать с ответчика в качестве такой компенсации 10 000 рублей, мотивируя причиненный вред тем, что он как заемщик заведомо был поставлен в невыгодное унизительное положение. Суд исходит из того, что такой моральный вред предполагается и не требует специального доказывания. Кроме того, ответчик не представил возражений против указанных доводов истца. Вместе с тем размер компенсации морального вреда суд считает чрезмерным и с учетом требований ст. 150, 1099 - 1100 ГК РФ полагает возможным взыскать с ответчика в пользу истца 3000 рублей.
Согласно ст. 151 ГК РФ, под моральным вредом понимаются физические или нравственные страдания, причиненные гражданину действиями, нарушающими его личные неимущественные права и другие нематериальные блага.
В соответствии с ч.1 ст.103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, в бюджет пропорционально удовлетворенной части исковых требований.
Требования истца о взыскании с ответчика расходов по оплате услуг по составлению искового заявления не подлежат удовлетворению, поскольку истец не предоставила доказательств в подтверждение размера указанных расходов.
На основании вышеизложенного и руководствуясь ст.194-198, 233-235 ГПК РФ
Р Е Ш И Л :
Иск удовлетворить частично.
Признать недействительным условие кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Дудыкиной Н. А. и ОАО «УРСА Банк» по уплате единовременной комиссии за обналичивание денежных средств в размере 5% от суммы обналичиваемых денежных средств и комиссионного вознаграждения за ведение ссудного счета в размере 1, 80% от первоначальной суммы кредита ежемесячно
Признать недействительным условие кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Дудыкиной Н. А. и ОАО «УРСА Банк» по уплате комиссионного вознаграждения за ведение ссудного счета в размере 0, 80% от первоначальной суммы кредита ежемесячно.
Взыскать с ОАО «МДМ» в пользу Дудыкиной Н. А. комиссионное вознаграждение за ведение ссудного счета в сумме 68 144 рубля 83 копейки, компенсацию морального вреда в сумме 3 000 рублей.
Взыскать с ОАО «МДМ» в местный бюджет госпошлину в сумме 2 444 рубля 35 копеек.
Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.
Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Мотивированное заочное решение изготовлено 30.03.2012 года.
Председательствующий
судья Бобрикова А.О.